Bir Lump Sum gələcək və indiki dəyərini necə hesablamaq üçün
Mənim bütün portfel idarəçiliyində və şəxsi maliyyə məqalələrində təkrarlamağa çalışdığım əsas mövzu, mən ürəkdən inanıram ki, bir fəlsəfədir: Pul bir vasitədir.
Daha heç nə. Heç bir şey yoxdur. Özü üçün əldə etmək ağılsızlıqdır. Bunun əvəzinə, əldə etdiyiniz faydalara görə vaxt, səy və risk baxımından vaz keçməli olduğunuz şeylər arasında məqbul bir ticarətin olması vacibdir. Əgər çimərlikdə bir treyderdə xoşbəxt olmağınız və yeni bir avtomobilin olmadığı və ya dəbdəbəli güzəştə gələ bilməyinizə qarşı etiraz etmirsinizsə, mənim həyatımızı bir yerə sərf etməyiniz çox şey deyil nifrət karyerası, ehtirasız olduğunuz işlə məşğul olmaq, hamısı bir gün gələcəkdə bir nöqtədə bəlkə bir az daha faydalı bir gözəl evdə eyni çimərlikdə otura bilərsiniz. Deyirəm ki, vaxt sənin ən qiymətli varlıq olduğuna inanıram. Odds, yalnız 27.375 gün sizə hediye var və bu, siz tipik bir həyat ömrünü təmin etmək üçün kifayət qədər uğurlu olduğunuzu düşünürsünüz. Bunlar sərf edildikdən sonra, bu. Oyun bitdi.
Onları saxlaya bilməzsiniz. Gələcək istifadə üçün onları saxlaya bilməzsiniz. Onlar deyir ki, "qum gəmisi kimi qum kimi". Kainatın təbiəti. Xeyir, əgər böyük bir sərvət tiksəydiniz və hələ də istifadə etmirsinizsə, bu, digər insanların əlində olacaqdır; hətta hökumət vergiləri şəklində qəbul edən siyasətçilər də var.
Bu, öz dostlarım və ailələrimə maliyyə planı qurmağa kömək edərkən başlayacağam. Bu əsas həqiqəti xatırlatmaqla, pul qazanmaq üçün öz son oyun kimi düşünməyi istəməz; bu əldə ən yüksək hədəfdir. Mənim fikrimcə, gənc, sağlam və enerjili olmağınız üçün dünyaya səyahət etmək istəyən bir adam üçün 40 ildən artıq dayandırılmadan çalışmaqdan daha kiçik, daha az zəngin pensiya ilə bitəndən daha üstün olardı. daha sonra dağları miqyaslamaq və ulduzlar altında Sosial Təhlükəsizliyin yoxlanılması zamanı yatmaq üçün kifayət qədər yaxşı vəziyyətdə olmağa ümid edir. Fürsət xərclərini hesablamaqda açıq olduğunuz müddətdə, başqalarının çatışmazlıqları gözləmədən gözlənilmədən nəticələrlə yaşamağa hazır olduqlarını və bu gündən etibarən daha çox şəxsi razılıq və xoşbəxtlik əldə etməyiniz bir nöqtədən daha çoxdur gələcəkdə investisiyaların prioritetləşdirilməsi bir səhv olduğunu düşünürəm.
Bir az daha açıq-aydın qoymaq üçün, mən demək olar ki, hər şeyi doğru etdiyiniz təqdirdə, 401 (k) planınızdan əldə edə biləcək bütün pulsuz eşleme pulları əldə edərkən və Roth IRA kredit kartı borcu və tələbə kreditlərinizi ödəyirəm - Bəzən müdrik olduğuna inanıram: "İndiyədəki indeksdən başqa 10,000 dollar dəyərində bir şey satın almayacağam, İsveçrədə kirayəyə götürdüyü bir evdə iki ay sərf edəcəyəm fərqli bir mədəniyyəti yaşamaq. " Bunu edə bilərsiniz .
Mən bunu etmiş insanları tanıyıram; Sadəcə gəlirlərini ağıllı şəkildə idarə edən adi maaşlarda insanlar.
Digər tərəfdən, bəzən əksinə bunu etmək müdrik olduğuna inanıram. Yeni bir avtomobil almaq əvəzinə bir neçə ildir mövcud olanı idarə etməyə qərar verin və səhmdar və ya istiqrazlar portfelinizdə fərq qoyun, sonra evinizi yüksəltmək üçün azadlıq verə və ya nəvələrinizə kollec üçün ödəniş etsin. Bu ziddiyyətli ola bilər, amma mesajı istədiyinin gerçək xərcinə əsasən aktiv şəkildə seçmək lazımdır. Özünüzü bu şəkildə qısaltmaq lazımdır, çünki qısa davamlı istəkləriniz uzunmüddətli xoşbəxtliyinizə görə qazana bilər.
Bunu necə edirsən? Həqiqi dəyəri necə hesablayırsınız? Pulun vaxt dəyəri.
Nağd pulunuzu cibinizdə və ya bank hesabınızdakı əbədi olaraq necə göründüyünü dəyişə biləcək iki formulyar vasitəsilə sizə gedim.
Pul Formulunun Bir Pulun Düşündürülməsinin Gələcəyinin Qiymətini Bir Vasitə kimi Düşündürün
Birincisi, bu gün xərcləməyə qərar verməyinizə əsasən, bir nöqtədə nə qədər dollar çəkəcəyinizi hesablamaq üçün birdəfəlik gələcək dəyər kimi tanınan pul formulunun vaxt dəyərini istifadə etməmiz lazımdır. Mən hesab edirəm ki, bu yazıda bir çox illər əvvəl çox sayda hesabatla dolaşmışdım, amma buraya yenidən baxmaq lazımdır .
FV = pmt (1 + i) n
FV = Gələcək dəyər
Pmt = Ödəniş
I = qazana biləcəyiniz gəlir dərəcəsi
N = İlin sayı
Bir nümunə onun gücünü başa düşməyinizə kömək edə bilər. Bir mağazada durduğunu düşünün və 399 $ üçün istədiyiniz yeni bir kaşmir kazakını görürsünüz. (Tipik investor ABŞ-da orta gəlirlərin 50% -niz nisbətən nisbətən yüksəkdir, belə ki, əgər bu maddəni oxuyursanız və onun adi demoqrafik vəziyyətinə düşsəniz, belə bir alış-veriş normal ola bilməz. bir paltar maddəsi üzərində, hər hansı digər obyekti əvəz edən, bir Kitchen Aid mikser və ya yeni bir iPad). Siz ya qəlyanızı satın ala bilərsiniz və növbəti bir neçə il ərzində istifadə edə bilərsiniz və ya 25 ildən bir başqasına xərcləmək və ya hədiyyə etmək üçün endeks fondunuza və ya mavi çip fond portfelinizə pul ata bilərsiniz.
Tarixi olaraq, böyük bazar kapitallaşma səhmləri 10% geri qayıtmışdır və kiçik bazar kapitalizasiya ehtiyatları az gəlirli, vergilərlə səmərəli, alqı-satqı və səmərəli investisiya strategiyasından istifadə edildikdə əldə edilmiş zaman 12% -ni geri qaytarıb, gəlirlərin azaldılması, dividendlər təkrar investisiya və dollar Bazarların çökməsindən faydalanmaq üçün orta hesabla xərclər saxlanılır. Maraqlıdır ki, Vanguard qurucusu John Bogle-nun kitablarından birində yazdığı şərhdə, ehtimal ki, onlar ilk növbədə zəngin və uğurlu olduqları üçün zəngin və müvəffəqiyyətli olanlardan başqa heç kim yoxdur.)
Siz daha konservativ olmağa qərar verəcəksiniz və gələcək kompensasiya dərəcəsini 8% hesablayırsınız. Kalkulyatorunuzu çıxarın və müvafiq rəqəmlərə qoşun.
Adım 1: FV = 399 $ (1 + .08) 25
Addım 2: FV = 399 $ (1.08) 25
Adım 3: FV = $ 399 (6.848475)
Adım 4: FV = $ 2,733
İnflyasiya olsa da? Şübhəsiz ki, inflyasiyanın özünüzü daimi drenajdan qorumaq üçün lazımlıdır . Sən haqlısan. Bunu edir. Para bir vasitədirsə, bütün bunlar nə qədər satın ala bilər. İnflyasiya valyutada amortizasiya deməkdir. Bu, dəyərlərimizi itirir, çünki nömrələrimizə daxil edilməlidir.
Pul Formulunun Bir Lump Sum dəyərinin bugünkü dəyərindən istifadə edərək endirimlə bunu tənzimləməlidir
Buna nail olmağımız sonuncu hesabdan gələcək dəyərinizi götürmək və onu indiyədək təxmin edilən inflyasiya dərəcəsi ilə endirməkdir . Gəlin düşünün ki, növbəti 25 il ərzində inflyasiyanın 3% -dən çox olacağı gözlənilir. Bu halda, birdəfəlik bugünkü dəyər kimi tanınan pulun hesablanmasının fərqli bir vaxt dəyəri istifadə edərdiniz.
PV = FV / (1 + i) n
PV = Mövcud dəyər
FV = Gələcək dəyər
Pmt = Ödəniş
I = diskont dərəcəsi
N = İlin sayı
Bu halda, müvafiq nömrələrə daxil edəcəyik:
Adım 1: $ 2,733 / (1 + .03) 25
Adım 2: $ 2,733 / (1.03) 25
Adım 3: $ 2,733 / 2.09
Adım 4: 1,308 dollar
Bu, özünüzdən soruşmaq lazımdır, bu gün $ 399 sərf etməməsi bu günün 25 ildən artıq ekvivalent satınalma gücündə əlavə 1,308 ABŞ dollarından daha çoxdur. Özünüz üçün pul istəmirsinizsə belə, daha yaşlı və daha firavan olanda, yəqin yolda daha çox köməkçi olmağınızı tapa bilərsiniz. Məsələn, bu il Milad üçün, biz həzz almağımızın yeğenini və qardaşı ilə birlikdə The Hershey şirkətinin Milad üçün səhmlərini, ən sevdiyimiz konfetlərinin böyük bir sənaye qutusu ilə birlikdə verdik. Biz də ailə xeyriyyə fondundan bizə əhəmiyyət verən səbəbləri dəstəkləyən bir yol olaraq verəcəyik. Bu cür şeylər başqa bir avtomobil əlavə etmək və ya başqa bir səfər etməkdən daha çox dəyər verir.
İndi son nəticəyə tez gəlməyimə imkan verən amilləri yadda saxladığım üçün başımdakı hesablamalarımın bir çoxunu etdiyim bu ticarət-off analizlərini yerinə yetirmək üçün bir az sonra ikinci təbiət olur. Mənim həyat yoldaşım və mən bunu bir oyun edirik. Bir zamanlar biz bir şeydən imtina etmək qərarına gəldiyimiz bir hesab qurğumuz var - Sam'in Klubunda bizim qəribə qəhvə ucuz bir toplu çanta toplayaraq 8 dollar qənaət edə biləcəyimizi söyləyə bilərik - biz künc bazarında kiçik konteynerlərdə satın almaq yerinə - biz süpürəcəyik pulları bizim telefonlarımızdan dərhal daxil edir. Zaman-zaman yığılmış pulları işləməyə qoyduq, onu sərf etdiyimiz kimi hərəkət edirdik; bu mövcud deyil. Yıllar ərzində, göründüyü kimi, kiçik qərarlar - yeməkdə içki sifariş etməməyimiz, ampulləri evimizdə daha çox enerji səmərəli modellərə keçirməyimiz - onlu süründürmənin qarşısını almağa kömək edərkən əhəmiyyətli dərəcədə əlavə sərvət yığılmasına gətirib çıxardı (maliyyə xərcləyən məcburiyyət onların gəlirləri əlavə xərclərin daha xoşbəxt olmasına və ya təminat verməsinə baxmayaraq artır. Son on ilə yarım ərzində ehtiyat dəyişikliyi artdıqca, biz özümüzə neft və qaz nəhəngləri, banklar, qablaşdırılan qida şirkətləri, sənaye konqlomeratları və bizə müntəzəm dividendlər verən digər müəssisələrin əlavə səhmlərini verməkdədirik; özümüzə, şəxsi dəyərlərimizə əsaslanaraq, bizim üçün daha vacib olan şeyə qərar vermədiyimiz halda başqa bir şey olmadığı halda, mövcud olmadıqları dividendlər.
Pul formullarının bu zaman dəyəri bizi gücləndirir. Onlar həqiqətən istədiklərimizi daha asanlıqla müəyyən etməyə, xoşbəxtliyimizi artırmağa imkan verirlər. Bilik gücdür və formulları yadda saxlamaq tamamilə pulsuzdir. Bir neçə dəfə onları yazmaq və ağılın arxasına qoymaq istəsəniz. Bu yola düşdükdən sonra, bu, çox faydalıdır, hətta dayandırmaq düşünmək mümkün deyil. Et bunu. Heç bir şeyi təəssüf edə bilməyəcəksiniz.