01 Məcburi təqaüd ilə necə məşğul olmaq olar -
Bu addım-addımlı məqalədə biz məcburi pensiya ilə necə məşğul olmağınıza dair bəzi böyük fikirlər verəcəyik. İnvestisiyalarınızı qorumaq, irəliləmək və yeni həyatınızı necə başlamaq lazımdır.
"Şirkət" adlı kişi və ya qadının keçmiş Paradiqması ölüdür
Bir nəsil əvvəl bir kişi və ya qadın bir şirkət üçün işə gələ bilər, uzun müddətli və yerinə yetirən bir karyeraya sahib ola bilər. Mübadilədə köməkçiləri, pulsuz qəhvə, aşağı qiymətli qida xidmət edən kafeterya və digər xərcləri olan müavinətlərlə yanaşı korporativ pensiya sistemi, sabit ödəmə artımı, geniş sağlamlıq faydaları ilə rahat pensiya ilə təmin olunmuşdur bir çox işçi təşəbbüsləri qənaət etmədi. Bu gün bir neçə istisna hallarda və ya sənayedə deyil, bu təcrübə getdi. Bu dəyişiklik 1942-ci ildə iqtisadçı Joseph Schumpeter tərəfindən qoyulan "yaradıcı məhv" nəticəsidir.
02 "Şirkət" adlı kişi və ya qadının köhnə paradiqması ölüdür
Mətbuatın bir neçə fraksiyasından eşitdiyinizə baxmayaraq, bu dəyişikliklər ABŞ iqtisadiyyatı üçün çox yaxşı ola bilər. Ən səxavətli olan sənayelər, çıxdıqları işçilərin üzərinə atdıqları xeyli sayda çətinliyi təmin edə bilərdi. İndi cari nəsil bu səhvləri korporativ iflaslarla ödəyir. Hava yolu sənayesində, məsələn, keçmişin keçmiş yüksək maaşları çoxdur. Ancaq onlar bilmirdilər ki, bütün bu "ailənin" ABŞ-ın belə bir şəkildə düşünəcəyini düşünsəniz, daha yaxşıdır - ölkə daxilində uçan bir dəfə minlərlə dollara başa gəldikdə (hətta inflyasiya üçün düzəldilmir! ). Bu gün biznes və ailələr xərclərin bir hissəsi üçün demək olar ki, ölkənin hər hansı bir yerində səyahət edə bilirlər, nəticədə sənayenin xaricində hər kəs üçün daha yüksək həyat səviyyəsi təmin edilir. (Belə bir sənayedə işləyərkən zəngin inkişaf edə bilməyəcəyiniz demək deyildir. Daha ətraflı məlumat üçün Yes, Virginia, Siz çox zəngin ola bilərsiniz .)
Bununla belə, təsəvvürlər aydındır: bu məhsuldarlıq artımı şirkətlər tərəfindən hiss olunacaq. Şirkətlərə kim sahibdir? Doğru - fərdi səhmdarlar; nənəinizdən yerli fabrik işçisinə və Park Avenue-də yüksək vəzifəli vəkillərə. Əgər Amerika mülkiyyətini əldə etmək üçün pulunuzu istifadə etməyinizə diqqət yetirsəniz, uzun müddət ərzində çox yaxşı işlər görməyiniz mümkündür. Ancaq gəlirin bütün xərclərini keçirməyi və hələ də keçmişin rahatlığını təmin edə biləcəyini düşünürsənsə, daha çox yaşlandığınız zaman xəyal qırıqlığına uğrayacaqsınız və siz artıq işləyə bilməyəcəyinizə görə fərqlənirsiniz. İstilik borcunuzu ödəyirəm. Bu ölkə haqqında ən böyük şey fərdi seçimə gəldiyidir. Nəhayət, təqaüdünüzü təmin edə bilən yeganə şəxs səninlədir, dərhal aşağıya qədər bu səyahətə başlaya bilməzsən.
03 Xərclərinizi dərhal tənzimləyin
İnsanlar gözlənilməz maliyyə böhranı vurduqda çətinlik çəkdikləri tək böyük səbəb onların xərc strukturunu düzəltmədən əvvəl etdikləri kimi yaşamağa davam etdiyidir. Eyni ev ödənişi. Eyni avtomobil ödənişi. Güclü nahar ləkələrində 4 dollarlıq qəhvə və dizayner salatası kimi eyni lükslər - hər hansı bir fərdinizin xoşgörüşü olmağınızdır.
Bunun əvəzinə, dərhal həqiqətən dayana biləcəyiniz bir fikir əldə etmək üçün kağıza qələm qoyana qədər onları ödəyə biləcəyinizi düşünsən də, bütün qeyri-həyati xərcləri dərhal kəsdirməlisiniz. Saçınızın təyinatını qoyun, sürücülük etməsəniz velosipedlə gəzinti və ya gəzinti etməyə çalışın və bəlkə yeni bir avtomobilin satması və onu gözəl, lakin istifadə etdiyi bir yerlə əvəz et. Buradakı açarınız buradan dalışa başlamaması üçün əmanətdən uzaqlaşmaq, nağd pullarla yanmaqdır.
Nağd pulunuzu sağlam tutmaq və ailənizi qorumaq üçün daha az ödənişli bir işdə müvəqqəti işlə məşğul olmağı düşünə bilərsiniz. Wal-Mart və ya Ev Depotunda bir dama olmağı düşünün; İnternet üzərindən pul qazanmağa çalışmaq üçün bir e-ticarət saytını aça bilərsiniz. Nə olursa olsun, buradakı məqsəd karyera deyil, xərclərin azalması ilə birləşdirildikdə, maddi cəhətdən su tökən nəticələr qazanmaqla balansınızı qorumaq kifayətdir.
04 401k'ınıza toxunmayın! Ciddi!
Evinizin yandırıldığı və sizin əmanətinizin hər bir müddətini keçdiyini düşünmürəm - qısa müddətli pul axını böhranı yaşadığınız üçün heç vaxt 401k hesabınızdan pul almırsınız. Bunu demək istərdim: bu, STUPID. Açıq olmağım üçün üzr istəmirəm, amma eyni gecə balaca qızına söhbətə gec qalma təhlükəsi barədə danışan bir ata kimi gəlir - biz sizin üçün ən yaxşısını istəyirik! Geri çəkilməmələriniz yalnız müntəzəm dərəcələrlə vergiyə cəlb ediləcəyini nəzərə almamaqla yanaşı onlardan cəza vergisi əlavə on faiz vergiyə cəlb olunur - bu müddət ərzində qazandığınız bütün komponentlərin hamısını itirməmisiniz - və əsl sərvətdən qaçınmaq tamamilə təəccüblüdür .
Misal üçün, pensiyadan iyirmi il uzaq olsanız və borcunuzu ödəmək və borclarınızı ödəmək üçün 401000 dollardan 25.000 dollar geri çəkirsinizsə, gələcək pul üçün təxminən $ 201,558 itirmiş olursunuz, bu da sizin üçün pensiya gəlirində ayda təxminən 1000 ABŞ dolları təşkil edə bilər heç birinə toxunmadan. Mübadilədə nə alacaqsınız? Əlavə cəza ilə 25% braketdə olduğunuzu düşünürsəniz, bu günə qədər 16.250 dollar pul alacaqsınız. Hansı daha yaxşı olardı? Hazırda borclarınızı ödəyin və bir az daha yaxşı hiss edirsinizsə 16,250 dollar pulla yaxud gözləyin və həyat üçün annuitet axını dəstəkləyən 201,558 dollar birdəfəlik var? Bunun əvəzinə, Suze Orman kimi məşhur maliyyə planlaşdırıcıları, başqa iş alana qədər, uzun müddət sıfır faizi olan bir kredit kartı açmanızı və ondan qurtulmanızı tövsiyə edir. Faiz dərəcəsi daha yüksək səviyyəyə çatmadan əvvəl qanun layihəsinə diqqət yetirə bildiyiniz müddətcə, uzun müddətli, çoxdan çox pul qazanacaqsınız. Bu sizin və ailənizin xəyallarının gerçəkləşməsinə kömək etmək üçün daha çox pul.
05 Rollover IRA istifadə etməyi unutma
Son nöqtəyimizə əsaslanaraq, bu, bəzi insanların yalnız öz pensiya planından tamamilə pul qazanması üçün böyük bir vasvasılıqdır. Yenə də uzunmüddətli maliyyə müvəffəqiyyətinizlə əlaqədar bu faciəli bir səhv olar. Seçiminiz, mövcud 401k aktivlərinizi brokerlik firması və ya bank kimi bir maliyyə qurumunda yeni bir "rollover" IRA adlandırmaq və ya mövcud IRA-ya pul yatırmaqdır. İlk seçim, ümumiyyətlə, iki fikirdən daha yaxşıdır, çünki gələcək işəgötürəniniz, əvvəlki şirkətin sponsorluğunda olan pensiya planınızdan köhnə aktivlərinizi gətirməyə imkan verirsə, onları işə götürdükdən sonra yeni 401k planınıza köçürə bilərsiniz. Əgər aktivləri qarışdırsanız, onda uğursuz olursunuz.
Həmçinin, ən yaxşı seçim işəgötürəninizə yeni hesabınıza birbaşa nağd pul qoymaqdır. Əks halda, yüzdə iyirmi yüzdə bir məcburi İRS qarşılığında qarşılaşacaqsınız.
06 Sizin həyat yoldaşınızın və ya tərəfdaşınızın mənfəətinin ödənilməsini yoxlayın
Bu qısa və nöqtədir, lakin bu tamamilə vacibdir. Bəzən həyat yoldaşınızın işəgötürənlə əlaqə saxlaya bilərsiniz. Xərcləri azaltmaqla qiymətli investisiya kapitalını qənaət etməklə yanaşı, bu, böyük bir tibbi və ya həyat faciəsi halında yeni bir iş və ya karyera yolu tapmaq istəyərkən sizi qorumağa kömək edə bilər. Adətən, həyat yoldaşınız və ya tərəfdaşınız hansı variantları mövcud olduqlarını və hansı xərcləri öyrənmək üçün sadəcə insan resursları şöbəsi ilə yoxlamalıdır
Həyat yoldaşınızın işəgötürən tərəfindən təklif edilməməsi halında düşünmək istəyə biləcək bir şey əlillik sığortasıdır. Bu, ciddi və əlil olduğunuz halda, sizi və ailənizi qoruyacaq. Tipik olaraq iki növ əlillik sığortası mövcuddur: hər hansı bir yerdə iki həftədən iki ilə qədər əhatə olunan qısa müddətli və uzun müddətli iki ildən çox dövr əhatə edir. Əsasən, əlilliyiniz nəticəsində işləməyə qadir olmadığınız halda, gəlirinizi əvəz edir, bu da sizin tibbi vəsaitlər üçün ödənişlərinizi və pensiya hesablarınızı ləğv etməkdən çəkinməyə kömək edə bilər.
07 Bir Buyout almalıyıq?
Həm səhmdarlar, həm də onların agentlərini təmin etmək məqsədilə şirkətin qənaət və / və ya işi yaxşılaşdırmaq üçün eyni zamanda ağrılı işdən çıxartmaqdan çəkinməyə ehtiyacı olan İdarə Heyəti rəhbərliyi işçilərə erkən satın alma paketləri təqdim edəcək, Nağd ödəniş, ömür boyu annuitetlər və s. kimi müəyyən edilmiş bir səviyyədə əvvəlcədən müəyyən edilmiş təqaüdə çıxmaq. Bu, əslində, böyük bir vasitədir. işlərini davam etdirmək istəyən işçilərə mümkün qədər çox işçi tutarkən, onları xoşbəxt edir. Beləliklə, erkən pensiya almaq təklifi almaq və ya verməmək barədə necə bilirsiniz?
Bu sualları özünüzə soruşun ...
- Mən nə edim? Mən puldan daha çox şey üçün işləməyi göstərərəmmi və ya daha çox əmək haqqı ilə maraqlanıram? Cavab sonuncuysa, satın ala bilərsiniz və erkən təqaüdə çıxa bilərsiniz.
- Əlavə işə kifayət qədər sürətli baxa bilərəmmi ki, satınalma mövcud pensiya hesablarına əlavə edilə bilər? Nağd, ağıllı şəkildə sərf edildikdə, həqiqətən, maliyyə hədəflərinizə daha yaxınlaşdıra bilən gözəl bir əlavə ola bilər.
- Nə qədər ki, mən alver təklifini almıramsa, yenə də işdən çıxarılacağam? Tez-tez, erkən pensiya alımına başlamayan işçilər təklif edirlər və könüllü olaraq buraxmaq üçün seçildikləri halda başqa bir şey alacaqları bir hissəsi ilə məzuniyyətə buraxılırlar. Təəssüf ki, bu sadəcə bir bahis oyunudur - digər işçilər tərəfindən geniş yayılmayan xüsusi bacarıq dəstini gətirməklə şirkətin aradığı nədir? İşinizi ortadan qaldırmaq və daha aşağı bir ödənişli işçi ilə əvəz etmək daha ucuz olarmı? Bu riskin bir maliyyə vəziyyəti varmı? Əgər yoxsa, satın alma təklifini nəzərdən keçirmək və erkən təqaüdə çıxmaq istəyə bilərsiniz.
08 Çox çətin ... Ancaq Şəxsiyyətini almayın
Bu ən çətin hissəsidir. Bir çox insanlar işlərini öz şəxsiyyətlərinin uzadılması kimi qiymətləndirirlər. Onlar öz daxili dəyərlərini və özünə hörmətlərini etdiyindən ayrılaya bilməzlər; rəssam onun icmasının qəbulunda müvəffəqiyyətini, pərdə çağrısı zamanı tamaşaçı tərəfindən göstərilən alqışlarla əlaqədar opera ulduzunu, onun müdirinə çevrilən mənfəət üzrə biznes meneceri və istehsal etdiyi məhsulun keyfiyyətinə dair fabrik işçisini göstərdi . Biri qəfildən sizə gəlir və "Təşəkkür edirəm, amma biz artıq sənə ehtiyacınız yoxdur" deyirsə, bu, yalnız maliyyə səviyyəsinə deyil, eyni zamanda duygusal səviyyəyə düçar ola bilər.
Mühüm olanı bunu bir fürsət olaraq görməkdir. Bunun baş verməsini istəyirsinizmi? Yəqin ki, yox. Amma indi həyatınızı necə tənzimləmək və necə istədiyinizi təşkil etmək imkanı var; yeni bir başlanğıc. Artıq siz pulunuzun yaranmasına gətirib çıxaran bir şeyin əvəzinə "mükəmməl" iş axtararkən eyni xərc quruluşu ilə yaşayan, işçi qüvvəsindən kənarda qalmağınızdan, 401k'ınızdan pul qazanmaqdan - Ayağınıza enmək lazımdır. Bu arada, pensiya ilə bağlı digər məqalələrimizi də nəzərdən keçirə bilərsiniz ...