Bütün müxtəlif növ pensiya hesabları nəzərə alınmaqla bir az gicəllənmə əldə edə bilərsiniz. Bütün bu imkanlarla, pensiya pulunuzu çəkmək üçün harada yerləşməlisiniz?
Yaptığınız seçimlər öz maliyyə vəziyyətinizdən asılıdır, belə ki, pensiya qənaətinizin yerləşdirilməsi üçün heç bir sabit və sürətli qayda yoxdur. Amma ən mühafizəkarlara tətbiq ediləcək üç hissəli başlıq hökmü var.
Bax budur:
- İşəgötürəniniz 401 (k) eşleme proqramını təqdim etsələr, həmin oyunu eşitdiyiniz üçün maksimum əmək haqqınızdan asılı olaraq tutun.
- Daha çox qənaət edə bilərsiniz, bir Roth IRA qoyun.
- Roth IRA'ınızı maksimize etsəniz, 401 (k) 'a geri qayıdın və bunu maksimum dərəcəyə çatana qədər əmək haqqınızdan daha çox tutun.
Anladım? Yaxşı. Nə üçün bu pensiya dolları ilə getmək üçün bir yoldur.
401 (k) Eşleme
Bu açıq bir ilk seçimdir. Niyə? Yaxşı, çünki bu, pulsuz puldur və pul qazanmaq üçün heç bir şey deməyin. İşəgötürənlərin yarıdan çoxu öz işçilərinin 401 (k) qənaətinin ən azı bir hissəsinə sahib olacaqlar. Əksər hallarda işəgötürən 100% -i müəyyən bir faizlə - ya da işəgötürənin yalnız bir faizlə (adətən 50% müəyyən bir faizlə saxlayır.
Məsələn, işəgötürəniniz təkliflərin yüzdə 50'sini yüzdə 6'ya qədər uyğun olaraq təqdim etməyi təklif edək.
Yəni bir il 100.000 ABŞ dolları həcmində olsanız və 401 (k) üçün 6% (6000 ABŞ dolları) tutarsanız, işəgötürəniniz əlavə qənaətin illik 9.000 ABŞ dollarına çatması üçün əlavə 3% (3000 dollar) vuracaq.
Yenə də bu pulsuz pul. İşəgötürəninizin uyğunlaşma nisbətinin nə olduğunu öyrənin və həmin eşleme maksimumunu həyata keçirmək üçün nə etmək lazımdır.
(Burada bir xəbərdarlıq ki, işəgötürəninizin uyğun gəlirləri şirkətin müəyyən bir miqdarda qalması halında yalnız sizindir - bu, bir haqqlama proqramı olaraq bilinən şeylə müəyyən edilir. yeni şirkətiniz varsa, onda bəzi pulsuz pulların erkən çıxdığınız zaman yox ola biləcəyini unutmayın.)
Roth IRAs
Siz 401 (k) ildə ən çox 18,000 dollar saxlaya bilərsiniz, amma biz bunu maksimuma çıxarmırıq - ən azı hələ deyil. Bunun əvəzinə, işəgötürənlə uyğunlaşmaq üçün lazım olanı qurtardıqdan sonra, diqqəti Roth IRA-a yönəldəcəksiniz.
Maliyyə planlaşdırıcıları və fərdi maliyyə gurusu Rothların həmdlərini oxumağa və yaxşı bir səbəbə malikdirlər. Ancaq ənənəvi İRA kimi bir qədər öncə vergi endiriminə icazə verməyinizə baxmayaraq, təqaüdə çıxdıqdan sonra vergilərdən azad ola bilərsiniz. Və bir çox cəhətdən mükəmməl vergi sığınacaqdır . Yeni başlayanlar üçün investisiyalı mütəxəssis olaraq açıqladı:
"Bir Roth ilə dividend gəliri heç bir vergi ödəyirsiniz. Sermaye gəliri gəlirinizə heç bir vergi ödəmirsiniz. Faiz gəlirinizə heç bir vergi ödəyirsiniz. "
Roth IRA'nın ənənəvi əmisi oğluna nisbətən daha rahat tənzimləmə qaydalarına malik olduğu üçün elastiklik təklif edir: İlk evinizi almaq üçün ondan pul çəkə bilərsiniz və bəzi hallarda pulların da tibbi müalicə üçün ödəmə üçün istifadə oluna bilər.
Yəni, pensiya üçün qənaət və ilk eviniz üçün qənaət arasında seçim etmək lazım deyildir və hətta bir ehtiyat təcili fondu ola bilər.
Roth IRA-da illik 5,500 dollar qənaət edə bilərsiniz. Bunu etməyə qadirsinizsə, hər il maksimuma çatdırın.
Geri 401 (k)
Hipotetik qazandığımıza bir ildə 100.000 ABŞ dolları verin. İşəgötürəniniz, iştirak payının yüzdə 6'sına qədər yüzdə 50 uyğunlaşma təmin edərsə, o zaman bunu maksimum 9,000 dollara, ya da maaşınızın yüzdə 9-a çıxarır. Maksimum Roth IRA-a 5.500 ABŞ dolları əlavə edin və 14.500 ABŞ dolları və ya gəlirinizin 14.5% -i.
Bu əladır! Ancaq gəlirin ən azı 20 faizini qənaət etməlisiniz . Və qənaət daha çox sizin yuvanıza yumurta böyük təsir göstərir. Beləliklə, Roth IRA-nı həyata keçirdikdən sonra hələ də pulunuz varsa, 401-ə (k) geri qayıtmalı və daha çox kömək etməlisiniz.
İşəgötürən matçını artıq həyata keçirdiniz, beləliklə, qatqı faizinizi daha çox pul qazanmayacaqsınız. Ancaq 401 (k) hala pensiya fondunuza vergi vergisini dəvət etməyinizə imkan verməyinizdən bəhs edir.
Bir işçinin illik 401 (k) 'a qatqı edə biləcəyi maksimum məbləğ 18 min dollardır. Beləliklə, işəgötürəndən illik 6000 ABŞ dolları məbləğində əmanət verən hipotetik qazanan 401 (k) provayderini çağırır və əlavə olaraq 12000 dollara qədər artırır. Bu onların illik qənaətini 26,500 dollara qədər gətirəcəkdir. Və əmək haqqınızın dörddə birindən daha çox qənaət, pensiya qənaət məqsədinizə çata biləcək və potensial olaraq hətta erkən təqaüdə çıxmağın böyük bir yoludur.
Aşağı xətt
Bu oyun planı hər qoruyucu üçün tətbiq olunmayacaq. Bəzi işçilərin 401 (k) eşleme proqramına giriş imkanı yoxdur və maliyyə vəziyyətinizə görə fərqli pensiya vasitələri sizin üçün daha uyğun ola bilər. Və əlbəttə ki, hər kəs öz pensiya hesablarını həyata keçirə bilməz. Amma qənaətinizi ayırdığınız və prioritetləşdirdiyiniz təqdirdə, 401 (k) eşleme ilə başlamayı unutmayın, sonra Roth IRA-a gedin və sonra 401 (k) -ə qənaət edə biləcək hər hansı əlavə pul qoyun.