Bir çox hallarda ailə kreditləri müvəffəqiyyətlidir - müvəffəqiyyət çox açıq söhbət və planlaşdırma tələb edir. İdarəetmə məsələlərini və (ehtimal ki, daha mürəkkəb) emosional tərəfləri idarə etməlisiniz.
Bunu etmək üçün üç əsas sahəyə diqqət edin:
- Əlaqələrinizi qorumaq
- Borc verənləri (hər hansı bir ailənin və ya vərəsələrin də daxil olmaqla) maddi cəhətdən qorunması
- İRS ilə çətinlikdən qaçmaq
Ayrıca, yerli vergi qanunları və təhqir borc toplama təcrübələri kimi hüquqi tələlərin getməsi lazımdır, lakin ən çox ailə kreditorları köpəkbalığı deyil , bu məsələlər daha az rast gəlinir.
Ailə krediti nədir?
Ailə krediti ailə üzvləri arasında hər hansı bir kreditdir. Pulu nə üçün əhəmiyyətli deyil. Bu, yalnız bir bank, kredit ittifaqı və ya ailənin xaricində olan online kredit istifadə etməyən bir kreditdir.
Bu kreditlər qazanmaq / qazanmaq vəziyyətində - borcalan və borc verən üçün yaxşı bir razılaşma əldə etməlidir - ailənizi sağlam saxlamaq üçün. Kreditorlar, xüsusilə riskləri, borc vermə motivasiyasını və kredit vermə alternativlərini anlamaq lazımdır.
Ümumiyyətlə, borc verənlər sevdikləri birinə kömək etmək istəyirlər - bu yaxşı bir başlanğıcdır.
Ancaq sadəcə olaraq pulun çəkilməsi və kreditin təyin edilməsi də daxil olmaqla bir çox başqa yol var.
Gifting: Əgər pulunuzu geri qaytarmaq gözləmədən ailə üzvünə verərsinizsə, hər şey daha asandır. Ancaq bir gün pulunuza ehtiyacınız ola bilər və ailə üzvlərinizin öz xərcləri üçün məsuliyyət daşımasını istəyə bilərsiniz.
Budur, bəziləri hətta heç vaxt geri qaytarılmadığınız halda (hətta gizli) olmağınızdan asılı olmayaraq ailəyə borc verməyinizi təklif edirlər.
Cosigning: Siz də kredit ala bilər və borcalanın təsdiqlənməsinə kömək edə bilər. Sizin gəliriniz və kreditiniz hiylə etmək üçün kifayətdir. Ancaq, cosign olduğunuzda kreditiniz riskli olur və bu riski almaq istəyən ola bilməzsiniz.
Əlaqələrin qorunması
İrəli irəliləməyə qərar verməyinizdən əvvəl, krediti ətraflı müzakirə edin. Borcalanın və ya borcalanın evli olduğu (ya da ömürlük bir əlaqədə), hər iki tərəfin müzakirəyə cəlb edilməsi lazımdır. Borcalan və borc verənə əlavə olaraq, borc verəndən və ya digər borc verənlərdən asılı olan qardaşlardan asılı olan hər kəs haqqında düşünün.
Bu müzakirələrdə çox ətraflı məlumat verən bir şey yoxdur. Başqalarının dünya ilə eyni şəkildə gördüyünü qəbul etmək asandır və bu həmişə doğru deyildir - xüsusən də pul çəkildikdə. Həyatınızın qalan hissəsi üçün qeyri-adi bayramlar keçirməkdən artıq bir nağıldır müzakirə etmək daha yaxşıdır.
Kreditorlar:
- Təmin edəcəyinizi düşünürsünüz? Aydın olun.
- Niyə pul verdiniz?
- Borcalan ödənişlər etməyi dayandırsa, nə edəcəksiniz? Keçdiyiniz haqları ödəməyiniz və ya girov alınacaqsınız ?
- Ödəmələrin necə və nə vaxt ediləcəyini gözləyirsiniz (aylıq, məsələn, çek ilə)?
- Kredit bürolarına ödənişlər barədə hesabat verəcəksinizmi (bu, kredit xidmətinə kömək etmək üçün üçüncü tərəfdən istifadə edirsinizsə, bu, asandır)?
- Borcalan yaralanmışsa və ya əlil olsaydı?
- Bu kredit, başqalarına (borcalanın qardaşları kimi) daha az miras verəcəkmi? Ölüm zamanı nəzərə alınacaq mı?
Borcalanlar:
- Pulunuzu geri qaytarmaq üçün bir planınız var (və kifayət qədər gəlir)?
- Bir ay (və ya üç) ödənişləri edə bilmədiyiniz təqdirdə nə baş verəcəkdir?
- Borc verən pulunuzu necə sərf etdiyini bilirmi?
- Borc verənin xərcləri prioritetləşdirdiyini, kariyerinizi seçməyinizi və vaxtınızı (xüsusilə də ödənişlər etmədiyinizi) necə sərf etməli olmağın hüququ varmı?
- Ödəmə qabiliyyətiniz yoxdursa (məsələn, təsadüfən ölümə görə) borc verənə necə təsir ediləcək?
- Kredit yaratmaq və ödəmələrinizi kredit bürolarına bildirməlisinizmi?
Kredit verənləri (vəsiqələrini) qorumaq
Borc verən bir ailə krediti ilə (məsələn, bankın ödəyəcəkdən çox qazanc əldə edə bilər) qabaqcadan çıxış edə bilər, lakin kreditorlar risk çəkirlər. FDIC sığortalı bank hesabında və ya federal sığortalı kredit ittifaqında pul saxlamaqdan daha təhlükəsiz bir şey olmadığını unutmayın. Bundan əlavə, əgər bankdan çəkilmək lazımdırsa, pulunuz sürətlə əldə oluna bilər - bu, ailə üzvünə investisiya etdiyiniz pulla deyil.
Əmin ola bilərsiniz ki, qohumunuz ödəyəcək, amma nə etməsə? Hətta ən etibarlı adam da bir qəza vəziyyətində ola bilər.
Girov: ən böyük qorunması üçün krediti təmin etmək üçün girovdan istifadə etməkdə israr edir. Bu, bir aktivin (məsələn, ev və ya avtomobil) saxlanması və pulunuzu ən pis vəziyyət senaryosuna qaytarmaq üçün satmaq deməkdir. Xüsusilə bir ev alqı üçün böyük bir kredit etdiyiniz təqdirdə, özünüzü qorumaq üçün evdə bir lizinq alın.
Risklərinizi və özünüzü qorumaq üçün hər hansı bir variantı müzakirə etmək üçün bir yerli müvəkkilinizlə danışın . Əgər etməsəniz, məruz qaldığınız barədə nə bilmədiyinizinizi bilmirsiniz.
Hər kəsin eyni səhifədə saxlanması və borc verənlərin boş yola getməməsini təmin etmək üçün yazılı bir razılıqdan istifadə edin . Yerli avukatlar və onlayn xidmətlər sənədləri təqdim edə bilər - dövlətinizdə qanuni olduğunuza əmin olun.
Vergi Qanunları
IRS hər şeylə məşğul olur - hətta ailə üzvlərinə verdiyiniz kreditlər. Müqavilə imzalamadan və ya kredit vermədən əvvəl bir yerli vergi müşaviri ilə yoxlamağa əmin olun.
Kreditorlar nisbətən aşağı faiz dərəcəsini ödəməyə icazə verilir. Lakin, çox az işlədiyiniz halda, IRS "hədiyyə" kimi ödənilməli olan hər hansı bir marağı nəzərdən keçirir və hədiyyə vergilərindən xəbərdar olmanız lazımdır. Müvafiq Federal dərəcələrə (AFR) baxın və vergi məsləhətçinizlə danışın.
Bundan əlavə, faizlərin çıxılmaq kimi digər İRS tələblərinə cavab vermək üçün yazılı şəkildə müəyyən şərtlərə (və ehtimal ki, lizinqlə təmin olunmağa) da ehtiyacınız ola bilər.
Bunlar nəzərə alınacaq iki şeydir - vergi məsləhətçiniz sizə daha çox məlumat verə bilər.
Kredit Xidmətləri
Kreditin idarə edilməsi çətinləşir. Sizə kömək lazımdırsa, prosesi asanlaşdıra bilən bir neçə onlayn xidmət var. Onlar edəcək:
- Bank hesabları arasında avtomatik köçürmələrin qurulması, ödənişlərin lojistikini idarə etmək
- Kredit bürolarına fəaliyyət hesabat
- Vəziyyətinizə və dövlətinizə uyğun sənədlər təqdim edin
- Vergi sənədlərini təqdim et (əgər varsa)
Hər bir provayderi araşdırın və müqaviləni imzalamadan əvvəl hansı xidmətləri göstərə bilərlər və təklif edə bilmirlər. Eyni xidmətlər təklif edən yerli vəkillər və iş yerləri ilə də işləyə bilərsiniz.