Bankların müxtəlif növləri hansılardır?
Bu bankların hamısını eşitməmiş olsanız da, hər bir qurum, ehtimal ki, gündəlik həyatda bir qismini oynayır. Müxtəlif banklar fərqli sahələrdə ixtisaslaşırlar ki, bu da mötəbərdir - yerli bankınızın sizə və cəmiyyətə xidmət etmək üçün hər şeyini qoymalarını istəyirik (və onlayn banklar bir çox filialların idarə olunmasından asılı olmayaraq işlərini edə bilərlər ).
Bankların növləri
Ən ümumi bankların bəziləri aşağıda verilmişdir, lakin bölmə xətləri həmişə təmiz kəsilmir. Bəzi banklar bir çox sahədə fəaliyyət göstərir (məsələn, bir bank fərdi hesablar, biznes hesabları təklif edə bilər və hətta böyük müəssisələrə maliyyə bazarlarında pul yığmağa kömək edə bilər).
- Pərakəndə banklar , yəqin ki, sizinlə tanış olduğunuz bankalardır: Müştərilərə istehlakçılara (və ya ümumi ictimaiyyətə) diqqət yetirən bir pərakəndə bankda yoxlama və qənaət hesablarınız keçirilir. Bu banklar sizə kredit kartları verir, kreditlər təklif edir və əhalisi olan ərazilərdə çox sayda filial yerləri olanlardır.
- Ticarət bankları biznes müştərilərinə üstünlük verirlər. Müəssisələr fiziki şəxslər kimi yoxlamaq və əmanət hesablarına ehtiyac duyurlar . Lakin onlar da daha mürəkkəb xidmətlərə ehtiyac duyurlar və dollar məbləğləri (və ya əməliyyatların sayı) daha böyük ola bilər. Müştərilərdən ödənişləri qəbul etməli, pul axınını idarə etmək üçün kredit xətlərinə əsaslanmalı və xaricdə biznes etmək üçün akkreditivlərdən istifadə edə bilərlər.
- İnvestisiya bankları müəssisələrin maliyyə bazarlarında işinə kömək edir. Bir iş ictimaiyyətə və ya investorlara borc satmaq istəyirsə, onlar tez-tez bir investisiya bankından istifadə edəcəklər.
- Mərkəzi banklar hökumət üçün pul sistemini idarə edirlər . Məsələn, Federal Ehtiyat Bankı iqtisadi fəaliyyətin idarə edilməsi və nəzarət bankları üçün məsul olan ABŞ Mərkəzi Bankıdır.
- Kredit ittifaqları banklara bənzəyir, lakin onların müştərilərinə məxsus olan qeyri-kommersiya təşkilatlarıdır (əksər banklar investorlara məxsusdur). Kredit ittifaqları, pərakəndə və kommersiya banklarının əksəriyyətinə məhsul və xidmətlərini daha çox və ya eyni şəkildə təqdim edirlər. Əsas fərqi kredit ittifaqının üzvlərinin bir-birinə xas olan ümumi xüsusiyyətləri (məsələn, yaşadıqları yer, işğal və ya aid olduğu təşkilatlar).
- Online banklar tamamilə onlayn rejimdə fəaliyyət göstərir - tele və ya şəxsi bankirlə əlaqəli fiziki şöbələr mövcuddur. Bir çox kərpic və havan bankları online xidmətləri təqdim edirlər, məsələn, hesabları keçirmək və onlayn ödənişləri ödəmək imkanı verir, lakin yalnız internet-banklar fərqlidir: əmanət hesabları üzrə tez-tez rəqabət qabiliyyətlərini təklif edirlər və onlar xüsusilə pulsuz yoxlama təklif edirlər .
- Qarşılıqlı banklar kredit ittifaqlarına bənzəyir, çünki onlar xaricdəki investorların əvəzinə üzvləri (və ya müştəriləri) tərəfindən idarə olunurlar.
- Əmanət və kreditlər əvvəlki dövrlərdə daha az yayılmışdır, lakin onlar hələ də vacibdir. Bankın bu tipi, ev sahibliyinə əsas diqqət yetirərkən, müştərilərdən depozitlərdən ev kreditləri ayırmaq üçün vacib idi. Adı qənaət və kredit onların yerinə yetirdikləri əsas fəaliyyətə aiddir: bir müştəridən qənaət etmək və digərinə kredit vermək.
Qeyri-bank kreditorları
Qeyri-bank kreditorları kreditlər üçün getdikcə populyar mənbələrdir. Texniki cəhətdən banklar deyilik, lakin bir borcalan kimi təcrübə oxşar ola bilər: bir banka ilə işləyərkən kredit verməyiniz və ödəmə etdiniz.
Bu təşkilatlar kreditləşdirmə sahəsində ixtisaslaşmışdır və ənənəvi banklara tətbiq olunan bütün digər fəaliyyət və qaydalara maraq göstərmirlər. Bəzən bazarda borc verənlər, qeyri-bank kreditorları kimi tanınan investorlar (həm fərdi investorlar, həm də daha böyük təşkilatlar) maliyyələşdirirlər.
Kreditlər üçün alış-veriş edənlər üçün qeyri-bank kreditorları tez-tez cazibədardırlar - onlar ənənəvi banklardan fərqli təsdiq meyarlarından istifadə edə bilərlər və dərəcələr tez-tez rəqabət aparır .
Maliyyə böhranından bəri bank dəyişir
2008-ci ilin maliyyə böhranı bankçılıq dünyasını dramatik şəkildə dəyişdi. Böhrandan əvvəl banklar bir neçə yaxşı vaxt keçirdilər, lakin toyuqlar evə çatdılar.
Banklar ev qiymətləri artdıqca (başqa şeylər arasında), çünki ödəməyə və ödəməyə qadir olmayan borcalanlara pul vermişdilər. Onlar da mənfəətini artırmaq üçün aqressiv investisiya edirdilər, lakin böyük tənəzzül zamanı risklər reallığa çevrildi.
Yeni tənzimləmələr: Dodd-Frank Aktı maliyyə tənzimləməsinə geniş dəyişikliklər edərək çoxunu dəyişdi. Pərakəndə bankçılıq - digər bazarlar ilə yanaşı, indi yeni, əlavə nəzarətçi tərəfindən tənzimlənir: İstehlakçı Maliyyə Mühafizəsi Bürosu (CFPB). Bu müəssisə istehlakçılara şikayət vermək, onların hüquqlarını öyrənmək və yardım almaq üçün mərkəzləşdirilmiş yer verir. Bundan əlavə, Volcker qaydası pərakəndə bankların daha çox müştərilərdən əmanət alır və konservativ şəkildə investisiya edir və spekulyativ ticarət banklarının cəlb edə biləcəyi növlərə dair məhdudiyyətlər var.
Konsolidasiya: Maliyyə böhranından bəri az banklar - xüsusilə investisiya bankları var. Böyük ad investisiya bankları uğursuz oldu (xüsusilə Lehman Brothers və Bear Stearns), digərləri isə özlərini yenidən tanıtdılar. FDIC hesab edir ki, 2008-2011-ci illər arasında 414 bank uğursuzluğu 2007-ci ildə üç dəfə və 2006-cı ildə sıfıra bərabərdir. Çox hallarda uğursuz bir bank sadəcə başqa bir bank tərəfindən qəbul edilir (və müştərilər aşağıda qaldıqları müddətdə çətinlik çəkmirlər) FDIC sığorta limiti). Nəticədə daha zəif bankların daha böyük banklar tərəfindən udulduğu və seçmək üçün bir çox adınız yoxdur.