25 Kurala və 4 Yüzdə Qaydasına Çarpma haqqında məlumat əldə edin
"25-ə Çarpan" qaydası və "4 faiz" qaydanı tez-tez bir-biri ilə qarışdırırlar, ancaq bir kritik fərq var: birində nə qədər qənaət etməli olursan, digərini isə nə qədər təhlükəsiz olaraq geri çəkə bilərsiniz.
Bunların hər birinə hərtərəfli nəzər salaq.
25 Kurala Çarpan
25 Kurala Çarpan, istənilən illik gəlirinizi 25-ə çatdıraraq, pensiya üçün nə qədər pul lazım olduğunu təxmin edir.
Misal üçün: Əgər pensiya portfelindən illik 40.000 dollar çəkmək istəyirsinizsə, pensiya portfelinizə 1 milyon dollar lazımdır. ($ 40,000 x 25, 1 milyon dollardır). Əgər hər il $ 50,000 çəkmək istəyirsinizsə, 1,25 milyon dollar lazımdır. Yılda 60 min dollar çəkmək üçün 1,5 milyon dollar lazımdır.
Bu kural-of-thumb, portföyünüzden çekebileceğiniz tutarı tahmin edir. Hər hansı bir pensiya, icarə xassələri , sosial təminat və ya digər gəlirlər kimi pensiya gəlirinin digər mənbələri üçün də faktor yoxdur.
Niyə çox? Bu kural-of-thumb, illik 4% illik illik real gəlir əldə edə biləcəyinizi düşünür. Uzun müddətli (15-20 il və ya daha çox) ehtiyatların təxminən 7 faiz illik gəlir əldə edəcəyini nəzərdə tutur. Əfsanəvi investor Warren Buffet, ABŞ fond bazarının önümüzdəki bir neçə il ərzində 7 faiz uzunmüddətli illik gəliri təmin edəcəklərini təxmin edir.
Eyni zamanda inflyasiya, dolların dəyərini ildə təxminən 3 faiz azaldacaqdır.
Bu "real gəlir" - inflyasiya sonrası - təxminən 4 faiz olacaq deməkdir.
4 faiz qaydası
4 Percent Qaydası tez-tez 25 Kurala əsasən səhv edir, adi səbəblərdən - 4 faiz nisbətinə görə, adının nəzərdə tutulduğu kimi, həmçinin 4 faizi geri qaytarmağı nəzərdə tutur.
Lakin 4 faiz qaydası, təqaüdçü olduğunuza görə, hər il nə qədər geri çəkilmə təlimatı verir.
Adın nəzərdə tutulduğu kimi, bu parmak kuralının ilk pensiya portfelinin 4 faizini geri çəkməsi lazım olduğunu söyləyir.
Məsələn, portfelinizdə 700 min dollar təqaüdçü olur. Təqaüdünüzün ilk ilində 28 min dollar çəkəcəksiniz. ($ 700,000 x 0.04 $ 28,000 bərabərdir.)
Bundan sonrakı il eyni məbləği geri alır, inflyasiya üçün düzəldilir. 3 faiz inflyasiyanı nəzərə alsaq, 28.840 dollar çəkməlisiniz. ($ 28,000 x 1.03, $ 28,840).
28.840 ABŞ dolları rəqəmi, bazarların ilk pensiya dövründə necə dəyişdiyinə bağlı olaraq, qalan portfelin 4 faizindən çox ola bilər. Bununla əlaqədar narahat olmayın - yalnız bir dəfə 4 faiz hesablamaq lazımdır. Təlimat, ilk pensiya müddətində 4 faiz çəkməlisiniz və bundan sonra hər il inflyasiyaya düzəlişlər etməklə bərabər miqdarda geri çəkilməyə davam edin.
Fərq nədir?
25 Kurala görə Çox sayda sizin pensiya portfelinizə nə qədər ehtiyacınız olduğunu təxmin edir. 4 Yüzdə Qaydası, təqaüdə çıxdıqdan sonra portfelinizdən nə qədər pul çəkməyinizi təxmin edir.
Bu qaydalar dəqiqdirmi?
Bəzi ekspertlər bu qaydaları çox riskli olduğu üçün tənqid edirlər. Uzun müddətdir illik 7 faiz gəlirliliyi gözləmək qeyri-realdır, dedilər ki, portfelindən ən çoxunu istiqrazlar və nağd şəkildə tutan təqaüdçülər üçün.
Daha konservativ bir yanaşma istəyən insanlar, 33 Qaydasının və 3 Yüzdə Qaydasının bir Çoxluğu seçməsini istəyirlər.
33-ə çarparaq inflyasiyadan sonra - 3% -i "real" dönüşə malik olacağını güman edir. Bu, 6 faiz uzunmüddətli illik mənfəət, minus 3 faiz inflyasiya deməkdir.
3 Yüzdə Qaydası, ilk pensiya müddətində portfelinizin yüzdə 3'ünü geri çəkir. 700 min dollarlıq portfeli olan bir adam, emekliliğin ilk ilində 21 min dollar çəkib, inflyasiyanı ikinci il 21,630 dollara düzəldərdi.
Bəziləri bu yanaşmanı çox mühafizəkar sayırlar, amma digərləri, bu gün daha çox yaşayan və portfelində idarə olunan risk səviyyələri istəyə biləcək təqaüdçülərə uyğun olduğunu iddia edirlər.
İnflyasiyanı tənzimləməliyəmmi?
Burada əhəmiyyətli bir təqib sorusu var: Bu rəqəmləri inflyasiya üçün tənzimləməlisiniz, xüsusilə də bir neçə onillik pensiya vəziyyətində olursunuzsa?
Bəli. Burada "sürətli bir xülasə" var:
- Əgər təqaüddən 10 il keçsəniz, 1.48-ə qədər çarpın.
- Pensiyadan 15 il keçsəniz, 1.8-ə çırpın.
- Əgər təqaüdə 20 ildirsə, 2.19-a çarpan.
- Əgər təqaüddən 25 il keçsəniz, 2.67-ə çırpın.
Gəlin, sizin pensiya portfelinizdən illik $ 80,000 çəkmək istəyirik və pensiyaya 25 il uzaqlaşırsınız. $ 80,000 x 2,67 = $ 213,600 çoxaltın. Bu inflyasiya düzəlişli hədəfinizdir.