Pulunuzu qorumaq üçün riskin azaldılması üçün məsləhətlər və üsullar
Necə və ailəniz haqqında?
Eyni üsullar, ABŞ-da və dünyanın bir çox ölkələrində ən yaxşı şirkətlər tərəfindən istifadə edilən, Park Avenue-də ağ paltarlı bir bankir və ya Rust Kəmər. Liseydə və ya hətta kollecdə bu şəkildə düşünməyə öyrədilmiş olmağınız çox çətindir, lakin öz həyatınızı, aktivlərinizi və gəlir axınını - həm aktiv gəlir, həm də passiv gəlirə baxmağa başlama zamanı - özünüzü qorumaq üçün bir iş kimi gündəlik həyatda gizlənən təhlükələr.
Bu materiallardan bəziləri mənim köhnə investisiya və risk menecment məqalələrimdən çəkilmişdir; risklərin azaldılması mövzusunda əlavə, faydalı məlumatlar təklif etmək üçün yeniləndi. Harada olursunuzsa olun, mən anlayışlar üzərində genişləndirməyə çalışdım, hətta sitenin uzunmüddətli oxucuları da faydalı olacağını düşünürəm.
1. Sizin Sabit Ödəmələrinizi Likvidlik Riskin Azaldılması üçün Pul vəsaitlərinin hərəkəti ilə əlaqədar olaraq mümkün qədər aşağıdır
Mən bu bəyanatı əvvəllər etdik və bu barədə düşünmək istərdim: Bu, birinin iflas etməsinə səbəb olan borc deyil, ödəniş etmək qabiliyyətidir.
Ona görə yazdım ki , likvidlik naminə səhmdar kapitalının səbəbi iflasa səbəb ola bilər və 11 sentyabr tarixindən - likvidliyin əhəmiyyəti .
Sadə bir şəkildə qoyun, bir korporativ olaraq sağlam bir miqdarda xalis işləmə kapitalına ehtiyacınız var. Cari aktivlərinizin hamısını alarkən və mövcud öhdəliklərinizi çıxardığınız zaman bu pul qalır.
Bunu etmək üçün, pul vəsaitlərinin axınının az olduğu və pul vəsaitlərinin hərəkəti olduqca yüksək olan zaman ödənişlərinizi daha az ödəməyə imkan verən bir sistem hazırlamaq istəyir. Buna görə, iqtisadiyyat və ya bazar sənə qarşı çıxsa, belə bir avtomobil krediti və ya daşınmaz əmlak icarəsi kimi ödənişli ödənişlər belə pis ola bilər. Pul və ya borclu olduğunuz insanlar və ya qurumlar satışın reallaşdığını və ya işinizi itirdiyinə diqqət yetirmirlər. Ödəmə istəyirlər.
Balans hesabınıza əlavə sabit ödəniş öhdəliyi qoymağı düşünsəniz, uzun və çətin düşünün. Bir dərəcədə, özünüz üçün qandalları əlavə edir və maliyyə esnekliğini azaldır. Əlbəttə ki, bu qayda üçün istisnalar mövcuddur - rekord faiz dərəcələri dövründə, kurnaz bir şəxs, pul vəsaitlərinin hərəkəti ilə müqayisədə münasib qiymətləndirmə dərəcələrində satılan yüksək keyfiyyətli daşınmaz əmlak investisiyaları əldə edə bilər, bu zaman dərəcələri tez və inflyasiya artır, uzunmüddətli, sabit faizli ipoteka ilə satın alınması maliyyələşdirilir. Bu vəziyyətdə, onilliklər ərzində faiz dərəcəsini kilidləmə yaxşı risklərin idarə edilməsi vəziyyətidir (baxmayaraq ki, əmlakın açıq şəkildə satın alınması və bunun əvəzinə heç bir ödəniş olmadığı daha yaxşı risklərin idarə edilməsi).
2. Nağd pul axını artıraraq riskinizi azaldan, gəlir gətirən aktivləri satın almaq üçün pulunuzu istifadə edin
Məlumatlara baxdığınızda, yoxsul və orta sinif vaxt ərzində dəyəri azaldıcı şeylər almağa alışmış olur, həmçinin təmir və təmir tələb edir. (Bir keçmiş müştəridən miras alındıqdan sonra yeni bir avtomobil almaq üçün bir müddətdən sonra benefisiarın götürdüyü bir sərmayə məsləhətçisi quip olduğunu eşitdim). Hətta daha pis, kreditləri çox çəkirlər, daha sonra faiz xərclərini ödəmirlər vergi çıxılmalı, əsasən pulun "kirayə" xərcləri. Sözügedən yeni avtomobil, bir sıra xüsusi maliyyələşdirmə müqaviləsi, su vəsaitləri və ya bahalı paltarlar üzrə pərakəndə satış qiyməti ilə yeni maliyyələşdirilən maliyyə mübarizəsi üçün nəzərdə tutulan bu yeni xərclər, bu xərcləri ilkin passiv gəlirlərin yeni mənbələrinin maliyyələşdirilməsinə üstünlük verir.
Onlar, dividendlərdən, faizlərdən və kirayələrdən daha çox bibər və baqajlar almaq istəyirlər. Özünü zəngin olanlar ziddiyyətlidirlər. Oyuncaqlar ikinci, məhsuldar aktivlər prioritetlidir.
Başqa sözlə, zəngin borc götürmək əvəzinə pul qazanmaq əvəzinə borc almağa borc götürərək ağıllı pul sərf edir . Avtomobilin yuyulması və yaxud saxlama vahidlərini qurmaq və ya qazanmaq üçün borc ala bilərlər; yerli McDonald's franchise açmaq və ya düz ekran televiziya deyil, bir istehsal işinə başlamaq. Nəzarət altına alındıqda, həmin aktivlərin qiyməti artmaqla kifayətlənməməlidir, lakin faiz dəyəri faktiki olaraq vergidən çıxılır, yəni borcu ödəmək üçün daha azdır! Bu qeyri-bərabərliyin bir neçə illiyi və bəzilərinin daha zərif olmasına və bəzilərinin yoxsulluğuna səbəb olduqca aydın olur. Bəzi üstünlükləri zamanla geniş çalarlara çevirən mürəkkəb faizin gücü .
Eyni alış-verişi düşünün - dizüstü kompüter - bir kollec tələbəsi üçün işə getmək üçün və bir şirkətdə mühasibat uçotu ehtiyaclarını ödəmək üçün alıb. Kollecimiz tələbəsi və mühasib həm də eyni sistemi satın alır və onları 2 min dollar ödəyir. Tələbə kredit kartına qoyur və tarazlığı silmədən əvvəl faizlə 500 dollar ödəyir. Ümumi dəyəri: 2,500 dollar. Əmək haqqı və gəlir vergisində faktoring etdikdən sonra, o, ödəmə üçün 3,400 dollara qədər vergi ödəməlidir. Bir pərakəndə mağazada saatda 8 ABŞ dolları ödəyirsə, 425 saat əmək haqqı və ya 21-dən çox iş həftəsi tələb olunur.
Mühasib, digər tərəfdən, şirkətin kredit xəttinə qarşı bir yazı yazır. O da 500 dollar dəyərində 500 dollar ödəyir və ümumi dəyəri 2,500 dollardır. Bununla birlikdə kompüter amortizasiya edilir və faiz xərci yazılır, vergi bəyannaməsini 750 dollara endirir, maşının xalis dəyəri $ 1,750 ($ 2,500 - $ 750 = $ 1,750) təşkil edir. Eyni maşın üçün təxminən 50% daha az, eyni xüsusiyyətlərə malikdir və vergi kodunun xüsusiyyətindən asılı olaraq eyni faiz dərəcəsi. Mühasib bu işini artırsa, daha çox mənfəət qazanmaq və iş yaratmaqla onu daha da zənginləşdirəcəkdir. Bəzi iş adamları və qadınlar biznesinin inkişaf mərhələsində daha da gözəl həyat tərzinə malikdirlər, buna görə də onlar özlərini satın alsalar, nə qədər xərclənəcəklərini başa düşmürlər. Yaşlı bir icraçi mükəmməl bir nümunədir, çünki biznes bir həyat tərzini təmin edə bilər, məsələn, istənilən vaxt qəhvə gətirmək üçün hazır olan və ya Fransaya səyahət edən şirkətlə jet üçün 20 + milyon xalis dəyər.
Bu sayca dəfə yazdım, ancaq son dərəcə vacibdir. Həyat tərzi üçün bir və ya hətta iki gəlir mənbəyindən asılı olmaq istəmirsiniz. Kimsə işdən azad edildikdə, onlar və onların ortağı tez-tez işlərini asanlıqla tapmaq olar (bəzən də), kredit kartı qalıqlarına əlavə etmək və ya çox ehtiyac duyulan pensiya hesablarına daxil etmək üçün qoyduqları üçün tez-tez xərcləri tez yetirmirlər. General Electric, Berkshire Hathaway və ya PepsiCo kimi, müxtəlif sahələrdən gələn bir çox gəlir axını istəyirik.
Məsələn, yerli tikinti firması üçün quru dildə işlədiyinizi və həyat yoldaşınızın məktəb müəllimi olduğunu söylə. Bu, ehtimal olunan əlaqəli olmayan iki gəlir mənbəyidir (əgər birisi işdən çıxarsa, statistika baxımından, ehtiyatların başqa bir şeyə təsir etməyəcəyi, əksinə, zərgərlik sənayesində böyük bir tənəzzül zamanı yüksək ehtimalı). İndi təsəvvür edin ki, siz də şəhərdəki dondurma stendinə sahibsiniz. İşinizi özünüz və yaz aylarında edərkən əməyin çoxunu xilas edə bilərsən, o, üç aylıq məzuniyyətindən işçi əmanətini qurtarmaq üçün sayğacın arxasında işləmək üçün istifadə edə bilər. Bu, digər iki işlə heç bir əlaqəsi olmayan üçüncü bir gəlir mənbəyidir. Bununla yanaşı, hər il sizin mənfəətinizin hamısını alırsınız və hər il pul vəsaitlərindən 3% -dən 4% -ə qədər olan aşağı qiymətli dividend endeks fonduna daxil olursunuz, əsas fondlar isə uzun müddət ərzində böyüməyə davam edir; dördüncü nağd pul mənbəyi.
Sabit xərclərinizi az tutduqda və yalnız pul vəsaitləri çıxaran aktivlər üçün vergi kodunu istifadə edin (zəruri olduqda), müxtəlif çeşidli pul mənbələri toplusu daha sürətli zənginləşməyə kömək edə bilər. Zəngin olmaq üçün bütün cəhdləriniz var - pulunuzu daha çox işə qoyun - daha çox şey, daha az şey. Bir maliyyə yazıçısı bir dəfə söylədi ki, bu, sadə və çətindir.
4. Sığorta olunan əhali səviyyəsini qoruyun
Çox sığorta, son dərəcə zənginlik içində milyonlarla mal ola bilər, çünki öz portfelinizi qurmaq yerinə sığorta şirkətini zənginləşdirmək lazımdır. Digər tərəfdən, çox az və ya heç bir sığorta çox həssas olduğunuz zaman sizi viran edə bilər. Buna görə həyatın, sağlamlığın, əlilliyin müdrik bir qarışığı və bəziləri də pensiya sığortası sığortasını müdafiə edərək ümumi planlaşdırma strategiyanızın əhəmiyyətli bir hissəsi ola bilər.
Bu mövzuda daha çox xüsusi bir qaynaq halına gətirməliyik. Həm fərdi, həm də biznes üçün sığorta haqqında məlumatların böyük bir hissəsi var, belə ki, mən sizə digər təlimatçılarımızın bəzi məlumatları üçün şəbəkəyə baxmağa təşviq edirəm.
5. Heç bir səbəbdən sağlamlıq problemi olmayan pensiya hesabınıza vurmayın
Bu həmişə doğru deyildir, lakin əksər hallarda, bu, iflas etmək barədə məlumat vermək üçün lazım olan hallarda məhkəmələrə ödəmə üçün pensiya hesabınıza daxil olmaq üçün böyük bir səhvdir. Məhkəmələr, qızıl illər üçün kənara qoydu. Hər hansı bir çəkişmənin ağır vergiyə cəlb ediləcəyini və IRS-dən cərimələrə səbəb olacağını qeyd etmək olmaz.
Bu, ən son kredit böhranı barədə məni narahat edən bir hissəsidir. İnsanlar öz əsas yaşayış yerlərində ödənişləri saxlamaq üçün 401k və ya IRA hesablarından pul qazanmaq üçün çox cazibədar ola bilərlər. Onlar özlərini qarışdırmağın qarşısını ala bilmirlərsə və ya bir işi itirmək kimi bir uğursuzluq şansı ilə vurulurlarsa, indi xalis dəyərini əhəmiyyətli dərəcədə azaltmışlar, zənginliklərinin bir hissəsini Federal Hökumətə köçürmüşlər və hələ də onların adına heç bir şey, ya da çox az bir şey ilə məhv edilmişdir.
Onlar böhranı daha çox biliklə idarə etsələr, evlərini itirmiş olsa belə, aktivlərinin böyük bir hissəsini xilas edə bildilər. Bu qədər uzaqlaşmaq, daha da asanlaşmaq və bu nöqtəyə çatdığınız zaman narahat olmanız lazımdır. Çoxunuz şübhəsiz ki, Amerika Birləşmiş Ştatlarında ilk dəfə çıxış edən və sonra öz televiziya şousu olan 25 il bundan əvvəl Mario düşməni olan ölümsüz kralı Koopa (Bowser) sözlərini xatırlayacaqsınız: "O, qaçmaq üçün yaşayır başqa bir günlə mübarizə etmək. " Həmin məsləhət də fəlakətlə üzləşən bir çox insana xidmət edəcəkdir.