APR kredit xərclərini necə təsvir edir
APR mükəmməl olmasına baxmayaraq, müxtəlif kredit verənlərdən faiz və haqları müqayisə etmək üçün bir başlanğıc nöqtəsi təmin edir.
Yalnız maraq deyil: APR, faiz ödənişlərinə əlavə olaraq, ödənişləri əlavə edə biləcəyi üçün unikaldır və həmin ödənişlərin illik dəyərinə təsirini dəyişdirir. Bu borcların ümumi dəyərini daha yaxşı başa düşməyinizə kömək edir. APR-ni düzgün istifadə etmək üçün necə işlədiyini başa düşmək lazımdır.
Bir çox hallarda, kreditorunuz bir APR verir, ancaq APR-ni özünüz hesablamaq lazımdır (ya da yalnız matematiklərini yoxlamaq isteyebilirsiniz).
Online kalkulyator: Riyaziyyatınızı özünüz etmədən bir APR hesablamasını istəsəniz, Google E-hesabatlarında bu online APR kalkulyatorunu istifadə edin.
APR dəyəridir
Kreditlər kafa karıştırıcı ola bilər. Slick kreditorlar, fərqli şeylər deməkdir fərqli sayılar sitat. Onlar ödəyə biləcək xərcləri daxil edə bilərlər və ya reklam və broşuralarda bu xərcləri atmayacaqlar.
Əllərə alma: Hətta dürüst, tamamilə şəffaf kredit verənlər olsa da, hansı kreditin ən az bahalı olduğunu demək çətin ola bilər.
Yüksək ödənişlər ilə aşağı dərəcə almaq və ya daha aşağı ödənişlə daha yüksək dərəcə almaq yaxşıdırmı? APR borcla bağlı bütün xərcləri nəzərə alaraq (daha çox və ya az) kreditlərin alma-alma-qarışıq müqayisəsini əldə etməyə kömək edir.
APR hesablamaq üçün necə
APR hesablanması çətin ola bilər, amma bunun bir neçə yolu var:
- Microsoft Excel və ya Google Sheets kimi elektron tablolarla hesablayın.
- Əl ilə hesablayın.
Hər iki halda, iki addımlı bir prosesdir:
- Aylıq ödənişi həll edin.
- Yalnız hesabladığınız ödənişi və "məbləğin maliyyələşdirilməsini" istifadə edərək dərəcəni hesablayın.
Misal: 30 il sabit faizli ipoteka istifadə edərək, 7 faiz faiz dərəcəsi ilə 100.000 ABŞ dolları məbləğində borc alırsınız . Xərcləri bağlamaq üçün 1000 dollar ödəyəcəksiniz. APR nədir?
Cavab: Bu nümunədə APR 7,10 faizdir. Bu dərəcəyə necə çatacağınızı nəzərdən keçirək.
Bir elektron tablo (xüsusilə Microsoft Excel və Google E-Tablolar) ilə quraşdırılmış funksiyalar sizin üçün çox iş görər. Aylıq ödənişi əllə hesablamaq çətin deyil, lakin dərəcəsi həll etmək yaxşı bir kompüter və ya kalkulyatorla aparılır. Başlamaq üçün faiz dərəcəsini ondalık formata çevirmək lazımdır.
Birinci addım: Kreditiniz üçün aylıq ödəniş tapın:
Elektron tablo funksiyası: = PMT (dərəcəsi, nper, pv, fv, tip)
- = PMT (0,07 / 12,360,100000)
- Yüzdə 0,07 nisbətinə bölünür. Aylıq ödənişləri tapmaq üçün aylıq faiz istifadə edirsiniz.
- Müddətlərin sayı 360. Bu ödənişlərin və ayların ümumi sayıdır (bu nümunədə 30 ildən çoxdur).
- Kreditinizin bugünkü dəyəri hər hansı əlavə xərclər də daxil olmaqla 100.000-dir.
665.30 dollar məbləğində bir nəticə əldə etməlisiniz.
İki addım: APR üçün həll edin:
Elektron tablo formülü: = RATE (nper, pmt, pv, fv, tip, tahmin)
- = RATE (360, -665,30,99000)
- Yenə 360, 30 il ərzində 12 aylıq ödənişlər nəzərə alınaraq, kreditə ödəmə etdiyiniz dövrlərin sayıdır.
- Sizin ödənişiniz - 665.30. Bu mənfi bir nöqtədir və yuxarıda göstərilən birinci addımdır.
- Kreditin bugünkü dəyəri 99.000 ABŞ dollarıdır. Bu, həqiqətən, borcalanma etdiyiniz qədərdir və aşağıda ətraflı məlumat verilmişdir.
Yüzdə 0,592 bir nəticə verməlisiniz. Bu hələ aylıq faizdir. 7.0999 APR əldə etmək üçün 12 ilə çarpın.
Nəyə görə kredit məbləği 100,000 ABŞ dollarından 99,000 dollara qədər azalır? Düzəliş edilmiş kredit tarazlığı ilə bu addımın dərəcəsini hesablamalıyıq. Bu nömrəni almaq üçün, 100.000 dollarlıq "kredit" ilə başlayın və bu krediti almaq üçün lazım olan ödənişlərdən 1000 dollar ayırın.
Payday kreditləri üzrə APR hesablayın
Payday kreditləri baha qiymətlidir . Bu qısamüddətli kreditlər nisbətən az dərəcələrə malik ola bilər, lakin ödənişlər onlara problemli olur. Bəzən belə ittihamları dəhşətli görünmür: təcili olaraq pul qazanmaq üçün 15 dollar ödəyirsiniz. Lakin, bu xərcləri illik faiz dərəcəsi baxdığınızda, ehtimal ki, borcların daha yaxşı yolları olduğunu tapa bilərsiniz.
Məsələn: 500 dollarlıq bir payday krediti alırsınız və 50 dollarlıq bir ödəniş alırsınız. Kredit 14 gün ərzində ödənilməlidir. APR nədir?
Amerika İstehlakçıları Federasiyası, qısamüddətli payday kreditini APR hesablamağını izah edir :
- Maliyyə ödənişini kredit məbləğinə bölün.
- 365 nəticə ilə çarpın.
- Nəticəni kreditin müddətinə bölün.
- Nəticəni 100-ə çatdırın.
Yuxarıdakı nümunəni həll etmək üçün:
- $ 50-a bölünən $ 500 bərabərdir .01.
- 365 ilə çarpan 0.01 36.5 bərabərdir.
- 36.5 bölünən 14 ədəd 2.6071 (onda decimal formatında APR).
- 2.6071 ilə çarpılan yüzdə 260.71% APR'dir.
Son nöqtələr
Kredit kartları ilə APR sizə hansı faiz dərəcəsi ödəyirsinizsə, ancaq kompensasiyanın təsirlərini ehtiva etmir, belə ki, demək olar ki, hər zaman qeyd olunan APR-dən daha çox gəlir. Kredit kartınızla yalnız kiçik (və ya minimum) ödənişlər edərsənsə, yalnız borc pulunuza faiz ödəyirsiniz , ancaq siz əvvəlcədən maraqlanan faizlərə faiz ödəyəcəksiniz . Bu mürəkkəb təsirə hesablamaqdan daha yüksək borcların dəyərini verir. APR-ə baxmağınız əvəzinə, APY nə qədər ödəniş etdiyinizə dair daha dəqiq təsvir olardı. Bu da effektiv illik dərəcə kimi istinad edilə bilər.
Həmçinin, kredit kartları üçün APR yalnız faiz xərclərini ehtiva edir - kredit kartı şirkətinə ödəməli olduğunuz digər ödənişləri nəzərə almır, beləliklə, bu xərcləri ayrı araşdırmaq və müqayisə etmək lazımdır. İllik ödənişlər, balans transfer haqları və digər ödənişlər əlavə edə bilər. Kartınızı necə istifadə etdiyinizə görə, bir qədər yüksək APR olan kart bəzi hallarda daha yaxşı ola bilər. Bundan əlavə, kredit kartınız bir neçə müxtəlif APR ola bilər, belə ki, müxtəlif növ əməliyyatlar üçün fərqli dərəcələr ödəyirsiniz.
İpoteka kreditləri ilə , APR yalnız faiz ödənişlərindən daha çoxunu ehtiva etdiyinə görə çətinləşdirilir. Hər hansı bir kotirovka ala biləcəyiniz və ya krediti təsdiqləmək üçün tələb olunan digər ödənişlər (məsələn, şəxsi ipoteka sığortası kimi ) üçün bağlanma xərcləri daxil ola bilər və ya ola bilər. Kreditorlar, müəyyən maddələrin APR hesabının bir hissəsi olub-olmadığını seçmək qabiliyyətinə malikdir, belə ki, kreditləri müqayisə etdiyiniz təqdirdə diqqətlə baxmaq lazımdır.
Bir krediti qiymətləndirmək üçün sadəcə bir APR kotasına etibar edə bilməzsiniz. Bunun əvəzinə, yaxşı bir razılıq əldə etdiyinizi təyin etmək üçün kreditinizlə əlaqəli hər bir haqqıma baxın. Kredit verənləri müqayisə etsəniz, qiymətə daxil olan ödənişləri qeyd edin.
Həmçinin, daha böyük şəkil baxın. Ən yaxşı qərarı vermək üçün nə qədər kredit tutacağınızı bilmək lazımdır . Misal üçün, birdəfəlik ödənişlər və qabaqcıl xərclər dərhal xərclərinizi borc götürə bilər, ancaq APR hesablamalarında bu xərclər daha uzun ömür boyu yayılmışdır. Nəticədə, APR uzunmüddətli kreditlərdən aşağı görünür. Sürətli bir kredit ödəməyə hazırlaşırsanız, APR qabaqcıl xərclərin təsirini qiymətləndirməyi düşünür. Daha çox müzakirə etmək üçün APR'yi müqayisə edərək Yanlış Kredit Alın .
Kreditləri müqayisə etsəniz, dəyişkən APR və% 0 APR kimi əlavə şərtlər eşitmək olar. Müxtəlif növ kreditlər üzrə APR haqqında daha ətraflı məlumat üçün, APR nə deməkdir?