Bir onlayn bankla işləməyincə, əksər banklar və kredit ittifaqları da işçilərlə fiziki yerlərə sahibdirlər və geniş müştəri xidməti saatları olan zəng mərkəzlərini işə salırlar.
Bunların hamısını necə ödəyirlər? Banklar investisiyalardan (və ya borc və kreditlərdən), hesab xərclərindən və əlavə maliyyə xidmətlərindən gəlir əldə edirlər.
Bir maliyyə qurumuna pul verdiyiniz zaman firmanın biznes modelini və tam olaraq nə qədər ödəyəcəyinizi anlamaq lazımdır. Amma banklar necə ödənişli olduqlarını həmişə aydın deyil. Əslində, banklar üçün pul qazanmaq və müştərilərə ödəniş haqqı daxil olmaqla, gəlir əldə etmək üçün bir neçə yol var.
Spread
Banklar üçün mənfəət qazanmaq üçün ənənəvi üsul borc və borc verməkdir. Banklar müştərilərdən əmanət alırlar (əsasən, hesab sahiblərindən pul götürürlər) və digər müştərilərə borc verirlər. Mexanika bir qədər mürəkkəbdir, amma bu ümumi fikirdir.
Daha az pul verin, daha çox pul qazan: Banklar əmanət hesablarında, CD və pul bazarı hesablarında pul saxlayan əmanətçilərə nisbətən aşağı dərəcədə faiz ödəyirlər. Onlar adətən hesabları yoxlamaq üçün qalıqları ödəmirlər.
Eyni zamanda, bank borc alan (ev kreditləri, avtokreditlər, tələbə kreditləri, biznes kreditləri və digər kredit növləri istifadə edən) müştərilərə yüksək nisbətdə faizlər verir.
Banklar ödəmə dərəcəsi və qazandıqları yüksək dərəcə arasında olan nisbət arasındakı fərq yayılması və ya bankın marjası kimi tanınır.
Misal: A bank əmanət hesablarında pul üzrə illik faiz dərəcəsini 1 faiz ödəyir. Avtokreditləri alan müştərilər, ən azı 4 faiz (və ya daha çox, onların kredit skorlarına və kreditin digər xüsusiyyətlərinə görə) ödəyirlər. Budur, bank bu vəsaitlərdən ən azı 3% qazanır - ehtimal ki, daha çox. Xüsusilə illik faiz dərəcələrinə (APR) nisbəti 20 faiz təşkil edən kredit kartları ilə.
İnvestisiyalar: Banklar pulunuzu digər müştərilərə ödəmədikdə, bank əsasən bu vəsaitləri "sərf edir". Amma banklar yalnız öz müştərilərinə kredit verməklə investisiya qoymur. Bəzi banklar müxtəlif növ aktivlərdə sərmayə yatırırlar (bəzi investisiyalar sadə və təhlükəsizdir, digərləri isə mürəkkəbdir və nisbətən risklidir).
Qanunvericiliyə görə, bankların pulla qumar oynaya biləcəyini məhdudlaşdıracaq (xüsusilə hesabınız FDIC sığortalıysa ). Halbuki banklar hələ də pulunuzla daha çox risk alaraq gəlirləri artırmağa qadirdirlər və bu qaydalar vaxt keçdikcə dəyişir.
Pul yatırmaqla yanaşı, banklar müştərilərə ödənişlər edirlər.
Accountholder Ücretleri
Bir istehlakçı olaraq, ehtimal ki, yoxlama, qənaət və digər hesablarınıza təsir göstərən haqlarla tanışsınız. Həmin ittihamların aradan qaldırılması asanlaşır , lakin ödənişlər bankın mənfəətinə əhəmiyyətli töhfə verir.
Keçmişdə pulsuz yoxlanmanın tapılması asan idi, amma indi aylıq xidmət haqqı normadır. Hiylə bu haqlardan imtina etməkdir.
Cazibədar haqlar: Banklar ayrıca hesabınızdakı bəzi səhvlər və "səhvlər" üçün ödənişlər alır. Kifayət qədər overdraft qorunmasını seçdiyiniz halda, hesabınızı aştığınız zaman hər biriniz $ 35 və ya başa gələcək (və siz də seçdiyiniz halda belə ödənişləri ödəyə bilərik). Bir çek sıçrama ? Sizə də xeyli mal olacaq. Hesab fəaliyyətinin nəticəsi kimi daxil olan (lakin məhdud deyil):
- ATM ödənişləri (bank ödənişlərinizin ödənişləri daxil olmaqla, həmçinin ATM-ə məxsus bankın haqları)
- Lost və ya oğurlanmış kartların dəyişdirilməsi (və təcili çatdırılma üçün əlavə ödənişlər)
- CD-dən erkən çıxarılması
- Kreditlər üzrə əvvəlcədən ödənişli cərimələr
- Kreditlər üzrə gecikməli cərimələr
- Hərəkətsizlik haqqı
- Kağız hesabatları üçün ödənişlər
- Ucuz bir onlayn hesabınız varsa, teller ilə söhbət haqqı
- Ödəmə istəklərini dayandırın
Xidmət haqqı
Borc alma və kreditləşmədən gəlir qazanmaqla yanaşı, banklar da isteğe bağlı xidmətlər təklif edirlər. Bunlardan heç biri üçün ödəmə, lakin çoxlu bank müştərisi (şəxslər, biznes və digər təşkilatlar) bunu edə bilər.
Hər bir bankda hər şey fərqlidir, lakin ən çox yayılmış xidmətlərdən bəziləri aşağıda verilmişdir.
Kredit kartları: Siz bankların kredit tarazlığına faiz verdiyini bilirsiniz və banklar adətən kart istifadəçilərinə illik ödənişləri alırlar. Həm də alış-veriş etmək üçün kartınızı istifadə etdikdə (debet kartı əməliyyatları kredit kartlarına nisbətən daha az gəlir gətirir) hər zaman qarşılıqlı gəlir gəlir və ya "çalmak haqqı" qazanır. Buna görə tacirlər nağd və ya debet kartı ilə ödəniş etməyi üstün tutacaqlar və bəzi mağazalar həmin ödənişləri müştərilərə də ötürürlər .
Çeklər və pul əmrləri: Banklar əhəmiyyətli əməliyyatlar üçün kassir çeklərini çap etdirir və bir çoxları daha kiçik əşyalar üçün pul sifarişləri təklif edirlər. Bu alətlərə görə ödənişlər çox vaxt $ 5- $ 10 təşkil edir. Bankınızdan şəxsi və biznes çeklərini təkrar sifariş edə bilərsiniz, ancaq bir çek çap şirkəti ilə online dolu olmaq adətən daha ucuzdur .
Sərvətin idarə edilməsi: Standart bank hesablarına əlavə olaraq, bəzi təşkilatlar maliyyə məsləhətçiləri vasitəsilə məhsul və xidmətlər təklif edirlər. Bu fəaliyyətlərdən alınan komisyonlar və ödənişlər (idarəetmə haqları üzrə aktivlər daxil olmaqla) bank mənfəətini artırır.
Ödəniş emal: Banklar tez-tez müştərilərin kredit kartları və ACH ödənişləri qəbul etmək istəyən böyük və kiçik biznes üçün ödənişləri idarə edirlər. Aylıq və əməliyyat başına ödənişlər ümumi olur.
Müsbət ödəmə: Əgər biznesiniz oğruların hesab məlumatlarınızla saxta çeklər yazması ilə bağlıdırsa, banka icazə verildikdən əvvəl bütün gedən ödənişləri izləyə bilərsiniz. Əlbəttə, bunun üçün bir haqq var.
Kredit haqqı: Banka və kredit növündən asılı olaraq, ərizə haqqı, faiz dərəcəsi 1 faiz və ya endirim xalları və ya ipoteka almaq üçün digər ödənişlər verə bilərsiniz. Bu haqqlar, kredit balansına ödəmə etdiyiniz maraqlardan əlavədir.
Kredit İttifaqları haqqında nə deməkdir?
Kredit ittifaqları banklardan daha az və ya çox işləyən müştərilərə aid olan təşkilatlardır. Bənzər məhsulları və xidmətləri təklif edirlər, adətən eyni növ xərclərə malikdirlər və eyni zamanda (maliyyə bazarlarına kredit vermək və ya investisiya etməklə) əmanətləri yatırırlar.
Bununla yanaşı, müştərilərin (və ya "üzvlərin") mənfəət axtaran investorların əleyhinə olduğu və vergi ödəməyən təşkilatlar olduğuna görə, kredit ittifaqları bəzən az mənfəət əldə edə bilərlər. Daha çox faiz ödəyirlər, kreditlərdən daha az muzdarlar və daha konservativ şəkildə investisiya edə bilərlər. Bununla belə, bəzi kredit ittifaqları tipik bir bankda tapdığınız şeyə oxşar faiz və ödəniş haqlarını ödəyirlər, buna görə də müxtəlif struktur yalnız texniki cəhətdir.
Daha ətraflı məlumat üçün baxın Kredit İttifaqlarının Nasırları .