Bankçılıq və kreditlər

Bankçılıq əsasları: Necə və harada başlanacaq?

Bankçılıq gündəlik həyatınızın bir hissəsidir və bank hesabınız, plastiklə ödəmək və ya pul yoldaşlarınıza göndərdiyiniz hər zaman ehtimal olunur. Banklar və kredit ittifaqları həmçinin əhəmiyyətli həyat hadisələrində (ev almaq və ya digər məqsədləri maliyyələşdirmək) böyük rol oynayır. Hesablarınızın necə işlədiyini bilmək, bu xərclərin səmərəli səhvlərindən asılı olaraq sərbəst istifadə etməklə bu xidmətlərdən istifadə etməyə kömək edəcəkdir.

Nə edə bilərsən?

Bank xidmətləri, əmanət hesablarından kreditlərə qədər (və daha çox) hər şeyi əhatə edir.

Ən faydalı xüsusiyyətlərdən bəziləri aşağıda təsvir edilmişdir. Banklardan və kredit ittifaqlarından istifadə etmədən həyat keçə bilərsiniz , lakin pulsuz və ya aşağı ödənişli bank xidmətləri istifadə edərkən çox vaxt vaxtınızı və pulunuzu xilas edə bilərsiniz.

Bank xidmətlərinin sizin üçün ən vacib olduğunu və həmin xidmətlər üçün ödəməyə hazır olmağınıza qərar verin.

Pul saxlamaq : Banklar pul saxlamaq üçün təhlükəsiz yer təklif edirlər. Yatağınızın altında pul saxlamaq və ya sizinlə aparmaq əvəzinə, bankda pul saxlaya və lazım olduğunda əldə edə bilərsiniz. Heç vaxt (və ya nadir hallarda) əslində nağd pulla əlaqə saxlaya bilərsiniz - ən çox ödənişləri elektron şəkildə edə bilərsiniz. FDIC-sığortalı banklardakı fondlar ABŞ hökuməti tərəfindən qorunur ( kredit ittifaqları təhlükəsizdir ), belə ki, bankın uğursuz olması halında sığortalanmış vəsaitlər buxarlanmayacaq.

Pul ödəmək və pul köçürmək: Pulunuzu istifadə etmək asan ola bilər. Hesabların yoxlanılması banka pulunuza qarşı çeklər yazmağa imkan verir və elektron ödənişlərin bir neçə yolu var:

• Pul vəsaitlərinizlə pərakəndə və ya onlayn tacirlərinizdə ödəyin.

• Bankınız bu xüsusiyyəti təklif edirsə (ən çox - adətən pulsuz) və bankınızın xidmət təminatçıları, kommunal şirkətlərə və digərlərinə pul göndərdiyini online ödəyirlər .
• Haqq-hesab bilgilerinizi , hesabınızdan pul çəkmək üçün billerlərə verin.
• Satın aldığınız dostlara və biznesə pul göndərmək üçün tətbiqlər və onlayn xidmətlərdən istifadə edin. Bankınız həmin xidmətləri mütləq təmin etmir, lakin bank hesabınızı maliyyələşdirmək üçün istifadə edirlər.
• Mühüm əməliyyatlar üçün kimsə üçün (və ya özünüzə) pul verin.

Şəxsi çeklər və elektron ödənişlər bir seçim olmadıqda, siz də kassir çekləri və pul sifarişləri ilə ödəyə bilərsiniz.

Maraq verin : Bəzi bank hesabları faiz ödəyərək pulunuzu artırmağa kömək edir. Uzun müddət ərzində mürəkkəblik orijinal əmanətinizi daha böyük miqdarda pulla artırır. Bununla belə, banklar pul saxlamaq üçün təhlükəsiz yerlərdir, belə ki, digər investisiyaların potensial qazanacağına dair yüksək dərəcələr ödəməyəcəklər. Banklar və kredit ittifaqları bir neçə il ərzində sərf etməyi planladığınız fövqəladə fondunuza və pulunuza görə yaxşıdır.

Borc pul: Banklar kreditləşmə işindədirlər. Onlar biznes başlamaq üçün avto və ev kreditləri, kredit kartları və kredit xətləri təmin edir . Ənənəvi olaraq, bütün banklar (müştərilərdən əmanət aldı və kreditləri maliyyələşdirmək üçün istifadə etdilər), amma banklar digər mənbələrdən gəlir qazanır və rəqabət inkişaf edir. İndi, qeyri-bank kreditləri və ya peer-to-peer kreditləri daxil olmaqla, borc üçün əlavə imkanlar var.

Hesab açmaq üçün harada

"Bank" termini tez-tez ümumi istifadə olunur. Əslində, bankların bir neçə növü var və seçdiyiniz bank təcrübənizi təsir edəcək.

Kredit ittifaqları və yerli banklar tez-tez ilk hesabınız üçün əla seçimdir. Online banklar əlavə bir xərci olmadan bir az daha çox pul qazanmağa imkan verir, amma bankda çox pulunuz varsa, faydaları böyükdür. Əgər hələ də əvəzsiz ehtiyaclarınız varsa və ya birdən-birə dayanan alış-veriş etmək istəyirsinizsə, böyük bir bank kömək edə bilər.

Böyük banklar, aqressiv reklamlar etdiklərini düşündükləri ilk şey ola bilər və çox sayda filial yerləri var. Bu banklar ev adlarıdır və onlar bir sıra məhsul və xidmətlər təklif edirlər. Onlar qlobal bir çatışmazlığı var, seçmək üçün bol bankomatlar və müştəri xidməti ümumiyyətlə gün və axşam mövcuddur. Lakin, milyonlarla müştəridən yalnız biri ola bilərsiniz və böyük banklarla işləmək sinir bozucu ola bilər. Böyük bir bankla pulsuz banka qurmaq mümkündür, lakin ümumiyyətlə pulsuz yoxlamadan istifadə etmək üçün ödənişlərdən imtina etmək lazımdır.

Regional və icma bankları adətən kiçik coğrafi sahələrə diqqət yetirir. Müştərilərə bir neçə dövlətdə və ya bir və ya iki şəhərdə müştərilərə xidmət edə bilərlər.

Təəccüblü deyil ki, onlar cəmiyyətlərdə daha çox iştirak edirlər və onlar fərdi və müəssisələrin yerli fəaliyyət göstərməsinə kömək edirlər - yerli iqtisadiyyatın mühüm bir hissəsi ola bilərlər. Daha çox şəxsi toxunuşa sahib olduqları üçün, bu banklar böyük banklardan daha çox pulsuz kontrol hesabları təqdim etmək və kreditləri təsdiqləmək üçün daha çox ehtimal edilirlər və adətən eyni məhsul və xidmətlər təklif edirlər (bəzən xidmətlərin məhdud olmasına baxmayaraq).

Kredit ittifaqları regional və icma banklarına çox yaxındır. Mülkiyyət strukturu fərqli olduğundan fərqli bir ad var: müştərilərə məxsus olan qeyri-kommersiya təşkilatları (investorlara aid olan banklardan fərqli olaraq). Başqa sözlə, bir hesab açdığınızda və depozit pulunuzda qismən sahibisiniz. Kiçik kredit ittifaqları ilə xüsusilə kiçik kredit ittifaqları ilə daha asan bir zaman krediti təsdiqləməyiniz ola bilər - bir işçi, həqiqətən, başvurunuzu nəzərdən keçirə bilər və böyük bir bank üçün uğurlu olan keçmiş maddələrə baxmaq istəyə bilər. Hələ, həmişə kifayət qədər kredit skorları və gəlir əldə etmək lazımdır.

Online banklar tamamilə onlayn rejimdə fəaliyyət göstərir, beləliklə, texnologiya istehlakçıları üçün ən yaxşısıdır. Online bankçılıq tez-tez sərbəstdir və bu banklar kəmər-və-havan banklarına nisbətən qənaət (və hətta yoxlanılması) hesablarına daha yüksək faiz dərəcələrini ödəməyə meyllidirlər. Bununla belə, banka və ya kredit ittifaqında yaxınlıqdakı fiziki yerlərlə hesab açmaq lazımdır. Bu filiallar tez depozitlər və çəkilmələrə imkan verə bilər və əlavə xidmətlər təklif edirlər .

Hesab növləri

Əmanət hesabları bank hesabının ən əsas növüdür : pul qoyduğunuzda, bank bir az faiz ödəyir və lazım olduqda pul vəsaitlərini çıxarmaq və ya digər hesaba köçürə bilərsiniz. Bununla belə, əmanət hesabları gündəlik xərcləmələr üçün faydalı deyil, çünki müəyyən növ pul çəkilişlərini necə tez-tez edə bilərsiniz . Xoşbəxtlikdən, hesabların yoxlanılması ehtiyacları doldurur.

Hesabların yoxlanılması pulunuzu asanlıqla sərf etməyə imkan verir. Bunu etmək üçün aşağıdakıları edə bilərsiniz:

• Çekləri yazın
• Debet kartınızı sürüşdürün
• İnternetdə kart nömrənizdə punch
• Online ödənişlərin ödənişini yaradın
• Hesabınızı kontrol hesabınızdan borcunuzu alacaqsınız

Bu hesablar adətən faiz ödəmir, lakin yəqin ki, hər halda yoxlamada böyük bir balans saxlamaq lazım deyil. Bəzi yüksək verim və mükafatların yoxlanılması hesabları əsas qənaət hesabından daha çox ödəyir. Bir yoxlama hesabından istifadə etmək olduqca sadədir: insanların əksəriyyəti, xərcləri ödəmək və ya digər hesablara pul köçürmək üçün pulları yoxlamaq və istifadə etmək üçün yatırdılmışdır .

Pul bazarı hesabları , əmanətlərin birləşməsidir və hesabları yox edir . Onlar faiz ödəyirlər - əmanət hesabından tez-tez daha çox - lakin pulunuzu bank kartı ilə və ya çeklər yazmaqla sərf etmək asandır. Yalnız tutmaq bankların hesabdan çıxa biləcəyi ödənişlərin sayını məhdudlaşdıracağıdır (ayda üç dəfə ümumi limitdir). Fövqəladə qənaət və ya qeyri-adi xərclər üçün yaxşı hesablar.

Depozit sertifikatları (CD) əmanət hesabınızdan daha çox maraq qazanmaq üçün başqa bir seçimdir. Vaxt öhdəlikləri kimi tanınan CD-lər, müəyyən vəsait üçün vəsaitlərinizə toxunulmadığınızı tələb edir. Əvəzində, bank sizə daha çox pul ödəyir - lakin erkən həyata keçirirsinizsə, cərimə ödəməlisiniz . Şərtlər altı aydan beş ilədək dəyişir, daha uzun ödənişlər isə adətən daha çox ödənilir.

Haqq-hesab açma qaydası

Bank hesabı açmaq yalnız məlumatın verilməsi və əmanət edilməsi məsələsidir. Bu prosesi tamamilə onlayn şəkildə tamamlaya bilərsiniz, lakin bəzi banklar sizə formaları doldurmanızı tələb edir. Hətta bank şöbəsini şəxsən ziyarət etmək istərdiniz, ancaq bu, ehtimal ki, lazım deyil (və ya rahat).

Düşük qiymətlə (daha aşağıda daha çox) ehtiyaclarınıza cavab verəcək bir bank seçin. Banka nəyin olduğu barədə qərar verdikdən sonra ərizəni doldurma vaxtı gəldi.

Özünüz haqqında, o cümlədən:

• Adınız, doğum tarixi, Sosial təminat nömrəsi və s. Kimi şəxsi məlumatlar
• Sürücü sənədi, pasport və ya hökumət tərəfindən verilmiş başqa bir şəxsiyyət kimi identifikasiya (əgər onlayn hesab açarsanız, ID nömrəsini təqdim etməlisiniz)
• Ünvan məlumatı (poçt şöbəsi qutusundan və ya poçt ünvanınızla əlaqəli istifadə etdiyiniz halda hələ də fiziki ünvanınızı təqdim etməlisiniz)

Banklar yuxarıda göstərilən məlumatları istəməlidirlər. Onlar gəlir, məşğulluq vəziyyəti və daha çox əlavə məlumatlar istəyə bilər. Bu məlumatı verməməyi xahiş edirsənsə, lazım deyil - ancaq fərqli bir bank tapmaq lazımdır. Kredit istəmədiyiniz zaman əsas istisna: demək olar ki, hər kəs krediti təsdiq etməzdən əvvəl gəliriniz barədə soruşacaq. Əgər onlar kredit və ya gəlirinizə baxmırlarsa, ehtimal ki , çox bahalı bir kredit alırsınız .

Hesabınızı ilkin depozitlə maliyyələşdirin . Hesabınızı şəxsən açarsanız və ya yeni hesabınıza bir çek yazarsanız pul qazanmaq olar. Mövcud bank hesablarını yeni hesabınıza bağlaya və pulunuzu elektron şəkildə köçürə bilərsiniz. Gələcək əlavələr üçün işəgötürəninizlə birbaşa depozit qura bilərsiniz və əksər banklar mobil cihazınızla şəkil çəkərək çekləri yerləşdirməyə imkan verir.

Uzunmüddətli bir əlaqə əldə edin

Bank hesablarını dəyişdirmək bir ağrıdır, belə ki, diqqətlə seçin. Doğru hesabları ilə, bankınızı (bu yaxşı bir şeydir) çətin şəkildə görürsünüz. Yanlış hesablarla, daim hüsrana məruz qalacaqsınız və lazım olduğunuzdan daha çox xərcləməli olursunuz.

Yaxşı dərəcələr əldə edin , yəni qənaətinizə yüksək dərəcələr və kreditlər üzrə aşağı dərəcələr. Siz mütləq millətdə mütləq ən yaxşı dərəcəyə ehtiyacınız yoxdur, lakin dollar məzənnələri daha da artdıqca dərəcələr daha vacibdir. Borc verərkən zəhərli dərəcələr də bir məsələ ola bilər: kredit kartından 20% ödəyirsinizsə problemlər qaçınılmazdır.

Xərcləri minimuma endirmək: Aylıq xidmət haqqı və aşağı balans ödənişləri hər il yüzlərlə dollar dəyərində ola bilər - digər banklar isə eyni xidmətləri pulsuz təklif edə bilərlər. Xüsusilə, əgər siz qazmağı düşünürsünüzsə, bir hesab açmadan əvvəl ödəniş cədvəlinə yaxından baxın .

Doğru uyğunlığı tapın: Bankınızla necə qarşılıqlı əlaqə qurmağı düşünün. Hər şeyi özünüzdə online həyata xoşbəxt edirsiniz? Əgər belədirsə, online banklar (kərpic və havan banklarında olan aşağı qiymətli proqramlar) yaxşı bir seçimdir. Bir filialı müntəzəm olaraq ziyarət etmək lazımdırmı? Əlverişli bir bank tapın və cədvəlinizlə işləyir (bəzi banklar həftə sonları və axşamlar açıqdır).

İstədiyiniz xüsusiyyətləri seçin. Hər hansı bir bank və ya kredit ittifaqı əmanət hesabları, əsas yoxlanış və debet kartı təmin edə bilər. Əlavə xüsusiyyətləri qiymətləndirirsiniz? Bəzi nümunələr:

• Bir çox bank hesabı arasında pul köçürmə imkanı (pulsuz) istəyirsinizsə, bankın ACH transfer qaydaları haqqında məlumat əldə edin. Bəzi banklar pulsuz xidmət təqdim edirlər, ancaq hesabınıza keçid edə biləcək hesab sayını məhdudlaşdırırlar.
• Çeklərə və banka gedəndən nifrət edirsinizsə, mobil əmanətlərin (və ya ATM depozitlərinin) mövcud olduğundan əmin olun.
• ATM-ni pul çəkmək üçün tez-tez istifadə edirsinizsə, ATM şəbəkəsini yoxlayın və ya ATM ödənişlərini geri qaytarıran bir hesabı əldə edin.

Banklar Gotças

Əgər böyük problemlərdən qaçınsanız, razı müştəri olacaqsınız. Yenə də, dünyanın ən yaxşı əmanət hesabını əldə etmək lazım deyil (çünki bu daim dəyişəcək) - yalnız yaxşı bir bank hesabına ehtiyacınız var.

1. Ücretler, haqqlar, haqqlar: Banklar, hesabınızdan pul qazanmaq üçün bəhanə edirlər. Aylıq xidmət haqqı, aşağı balans haqları, hərəkətsizliyə görə ödənişlər, zərbələrin vurulması üçün ödənişlər və daha çox var. Xərcləri aşağı saxlayan bir bank seçin və fəaliyyətinizdən yaranan haqlardan qaçınmaq üçün hesabınıza baxın. Hesabınız üçün siqnallar qurun və lazım olduqda, overdraft qorunmasının doğru növünü istifadə edin.
2. Məbləğlərin mövcudluğu: Öyrənmək üçün ən çətin dərslərdən biri mövcud vəsaitin konsepsiyasıdır. Hesabınıza yatırdığınız zaman, pulunuzu sərf etsəniz, məsuliyyət daşıyırsınız. Təəssüf ki, banklar sizin depozitlərinizi nə qədər müddət saxlaya biləcək qaydalara malikdirlər və pulunuzu istifadə etmək üçün bir həftə və ya bir qədər gözləməli ola bilərsiniz. Bankınızın qaydalarını öyrənin və tez-tez "mövcud balansı" yoxlayın.
3. Səhvlər və səhvlər: Səhvlər baş verir və onlar sizin xeyrinə deyil. Kimsə hesabınızdan pul oğurlayırsa və ya pulunuz səhvdirsə, dərhal bankınızla əlaqə saxlayın. Federal qanun səni icazəsiz istifadədən qoruyur , ancaq tam qorunmaq üçün sürətli hərəkət etməlisiniz. Çox uzun gözləsəniz, zərər üçün məsuliyyət daşıyacaqsınız - buna görə hesabınızdakı fəaliyyətə baxın. Hər ay çek kitabınızı balanslaşdırırsanız səhvləri (və xərcləriniz barədə çox şey öyrənə bilərik) tapa bilərsiniz .
4. Borcalanma çox çoxdur: Banklar geri ödəyəcəyini düşünürlərsə pul verməyə hazırdırlar. Onlar uzunmüddətli hədəflərinizə və ya maraqlarınıza nə qədər xərclədiyinizə görə qabiliyyətinizə aid deyil. Yalnız edə bildiyiniz üçün borc almayın. Maliyyə və həyatınızı həqiqətən yaxşılaşdıran şeylər üçün borc - ağılla edin . İş üçün doğru borcdan istifadə edin, kredit kartı borclarından və payday kreditlərindən qaçın və "maksimum" məbləği ödəməyin.