Sizin təqaüdünüz üçün planlaşdırmanın əsasları
Təqaüd ənənəvi olaraq iş həyatında uzun bir karyera sonrası özünüzü rahatlayaraq rahatlamağa imkan verən bir həyat mövsümü kimi nəzərdən keçirildi. Bəzi görmə üçün ailə və yoldaşlar, səyahət, könüllülük və ya hətta part-time işləməyə zaman ayırmaq daxildir. Bu pensiya xəyali.
Təəssüf ki, bir çox insanlar pensiya üçün planlaşdırmağı dayandırırlar və maliyyə müstəqilliyini əldə etmək imkanını təsəvvür etmək çətindir.
Pensiya reallığı işçilərin yalnız 69% -i və / və ya həyat yoldaşı pensiya üçün kifayət qədər pul qazandığını hiss edirlər. İşçilərin Faydaları Araşdırmaları İnstitutundan Mathew Greenwald & Associates-a verilən son Pensiya Təhlil Sorğusuna görə, yalnız 10 işçinin 6-sı və ya onların yoldaşları pensiya üçün hər şeyi xilas etdi.
Təqaüdlər qənaət etməyən hər kəs üçün çox çətin bir həyat mövsümü ola bilər. Bir pensiya yuvası yumurtası olmadan, özünüzü yuxu pensiyasına və salamına "uzun müddət" uzun bir iş karyerasına söyləyə bilərsiniz. Daha pis, hələ pensiyanı pulla əlaqələndirir və maliyyə stresini yaşayırsınız.
Yaxşı xəbər, pensiya müddətində rahat yaşamaq bacarığıdır, əsasən öz nəzarətinizdədir. Bir az planlaşdırma və maliyyə sağlamlığının möhkəm təməlləri ilə, əbədi işləyən pensiya reallığınız olmur!
Bu pensiya məqsədlərinə nail olmaq üçün bu gün aparabileceğiniz bəzi tədbirlər bir az daha əlverişli hiss edir:
Pensiya məqsədlərinizi təyin edin.
Kişiselleştirilmiş bir pensiya planı qurmaq üçün, təqaüdün nə demək olduğunu özünə aid olan yeganə tərifini yaratmaq vacibdir. Özünüzə aşağıdakı sualları soruş:
- Necə təqaüdçü olmaq istərdiniz?
- Ən çox nəyi gözləyirsiniz?
- Pensiya ilə yaşadığınızı neçə il gözləyirsiniz (yəni, ömür boyu nədir)?
- Təqaüdçü olduğunuz zaman hansı həyat tərzini istəyirsiniz?
- Həyatımızı davam etdirmək üçün pensiya dövründə hansı aylıq gəlirə ehtiyacınız var?
- Sizin təqaüdünüzü maliyyələşdirmək üçün hansı gəlir mənbələri mövcuddur (Sosial Müdafiə, pensiya, 401 (k), investisiya gəlirləri, ev kapitalları və s.)?
- Neçə il qənaət etmək üçün ayrıldınız?
- Təqaüdünüzdə vaxtınızı necə keçirəcəksiniz?
Pensiya məqsədlərinizi təyin edərkən onları yazılı şəkildə qoymağa çalışın. Yazılı planınızı yaratdığınız kimi, qənaət etmək və investisiya etmək üçün nə qədər nəzarət edə biləcəyiniz şeylərə diqqət yetirin. Yazılı bir pensiya planı zamanla irəliləməni izləməkdə sizə kömək edəcək. Amma bu, bir sıra olmamalı və prosesi unutmalıdır. Planınızı izləyib əmin olun və lazım olduğu kimi düzəldin.
Kifayət qədər qənaət edirsən.
Financial Finesse-dən edilən son anketə görə, işçilərin təxminən yarısı təqaüdə ehtiyacı olan pensiya yığımlarının nə qədər olduğunu hesablamaq üçün vaxt ayırdılar. Yetərincə qənaət etdiyinizi müəyyən etmək üçün pensiya məqsədlərinizdən istifadə edə bilərsiniz. Planlı pensiya yaşınız on ildən çoxdursa, sadəcə cari gəlirinizin bir hissəsini bir pensiya məqsədi olaraq hədəf ala bilərsiniz. Bir çox maliyyə planlaşdırıcısı pensiya zamanı eyni rahat həyat tərzini saxlamaq üçün cari maaşınızın 80 faizini əvəz etməyə çalışır.
Pensiyaya yaxınlaşdığınız müddətdə, pensiya xərclərini qiymətləndirmək üçün Pensiya Planı Planından istifadə edin.
Pensiya məqsədlərinizə cavab vermək üçün doğru yolda olub olmadığınızı müəyyən etmək üçün pensiya kalkulyatorundan istifadə edin. Hər hansı bir vacib məlumatı itirməyinizə əmin olmaq üçün aşağıdakı məlumatları toplamaq lazımdır:
- İşəgötürənlərin pensiya planları (401 (k), 403 (b), pensiya planları və s.) Və IRA'lar da daxil olmaqla, bütün pensiya hesabları üçün son hesabatlar və / və ya cari hesab balansları.
- Cəmi planlaşdırılmış töhfə hər il sizin pensiya hesabınıza daxil ediləcəkdir.
- Hesablamalarda istifadə ediləcək gözlənilən inflyasiya nisbəti və ortalama illik geri dönüş gözləntiləri.
- Sizin pensiya ilində istənilən və məqbul gəlir səviyyəsi.
- Gələcək gəlirinizi İctimai Təhlükəsizlik (Sosial Təhlükəsizlik üzrə pensiya tahmincisi) hesablayın.
Pensiya planınızın doğru yolda olub olmadığını və ya çatışmazlığınız olub olmadığını anlamanıza kömək etmək üçün müxtəlif pensiya kalkulyatorları və qiymətləndirici vasitələr mövcuddur.
Yadınızdadırsa, nəticələr planladığınız kimi tam deyilsə, görünüşünüzü yaxşılaşdırmaq üçün lazımi addımlar atılacaq. Açar, ən azı bu gün nə yerdə olduğunuzu bilməkdir. Hər il ən azı bir dəfə bir pensiya proqnozu qoymaq yaxşı bir fikirdir.
Pensiyanız üçün qənaət etmək üçün (və pulunuzun böyüməsinə kömək etmək üçün) düzgün hesab növünü seçin.
Aktivin "yeri" pensiya planlaşdırmasının vacib aspektidir. Sizin yuxu pensiya üçün qənaət kömək etmək üçün bir sıra pensiya əmanət variantları var. Emeklilik üçün qənaət vacibdir ki, Sam Uncle xüsusi pensiya hesablarında (IRAs, 401 (k) , 403 (b) və 457 planları kimi) qənaət üçün vergi üstünlüklərini təmin etməyə hazırdır. Burada nəzərdən keçiriləcək əsas pensiya hesablarının qısa bir xülasəsi.
İşəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən pensiya planları (401k, 403b, 457, və s.). Bir çox maliyyə mütəxəssisinin fikrincə, şirkətin pensiya planı ən yaxşı investisiyalarınızdan biri ola bilər. Bu, pensiya qənaət yolcağınıza başlamaq üçün birinci yerin olması üçün bir sıra etibarlı səbəblər var.
- Vergi ödəyiciləri vergi tutulan gəlirləri birbaşa azaltmaq üçün vergi öncəsi vergiyə əsasən verilir. Və onlar da vergi təxirə salınır, yəni mənfəət vergiləri ödəməyəcəksiniz, yəni siz pulları geri çəkməyə hazırsınız.
- İşəgötürənlərin uyğunluq hissələrinə qaçırmamaq üçün hər hansı bir pulsuz puldan geridə qalan nadir hallarda müdrikdir! Şirkətlərin əksəriyyəti pulunuzun qaytarılmasını artıra bilən uyğun proqramları təklif edir. Bir işəgötürən matçından faydalanmaq üçün ən azından şirkət matçına qədər qatqı təmin etdiyinizə əmin olun, ancaq orada dayandırmanız lazım olduğunu düşünməyin. İşəgötürənlərin orta qatqısı 3 faiz təşkil edir. Lakin, ümumiyyətlə, gəlirinizin 10-dan 20-yə qədərini pensiya kimi uzunmüddətli məqsədlərə çatdırmaq üçün səy göstərməlisiniz.
- İşəgötürən tərəfindən dəstəklənən planlar daha portativ hala gəlir. Bu, vergi nəticələri olmadan İRA-ya və ya gələcək işəgötürənin pensiya planına köçürülmələri deməkdir.
- Roth hesab variantları, işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən pensiya planlarında daha geniş yayılmışdır. Vergi tutulan gəlirinizi azaltmaq və ya pensiya dövründə özünüzü daha yüksək gəlir vergisi məbləğində olmalısınızsa, Roth'a aid hissələrə baxın.
Bireysel Emeklilik Hesablarını (IRA) kontrol edin. İşəgötürəniniz 401 (k) və ya oxşar pensiya planını təqdim etmədikdə, fərdi pensiya hesabının (IRA) çıxılmasını təmin edə bilər. İşəgötürəninizin bir pensiya planı təqdim etməsi olsun və olmasın, pensiya üçün qənaət etsəniz, bu yalnız investisiya variantınız deyil. Vergidən təxirə salınmış ənənəvi IRA və ya vergisiz Roth IRA -nı maliyyələşdirmək hüququ ola bilər . IRA'lar gələcək üçün pul köçürmək üçün başqa bir yoldur. Tərəqqi çıxmaq və ya Roth IRA- ya yardım etmək üçün bəzi gəlir limitləri və digər məhdudiyyətlər tətbiq olunur. Buna görə əmin olun ki, sizin vəziyyətiniz üçün ən yaxşı İRA seçirsiniz və həmişə əmin olmağınız halında həmişə kömək edə biləcəyinizi xatırlayırsınız.
Sağlamlıq Əmanət hesabları (HSA) hesab edin. Sağlamlıq qənaət hesabları, cib tibbi xidmət xərcləri üçün mükəmməl vergi imtiyazı verir. Onlar da əlavə pensiya gəlirləri mənbəyi kimi istifadə edilə bilər.
Sahibkarların və öz işçilərinin pensiya planı seçimlərini kəşf edin. Bir neçə işçini özünüzlə işləyən və ya çox kiçik bir işə sahibisinizsə, pensiya üçün qənaət etmək və yol boyunca vergilərinizi azaltmaq üçün özünü təmin edən pensiya planlarını qurma qabiliyyətinə sahibsiniz.
Sığorta və annuitetlər. Bu gün müxtəlif strukturlu pensiya gəlir planının bir hissəsi kimi istifadə edilə bilən müxtəlif sığorta və annuitet məhsulları mövcuddur. Məsələn, annuitetlər vergi təxirə salınmış artım və gəlir təklif edir.
Vergiyə cəlb edilən investisiya hesabları. Vergi təxirə salınmış investisiya hesabları adətən vergi zəmanəti ilə başlayan ilk yer olsa da, vergiyə cəlb edilən hesablar bəzi faydalara malikdir. Müxtəlif səbəblərə görə vəsaitlərin istifadəsinin rahatlığı bir mənfəətdir. Vergi səmərəliliyi sərmayələri istifadə edərkən vergi itkisi yığımından və səmərəliliyin aşağı düşməsindən istifadə etmək bacarığıdır. Siz həmçinin vergilərsiz gəlir üçün bələdiyyə istiqrazlarına da baxa bilərsiniz.
Pulu necə investisiya etdiyini nəzərdən keçirin.
Pulunuzu yerə basdırdığınızdan və ya pulunuzu bir yataq altında saxladığınızdan daha çox pul qənaət hesabına, pul bazarının fonduna və ya digər "təhlükəsiz" yerə qoysanız, əmanət planınızla çox uzaqlaşmırsınız. . Əslində, bu sözdə güvənli variantlar əslində zamanla bir dolların satın alma gücünə böyük bir sürükleyecek inflyasiya olaraq bilinən bir əhəmiyyətli riskə məruz qalır. Başqa sözlə, vergilərin investisiya gəlirlərindən sonra ödənildikdən sonra, bu gün edə bildiyinizdən çox təqaüdçü olduğunuz zaman pulunuzu daha az ala bilərsiniz.
Aktivlərinizi müxtəlif investisiya növləri üzrə ayırmağınızı necə seçə bilərik ki, pensiya məqsədinizə çatma bacarığı əhəmiyyətli dərəcədə təsir göstərə bilər. Sizin aktiv vəziyyətinizin xüsusi vəziyyətiniz üçün ən yaxşı işlədiyini müəyyənləşdirmək üçün özünü qiymətləndirməlisiniz. Məsələn, investor risk tolerantlığını qiymətləndirərək başlaya bilərsiniz. Mövcud aktivizasiyanı risk dözümlülüyünüzə və vaxt ufqunuza uyğun aktivlərin paylanması modelləri ilə müqayisə edə bilərsiniz. Daha sonra, "əlləri" və ya daha çox "əllərinizi söndürə" yanaşmağı düşünürsünüz. Hands-off emeklilik yatırımcıları, hedef tarixi emeklilik fonları və ya önceden karma aktiv ayırma portföylerinin rahatlığı ve rahatlığını tercih edə bilər. Başqa bir mühüm qərar, aktiv və passiv idarəetmə stilini seçməyinizdir .
Kolayca təqib edə biləcək bir plan yaratmaqla asanlaşdırın.
Pensiya üçün qənaət tək bir hadisə deyil, yaxşı vərdişlər yaratmaq üçün ömürlük bir müddətdir. Pensiya planınızı asanlaşdırmaq üçün nə edə biləcəyiniz daha çox doğru yolda qalacaqsınız.