Təqaüd üçün 4 faiz çıxarmaq lazımdırmı? Və ya yalnız yüzdə 3?
Pensiya portfelindən nə qədər pulla təhlükəsiz olaraq geri çəkə bilərsiniz?
Son vaxtlara qədər, ümumi qəbul edilən qaynaq kvidəsi hər il yüzdə 4 nisbətində geri çəkildiyini söylədi.
Ancaq indi mütəxəssislər 3% daha yaxşı ola biləcəyini ifadə edirlər.
Yəni bu nədir?
Niyə 4 faiz nisbəti belə məşhurdur?
Bu maliyyə məsləhətçisi Bill Bengen tərəfindən 1994-cü ilədək araşdırma aparır. Bu araşdırma göstərir ki, hər il portfelindən 4 faiz geri çəkən təqaüdçülərin əsas investisiyası əsasən sağlam qalmışdır.
Onlar inflyasiya ilə ayaqlaşmaq üçün kifayət qədər illik gəlir əldə edən mühafizəkar portfel saxlayaraq bunu bacardılar.
Bəli, müdir vaxtla azalacaq. Ancaq təqaüdçünün həyat boyu portfelini saxlaya biləcəyi statistik olaraq belə bir yavaş bir sürətlə baş verəcək.
Onilliklər ərzində, 4 faiz pensiya üçün qənaət etmək üçün nə qədər ehtiyacınız olduğunu müəyyənləşdirən standart protokol olmuşdur.
1 milyon ABŞ dolları məbləğində pensiya portfeli, illik 40.000 ABŞ dolları olan bir pensiya gəlirini ($ 1,000,000 dəfə 0.04 $ 40,000) təşkil edəcək.
700.000 dollarlıq bir portfel, illik 28.000 ABŞ dolları olan bir pensiya gəlirini (700.000 dollar, 0.04, 28.000 ABŞ dolları) təşkil edəcək.
Bununla birlikdə, 2012-ci ilin bazar gəlirləri investorların yüzdə 4 nisbətində qaynaq verdiyini soruşur. Bəzi maliyyə məsləhətçiləri 4% -i çəkiliş dərəcəsinin çox agresif olduğunu düşünürlər. Tövsiyələrini 3 faiz geri çəkmə dərəcəsinə dəyişdilər.
Niyə? İki səbəb: inflyasiya və aşağı portfel dəyərləri.
İnflyasiyanın nə ilə əlaqəsi var?
Bengen, 1994-cü ildə göstərilən 4 faizlik işi icra etdikdə, istiqrazlar, CD və Xəzinə hesabları kimi mühafizəkar investisiyalardan əldə edə bilərsiniz. Sonra, 2012-ci ilin aprel ayında bu mühafizəkar investisiyaların qaytarılması heç bir şey deyil.
Eyni zamanda, inflyasiya da heç bir şey deyil.
"Təhlükəsiz bəyannamələrin" inflyasiya ilə uyğun olması vacibdir. Başqa sözlə, xam ədədləri dəyişsə də, inflyasiyaya nisbətən bənzərdir.
Lakin 2012-ci il normal deyil və son illər bu tendensiya ilə davam etmişdir. Ancaq faizlər bu qədər aşağı qalmaya bilər. Bir şans var - bir zəmanət deyil - belə aşağı faiz dərəcələrinin olması nəticəsində növbəti bir neçə il ərzində inflyasiyanın artması mümkündür.
Əgər bu baş verərsə, təhlükəsiz və mühafizəkar investisiyaların qaytarılması inflyasiyaya uyğun gəlməyəcəkdir. Bu halda, 4 faiz çəkiliş dərəcəsinin çox agresif ola bilər.
Aşağı Portfel Dəyərləri Haqqında nədir?
Portfelinizin dəyəri dəyişkəndir. Bu bazarın nə qədər yaxşı olduğuna bağlıdır. Əgər 4 faiz qayda ilə bağlı olsanız , bazar dəyişkənliyinə əsaslanaraq həyat tərzinizi düzəldəcəksiniz .
Məsələn, bir öküz dövründə, portfeliniz 1 milyon dollara başa gələ bilər. Yəni hər il 40.000 dollar yaşayacaqsınız. Bazarda birləşən zaman, portfeliniz 850.000 dollara düşə bilər. Əgər 4 faiz qayda ilə bağlı olsanız, o il üçün yalnız 34,000 dollar olacaqsınız.
Əgər daha az yaşaya bilmirsənsə nə olur? Xarici borclarınızı ödəmək üçün 40,000 dollar lazımdırsa, bazara düşəndə portfelinizin daha çox satışını başa düşəcəksiniz.
Bu satmaq üçün ən pis vaxt.
Bu günün maliyyə məsləhətçiləri insanların yüzdə 3-dən geri çəkmə nisbətini planlaşdırmalarını nəyə görə niyə budur. Bu məsləhət "ən yaxşı üçün ümid, ən pis plan" ideyasını daşıyır. Lazımi xərcləri 3 faizlə planlaşdırın. Səhmlər yığılsa və fakturanı əhatə etmək üçün yüzdə 4 çəkilməyə məcbur edirsinizsə, hələ də təhlükəsiz olacağıq.
Bu nə deməkdir?
Demək, 1 milyon dollarlıq eyni portfel 40,000 dollar deyil, ildə 30 min dollar gəlir əldə edəcək.
Pensiyaya yaxınlaşırsanız və portfeliniz bir milyona yaxın və ya daha çox deyilsə panik etməyin. Bu yalnız planlaşdırma məqsədi daşıyır. Sizin pensiya, Sosial Təhlükəsizlik, royalti və kirayə xüsusiyyətləri kimi digər amillər hesablarınızı dəyişəcək.
Təqaüddə olan xərcləriniz də düşündüyünüzdən də aşağı ola bilər. Sizin ipoteka ödənilir və uşaqlarınız pul qazandıqdan sonra, borclarınız daha kiçik olacaqdır.
Pensiya dövründə vergi dərəcəsi də azalacaq.
Alt xətt? Pensiya üçün qənaətin üstünlüyü . 401 (k) planı, Roth IRA-nın və digər uzunmüddətli investisiyaların kirayə xüsusiyyətləri ilə aqressiv şəkildə qurtarın. Daha yaşlı olduğunuz zaman özünüzə təşəkkür edərsiniz, çünki daha çox sülhün zəhməti ilə pensiya əldə edə bilərsiniz.