- Hər iki pensiya və Sosial Müdafiə həyat üçün zəmanətli gəlir təklif edir.
- Təqaüdlər adətən həyat yoldaşına davamlı gəlir əldə etməyə imkan verən bir seçim təklif edir; Sosial Müdafiə də sağ qalan gəlirləri təklif edir.
Ancaq bu bənzərliklərin sona çatdığı yerdir. Sosial Təhlükəsizlik qaydaları hər kəs üçün eyni olsa da, hər bir şirkətin pensiya qaydaları eyni deyil. Bu, eyni maliyyə və ailə vəziyyətinə malik olan iki qarşıdakı təqaüdçülər öz işçilərinə görə işləyən şirkətə əsasən pensiyasını başlamaq üçün çox fərqli seçim edə bilərlər.
Məsələn, gələcək Honeywell təqaüdçiləri üçün pensiya seçimlərinə baxdığımda pensiyanın başlanğıc tarixini gecikdirmək üçün heç bir dəyər görmədim. Baxmayaraq ki, bir çox pensiya planları nəzərdən keçirildikdə, təqaüdçülərin əvvəllər təqaüdə çıxmağı planlaşdırsalar da, pensiyasının başlanğıc tarixini gecikdirmələri üçün böyük əhəmiyyətə malikdir.
Pensiya təhlili nümunəsi
David 60-da təqaüdə çıxdı.
Onun pensiyası pensiya gəlirini başlamaq üçün seçdiyi yaşa uyğun olaraq bir neçə variant və müxtəlif ödəmə məbləğləri təklif edir. O, 60 yaşında təqaüdə çıxsa da, təqaüdünə 65 yaşa qədər gözləmək lazımdır. O, pensiyasının başlanğıcını gecikdirmək qərarına gəldikdə, o, 60-65 yaşdan etibarən lazımi pensiya gəlirini təmin etmək üçün istifadə edə biləcəyi qənaət və digər pensiya hesablarına malikdir.
Davudun pensiya seçimlərindən birinin xülasəsi:
- 60 yaşda olan tək yaş: 19,536 dollar
- 65 yaşda tək həyat: $ 34,128
60 və ya 65 yaşlarında pensiyaya başlamalıdırmı?
Əgər David pensiyasını başlamaq üçün beş il gözləsə, o, illik 14.592 dollar daha çox qazanacaq. Ancaq o, 97,680 dollar (5 ildə x $ 19,536) əldən verəcək. Sadə bir analiz etmək üçün 97,680 dolları 14,592 dollar bölün. Baxın ki, o, yaşı 71-ə çatanda, 6.7 ildə 97.680 dolları qurtarır. Bu, onun qırılma yaşı olaraq adlandırıla bilər.
Sadə bir analiz isə pulun vaxt dəyərini nəzərə almır. Əgər David 60-65 yaşlarında olan şəxsi pulunu 97,680 dollardan istifadə etsə, onda bu pula maraq qazanmır. Deyirlər ki, David pulunu 4% əldə edə bilər, onun yaşı 73-ə çatır.
65 yaşına qədər Davudun təqaüdünə başlamağı gözlədiyini nəzərə alsaq, 80 yaşı olsa da, onun gecikməli pensiya başlanğıc tarixində pensiyasına 60 ilə başlayaraq müqayisədə cibində 120 min dollar əlavə qoyulacaq. (Təhlil hələ də Davidin şəxsi əmanət və investisiyalar.)
Qaytarılma dərəcəsi nə qədər yüksək olsa da, David öz investisiyalarını qazana biləcəyini düşünürsə, pensiyasının başlanğıc tarixini gecikdirmək daha az faydalıdır.
Məsələn, əgər David onun əmanət və investisiyalarına 10% nisbətində gəlir əldə edə biləcəyini düşünsəydi, onun qırılma yaşı 82-ə çıxır.
Yüksək gəlir əldə edə biləcəyiniz investisiya riskinin səviyyəsini də nəzərə almalı olduğunuz üçün yüksək gəlir dərəcəsi əldə edə bilərsiniz. Pensiya gəlirləri təmin edilir. Riskli investisiyalara pensiya müavinətlərinin müqayisə edilməsi ədalətli bir analiz deyil. Təhlükəsiz investisiyalardan daha yüksək gəlir dərəcəsi tapmaq qeyri-mümkün olarsa tez-tez çətin olur.
Davud evliliyinə bənzər bir break-even analizi , sağ qalan bir həyat yoldaşı üçün davamlı gəlir təmin edən pensiya variantları istifadə edilə bilər. Bu halda birgə ömür sürən gözləmək lazımdır.
Hər bir pensiya fərqlidir
Hər pensiyanın hansı yaşda əldə edə biləcəyinizi müəyyən edən öz formulu var.
Birdən çox şirkətdən təqaüdçü olan və bir təqaüd ilə müştərilərlə işləmişəm ki, biz onlara yardımları dərhal başlamağa tövsiyə etmişik; digər pensiya ilə birlikdə təzminat verdikdən beş il əvvəl gözlədiklərini bildirdik.
Vergilər də son analizinizdə nəzərə alınmalıdır. Bəzən, təqaüdünüzün başlanğıc tarixini gecikdirən və İKİ-ni və ya 401 (k) aralıq illərdə çəkilməsini götürmək, tam pensiya müddətinizin üzərində baxıldığında təkmilləşdirilmiş vergi nəticəsini təmin edir.
Pensiya təzminatlarına başlamağınız üçün bağırsaq hissi doğru olmaya bilər. Bu sahədə diqqətli təhlillər ödəmək mümkündür. Əvvəlcə pensiya müddətində gözlənilən illərinizin tam sayını nəzərdə tutan nömrələrə baxmadan pensiya tə`minlərinə başlamayın.