Maliyyə İstiqlaliyyətini Enjoy etmək istəyən Kollec Grads üçün Tez Sermaye İpucu
Əlbəttə ki, bu, ağır iş, intizam və büdcəyə sadiq qalmağı tələb edir, lakin bunu etmək mümkündür.
Pul formullarının vaxt dəyərlərindən birini istifadə edərək, tipik bir kariyerə görə orta gəlir dərəcələrində əmək haqqı başına 111 ABŞ dolları pasif gəlirdə altı rəqəmi atan sərvətə 4,426,000 dollara çevrilə biləcəyini nümayiş etdirəcəyəm; ailənizi ömür boyu rahatlıqla yaşayan və uşaqlarınızın və nəvələrinizin (və ya bəlkə də sevdiyiniz xeyriyyəçilik ) mirası olaraq xidmət edən ehtiyatların , istiqrazların , qarşılıqlı fondların , daşınmaz əmlakın və digər aktivlərin portfeli.
Kariyerinizi, zamanınızı, yaxşı bir vergi sığınacaqını və yaxşı bir 401 (k) matçı qazanmaq üçün birləşə bilər.
Düşüncədən orta səviyyəli bir şəhər bazarına qədər aşağı-orta aralıq işlərdə Starbucks kimi bir şirkət üçün işə getməyi düşünün. Bir illik əmək haqqı qazanırsınız (orta hesabla orta hesabla Starbucks menecerindən 48,665 ABŞ dolları).
Hər hansı bir ildə qüvvədə olan dərəcəyə əsasən, qəhvə nəhəngi 401 (k) doları bir dollar üçün dollar və ya maaşınızın ilk 4% və ya 6% -dəkdir. Bundan əlavə, federal, dövlət, yerli və əmək haqqı vergiləri üçün effektiv birləşdirilmiş vergi dərəcənizin 28 faiz olduğunu düşünün.
Hər il sizin qazancınızın 20% -ni kənara qoymaq qərarına gəldikdə, bu, olduqca iddialı bir hədəfdir, lakin maliyyə müstəqillik icmasında kəskin deyil.
İllik 8000 dollar. Bununla belə, 401 (k) planı Roth 401 (k) əvəzinə Ənənəvi 401 (k) planlarıdır. Yəni, ümumi vergi bəyannamızdan 2,240 dollar alacaqsınız. Hökumətin müxtəlif səviyyələrinə gələrdi, lakin gələcəyini təmin edən bir mükafat olaraq cibində qalır. Təsirlər, həqiqətən, yalnız hökumətin yaxşı davranışınızı subsidiyalaşdırdığı üçün, hər il sizin ödəyinizdən bir xalis $ 5,760 və ya həftəlik əmək haqqı xərcinin $ 111-dən az olması lazımdır. Hökumətdən növbəti 30, 40, hətta 50+ il müddətinə bir növ faizsiz kredit kimi investisiya etmək üçün əlavə 2,240 ABŞ dolları məbləğində saxlamağa nail olmağınız üçün dərhal pul qənaət etdiyiniz üçün 38,89% .
Hamısı deyil. Müxtəlif 401 (k) uyğunlaşdırma proqramı ilə, bir neçə illərdə, Starbucks vergiyə uyğun olmayan ödənişlər üçün 1600 ABŞ dolları məbləğində vəsait qoyur, digərləri isə vergi ödəməyən nağd şəkildə isə 2,400 dollar səviyyəsində olacaq. Bu, cibinizdən 5,760 dollara bölündüyünüz halda, hər 12 ay ərzində hesabınıza yeni pul əlavə etmək üçün cəmi $ 9,600-dan $ 10,400-a qədər gəlir. Bu nöqtədə, tamamilə investisiyalardan imtina etməyi və bir pul bazarı fonduna bənzər bir şeylə park etməyi qərara alsanız belə, pulunuzu 66,67 faiz və 80,56 faiz arasında artırdınız!
Ancaq gözləyin! Daha çox şey var! Pulun 401 (k) səviyyəsində saxladığı müddətdə, demək olar ki, bütün hallarda, qazandıqları dividendlər, faizlər, kiralar və kapital mənfəətləri vergiyə cəlb edilmir! (Əksinə, geri çəkilməyə vergi ödəyirlər, əgər pensiyaya girərkən pul ödəyirlərsə, pulunuzu erkən tapmağa cəhd etsəniz, bir dəfə vergi ödəyicisinin vergi ödəyicisinin 401 (k) kredit və ya çətinliyin çəkilməsi , demək olar ki, həmişə dəhşətli bir fikirdir. Hazırkı qaydalara əsasən, hökumət sizə vergi ödəyicisində olan pulların daim birləşməsini təmin etmək üçün 70,5 yaşdan sonra strukturlaşdırılmış pul çəkməyə başlayacaq .) Doğru şəraitdə təxminən yarım əsrdə vergi təxirə salınmış artım əldə edə bilərsiniz.
Bu zəngin bina sundae üst son albalı? Əgər maliyyə faciətini yaşamış və iflas məhkəməsində özünüz olsaydınız, 401 (k) məbləğinin bir neçə milyon dolları tamamilə mümkündür, çünki məhkəmələr pensiya müfəttişini işğal etməyə tərəddüd etdilər. (Bu, ilk növbədə maliyəmizdə ixtisaslı məsləhətçi ilə söhbət etmədən ayrı düşən zaman pensiya hesabınızın qalıqlarını heç vaxt əsir etməməyin səbəblərindən biridir! Siz, silməkdən qoruma müflisliyini alarkən daha yaxşı olarsınız və yuvanızla yenidən qurulacaqsınız Yumurta artıq zəifdir. Hər vəziyyət unikaldır. Məsləhətləşmədən əvvəl bütün variantlarınızı tükətməyin.)
Bütün bunlar sizi qoydu? Baxaq nəzərdən keçirək. Tipik bir ildə sizin 401 (k) yeni pulunuza ($ 9,600, bir neçə il, 10,400 ABŞ dolları) 10,000 dolları görürsünüz. Sizin xalis düzəlişsiz mobil qənaət dərəcəsi yalnız $ 5,760; Maaşınızın daha kiçik bir parçası. 10.000 ABŞ dolları, seçdiyiniz qiymətli kağızlara və ya fondlara yatırılacaq, pensiya müddətinə qədər sizin üçün birləşir və ya 70,5 yaşına çatırsınız və hökumət sizə vergi imtiyazlarından istifadə etməmək üçün pulunuzu çəkməyə başlayacaq. cəmiyyətin subsidiyaya dəyər olduğunu nəzərə almasından sonra varislərinizi zənginləşdirmək.
Təsəvvür edin ki, 100 faiz ucuz sərmayə indeksləri fondunun yanaşması. Böyük, mavi-çip ehtiyatları (indeks fondlarına üstünlük verən) tərəfindən əldə edilmiş uzunmüddətli tarixi bərabərlik qaytarırıq. Bunu 25 ildən 65 ilədək 40 il müddətinə edirsiniz və heç vaxt, heç vaxt, mənalı bir qalibiyyətə sahib deyilsiniz. Təşviq almağa müvəffəq olmayın. İnflyasiyaya görə töhfənizi düzəltməyi unutmusunuz .
Necə olardınız? Həyatınızda topladığınız hər hansı digər əmlakı nəzərə almadan - evdə olan kapital, əmanət hesabları, avtomobil, broker hesabına şəxsi investisiyalar, annuitetlər, başlayan müəssisələr; bütün bunlara baxmayaraq - 401 (k) balansı təkcə 4,426,000 ABŞ dolları məbləğindədir. Statistik cəhətdən pul qazanmaq üçün digər ömrü 20 ildir. Alternativ olaraq, yol boyunca digər zənginliklər tikdiyiniz təqdirdə, uşaqlarınız, nəvələriniz və yaxud sevimli xeyriyyəçilik üçlüyü ilə dördüncü dəfə dörd dəfə başa çatdıqda, mümkün qədər uzun müddət ərzində Rollover IRA-dan istifadə edərək 401 (k) böyüməyə davam etdiyi üçün məbləğ. Daha sonra, miras qalan IRA istifadə edərək, vergi imtiyazlarını ömrünə qədər uzatdılar.
Hər il yalnız 5,760 dollardan mobil xaricdən qənaət. Bu həftəlik əmək haqqından 111 dollardan az idi. Kiçik başlanğıc gününü xor etməyin. Yəqin ki, yeni kollec məzunu olmağınızdan bəhs etdiyiniz kimi hiss edirəm və hər şeyi ancaq bəzi şeylər vaxt keçirir. Bu onlardan biridir. Səbirli olun.
Bəzi investorlar bu yoldan sərvət qurmağa müvəffəq olmadılar
Amerika Birləşmiş Ştatlarının pensiya sistemi əsasında köçürülməsi ilə hər bir işçi əsasən pensiya ilə eyni faydaları ilə sona çatdı və özü də eyni yerdəki həmyaşıdları riyazi olaraq istedadlı və emosional intizamlı bir sistem yaratdı. İnvestisiya prosesinin əsaslarını anlaya bilməyənlər, birbaşa maraqların (yaxşı qərarlar, nə qədər kiçik olursa olsun, bir çox onilliklər ərzində böyük nəticələrə səbəb ola biləcəyini) gətirib çıxara bilməsi üçün daha çox pul qazanırlarsa, bir çox ağılsız səhvlər yarada bilər.
Bu səhvlərdən biri fond bazarı azaldıqda panik olur. Mən sizinlə künc gedirəm: bu olacaq . Fond bazarları yalnız sahibkarlıqda sahibkarlıq fəaliyyətini satan və satan bir auksion mexanizmidir . İnsanlar həmişə ağıllı deyil. Bəzən iqtisadi şərtlər onları satmaq istəmədikdə satmağa məcbur edir. (2008-2009-cu ilə baxın, bəzi şirkətlər səhmdarlar kimi iflas etməməyə çalışırdılar). Bu insanların və təşkilatların bir çoxu öz mülkiyyətini uzaqlaşdırdıqlarını bilirdilər, ancaq onlar, mebel repossessed.)
Əfsanəvi investor Warren Buffett və onun iş ortağı Charlie Munger, Berkshire Hathaway səhmlərinin düşdüyü dəyərləri izah etdiklərini, bəzən heç bir səbəb olmadan, zirvəyə qədər, ən az üç dəfə yüzdə 50 və ya daha çox seyr etdiklərini danışırlar həyatında; qısa bir müddət içərisində yaranan maye xalının yarısı, əslində sahib olduqları əsas müəssisələr hələ də daha çox pul yığırdılar. Bu fenomeni şəxsi blogumda bir neçə dəfə yazdım.
Məsələn, 1980-ci illərdə ən yaxşı uzunmüddətli investisiyaların birinin sahibi olan PepsiCo, bir neçə həftə ərzində öz investisiyalarının 35 faizini itirdi. Eyni şəkildə, 2005-ci ildən 2009-cu ilədək, Hershey şirkətinin sahibləri, şokolad satışları orta hesabla artdıqda və dividendlər artmaqda olsa da, investisiyaların 50 faizdən çox hissəsinə düşdükləri zaman dörd illik müddət var idi. Səhmlərin və ya səhmlərin rasional olaraq saxlanılan indeks fondlarını düşünməyə qadir deyilsinizsə və anlayırsınız ki, bazar azaldıqda, demək olar ki, 25 faiz, əsas qazanc gücünüzün 25 faizini itirdiyinizi demək deyil, demək olar ki, heç bir şey yoxdur Bu cür nəticədən zövq alma şansı. Aptal bir şey edəcəyəm.
Mənim təklifim? Dəsmalla atın və sizin emosional çatışmazlığınıza uyğun olan başqa bir aktiv sinifini seçin . Özünüzü dürüst olmaqda heç bir utanc yoxdur. Bunu sizə deyirəm, çünki mən səni uğurlu olmanı istəyirəm. Mən yuxu itirmək istəmirəm və ya qan təzyiqi yüksəlməsini istəmirəm. Əgər konstitusional öz səhmlərinizə təchiz olunmayan şəxsin növüdürsə, onda öz səhmləriniz yoxdur. Uzun müddət ərzində əldə etdikləri yüksək gəlirlərə layiq deyilsiniz və bununla razı olmağınızı qəbul et. Bu olduqca aydın olmalıdır, lakin bəzi insanlar üçün heç bir zaman baş verməyəcək. Alternativ nədir? Giza antasid və saç zərər narahat? Niyə belə bir şəkildə yaşayırsınız? Həyat bu cür qəza ilə özünüzü qoymaq üçün çox qısa.
Kollec sonra sərvət qurmaq üçün edə bilər digər şeylər
Öz-özünə yaradılan milyonerlər (demək olar ki, Birləşmiş Ştatlarda milyonerlər deməkdir, əksəriyyətin hesablamalarına əsasən, fəvvarələri tikən birinci nəsil zənginlər yeddi rəqəmli klubda hər 100-dən 80-dən 90-a qədərədək) bir çox xüsusiyyətlərə sahibdirlər. Hər kəsin yolu fərqli olsa da, başqalarının necə olduğunu bilmək faydalı ola bilər.
- Birləşmiş Ştatlardakı tipik milyoner ailəsi evli olma ehtimalı və evli qalmaq üçün daha çox evlənmişdir. Toy üzüklərinin yeni sinif simvolu olduğunu söyləmək şişirtmə deyil. Boşanma nisbəti milyonerlər arasında olduqca aşağı səviyyədədir. Hər bir gəlir mənbəyinizə nisbətən daha yüksək səviyyədə pulsuz pul vəsaitlərinin hərəkəti qədər əlavə edən bu gözəl iqtisadiyyatların hamısını (bir ev ödənişi, baqqal üçün alış-veriş edərkən vahid xərclər aşağı düşür) əldə edirsiniz. İşçi qüvvələrə qoşulmaq və ya əlavə iş yerləri əldə edə bilən iki nəfər olduğu üçün iqtisadi fəlakətləri hətta həyata keçirə bilərsiniz. Əgər ssenaridə sizə verdiyimiz kurgusal bir iş kimi bir işlə məşğul olan bir oxşar təhsil övladının həyat yoldaşı varsa, birləşdiyiniz gəlir sizi 1/5-ci ailənin ailənizə qoyacaq və asanlıqla çoxsaylı, əvvəllər göstərilən Charlie Munger sözləriylə "davamlı olaraq axmaq deyil" olaraq milyonçuların olduğu müddətdə. Vaxt ağır qaldırır. Xatırladaq ki, mühafizəkarlıq naminə 20 faizlə oxşar mövqelərdə digər menecerlərə nisbətən əmək haqqınızı aşağı salındıq!
- Pulunuzu drenaj edən və sağlamlığınızı təhlükə altına alan zərərli vərdişləri və şərtləri aradan qaldırın. Milyonçuların ümumi ictimaiyyətdən daha çox sigara içmək ehtimalı çox azdır. Milyonerlər, ictimaiyyətin kilolu olmağından daha az ehtimalı var. Sizi öldürməyə səbəb olan bütün şeylər (sərvətinizi mürəkkəbləşdirmək üçün daha az vaxt) və yol boyu daha çox pul xərcləmələri (sizin üçün pis olan "ucuz" yemək və ya çox miqdarda kalori istehlakı tibbi xərclərdə daha çox qənaət etdiyiniz zaman qənaət etdiyiniz qənaətdir). Bu sizin investisiya portfelinizlə birbaşa əlaqələndirir. Pul idarə sənayesində bir zarafat var ki, zənginliyin açarı uzun müddət yaşamaqdır. Bu, həqiqətən, bir zarafat deyil.
- Vergi kodunu öyrənin. Özünü xəyal etmədiyiniz yollarla ödəyə bilər. Uşaqlarınız və nəvələrinizi milyonlarla dolları stoklara buraxaraq və həyata keçirilməmiş kapital qazanmalarınızın ölümündən sonra bağışlayın. Bu addım-up təməl boşluğu istifadə əgər ola bilər. ABŞ Maliyyə Nazirliyindən maraqsız kredit ala biləcəyini düşünün. Əgər modelinizə təxirə salınmış vergi öhdəliklərini necə əmələ gətirəcəyini bilsəniz bu ola bilər. Wal-Mart Mağazalarının qurucusu Sam Walton, praktik olaraq qırıldığı zaman qurduğu bir ailə holding şirkəti istifadə edərək miras vergisinə on milyardlarla dollar qaçdı . Qaydaların necə yazıldığını və onilliklər boyu xəttini başa düşdü, tarixdə hər hansı bir ailənin yaşadığı ən böyük vergi qənaətlərindən birində ödəmişdi. Əgər qaydalara uyğun hərəkət etsəniz, burada bir neçə dəyişiklik var və orada inanılmaz miqdarda sərvət və sizin ailənizin əlləri ola bilər. Bu vaxtınıza dəyər.
- Həyatın bir fürsət xərclərinin bir-birinə çevrilməsidir. Heç bir şeyə haqqınız olmadığını və özünə inandığınız bir vəziyyəti düzəltməyəcəyini qəbul edərkən işlər çox daha asan olur. Misal üçün, qənaət məqsədinizə cavab verərkən müəyyən bir şəhərdə yaşamağa qadir deyilsinizsə, şəxsi xoşbəxtliyi artırın və məlumatlı seçim edin . Eşitmək istədiyiniz şey ola bilməz. Bu sizi xoşbəxt edə bilər. Alternativdən daha yaxşıdır. Bu yetkinliyin bir hissəsidir; nəticələrini qəbul edir və ən çox dəyər verdiyiniz əsaslara görə həyatınızı təşkil edir. Bəzən, tortunuzu ala bilməyəcəksiniz və yemək də mümkün deyil. Bununla məşğul ol.
- Pasta yetişdirmək yollarını düşünün. Aşağı və ya aşağı orta səviyyəli bir evdə qaldırıldıysanız, gəlir əldə etmək üçün yeganə yol pulunuzu vaxtınızı satmaq səhv təəssürat verilmiş ola bilər. Maraqlıdır ki, bu , ev təsərrüfatlarının ilk 1 faizi necə davranmır. Həqiqətən, ev təsərrüfatlarının ilk 1 faizi onların gəlirlərinin təxminən yarısını vaxtlarını satır. Rüblük sahib olduqları müəssisələr gəlir. Digər rüb, əmlak, səhmlər, qarşılıqlı fondlar və digər qiymətli kağızlar kimi şəxsi investisiyalardan gəlir. İlinizdəki ürək cərrahı, o, illər ərzində topladığı Johnson & Johnson səhmlərindən, eləcə də onilliklər əvvəl əldə etdiyi, yenilənmiş və ödənilmiş bir mənzil büdcəsindən gəlir əldə etməsi tamamilə mümkündür. Öz doğma şəhərimdəki ən müvəffəqiyyətli avukatlardan biri, ən müvəffəqiyyətli dondurma zəncirlərindən birinə sahib olur, evinə gətirən şeyləri göndərən müştərilərdən daha çox pul qazanır.
- Üstünlüklü bir çox şey, "gizli zənginlik" adlanan bir şeydir. Bu, öz uşaqlarını gizli saxladığı resursları saxlamağı nəzərdə tutur və mirasçı sərvətin daha çox olduğu bir səhv anlayışa gətirib çıxarır. Paradoksal olaraq, məsuliyyətlə pul ələ keçirmək üçün vərəsələrin hazırlanmaması səbəbi 10 hadisənin təxminən 9-da niyə bütün pulun üçüncü nəslinə keçəcəyini izah edə bilər.
- Nə etdiyinizi bilmirsinizsə, həmişə və əbədi olaraq aşağı qiymətli bir endeks fonduna sahib olmağı düşünün. İnəklər evə gəlincə, bunu təkrar edəcəyəm.
Sizə Post-Kollec Karyerasına investisiya qoymağa kömək edən qaynaqlar
Biz müzakirə etdiyimiz bəzi mövzular haqqında daha ətraflı məlumat üçün bu məqalələri oxuya bilərsiniz:
- Sizin 401 (k) Planına Giriş
- Roth IRA mükəmməl vergi sığınacaq nədir (və bu gün bir ehtimal ki, açıq olmalıdır)
- Roth 401 (k) -ni öz işə götürən vergi sığınacaqçısı kimi istifadə edin
- Pensiya əmanətlərinizi mükəmməl ödəmək üçün 3 yol
- Zəngin təqaüdçü olmaq üçün altı addım
- Yeni Amerika Təqaüd Sistemində Surviving və Tükənmə
- Dividendlər haqqında
Mən də öz şəxsi blogumu nəzərdən keçirə bilərəm, burada illər ərzində öz təcrübələrini ətraflı izah edirəm və mümkün qədər çox suallara cavab verməyə çalışıram. Maliyyə qeydlərimdən yalnız bir dərs olarsa, bu budur: Adınızı mümkün qədər çox pul qazanan aktivlər kimi alın; hər keçən ilə nisbətən artan məbləğdə pul vəsaiti atan aktivlər; bir kitab oxumaq və ya bir video oyun oynarken, ailənizlə birlikdə tətil edərkən yatarkən gəlir. Bu, qısa bir şəkildə, maliyyə müstəqilliyinin açarıdır.
Bir universitet şagirdinə yazdığım məktubunu necə müvəffəqiyyətli, xoşbəxt və həyatda yerinə yetirilməsi haqqında oxumaq istəyə bilərsiniz.