Banklar olmadan bir dünya düşünün?
Bankçılıq, ABŞ iqtisadiyyatının əsas sürücülərindən biridir. Niyə? Ailə və biznes üçün gələcəyə sərmayə qoymaq üçün lazım olan likvidliyi təmin edir.
Bank kreditləri və kredit ailəsi ailələr kollecə gedərkən və ya bir ev satın almadan əvvəl qənaət etməli deyil. Şirkətlər gələcək tələb və genişləndirilmək üçün dərhal işə başlaya bilərlər.
Bu necə işləyir
Banklar çox pul qazanmaq üçün təhlükəsiz bir yerdir. Bunun səbəbi, Federal Depozit Sığorta Şirkətinin onları sığortalamasıdır. Banklar həmçinin depozit üzrə kiçik faiz, faiz dərəcəsi ödəyirlər.
Banklar bu qənaət edilən dollarların hər birini 10 dollara çevirə bilər. Onlar yalnız hər depozitin 10 faizini əlində saxlamaq tələb olunur. Bu tənzimləmə ehtiyat tələbi adlanır. Banklar yüzdə 90 faizini borc verir. Depozitlərdən daha çox faiz dərəcələrini kreditlərindən ödəyərək pul qazanırlar.
Bankların növləri
Bankın ən çox tanış olan növü pərakəndə bankçılıqdır . Bu cür bank fiziki şəxslərə və ailələrə pul xidmətləri göstərir. Online banklar internet üzərindən fəaliyyət göstərir. ING və HSBC kimi bəzi online banklar mövcuddur.
İndi digər bankların əksəriyyəti onlayn xidmətləri təklif edir. Əmanət və kreditlər ipoteka hədəfləyir. Kredit ittifaqları fərdi xidmət göstərir, lakin yalnız şirkət və ya məktəb əməkdaşlarına xidmət göstərir.
Ticarət bankları biznesə üstünlük verirlər. Ən pərakəndə banklar da kommersiya bank xidmətləri təklif edirlər. İcma bankları kommersiya banklarından kiçikdir.
Onlar yerli bazara diqqət yetirirlər. Daha kişiselleştirilmiş bir xidmət təmin edir və müştərilərlə əlaqələr qurur.
İnvestisiya bankları ənənəvi kiçik, özəl şirkətlər tərəfindən təmin edilmişdir. Onlar korporasiyalara ilk ictimai səhmdar təklifləri və istiqrazlar vasitəsilə maliyyələşdirməyə kömək etdi. Həm də birləşmələrə və satınalmalara kömək etdi. Üçüncüsü, yüksək xalis dəyərli şəxslər üçün hedcinq fondları fəaliyyət göstərir. Lehman Brothers 2008-ci ildə uğursuzluqdan sonra, digər investisiya bankları kommersiya bankları oldu. Bu onlara hökumət qurtarma vəsaitlərini almaq imkanı verdi. Buna görə, onlar indi Dodd-Frank Wall Street Reformu Aktında olan qaydalara riayət etməlidirlər.
Şəriət bankçılıq faiz dərəcələrinə qarşı İslam qadağasına uyğundur. Həm də İslam bankları spirt, tütün və qumar biznesinə borc vermir. Borcalanlar marağın ödənilməsi əvəzinə borc verən ilə mənfəət payı. Buna görə İslam bankları 2008 maliyyə böhranından məsul olan riskli aktiv siniflərindən qaçdılar. (Mənbələr: "Risklə bölüşmə və mükafatlandırma", Global Finance , İyun 2007. "İslami maliyyə mükəmməl artım görür", Beynəlxalq Herald Tribune, 5 noyabr 2007-ci il.)
Mərkəzi Banklar Bankın xüsusi bir növüdür
Banklar, mərkəzi banklar olmadan likvidlik təmin edə bilməyəcək.
ABŞ-da, Federal Ehtiyat . Fed pul borclarının banklara borc verəcəyini idarə edir. Fed üç əsas vasitəyə malikdir:
- Əmanət tələbi banka əmanətlərinin 90 faizini ödəyə bilər.
- Fed-in faiz dərəcəsi bankların əsas faiz dərəcəsi üçün hədəf qoyur. Bu dərəcə banklar ən yaxşı müştərilərini ödəmişlər.
- Güzəştli pəncərə bankların ehtiyat tələblərinə cavab verdiyinə əmin olmaq üçün gecə borclarını ödəmək üçün bir yoldur.
Son illərdə bankçılıq çox çətinləşdi. Banklar inkişaf etmiş investisiya və sığorta məhsullarına çevrilmişdir. Bu inkişaf səviyyəsi 2007-ci ilin bank kredit böhranına gətirib çıxardı.
Bank necə dəyişdi
1980 və 2000-ci illər arasında bankçılıq işi ikiqat artıb. Bütün aktivləri və yaratdıqları qiymətli kağızları sayırsınızsa , demək olar ki, bütün ABŞ ümumi daxili məhsulu kimi böyük olardı.
Bu dövrdə bankın rentabelliyi daha da artdı. Bankçılıq 1970-ci illərin sonlarında bütün korporativ mənfəətlərin 13 faizini təşkil etmişdir. 2007-ci ilədək bütün mənfəətlərin 30 faizini təşkil etmişdir.
Ən böyük banklar ən sürətli böyüdü. 1990 - 1999-cu illərdən etibarən 10 bankın bütün bank aktivlərinin payı 26-dan 45 faizədək artmışdır. Depozitlərin payı həmin dövrdə 17 faizdən 34 faizədək artmışdır. İki ən böyük banklar ən yaxşısını etdi. Citigroup aktivləri 1998-ci ildə 700 milyard dollardan 2007-ci ildə 2,2 trilyon dollara yüksəldi. Bankın balansdakı aktivlərində 1,1 trilyon dollar var idi. Eyni dövr ərzində Amerika Bankı 570 milyard dollardan 1.7 trilyon dollaradək artdı.
Bu necə oldu? Deregulatio n. Konqres, 1999-cu ildə Glass-Steagall Yasasını ləğv etdi. Bu qanuna görə kommersiya bankları riskli investisiyalar üçün ultra təhlükəsiz depozitlərdən istifadə etməməyə mane oldu. Yenidən ləğv edildikdən sonra, investisiya bankları ilə kommersiya bankları arasındakı xətalar bulanıklaşır. Bəzi kommersiya bankları, ipoteka dəstəkli qiymətli kağızlar kimi, törəmələrə investisiya qoymağa başladı. Onlar uğursuz zaman, əmanətçilər panikləndi. Bu, 2008-ci ildə Vaşinqton Mutual tarixində ən böyük bank uğursuzluğuna gətirib çıxardı.
1994-cü ildə Riegal-Neal Dövlətlərarası Bankçılıq və Dağıtım Verimlilik Qanunu dövlətlərarası bankçılıqla əlaqədar məhdudiyyətləri ləğv etdi. Bu, böyük regional bankların milli olmaq imkanını verdi. Böyük banklar daha kiçik olanları bağladılar.
2008-ci ilin maliyyə böhranı ilə Amerikada əhəmiyyətli olan 13 bank var idi. Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Şimali Trust, PNC, Dövlət küçəsi, ABŞ Bankı və Wells Fargo idi. Bu konsolidasiya çox bankların uğursuzluq üçün çox böyük oldu deməkdir. Federal hökumət onları qətlə yetirmək məcburiyyətində qaldı. Əgər yoxsa, bankların uğursuzluqları ABŞ iqtisadiyyatının özünü təhdid edərdi. (Mənbə: Simon Johnson və James Kwak, 13 Bankçı: The Wall Street Takeover və Next Maliyyə Meltdown , Pantheon Kitabları: New York, 2010.)