İşinizi həqiqətən sevdiyiniz təqdirdə, son dəfə qazandığınız və təqaüdə çıxma vaxtı gəldiyi gün gələcək. Və o gün gəldikdə, yerində möhkəm bir maliyyə planınız olmasını istəyirik.
İş ilinizdəki əsas maliyyə məqsədiniz, bu planı dəstəkləmək üçün qənaətdə kifayət qədər yığışdırmaqdır - davamlı bir əmək haqqı ödəmədən həyat tərzinizi dəstəkləmək üçün kifayət qədər pul çıxartmaqdır. Lakin mümkün qədər çox pul qənaət yalnız başlanğıcıdır: Siz həmçinin vergilərə hesab verməlisiniz , hansı investisiyaların ən yaxşı şəkildə böyüdəcəyini , pensiya gəlirlərinin digər mənbələri hesabını və pensiya xərcləri planını müəyyənləşdirməlisiniz.
Emekliyə görə planlaşdırmanın əsasları bunlardır.
Pensiya hesabları
Bir çox pul qənaət etmək lazımdır. Ən çox mütəxəssislər, gəlirlərinizin ən azı 10 faizini hər il saxlaya biləcəyinizə razıdırlar və bir çoxları, əgər mümkünsə, yüzdə 20ə itələyir. Amma nə qədər qənaət etdiyiniz barədə deyil - onu saxladığınız yer haqqında.
Son bir neçə onillik ərzində konqres xüsusi vergi imtiyazlı pensiya hesabının yaradılmasına imkan verərək, pensiya yığımını stimullaşdırmağa cəhd göstərdi. Ən məşhur 401 (k) , ən işəgötürənlər tərəfindən təklif olunur və hər bir əmək haqqı ilə emekliliğinizə görə əvvəlcədən vergi verən dollarları təmin etməyə imkan verir. Bir çox işəgötürən, əsasən pul qazanmaq üçün ödənişlərinizin müəyyən bir hissəsini uyğunlaşdırmaq təklif edir.
Digər pensiya hesabları işəgötürəninizdən asılı olaraq aça bilər. Ən məşhur fərdi təqaüd hesabı və ya IRA'dır. Bu hesabların "ənənəvi" müxtəlifliyi 401 (k) ilə müqayisədə, bu pulun vergi vergisi əmələ gəlməsi mümkündür; bir IRA'ya bir neçə min dollar bağışlayın və pullar vergilərinizdən endirilə bilər.
IRA-nın digər çeşidi Roth IRAdır , pulun vergi sonrası əmələ gəlməsi - yəni bir vergi endirimi ala bilməz, lakin sonra yetişir və pensiya vergisindən azad oluna bilər.
Əmanətə sərmayə qoyma
Sadəcə bir vergi avantajlı pensiya hesabına bir dəstə pul qazanmaq kifayət deyil. Pulunuzun böyüdülməsinə və çoxalmasına əmin olmaq üçün onu sərmayə qoymalısınız .
Əslində, əgər pulunuzu sərf etmirsinizsə, bu, əhəmiyyətli dərəcədə küçülmək olacaq, çünki inflyasiyaya uyğun gəlməyəcəkdir.
Buna görə nə etməliyəm ? Səhmlər - əsasən gənc olduğunuz zaman. Fond bazarına sərmayə qoymaq pulunuzu böyütmək üçün ən yaxşı və ən uyğun yoludur və fond bazara yatırılan pullar, orta hesabla ildə 7 ilə 10 arasında (matematik necə bağlı olaraq) artıb. Əlbəttə ki, fond bazarında risklər olmur və bəzən də azalır. Buna görə ən çox fond portfeli daha gənc olduğunuzda yaxşıdır və siz bazarda baş verə biləcək hər hansı bir zərər üçün vaxtınız var. Siz böyüdükcə, istiqrazlar kimi daha sərfəli investisiyalar üçün qənaətlərinizi daha çox ayırmalısınız, belə ki, siz təqaüdə çıxmadan əvvəl bazarda bir çox pul itirmək riski yoxdur.
Birbaşa pensiya əmanətinizlə fond bazarını oynamaq əvəzinə, əksəriyyətdə pullarınızı qarşılıqlı fond və / və ya ETF-lərinizə qoymaq istərdiniz. Bunlardan bəziləri fəal şəkildə "bazarını döymək" istəyən fond menecerləri tərəfindən idarə edilərkən, başqaları öz yanaşmalarında daha passivdirlər. Seçdiyiniz nə olursa olsun, 401 (k) provayderiniz və ya IRA-nı qurduğunuz vasitəçilik vasitəsi ilə investisiyaları seçə bilərsiniz.
Sizin pensiya gəlir və xərclər
Pensiya hesabınıza daxil olan pul nəhayət sizin pensiya gəlirinizin əsasını təşkil edəcək; pensiya yaşına çatdıqdan sonra, həmin hesablardan pul gəlirləri kimi gəlir əldə edə bilərsiniz.
Lakin 401 (k) s və IRA pensiya gəlirlərinin yeganə mənbəyidir. Bəzi insanlar, əsasən dövlət sektorunda çalışanlar - 401 (k) yerinə pensiya verəcək , onlara əvvəlki gəlirləri və məşğulluq müddəti ilə müəyyən edilmiş təmin edilmiş gəlir axını ilə təmin olunacaq.
Ancaq təqaüdlər getdikcə nadir hala gəlir. Nadir deyildir ki, hökumətdən müntəzəm yoxlama aparan İctimai Təhlükəsizlik; daha iddia etməyə başlamaq üçün daha çox gözləyin, yoxsa daha böyük olacaq. Hökumətdən gəlsə də, hələ də vergiyə tabe olduğuna əmin olun.
Bundan başqa, pensiya gəlirləri üçün özünüzü qurmaq üçün başqa yollar da var.
Belə bir yol annuitetdir , müəyyən bir müddət ərzində zəmanətli gəlir təmin edən həyat sığortası növüdür.
Yaxşı bir maliyyə planı, bu müxtəlif pensiya gəlirləri qaynaqları hesabına gələcək və gəlir ehtiyaclarına necə cavab verəcəyini düşünəcək. Bu son bit əhəmiyyətli, çünki xərclər, iş ilində etdiklərinizdən çox fərqli görünəcəkdir! Məsələn, təqaüdçülüyə çatdığınız müddətdə ev ipoteka ödənişini ödəyir və yaşayış xərclərini əhəmiyyətli dərəcədə azaldır. Ancaq yaşlı olduğunuza görə tibbi pul borclarına sərf etdiyiniz məbləğ ehtimalı artır. Sizin pensiya planınız gəlir ehtiyaclarını gözləməlidir və müxtəlif gəlir mənbələrinizin onları əhatə etdiyinə əmin olun.
Xatırladaq ki, burada pensiya üçün planlaşdırmanın əsasları:
- Bir dəstə pul saxla
- Onu vergi ödəyəcək pensiya hesablarına qoyun
- Birja bazarına pul sərf etsəniz, köhnə olduğunuzda aktivlərin paylanmasını düzəldin
- Pensiya gəlir ehtiyaclarını nəzərə alın
- Bu ehtiyacları ödəmək üçün qənaət və digər gəlir mənbələrindən istifadə edin
Pensiya üçün qənaətin əsasları bunlardır, amma yol boyunca edilməsi lazım olan çox vacib qərarlar var - Sosial Müdafiəni almaq üçün nə zaman investisiyaların növləri, hansı pensiya hesablarının istifadə edilməsi və daha çoxu. Bu qərarlar vasitəsilə sizi və ya yuxu pensiyasına yönəltmək üçün sol və aşağıda olan əlaqələri istifadə edin.