Məsələləri çətinləşdirən bu gəlir axını bir anda eyni zamanda üç naməlum şəxs üçün həll edilməlidir:
- Uzunömürlülük: Bu qədər davam etməli.
- İnflyasiya: Yaşam məbləğinə riayət etmək lazımdır.
- Sağlamlıq ehtiyacları: Son illərdə inflyasiyanın üç dəfə yaxın bir nisbətdə yüksəldiyi.
Beləliklə, bu problemi necə həll edirsiniz və nə qədər uzun müddətə davam edən bir pensiya gəlirinizi bir araya qoyursunuz? Son tədqiqatları topladıq və sizi bir yerə toplamaq üçün bir iş siyahısı yaratdıq.
Tüketim alışkanlıklarını düşünün
Bir ev sahibi, foodie və ya başqa bir şey tamam mı? JP Morgan'daki araşdırmaçılar, əhalinin təxminən 75 faizinin ədalətli dörd xərcləmə profillərindən birinə uyğun olduğunu təsbit etdi ...
- Yeməklər, gəlirlərinin yüzdə 28'ini qida və içki içərisində keçirirlər (baqqal və yeməklər).
- Homebodies mənfəətinin 54 faizini ipoteka, əmlak vergilərinə, düzəltmə üçün mebel və kabel kimi evlərə qoymaq üçün yeniləmə və əşyalara sərf edir; Bəziləri birdən çox evə sahib ola bilər.
- Globetrotters səyahət gəlirlərinin dörddə birini ayırır.
Dördüncü kateqoriya fərdi şəxslərdən ibarətdir (onların 65 faizi və yüzdə 6 nisbətində olan ev təsərrüfatlarının təxminən 2 faizi), onların pullarının 28 faizi sağlamlığa yönəldir. Onlar pricey reçeteler və ya digər bir xroniki vəziyyət üçün davam edən ehtiyacları ola bilər.
Sizin xərclərinizin necə dəyişəcəyini düşünün
Nə olursunuzsa, nəyin bahasına olursa olsun, xərcləyənlər yaşla dəyişdirməyi düşünürlər. JP Morgan Asset Management-in baş pensiya strategisti Katherine Royu izah edir. Bu da inflyasiya nəzərə alaraq həqiqi olsa da. "Qiymətlər artmaqda olsa da, daha az sərf edirsiniz" Roy deyir. Məsələn, 55-64 yaş qrupundakı orta həcm ildə təxminən $ 51,000 təşkil edir. 65-74 yaş arası uşaqlar üçün 45 min ABŞ dolları, bu insanlar üçün isə $ 34,000. Kateqoriya kateqoriyasına aid xərclər, xeyriyyə fəaliyyətləri, hədiyyələr (ah, nəvələr!) Və səhiyyə istisna olmaqla, yaşınızdan asılı olaraq azalır. Sonuncu, Boston Kollecində Təqaüd Araşdırmaları Mərkəzinin məlumatına görə, 85 yaşdan sonra daha iki dəfə daha çoxdur.
Təmin etmək üçün Əmanət Planını dəyişdirin
Düşürə biləcəyiniz bir fikir üçün cari xərcləmə nümunələrinə bir göz atın. Bundan sonra bu sahədə gələcək xərclərin planlaşdırılması üçün vaxt ayırın. Məsələn, homebodies onlar ipoteka ödəmək və / və ya küçülməsi mantiqli ola bilər ehtimalı zaman baxmaq lazımdır. Roy, "65 yaşındakıların yüzdə beşi hələ də ipoteka qoyur" deyir.
"Əlbəttə ki, onlar aşağı faiz dərəcəsinə malikdirlər və ya kapitala çıxdıqları üçün müəyyən bir fürsət qiymətləndirmə aparırlar [bunun əvəzinə pul yatırırlar]." Əgər sonuncunda bu kreditdən çıxmaq planlaşdırılırsa pensiya əvvəl bir ağıllı hərəkət ola bilər. Fidelity İnvestment şirkətinin Pensiya Məhsullarının Baş vitse-prezidenti Ken Hevert deyir ki, hələ də bir yerə satma, başqa bir yerə köçmək, hərəkət etmək və yeni yerlərin satışı xərclənməməlidir. "İnsanlar tez-tez bu şeyləri etmənin yüksək qiyməti ilə təəccüblənirlər" deyir.
Globetrotters, bu arada, sızdırmazlığın yaşındakı kimi azalma ehtimalının olmadığını başa düşməlidir. Əslində, keçmiş 75 yaşı olan bu profildəki insanlar üçün səyahətə xərcləmə ən yüksək səviyyədə idi, belə ki, səfərləriniz üçün ayrı bir pul qoymaq yaxşı olardı.
Və bu yeməklər üçün? Onların istehlakı qrafiklərdən görünə bilər, baxmayaraq ki, digər sahələrdə olduqca səmərəli olur, ödədiyi ipotekalar və əmlak vergisi məbləği azdır. Tədqiqatçılar yemək üçün ayrı saxlamağa ehtiyac görmədilər.
Ayrı-ayrılıqda Səhiyyə üçün hesab
Fidelity Investments, 65 yaşındakı bir pensiyanın pensiyaya girəcəyini təxmin edir ki, ömür boyu sağlamlıq xərclərini əhatə etmək üçün 260 min dollar (bugünkü dollarla) və uzun müddətli qayğı ehtiyaclarına qarşı daha çox 130,000 ABŞ dolları (bir an daha çox) təmin edəcəkdir. Bunlar böyük rəqəmlərdir, buna görə də illik xərcləri başa düşmək üçün yaxşı xidmət göstərəcəksiniz. Ötən il, məsələn, 65 yaşındakı ənənəvi Medicare'də gedən orta illik səhiyyə xərcləri 4,660 dollara çatdı, bu isə ildə təxminən 6 faiz artdı. Bəlkə də bir səhiyyə əmanət hesabında - bu ehtiyacları hesablamaq üçün ayrı bir pul yığın. Roy deyir: "Biz bilirik ki, ayrı bir satır elementi olan şəxslər bu xərcləri ödəyə biləcək daha etibarlı hiss edirlər".
Vergilərlə məşğul olmaq üçün strategiyadır
Fidelity'nin Təqaüd Araşdırmalarına Girişi ilə ortaya çıxan digər böyük göz açıcı: Vergilər. Əvvəllər pensiya, insanların əksəriyyətində vergilərdən tutulan vergilər var. Sonra geri qaytarırlar, bəlkə geri qaytarırlar, bəlkə bir ödəniş edirlər və növbəti ildə hərəkət edirlər. Pensiya sonrası - pensiya gəlirinin əksəriyyəti vergiyə cəlb edilməməsi səbəbindən - vergilərin idarə olunması üçün xərclənir. Bu problemi həll etmək üçün Hebert deyir:
Vergi ödəmək məcburiyyətində qalmağı planlaşdırın, ehtimal ki, üç aylıq dövrdə, sərf etməzdən əvvəl bu işi yerinə yetirmək üçün puldan kənarlaşdırın. Sədaqət, IRA-nın paylanmasından vergiləri 10 faizdən başlayaraq bir faizlə saxlayır, ancaq siz seçdiyiniz töhfə artırmağa imkan verir.
Vergi dərəcəyiniz indi təqaüddən daha yüksək olduğuna dair düşünün. Əgər belədirsə, bir Roth IRA (ya da Roth 401 (k)) pul vəsaitləri və ya dönüşüm vasitəsilə qoyun.
Emeklilikten pul çəkəcəyiniz kovalar üçün bir strategiya ilə gəlin. Ümumiyyətlə, Hevert qeyd edir ki, ilk növbədə verginizi ödəmiş olduğunuz pulun çəkilməsi yolun getməsidir.
Kiçik "nə-ifs" planı
Pensiya sonrası təcili yastığınıza nə gəlir? Tövsiyə pul hesabınıza köçürmək üçün istifadə olundu - aylıq ödənişləri ödəmək üçün istifadə etdiyiniz biri. Dəhşətdir ki, o, avtomobil təmiri, təcili cərrahiyyə və s. Kimi gözlənilməz faktura ilə məşğul olmaq üçün kifayət qədər rahatlıq göstərməyəcəkdir. Roy deyir: "Artıq, fövqəladə ehtiyat fondunun düzgün saxlanılmasını qoruyuruq".
Beləliklə, fövqəladə fondunuz təqaüddə necə olmalıdır? İş həyatınız boyunca başlıq əlaməti 3-6 aylıq xərclər üçün fondun olmasıdır, lakin təqaüdçülərə bərabər bir qayda yoxdur. Bunun əvəzinə, gözlənilməz fövqəladə hallar vasitəsilə sizə nə qədər ehtiyacınız olduğunu nəzərə almamaq və həmin məbləği həm fərdi, həm də likvid fondlarda saxlayın. Pulunuzu istifadə edərkən və pul istifadə etdiyiniz zaman - pul hesabınızı təzələyərkən və yenidən balanslaşdırarkən - onu əvəz etməyinizə əmin olun.
Uzunmüddətli xərclər planı
"Çağırış fayda Araşdırmaları İnstitutunun Araşdırmalar Direktoru Jack Vanderhei deyir:" Uzun müddətdir qocalar evində son [maliyyə göstəriciləri] fəlakətli olacaq ". Əgər investisiya mal varlığında milyonlarla dollar olmasa, bu xərcləri cibindən ödəmək mümkün olmayacaq; Buna görə Fidelity modelləri onlara qarşı sığortalanmağı təklif edir. Vanderhei Qualified Longevity Annuity Contract, ya da QLAC ("q-lack" deyir) təklif edir. Bunlar IRA ya da digər ixtisaslı pensiya planı çərçivəsində satın aldığınız təxirə salınmış annuitetlərdir. Balansınızın 125.000 ABŞ dolları və ya 25% -i bir QLAC-a (daha azdırsa) və bu məbləğin minimum paylama tələblərindən kənarlaşdırıla bilər. Bu, vergi hesabınızı azaldır və eyni zamanda uzun müddətli bir müddət üçün sizi qoruyur, çünki 15 il müddətinə təxirə salınacaq və ya 85 yaşa qədər olan gəlir axınları, siz etdiyiniz müddətə qədər davam edəcəkdir.
Digər təqaüdçülər bu xərclərin öngörülməsində uzunmüddətli qayğı sığortaını seçirlər, baxmayaraq ki, digər variantlar var. Əhəmiyyətli olan bir şeydir ki, indi daha çox qayğıya ehtiyacı ola biləcəyiniz bir müddətdir.