Necə işləyir və ABŞ iqtisadiyyatına necə təsir göstərir
Birincisi, bu banklar evləri, avtomobilləri və mebel almaq üçün istehlakçılara kredit təklif edirlər. Bunlara ipotek , avtokreditlər və kredit kartları daxildir . Nəticədə istehlak xərcləri ABŞ iqtisadiyyatının təxminən 70 faizini idarə edir. Onlar iqtisadiyyata bu şəkildə əlavə likvidlik verirlər.
Kredit insanlara gələcəkdə qazanmaq imkanı verir. Pərakəndə bankları da sahibkarlara kiçik biznes kreditləri təklif edirlər. Bu kiçik şirkətlər inkişaf etdikcə bütün yeni iş yerlərinin 65 faizini təşkil edirlər.
İkincisi, pərakəndə banklar insanların pullarını depozit etmək üçün təhlükəsiz yer təmin edirlər. Əmanət hesabları, depozit sertifikatları və digər maliyyə məhsulları, yataq otağı altında pullarını doldurmaqla müqayisədə daha yaxşı gəlir gətirirlər. Banklar Fed faiz dərəcələri və Xəzinə istiqrazları üzrə faiz dərəcələrini əsaslandırırlar. Ona görə də vaxt keçdikcə düşürlər. Federal Əmanətlərin Sığortalanması Korporasiyası bu yataqların çoxunu təmin edir.
Üçüncüsü, pərakəndə banklar hesabları və debet kartlarını yoxlamaqla pulunuzu idarə etməyə imkan verir. Yəni, bütün əməliyyatlarla dolların və sikkələrin olması lazım deyil. Bütün bunlar online olaraq edilə bilər və bu da əlavə rahatlıq yaradır.
Pərakəndə banklarının növləri
Amerikanın ən böyük banklarının əksəriyyəti pərakəndə bank bölmələrinə malikdir.
Bunlara Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo və Citigroup daxildir. Pərakəndə bankçılıq , bu bankların ümumi gəlirin 50-60 faizini təşkil edir .
Bir çox kiçik banklar var. Onlar yerli şəhərlərdə, şəhərlərdə və bölgələrdəki insanlar ilə əlaqələr qurmağa diqqət yetirirlər. Onlar adətən ümumi aktivlərdən 1 milyard dollardan azdırlar .
Kredit ittifaqları pərakəndə bankın başqa bir növüdür. Onlar müəssisələrin və məktəblərin işçilərinə xidmətlərini məhdudlaşdırırlar. Onlar qeyri-mənfəət kimi fəaliyyət göstərirlər. Yəni onlar savers və borcalanlara daha yaxşı şərtlər təklif edə bilərlər, çünki onlar böyük banklar kimi karlılığa yönəldilmirlər.
Əmanət və kreditlər ipoteka hədəf alan pərakəndə banklardır. 1989-cu ildən etibarən Əmanət və kreditlər Böhranından bəri az qala yox.
Nəhayət, şəriət bankçılığı faiz dərəcələrinə qarşı İslam qadağasına uyğundur. Beləliklə, borcalanlar faizləri ödəməmək əvəzinə öz paylarını bankla bölüşürlər. Bu siyasət İslam banklarına 2008 maliyyə böhranından qaçınmağa kömək etdi. Onlar riskli törəmələrə investisiya etmədi. Bu banklar alkoqol, tütün və qumar müəssisələrinə investisiyalar edə bilməzlər. (Mənbə: "Risk və paylaşıma bölüşmək", Global Finance, 01 İyun 2008. "İslami maliyyə, görkəmli artım görür", Beynəlxalq Herald Tribünü, 05 noyabr 2007)
Pərakəndə bankları necə çalışır
Pərakəndə banklar kreditlər vermək üçün əmanətçilərin pullarını istifadə edirlər. Onlar daha yüksək faiz dərəcələrini depozitlərdən ödəmədən kreditlər üzərindən ödəyərək pul qazanırlar.
Millətin mərkəzi bankı olan Federal Ehtiyat , ən çox pərakəndə bankalarını tənzimləyir. Ən kiçik banklar istisna olmaqla, bütün digər bankların hər gecə ehtiyatlarının 10 faizini saxlamağı tələb edir.
Onlar qalanları borc verə bilərlər. Hər günün sonunda, Fed-in ehtiyat tələbi qısa olan banklar, digər banklardan borc ala bilmir. Borcalan bu məbləğ qidalanma fondları adlanır.
ABŞ iqtisadiyyatı və sizinlə necə təsirlənir
Pərakəndə banklar, iqtisadiyyatda pul tədarükünü yaradır. Fed yalnız depozitlərin 10 faizini saxlamağı tələb edir, qalan 90 faizini borc verir. Verilmiş hər bir dollar borcalanın bank hesabına gedir. Bu bank bundan sonra başqa bir bank hesabına daxil olan bu pulun 90 faizini verir. Bir bank bu əmanət etdiyin hər bir dollar üçün 9 dollar təşkil edir.
Təsəvvür etdiyiniz kimi, bu iqtisadi genişlənmə üçün güclü vasitədir. Düzgün davranışı təmin etmək üçün Fed də bunu nəzarət edir. Bu, faiz dərəcəsi banklarının bir-birinə qidalanma vəsaitlərini ödəmək üçün istifadə etdiyini göstərir.
Bu, qidalanma fondları adlanır. Bu, dünyada ən vacib faiz dərəcəsidir. Niyə? Banklar ona qarşı bütün digər faiz dərəcələrini təyin edirlər. Fed-in faiz dərəcəsi yuxarıya doğru hərəkət edərsə, bütün digər dərəcələri də yerinə yetirsin.
Ən pərakəndə banklar ikitərəfli bazarda böyük ipoteka ipotekalarını satdılar. Bu səbəbdən və böyük depozitlər olduğundan, əsasən 2007-ci ildə bank kredit böhranından azad edilmişdir.
Bireysel Bankacılık tarixi
1980-ci illərdən əvvəl banklar yüksək səviyyədə tənzimlənmişdir. Bunun çoxu 1929-cu il tarixli fond bazarı qəzasına cavab olaraq gəldi. 1930-cu illərdə Glass-Steagall Yasası pərakəndə bankları riskli fond bazarının satın alınması üçün depozitlərdən istifadə etməyi qadağan etmişdir.
Bank həmçinin dövlət xətti ilə fəaliyyət göstərə bilmədi. Pərakəndə banklar, əmanətçilərinin borclarını kreditlərdən başqa investisiya etmək üçün istifadə edə bilmədi. Onlar tez-tez faiz dərəcələrini artıra bilmədi. 1970-ci illərdə bu banklar biznesdən ayrılaraq cüt rəqəmli inflyasiya müştərilərin depozitlərini geri çəkdi. Pərakəndə banklarının aşağı faiz dərəcələri insanların qənaət etməsi üçün kifayət qədər mükafat vermədi. Banklar, tənzimləmə üçün konqresə müraciət etdi.
1980-ci ildəki Depozit Təşkilatlarının Dəyişiklik və Pulların İdarə Edilməsi Qanunu banklara dövlət xəttlərində fəaliyyət göstərməyə icazə verdi. Böyük banklar, kiçik olanları bağırmağa başladı. 1998-ci ildə Millətlər Bankı Bank of America-i ilk ümummilli bank olmaq üçün alıb. Digər banklar tezliklə təqib etdi. Bu konsolidasiya bu gündən etibarən dörd milli bankçı nəhəngini yaratdı.
Bank həmçinin depozit və kreditlər üzrə faiz dərəcələrini yüksəltməyə imkan verdi. Əslində, faiz dərəcələri üzrə dövlət sərhədlərini aşır. Banklar artıq öz pullarının bir hissəsini ev ipotekaları kimi xüsusi sənaye sahələrinə istiqamətləndirməməli idi. Bunun əvəzinə onların vəsaitlərini ticari investisiyalar daxil olmaqla geniş kreditlərdən istifadə edə bilərik.
Fed ehtiyat tələblərini azaldıb. Banklara borc vermək üçün banklara daha çox pul verdilər, həm də risk artdı. Əmanətçiləri kompensasiya etmək üçün Federal Depozit Sığorta Korporasiyası öz sərhədini 40 min dollardan 100 min dollara qədər artırdı. (Mənbə: "1980-ci illərdə Maliyyə Sektorunun Dəyişməsi", Çikaqonun Federal Ehtiyat Bankı, İqtisadi Perspektivlər, Cilt 9, № Sentyabr / Oktyabr, 1985).
1982-ci ildə Prezident Reagan Garn-Stini imzaladı. Germain Depozitar Qurumları Qanunu. Əmanət və Kredit bankları üçün kreditdən-dəyərə nisbətlərinə görə məhdudiyyətlər çıxarılıb. Həm də bu banklara riskli daşınmaz əmlak müəssisələrinə sərmayə qoymağa icazə verildi. 1995-ci ilə qədər onların yarısından çoxu uğursuz oldu. Əmanət və kredit böhranı 160 milyard dollara başa gəldi.
1999-cu ildə Gramm-Leach-Bliley Aktı "Glass-Steagall" nı ləğv etdi. Banklar hətta təhlükəli müəssisələrə investisiyalar qoydu. Onlar özləri aşağı riskli qiymətli kağızlarla məhdudlaşdırmağa söz veriblər. Bu, onların portfellərini diversifikasiya edəcək və riskini aşağı salacaqdır. Ancaq rəqabət artdıqca, hətta ənənəvi banklar qor və səhmdar dəyərini artırmaq üçün riskli törəmələrə investisiya qoydular.
Bu risk, 2008 maliyyə böhranı zamanı bir çox bankı məhv etdi. Bu da fərdi bankçılıq dəyişdi. Törəmələrdən olan zərərlər bir çox bankı işdən çıxartdı. 2010-cu ildə Prezident Obama Dodd-Frank Wall Street Reformu Aktını imzaladı. Banklar, öz investisiyalarına görə əmanət fondlarından istifadə etməməyə mane oldu. Onlar sahib olduqları hər hansı bir hedcinq fondunu satmalı idi. Bundan başqa, banklar borcalanların gəlirlərini yoxlamaq üçün borclarını təmin edə biləcəkləri üçün yoxlanmasını tələb ediblər.
Bütün bu əlavə faktorlar bankları xərcləri azaltmağa məcbur etdi. Kənd bankı banklarını bağladılar. Bankomatlara daha çox güvəndilər və daha az danışanlar. Onlar yüksək xalis dəyərli müştərilərə fərdi xidmətlər üzərində işlədilər və hər kəsə daha çox haq tələb etdilər. (Mənbə: "Pərakəndə bankacılığının qısa tarixi", The Wall Street Journal, 17 sentyabr 2017.)