Daha çox qazanmaq üçün təhlükəsiz bir yol
Depozit sertifikatları (CD) banklar və kredit ittifaqlarından əldə edilən etibarlı investisiyalar arasında. Onlar adətən əmanət hesabları və pul bazarı hesablarına nisbətən yüksək faiz ödəyirlər, lakin bir çatışmazlıq var: CD-hesabdan istifadə etmək üçün hesabınıza pulunuzu bağlamaq lazımdır, baxmayaraq ki, erkən çıxmaq mümkündür.
CD necə işləyir?
CDlər vaxt depoziti şəklindədir. Yüksək faiz dərəcəsi qarşılığında, müəyyən bir məbləğdə (məsələn, altı ay, 18 ay, və ya bir neçə il) bankda pulunuzu saxlamağa söz verirsiniz.
Yüksək dərəcələr: Bu vəd üçün sizə mükafatlandırmaq üçün bank sizə bir əmanət hesabından daha çox pul ödəməyi qəbul edir: Depozit etdiyiniz vəsaitlər üzrə yüksək illik faiz gəlirini ( APY ) əldə edirsiniz. Niyə bank daha çox pul ödəyir? Çünki onlar kreditlər kimi uzunmüddətli investisiyalar üçün pulunuzu istifadə edə biləcəyini bilirlər və gələn həftə istəməyəcəksiniz.
Müddətli variantlar: Bir CD açdığınızda, vəsaitin kilidləndiyini nə qədər seçdiyinizi seçəcəksiniz. Bu dövr müddəti adlanır və ümumi şərtlər 6, 12, 18 və 60 aydır, baxmayaraq digər şərtlər mövcuddur.
Uzun müddət yaxşı mı? Siz daha çox şərtlərlə getdiyiniz zaman daha çox qazanırsınız. Ancaq uzun şərtlər həmişə ən yaxşı fikir deyil. Başlayanlar üçün, müddət başa çatmadan əvvəl pulunuza ehtiyacınız ola bilər. Əgər pulunuzu erkən həyata keçirirsinizsə (demək olar ki, həmişə bir seçimdir, amma nadir hallarda banklar və kredit ittifaqları bu tələbləri rədd etmişlər), erkən çıxarılma cəzası ödəməlisiniz.
Bu cəza qazandığınız hər hansı bir maraqla yeməyə başlayacaq və hətta ilk depozitinizə də yeyə bilər. Bu cəzanın səbəbi ilə, pulunuzun qənaət hesabına saxlanmasından daha yaxşısınız, əgər tezliklə ehtiyacınız olarsa.
Ödəniş müddəti: CD-nin müddətinin sonunda CD "yetişir" və bundan sonra nə edəcəyinizə qərar vermək lazımdır.
CD müddətinin sonuna yaxınlaşdığınız zaman, bankınız CD-lərinizin yetkin olacağına dair xəbərdarlıq edəcək və sizə bir neçə variant verəcəkdir. Heç bir şey etməzsən, əksər hallarda pulunuz yenə də olgunlaşan cədvəllə başqa bir CD-yə yenidən investisiya ediləcək.
Məsələn, altı aylıq bir diskdə olsanız, onlar avtomatik olaraq başqa bir altı aylıq bir diskə yerləşdirəcəklər. Qeyd edək ki, faiz dərəcəsi əvvəllər qazandığınız dərəcədən daha yüksək və ya aşağı ola bilər - eyni həddi saxlamaq üçün heç bir zəmanət yoxdur.
Yeni bir CD'ye yenidən investisiya etməkdən başqa bir şey etmək istəyirsinizsə, yeniləmə müddətindən əvvəl banka məlumat verməlisiniz. Vəsaitləri yoxlama və ya əmanət hesabınıza köçürə bilərsiniz və ya daha uzun və ya daha qısa müddətli başqa bir CD-yə keçə bilərsiniz.
CDləri necə istifadə etmək olar?
CD-yə pul qoymaq üçün banka və ya kredit ittifaqınıza müraciət edin.
Bankların əksəriyyəti, xüsusilə də onlayn banklar sizin seçimlərinizi izah edir və CD-lərin onlayn rejimində olmasına imkan verir. Müştəri xidmətinə də zəng edə və hətta şəxsən bankçı ilə danışa bilərsiniz.
İnvestisiya etmək istədiyinizi izah edin və erkən çəkilmə cəzaları və alternativ CD məhsulları haqqında soruşun. Bank daha yüksək dərəcələr, daha çox rahatlıq və ya digər xüsusiyyətlər təklif etdiyinizə görə sizin üçün daha yaxşı uyğun olan əlavə CD variantlarına malik ola bilər.
Bir CD-yə pul köçürdükdən sonra, hesabatlarında və ya onlayn idarə panelində ayrı bir hesab görürsünüz. CDlər fərdi pensiya hesabları (IRAs) , birgə hesablar, vəsaitlər və əmanət hesabları daxil olmaqla demək olar ki, hər hansı bir növ hesabda saxlanıla bilər.
CD istifadə strategiyaları: Merdivenler və daha çox
Uzunmüddətli CD-lər, daha çox ödəniş etdiyinə görə, tez-tez CD-lərdən daha cəlbedici görünürlər . Ancaq həmişə doğru seçim olmurlar. Məsələn, beş illik CD-lər uzun müddət pul saxlayır - beş il ərzində bu pula ehtiyacınız olub-olmamasını proqnozlaşdırmaq çətindir.
Bundan əlavə, faiz dərəcələri aşağı olduqda bir CD satın alsanız, növbəti 5 il ərzində özünüzü aşağı ödənişli CD-yə bağlaya bilərsiniz - əgər növbəti il və ya iki faiz dərəcələri (və buna görə də CD dərəcələri ) artacaqsa? Daha yüksək dərəcələri ilə yenilənən daha qısa müddətli CD-lərdən daha yaxşı istifadə edə bilərsiniz.
Uzun müddətli CD-lərdən istifadə etmək istəyirsinizsə, qənaətinizi optimallaşdırmağa yardım etmək üçün strategiyaları qiymətləndirin. Ən çox istifadə edilən strategiya CD investorları nərdivadır: Müxtəlif şərtlərlə bir neçə müxtəlif CD satın alın, belə ki, müntəzəm olaraq pulunuz oluna bilər. Ladders, bütün pulunuzu aşağı ödənişli bir CD-də kilitləməyə kömək edir və onlar sizə erkən ödənişlərdən və cəza ödəməkdən çəkinməyə kömək edir. Daha ətraflı məlumat üçün, CD merdivenlərindən necə istifadə edəcəyinizi oxuyun.
Özünüzü qoruyan bir başqa yol, rahatlıq təmin edən CD'ləri istifadə etməkdir. Onlar sizə imkan verə bilər:
- Heç bir cəza ödəmədən erkən çıxın.
- Faiz dərəcəsini yüksəltməklə, faiz dərəcənizi daha yüksək dərəcəyə qədər artırın.
Gözlədiyiniz kimi, daha çox çevikliyi olan CD-lər başlanğıc faiz dərəcələrini aşağı salır.
CD Təhlükəsizliyi
Təhlükəsizliyə gəldikdə, CD-lər sizin əmanətinizdə və ya hesabın yoxlanılmasında nağd pula oxşardır. Depozitlərinizi FDIC-sığortalı hesab etsəniz (və ya kredit ittifaqı istifadə edərsənsə NCUA-nın sığortası çərçivəsində), hökumətin zəmanəti var. ABŞ hökuməti bankınızın qaranlıq gedirsə, pulunuzu geri qaytarmasını təmin edəcəkdir. Bu, əldə edə biləcəyiniz qədər təhlükəsizdir.
Hər hansı bir investisiya ilə, risk və potensial mükafat arasında seçim etməlisiniz. CD-lər aşağı riskli, aşağı spektrin sona çatması ilə nəticələnir. Onlar növbəti bir neçə il ərzində sərf etmək lazımdır, çünki itirmək ödəyə bilməzsiniz pul saxlamaq üçün böyük bir yer. Pulunuzu bir neçə onilliklərdən istifadə etməyəcəksinizsə, uzunmüddətli hədəfləriniz üçün digər investisiyaları və CDləri qiymətləndirin.
CD-lərə sərmayə qoyursanız, əlbəttə, mümkün olan ən yüksək dərəcələr qazanmaq istəyirsən. Müxtəlif banklar və kredit ittifaqları istənilən CD-də (məsələn, 1000 dollara altı aylıq CD) müxtəlif faiz dərəcələri təklif edir. Depozitlərinizdə qazandığınız APY- ni maksimuma çatdırmaq üçün hədəflərinizə uyğun strategiyalar və məhsullar istifadə edin və ətrafında alış-veriş edin.
Nə qədər?
Uzunmüddətli CD-lər adətən (lakin həmişəlik deyil) daha qısa müddətli CD-lərdən daha çox ödəyirlər. Bu mənfəət maksimize etmək üçün həmişə uzunmüddətli CD seçməlisiniz deməkdir?
Mütləq deyil. Pulunuzun lazım ola biləcəyi zaman kilidlənməsinə əlavə olaraq, uzunmüddətli CD-lər faiz dərəcələri yüksəlməsinə səbəb ola bilər. CD-lərinizə qoymaq istədiyin birdəfəlik nağd pul alsanız, əldə etdiyiniz geri dönüş CD-nin satın alındığı gündə yüksək faiz dərəcələrinə bağlıdır. Faiz dərəcələri xüsusilə aşağı olduqda, uzunmüddətli CD-lər hətta çox az ödəyəcək və gələcək bir neçə il ərzində bu qüsursuz qayıdışınızı bağlayacaqsınız.
Mükəmməl bir şeyə vaxt ayırmaq mümkün deyil, lakin faiz dərəcələrinin nə dərəcədə yerinə yetirilməsinə diqqət yetirməli və gələcəyin gələcəyinin necə olacağına dair bəzi təxminlər verməyə dəyər. Yanlışları təxmin edə bilərsiniz, belə ki, sizin bahislərinizin qarşısını almaq üçün əmin olun. Yenə də, CD merdivenleri, ödəmə tarixlərini yayaraq və təqib etmək üçün bir sistem verərək səhvləri təxmin etdiyiniz problemlərdən qaçınmanıza kömək edir.
Əgər faiz dərəcələri yüksək olduğuna və yalnız düşməyəcəyinə inanırsınızsa, uzunmüddətli CDlər mənalı ola bilər. Yalnız gələcəyi proqnozlaşdırmaq mümkün olmadığını unutmayın.
CD növləri
CD müxtəlif formalarda gəlir. Banklar və kredit ittifaqları müştərilərə yeni imkanlar təklif edirlər. Ənənəvi olaraq, CD-i aşağıdakı kimi təsvir edə bilərsiniz:
- Değişmeyen sabit bir oran var.
- Erkən həyata keçirirsinizsə, bir cəza ödəyəcəksiniz.
Artıq vəziyyət belə deyil.
Liquid CD'ler (və ya "cəza" CD), vaxtından əvvəl geri çəkilmə cəzası ödəmədən pulunuzu hər hansı bir zamanda çəkməyə imkan verir. Bu rahatlıq imkan verir ki, daha sürətli ödənişli cədvələ çevrilmək və vəsaitlərinizin hərəkətə keçməsinə imkan verir.
Əgər bir cəza ödəmədən çəkinməsə, niyə həmişə sıx CD istifadə etmirsiniz? Esneklik bir qiymətə gəlir: Liquid CD'ler siz kilidləndiyiniz CD-lərdən daha az faiz ödəyir, bütün digər şeylər bərabərdir. Bankın baxımından şeyi seyr etsəniz, bu, bütün riskləri götürürlər. Hələ ki, qiymətlərin tezliklə artacağına əmin olursunuz və doğru olursunuzsa, daha qısa müddət ərzində daha az qazanmaq daha yüksək dərəcəyə keçə bilsəniz, buna dəyər ola bilər.
Bir maye CD istifadə düşünüyorsanız, hər hansı bir məhdudiyyət anlamaq əmin olun. Bəzi rahatlıqlardan istifadə edərkən, məhsul sizin düşündüyünüz qədər sadə olmaya bilər. Bəzən pul vəsaitlərini çıxara bildiyiniz zaman məhdudlaşırsınız və hər hansı bir zamanda nə qədər edə biləcəyinizə dair məhdudiyyətlər ola bilər.
Bump-up CD'ləri maye CDlərə bənzər bir fayda təmin edir: CD satın aldıqdan sonra faiz dərəcələri yüksəlirsə, aşağı geri dönməyəcəksiniz. Bump-up CD ilə, mövcud CD hesabınızı saxlamaq və daha yüksək dərəcəyə keçmək (bankınız daha yüksək dərəcələr təklif edir). Bump-up əldə etmək üçün, bankınıza, bump-up seçiminizi həyata keçirmək istədiklərini məlumatlandırmaq məcburiyyətindəsiniz. Heç bir şey etməsəniz, bank mövcud dərəcəsi ilə bağlı olduğunuzu düşünür. Sınırsız bump-up'lar əldə etmirsiniz, bəlkə də dərəcələri daha yüksək getmək üçün gözləyirsiniz.
Yumru CD-lər kimi sıxılmış CD-lər standart CD-lərdən daha aşağı faiz dərəcələrini ödəməyə başlayırlar. Qiymətlər kifayət qədər artarsa, qabaqda çıxa bilərsiniz. Qiymətlər sabit qalır və ya düşsə, standart bir CD ilə daha yaxşı olardı.
Brokered CD'ler başqa bir alternativdir. Bəzən daha yaxşı dərəcələr təklif edir və bəzən düz banka və ya kredit ittifaqına gedirik. Brokerləşdirilmiş CD-lər brokerlik hesablarında satılan CD-lərdir. Bankda hesab açmaq və CD-lərin seçimindən istifadə etmək əvəzinə , çoxsaylı banklardan brokered CD satın ala bilər və onları bir yerdə saxlaya bilərsiniz. Bu, seçmək və seçmək qabiliyyətinə malikdir, lakin ardıcıllıqlı CD əlavə risklərlə gəlir. Başlayanlar üçün, düşündüyünüz hər hansı bir bankın FDIC sığortası olduğundan əmin olmaq istərdiniz - Sığortasız olan CD-lər daha çox (təəccüblü deyil) ödəyəcəklər, beləliklə, diqqətinizi ala bilərlər. Həmçinin, brokered CD-dən erkən çıxmaq çətin ola bilər. Daha ətraflı məlumat üçün, Brokered CDlərin necə işlədiyini oxuyun.
Around Shop
Bir CD ilə saxlamaq istəyirsinizsə, əlbəttə ki, yoxlanılması və əmanət hesabları olduğunuz yerdə bunu edə bilərsiniz. Ancaq alışveriş yaparsanız, biraz daha yaxşı yapabilirsiniz. Alış-verişə vaxt sərf etməyiniz dəyərli olub-olmaması nə qədər əlavə qazana biləcəyinizə bağlıdır (yalnız bir il ərzində əlavə $ 7 qazanacaqsan-vaxtınız daha çoxdur).
Yerli reklamları yoxlayın: Yaxşı iş tapmaq üçün yerli banklardan və kredit ittifaqlarından "xüsusi" axtarın. Reklamlar online və ya yerli xəbər mənbələrində görünə bilər. Banklar və kredit ittifaqları depozitləri cəlb etmək istəyirlərsə, diqqəti cəlb etmək üçün xüsusilə yüksək faiz dərəcələri təklif edirlər. Həmişə olduğu kimi, bir şey doğru olmağınız üçün çox yaxşı görünürsə, yəqin ki, tam hekayə almayın. FDIC sığortalı məhsulları ilə (və ya bir kredit ittifaqı istifadə edirsinizsə NCUSIF-sığortalı CD) bərkidin .
İnternetə qoşulun: Yalnız internet-banklarda da məşğulluq axtarın. Online bankların kərpic və havan qurumları ilə eyni yükü olmadığı üçün onlar yüksək dərəcələr təklif edə bilərlər (bu, bank xidmətinin onlayn səbəblərindən yalnız biridir).
Yalnız soruş: Nəhayət, daha yaxşı bir dərəcə üçün bankçıdan soruşmaqdan qorxma. Xüsusilə kiçik bir bank və ya kredit ittifaqı ilə işləyərkən və onlarla əhəmiyyətli bir iş görsəniz, bir az daha qazana biləcəksiniz.