Yanlış hərəkət Mingə mal ola bilər
1. Sizin Qrafiki və Statusunuzu Bilin
401 (k) və ya oxşar işəgötürən pensiya planına qoşulursanız, pensiya hesabınıza işəgötürən eşleşmesi və ya başqa bir işəgötürən töhfəsi ala bilərsiniz. Bu işəgötürənlərin payı tez-tez "azad" pul adlanır və pensiya hesabınızın ölçüsünə əhəmiyyətli təsir göstərə bilər. Əmək haqqı ödənişlərinizlə özünüzə qoyduğunuz pul həmişə 100% verilir , yəni həmişə hüquqi cəhətdən (sizin şirkətdə işləməyiniz olub-olmamağınız) deməkdir, şirkətinizin adətən işəgötürəninizin töhfələr qanuni olaraq sizin və nə vaxtdır. Bu vergi müddəti adətən bir neçə il müddətinə planlaşdırılır. İşəgötürənləriniz varsa, təqaüd planı sənədlərinizi yoxlayın və ya 100% verəcəyiniz zaman insan resursları şöbəsindən soruşun.
Bəzən başqa bir neçə ay və ya bir il gözlədiyiniz, ayrıldığınız zaman sizinlə birlikdə götürəcəyiniz "azad" pulların çoxunda böyük fərq yarada bilər. Digər tərəfdən, işəgötürəninizi tamamilə azad edilməzdən əvvəl buraxma deməkdir, işəgötürəninizin vəsaitlərinin bir hissəsini, həm də pulunuzun hər hansı bir mənfəətini itirəcəksən.
Bir nümunə nəzər salaq.
İşəgötürən planınızın şərtlərinə əsasən, beş il müddətinə illik 20% verin. İşəgötürənlə dörd ildir utancaq bir aydır, buna görə də 60% -ə sahibsiniz. Gəlin bir il 40.000 ABŞ dolları qazandığınızı və 401 (k) planınıza maaşınızın 15% -i və ya illik 6000 ABŞ dolları qazandıracağınızı bildirək. İşəgötürəniniz, töhfənizin 100% -i və ya başqa bir il $ 6,000-a bərabərdir. İndi tərk edərsəniz, son bir neçə il ərzində işəgötürəninizin 60% -ni və ya $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 il = 24,000 x 60%) alacaqsınız. Bir ay qaldığınız təqdirdə, əlavə 20% verin və əlavə 4,800 ABŞ dolları işəgötürən matçına sahibsiniz. Başqa bir 13 ay qaldıysanız, işəgötürən matçında əlavə olaraq $ 9,600, daha əvvəl orada olduğunuz dörd il üçün, üstəgəl beşinci il üçün $ 6,000 oyunçusu, işəgötürən matçında 15,600 dollar məbləğində alacaqsınız və bu, İnvestisiya edilən müddətdə həmin pulla bağlı hər hansı bir qazanc nəzərə alır. İşəgötürəninizin matçı 100% -dən az olsa belə, gedişinizi diqqətlə çəkməyərək böyük pul yığmaqdan necə uzaqlaşdığınızı görürsən.
2. Sizin Pensiya Hesabınızın Seçimini Bilin
İş yerlərini dəyişdirmək və işəgötürənləri dəyişmək qərarını verdikdən sonra, qarşılaşacağınız ən əhəmiyyətli maliyyə məsələləri, 401 (k) və ya digər işəgötürən pensiya planınızla nədir.
Çox sayda adam işlərini dəyişdirdikdə və pulu başqa bir şey üçün istifadə etdikdə pensiya əmanətlərini nağdlaşdırır. Yalnız bizim ən yaxşı 6 təqaüd planlaşdırma səhvlərindən biri də bu, qarşısını almaq üçün deyil, tamamilə qaçınılmazdır. 401 (k) sayına gəldikdə, insanların əksəriyyəti işəgötürənlərini tərk etdikləri zaman əsasən dörd variant var:
- Nağd pul
- Pulu Plana buraxın
- Yeni İşəgötürəninizin Keyfiyyət Planına daxil olun
- Bir IRA ya da digərinə keçin
Bu variantların hər birinin sizin üçün nə demək olduğunu nəzərdən keçirək.
Sizin 401 (k)
Bu ümumi səhvin nəticələrini anlamaq üçün rəqəmləri nümunə göstərək. Gəlin 401 (k) planında 50.000 dollarınız var. Başqa bir plana birbaşa köçürməyin əvəzinə, sizə birbaşa ödənilən pulunuz var. Planın administratoru qanunla tələb olunan qaydada avtomatik olaraq vergilər üçün 20% alacaq, bunun əvəzinə $ 40,000 dəyərində bir çek alacaqsınız.
Vergi müddəti ətrafında dolaşdıqda, xərclədiyiniz zaman 59½ yaşın altındaysanız, orijinal (vergi əvvəli) ümumi məbləğdə 10% cərimə ödəməli olmağı öyrənə bilərsiniz və ya bu nümunədə , başqa 5000 dollar. İndi pulunuz 50 min dollardan 35 min dollara qədər azalıb.
Xəstəlik burada dayanmır. Planın administratoru sizin vəsaitlərindən tutduğunuz 20% -dən çox yüksək vergi mötərizəsində ola bilərsiniz. Əgər belədirsə, fərqi ilə gəlmək lazımdır vergi vaxtı. Məsələn, 31% vergi mötərizəsində olduğunuz halda, əlavə% 11 və ya $ 5,500 olan 20% -31% arasında fərqi öskürmək lazımdır. Bu əlavə vergi lokumu üçün planlaşdırmadığınız təqdirdə və bir çox insan etmirsə, əlavə vergilərlə qarşılaşacaqsınız. Bu dərhal pul probleminə əlavə olaraq, pensiya əmanətinizdə 50.000 ABŞ dolları indi 29.500 ABŞ dollarına qədər azalacaq. İndi dövlətinizi və yerli verginizi $ 50,000-da hesablayın və 29,500 dollara qədər çıxın və siz yaşadığınız yerdən asılı olaraq başqa bir 5000 dollar və ya daha aşağı düşə bilərsiniz. Ouch! Əslində, orijinal investisiyaların yalnız yarısı ilə üz-üzə gedərdiniz və pensiyanı ciddi şəkildə dəyişdiniz.
Köhnə İşəgötürən Planında Pulunu buraxın
Bilirsiniz ki, tərk etdiyiniz zaman plandan pul qazanmaq istəmirsiniz, amma bir şey etmək məcburiyyətindəsiniz? Cavab mütləq deyil. 401 (k) planınızdan ən azı 5000 dollarınız varsa, ən işəgötürənlər sizin vəsaitlərini köhnə planınıza buraxma imkanı verir. Layihənin sərmayələrinin və idarə olunmasının icrasına razı olduğunuz müddətcə, bu, yaxşı bir seçimdir, xüsusən yeni işəgötürəniniz 401 (k) planı təklif etmir. Ancaq yenə də sonrakı variantları nəzərdən keçirmək istəyə bilərsiniz (niyə sizə deyərik).
Yeni İşəgötürənin 401 (k)
Yeni işəgötürəninizlə 401 (k) və ya başqa bir planı təqdim etməyinizi və iştirak etmək hüququ qazandıqda baxın. Bir çox işəgötürən pensiya planı digər ixtisaslı işəgötürənlər planlarından rollovers qəbul edəcək. Əslində, əlavə vəsaitlərin qəbul edilməsi onların xeyrinədir, çünki inzibati pul haqlarının ödənilməsindən daha çox pul var. Bu marşrutu seçməlisiniz və yeni işəgötürəninizin planına qoşulmaq üçün bir gözləmə müddəti var, yeni plan çərçivəsində uyğun olana qədər pulunuzu köhnə işəgötürən planına buraxın. Bir rollover ilə ən mühüm baxımdan əməliyyatın həqiqətən bir rollover (və ya qəyyum-to-güman transfer) təmin etməkdir. Bunu etmək üçün, bütün rollover çeklərinin birbaşa yeni plan administratoruna yazıldığından əmin olun. Çek birbaşa yazılıysa, plan administratorunuz vergilər üçün 20% -ni çıxartacaq və tam valyuta və vergilərdən qaçınmaq üçün 20% fərqlə çıxış etməlisiniz. Bu ssenaridə, 60 gün ərzində fondların 100% -dən çoxunu yuvarladığınız müddətdə, gəlir vergisi vergisini qaytararkən 20% -i geri alacaqsınız, amma nəyə görə böyük miqdarda pul qazan və Samin amcası eyni zamanda pulunuzu faizsiz istifadə etsin?
Yeni işəgötürəninizin planına pensiya aktivlərinizin yayılmasına baxmayaraq mükəmməl məqbul bir hərəkət, bu sizin üçün ən yaxşı seçim ola bilməz. 401 (k) fonduna son variantını nəzərdən keçirək.
Bir İraqa gediş
Əgər köhnə işəgötürəninizin 401 (k) planında pulunuzu tərk etmək istəmirsinizsə və ya istəmirsinizsə və yeni işəgötürəniniz bir plan təqdim etmirsə, demək olar ki, hər hansı bir banka və ya maliyyə təşkilatına gələ bilərsiniz və bir fərziyyə fərdi pensiya hesabınızın (IRA) pul köçürməsini təmin edəcək. Bir çox işçi bu seçimi gözdən keçirir, çünki işəgötürən planının bir hissəsində pensiya aktivlərini saxlamağa davam edən kimi xoşbəxtdirlər, ancaq istəməyinizə səbəb ola biləcək bir səbəbdir. İşəgötürən pensiya planlarının bir çoxu xərcləri azaltmaq məqsədilə məhdud investisiya variantlarına malikdir, həm də sizin hesabınıza dəyər verən yüksək inzibati haqlara malikdir. Rollover IRA-nı seçməklə, fərdi səhmlərdən və istiqrazlardan qarşılıqlı fondlar və ETF-lərdən faktiki olaraq hər hansı bir investisiya üçün investisiya imkanlarınızı açmaqla yanaşı, xərcli ödənişlərdən qaçınmaq olar. İndi pensiya əmanətlərinin qalibiyyət qazanmasıdır!
Aşağı xətt
İşəgötürəninizi yeni bir fürsətdən kənarlaşdırmaq, daha əvvəl hesab etdiyinizə görə daha çox maliyyə nəticəsi ola bilər, lakin burada müzakirə edilən bütün nəticələri nəzərə alaraq, dəyişən işlərin pensiya qənaətinizə təsir edə biləcəyini və ən çox məlumatlı qərar qəbul etdiyini təsir edə bilərsiniz.