Proqnozlarınızı gəlirinizə bağlamayın
Pensiya planlaması ilə əlaqədar ən çətin hissələrdən biri, emeklilik üçün lazım olan miqdarı ətrafında baş verən ümumi qayda ilə gəlir səviyyəsini əks etdirməkdir.
Bu, pensiya üçün planlaşdırmaq istəyənlər üçün bir sıra problemlər yaradır.
Məsələn, bir çox maliyyə mütəxəssisi deyir ki, pensiya öncəsi gəlirinizin 70% -dən 85% -ə qədərini dəyişmək istəyirsən. Bir ildə $ 100,000 qazansa, məqsədiniz bir yerdə bir yerdə yaşaya biləcək kifayət qədər pensiya gəlirləri yaratmaq, illik ildə $ 70,000 ilə $ 85,000 arasında olmalıdır.
Təqaüdçü ehtiyaclarınızı cari gəlirdən kənarlaşdırmaqla problem
Təəssüf ki, bu cür qayda qaydası öz karyeralarının erkən mərhələlərində olan insanlar üçün faydalı deyil. 20-ci və ya 30-cu illərdə olmağınız halında, giriş səviyyəli əmək haqqını əks etdirən gəlir əldə edə bilərsiniz.
Üstəlik, karyeranızın ortasında olsanız və kariyer dəyişikliyinə qərar verdiyiniz təqdirdə, müvəqqəti olaraq daha az gəlir əldə edə bilərsiniz.
Əgər əvvəlcədən pensiya gəlirinizin nə olacağına əmin deyilsinizsə, böyük yaşlarda lazım olan məbləğə dair hər hansı proqnozları necə edə bilərsiniz?
Başqa bir problem: Nə qənaət edərsən?
Bu suala müraciət etməzdən öncə, "başqasının gəlirini əvəz etmə" qaydası ilə bir problemlə tanış edək. Bu məsləhət gəlirinizin əksəriyyətini xərclədiyinizə dair fərziyyəyə əsaslanır.
Nəticədə, əgər siz, adətən, pensiya üçün gəlirinizin 10% -dən 15% -ə və bəlkə də digər 10% -dən 15% -ə qənaət edərsənsə, onda siz bir yerdə 70% Gəlirinizin 85% -i.
Bu çox xüsusi şərtlər altında mənasızdır ki, etdiyiniz işlərin əksəriyyətini xərcləsəniz və xərcləmə vərdişlərinizin pensiya dövründə dəyişməsini gözləmirsinizsə, onda hər şeyin eyni qalması kimi kifayət qədər pul qazanmaq lazımdır . Bu, sarsıdıcı bir fərziyyə kimi görünür.
İnsanların etdikləri şeylərin böyük hissəsini sərf etməsi mütləq deyildir. Bəziləri qazandıqlarından daha çox xərcləyirlər, kredit kartı borcu ilə bitirərkən , digəri isə qazandıqları məbləğdən xeyli azdırlar.
Bu, ikinci və bəlkə də, sizin pensiya proqnozlarınızı xərclərinizdən daha çox gəlir əldə etməyinizə əsaslanan planlaşdırma üçün ən yaxşı çərçivə ola bilməz.
Çözüm nədir?
Harcamalara odaklanın, gəlirin deyil
Mən sizin pensiya proqnozlarını mənfəətinizə deyil , xərclərin səviyyəsinə əsaslandırmanı təklif edirəm. Bu, həm yuxarıda göstərilən iki problemin hamısını həll edir.
İndi deyilənə görə, pensiya xərcləriniz bu gün xərclərinizdən fərqli olacaq. Pensiyada, məsələn, ipoteka ödəməsi olmaya bilər. Sizin uşaqlarınız yetişdirilə və özləri ilə yaşaya bilər və artıq onlara dəstək verməyəcəksiniz. İşinizlə bağlı xərclər , uşaq baxımı, iş geyimləri və alış-veriş xərcləri də azalacaq.
Deməyə əsasən, bu günə malik olmayan digər xərclər ola bilər . Cibindən reçetesiz və tibbi xərclər daha böyük bir narahatlıq ola bilər. Hal-hazırda, 70-ci və 80-ci illərdə olduğunuzda, evinizlə bağlı tapşırıqları kənarlaşdırmaq istərdiniz.
Ayrıca, daha çox səyahət etməyi də seçə bilərsiniz, istər-istəməzsən ki, işləyən illərdə davam edə bilməyəcəyini düşünürsən.
Bütün bunlar bizi ikinci bir problemə gətirib çıxarır ki, gəlirin sizin pensiya portfelində nə qədər pula ehtiyacınız olduğunu müəyyənləşdirmək üçün uyğun bir əsas deyil, xərclər də mükəmməl bir seçimdir. Bununla yanaşı, yaxşı alternativlər əvəzinə, xərclər yaratmaq niyyətində olan portfelin nə qədər böyük bir forması ola bilər.
Əgər mövcud xərclərinizdən bəziləri azalacaq, digərləri isə böyüyəcəkdirsə və biz buları yuyulmaq üçün toplayırıqsa, onda hazırda sərf etdiyiniz məbləğin də miqdarı da ola bilər. pensiya müddətində sərf edirsiniz.
Nə qədər pul təqaüdə lazımdır?
İndi biz bunu qurduq, əslində nə qədər pul təqaüdçü etmək lazımdır ?
İşdə başqalarına geniş bir qayda var: cari illik xərclərinizi 25-ə qədər artırın . Portfelinin emeklilikte olması lazım olan ölçüsü, hər il bu portfelin 4% -ni təhlükəsiz olaraq geri çəkmək üçün.
Əgər, hal-hazırda hər il 40.000 ABŞ dolları sərf etsəniz, bu, 25 dəfə, ya da 1 milyon ABŞ dolları olan bir investisiya portfelinə ehtiyac duyacaqsınız. Bu, kifayət qədər böyük bir məbləğdir ki, ilk pensiya ilində bu 1 milyon dollarlıq portfelin 4% -ni geri ala bilərsiniz və eyni 4% inflyasiya üçün hər il sonrakı dövrdə düzəlişlər edər və pulunuzdan uzaqlaşmayacaqsınız .
Bu təəccüblü ola bilər, amma əgər erkən yaşda pensiya üçün qənaət etməyə başlasanız, 20-ci illərin əvvəlində yalnız $ 30,000 ilə $ 40,000 arasında bir əmək haqqı əldə edə bilərsiniz. (40 min ABŞ dolları məbləğində milyonçu olmağın arxasında riyaziyyatın ətraflı dağıdılması üçün bu məqaləni nəzərdən keçirin.)
Saxlaya bilərsinizmi?
Ancaq daha sonra həyatda başlasanız, ümidsiz olma. Xatırlamaq lazım olan əsas şey, gec başlanğıcın əvəzini ödəmək üçün ən yaxşı yol hesablarınızda aqressiv şəkildə iştirak etməkdir.
Başqa sözlə, daha çox qənaət edin və daha çox qənaət edin . Bununla yanaşı, qarşısını almaq üçün taktika, riskə məruz qalma müddətini itirmək üçün bir yol kimi artırır. Artıq onilliklər qənaətini kompensasiya etmək üçün riskli investisiyalara ehtiyacınız olduğu üçün portfelinizin bir hissəsini səhmlərə bölüşdürməyin.
Axı, risk hər iki yolda da işləyir və əgər bu sizə qarşı çıxsaydı, bərpa etmək üçün çox vaxt olmayacaq.
Aşağı qiymətli endeksli vəsaitlər axtarın və investisiyalarınızı makroiqtisadi səhmlər və istiqrazlar arasında bölüşdürün. İşəgötürən karyerasının qalan hissəsi ilə təqaüdə çıxdığınız günə qədər mövcud xərclərinizi 25 dəfə qənaət etmək məqsədi ilə müntəzəm olaraq bunu davam etdirin.
Yolda olduğunuza əmin olmaq üçün pensiya kalkulyatorlarından istifadə edin və maliyyə xəbərlərində qorxudan başlıqlara çox diqqət yetirin. Uzun müddətli bir oyun oynayırsınız və bazarın gündəlik həyəcanına çataraq yalnız sizin tərəqqinizi məhdudlaşdırırsınız.
Gec başlanğıcla pensiya üçün qənaət edirsinizsə, gəlirinizi artırmaq və ya xərclərinizi azaltmaq yollarına diqqət edin . Bunu edə bilərsiniz, həm də bir yerdə edin. Bu strategiyalar bu boşluğu köməyinizə necə kömək edə bilər.
Təqaüd nədir yenidən müəyyənləşdirin
Bu günlərdə, işçi qüvvədən "yarım peyvənd" olan insanlar haqqında tam eşitmə qabiliyyətinə malik olmadıqları üçün və ya məşğul olmağı istədikləri üçün, bu günlərdə eşitmək qeyri-adi deyil.
Saxlaya bilmək üçün gec başlanğıc varsa və ehtiyacınız və nə etdiyiniz arasındakı fərqi yaratmaq üçün daha çox qazanmaq lazımdırsa, "rəsmi olaraq" təqaüdə çıxmadan əvvəl bir neçə alternativ hesab edin.
Məsələn, işinizi sevirsinizsə, 401 (k) -ə qədər tutma payı ilə yanaşı, işəgötürən ilə əlaqəli fəaliyyətləri qalmaq və faydalanmaq mantiqli ola bilər. Qeyd etmək lazım deyil ki, digər faydalarınızı bir az daha uzaq tutursunuz.
Bəlkə sən işini sevmirsən, amma sən işlədiyin sahəni sevirsən. Bir neçə ildir məsləhətçi kimi qismən işləməyin, pulunuz böyüməyə davam edirmi?
Bəlkə də tamamilə işdən çıxmaq istəmirsiniz, amma bir müddətdir ehtiraslı olduğunuz bir şeydə ikinci bir karyeraya başlamaq istəyirsən. Bir ödəniş alsanız, pensiya qənaət ehtiyaclarını ödəmək üçün yola çıxmanıza imkan verir, bir neçə il daha yeni bir sənayedə yeni bir səyahətə başlayın.
Təqaüddə həyat tərzini yenidən müəyyənləşdirin
Bəlkə qənaətlə gec başlanğıc almadınız, ancaq mövcud olan xərclərin səviyyəsini əks etdirən bir portfel yaratmaq üçün əlavə dəyişikliyi saxlaya bilməzsiniz.
Əlavə pul qazanmaq mümkün deyilsə, onda təqaüddə yaşamaq istədiyin həyat tərzini yenidən təyin etmək olar.
Məsələn, əksər insanlar təqaüdə düşünürlərsə, sonsuz istirahət, tropik səhnə, golf və ya dostları ilə kart oyunları oynayırlar.
Buna baxmayaraq, təqaüdçülüyünüzün necə göründüyünə ehtiyac yoxdur. Xərcləri azaltmaq və təqaüdə maraqlı bir həyat tərzi saxlamaq üçün çox yollar var.
Hal-hazırda sahibi olduğunuz evi saxlamaq əvəzinə gəlir vergisi olmayan dövlətə düşmək və təqaüdə çıxmaq daha mürəkkəb ola bilər. Siz bir addım daha ata bilərdiniz və xaricdəki bir yerə təqaüdə çıxa bilərsiniz ki, daha aşağı qiymətə malikdirlər. Hətta köçəri bir səyyah olmaq və evinizi satmaq, RV almaq və bütün ABŞ-ın təklif etdiyini görmək qərarına gəlmək olar.
Pensiya işlərini aparmaq üçün çox yollar var, yalnız sizin üçün mümkün olanları görmək üçün nömrələrlə oynamaq lazımdır. Beləliklə, əgər 1 milyon dollarlıq portfel gələcəkdə deyilsə, nə olduğunu anlayın və həyat tərzinizi bu şəkildə tənzimləyin.