Sizin Likvidliyinizi Azaldarkən Riskinizi Artırmayın
Ev sahibləri bu həqiqəti azad etmirlər. Kulturally verilmişdir ki, Amerika Birləşmiş Ştatlarının içərisində olan hər bir kəs öz evinə sahib olmaq arzusundadır; bir bankın və ya maliyyə qurumunun zəmanətsiz və daşınmaz əmlakın mülkiyyətindən istifadə etmək amerikalı yuxunun bir hissəsidir. Buna baxmayaraq, əsas yaşayış yerinizdə ipotekanın bütün tarazlığını silmək üçün bir vəziyyətdə olmadıqda, əsas balansı azaltmaq üçün əlavə ödənişlər etmək, xüsusilə də fövqəladə fondunuzu qoruduğunuz halda, maliyyə fəlakətinə gətirib çıxara bilər. İnanmaq çətin ola bilər, amma bu həqiqətdir. İqtisadiyyat cənuba doğru gedərkən, bir iş zərər, tibbi fəlakət və ya ailə fövqəladə xilas üçün kifayət qədər pul olan yuxusuz gecələr və daxili sülh arasında fərq demək olar.
Evinizdə olan daha çox bərabərlik, ödənişləri ödəyirsinizsə, bank daha çox ehtimal edə bilər
Bir banka sahib olduğunuzu düşünün.
İki müştəriniz var, John və Məryəm, hər ikisi də 200 min dollar dəyərində bir evə sahibdirlər. John, ümumi kredit kartı halına gəlmişdir, kredit kartı borcundakı gözünə qədərdir, avtomobilini icarəyə götürür, demək olar ki, heç bir likvid aktivə malik deyil və qeyri-sabit iş tarixinə malikdir. Digər tərəfdən Məryəm, mükəmməl kreditə malikdir və çoxlu qənaətə malik olmasa da, sadəcə olaraq, 15,000 dollar olan ipoteka üzrə balansı aşağı salmaq üçün sadiq olaraq ikiqat və ya üçlü ödənişlər etmişdir.
O, banka bu sonuncu çeki göndərə biləcəyini və onun evinin tamamilə və tamamilə olduğunu biləcəyini səbirsizliklə gözləyir.
İndi təsəvvür edin ki, hər ikisi də fəlakətdən əziyyət çəkir. Bəlkə qəza içində olduqları və işə yaramayan və ya bir tənəzzül səbəbiylə işdən çıxardılar . Bank olaraq, ödəniş qaçırılmayana qədər fərq etməyəcəksiniz. Altı gün keçdikcə həqiqətən çaş-baş qalacaqsınız və diqqətinizə diqqət yetirirsiniz və poçtda heç bir çek yox idi. Bir nöqtədə, bank qanunvericiliyi və qaydalarından fərqli olaraq, John və ya Mary-dən daha çox ödəniş ala bilməyəcəyini bilmək üçün tələb olunan bir eşik qəbul edilir. Əlbəttə ki, bank işçiləri bunun qarşısını almaq istəyirlər, çünki onların məlumatlılığını azaldır, balansın gücünü azaldır, tənzimləyicilərini narahat edir və sahibləri (ya da səhmdarlar bankın ictimaiyyətə satdığı təqdirdə ) özlərini dəyişdirmək üçün atəş açırlar. vəziyyətini və ya işlərini itirmək riski.
Bunun qarşısını almaq üçün bank işçiləri maliyyə hesabatlarına zərər verməyəcək şəkildə kreditin mümkün qədər tez "mükafat statusuna" çevrilməsi üçün proaktiv tədbirlər görəcəklər. Bunu etmək üçün əsas üsul mülkiyyətin saxlanılması və bir alıcıya auksion etməkdir.
Bank sahibi kimi perspektivlərinizdən, ilkinizdən sonra kim daha çox gedə bilərsən? Evində və ya Məryəmdə demək olar ki, heç bir ədaləti olmayan Yəhya? Əgər Yəhudanı saxlayırsanız, kitablarınızda olan borclarınızı silmək üçün təxminən 200,000 dollar xərclədiyiniz qiyməti bərpa etmək məcburiyyətindəsiniz. Məryəmə girirsinizsə, əmlakı sadə endirimlə ləğv edə bilərsiniz, çox tez, və tam 15.000 dollar krediti silin.
Bəli, Məryəm çox yaxşı bir müştəri oldu. Bəli, o, hər şeyi doğru etdi. Ola bilsin ki, o, sonra gedəcəyiniz ilk insandır, amma bunun niyə başa düşdüyünü anlamaq üçün, Wall Street tərəfindən işçilər üçün yaradılmış təşviq strukturunu həyata keçirməli, öz növbəsində, sabit, və daha yüksək, mənfəət.
İnvestorlar kimdir? Sən və mən. Bizim 401 (k) planlarımızda IRA hesabları, ya da indeks fondlarının və ya fərdi ehtiyatların mülkiyyətinə görə müntəzəm broker hesabında .
Bu, valideynlərinizə və ya nənə və ya nənə və ya nənə və ya valideynlərinizə çeklər verən pensiya fondudur. İddiaları ödəmək üçün vəsait yaratmaq üçün lazım olan sığorta şirkəti. Sərmayə qoyan sərmayəçiləri ilə Wall Street bir bankın daşınmaz əmlakın sahibi olduğunu görmək istəmir. Bankınızdakı işçilər, altı ay müddətində John evini siyahıya salmağa çalışaraq öz işlərini təhlükə altına almayacaqlar, buna görə bir az ədalətə sahib ola bilərlər. Onlar yalnız Yəhya inkişaf etdikləri vəsaiti qorumaqda maraqlıdırlar və geri qaytarmağa söz verdilər. Ona görə də hərraclara müraciət edirlər. Onlar, John'un evini dibinə ödəyə bilməzlər, çünki gəlirlər krediti ödəmək üçün kifayət deyil. Digər tərəfdən Məryəmin evi, bir auksionda 125.000 dollar üçün verilə bilər. Onlar $ 15,000 almaq və prinsipial balans saxlayır, o 75.000 dollar dəyərində itirir ki, bazarda mülkiyyətini hörmətli bir təklif almaq üçün kifayət qədər uzun müddətə siyahıya ala bilərdi.
"Ya John haqqında?" Deyə soruşursunuz. Bu qəddar hissəsidir. Bir çox banklar, ödəniş şərtlərini onu vəziyyətdən kənarlaşdırmaq üçün yenidən qurma ehtimalı daha çoxdur, çünki onlar qanunları bu kitablarda "yaxşı" kredit kimi saxlaya bilərlər. İpotekanın sonunda ödənişləri aşağı salmaq üçün bir balon ödəməsi təklif edə bilərlər. Onlar iki illik faiz ödənişlərinə icazə verə bilərlər. Tənzimləyici tələblər çərçivəsində, göy limiti və bu, həqiqətən, bankın mənfəət marjına xitmlərdən qaçmaq istəməyindən asılıdır.
Ev sahibinin özünü necə qoruya bilməsi və ya bu vəziyyətdən özü necə ola bilər?
Hər hansı bir investorun girov qoymağına qarşı ən böyük müdafiəsi likvidlikdir . Yenidən danışın. Bank onlara borclu olduğunuz pul miqdarı ilə bağlı deyil, yalnız gecikmədən ödəmələri davam etdirməyə davam edir, belə ki, onların nömrələri böyük görünür.
Məryəm ipoteka üzrə verdiyi ikiqat və üçlü ödənişləri alaraq vergi ödəməyən pul bazarı hesabına və ya fonduna qoyaraq daha yaxşı olardı. (Bu yazı ilk olaraq yazıldığı zaman, bu vəsaitlər 4% -dən 5% -ə qədər ödəmişdi. Bu günlərdə faiz gəliri şəklində çox ala bilməyəcəksiniz, amma riskin azaldılmasına dəyər.) Əgər bir şey baş verərsə, o, inşa etdiyi ehtiyata daldıraraq çatışmazlığı əhatə edə bildi. Vəziyyət dəyişməyəcək kimi görünsə, o, evini bazarda yerləşdirə bilər və maliyyə fəlakətinə baxmayaraq vəziyyətdən özünü qurtarmağa çalışa bilər.
Likidliyə yönəldilmiş bir strategiya ilə vahid ən böyük təhlükə, borcun saxlanılması zamanı birinin nağd pul sərf etməsi riskidir. Böyük bir məbləğdə məhdudiyyətsiz nağd pul hesabı bir çox insan üçün çox böyük bir vasvasılıqdır. Bəlkə kredit kartı faturalarına arxada qalırlar. Bəlkə də yeni bir düz ekranlı televiziya istəyə bilərlər və onlar bir neçə aydan sonra fondun altına düşəcəklərini düşünürlər. (Bu, millətin böyük bir hissəsi üçün bu şəkildə işləməyəcəkdir.) Beləliklə, əgər fövqəladə vəziyyətdə evinizi ödəmədən başqa bir şeyə pul ayırmağa məcbur olma ehtimalı varsa, ehtimal ki, pis bir fikirdir. Bu, həqiqətən, öz intizamına və mizaçına düşür.
Başqa bir böyük təhlükə riskier aktivlərə investisiya qoymaqla bir neçə əlavə faiz mənfəət nöqtəsinə getmək arzusu. Bu xüsusi maliyyə strategiyası əsasın təhlükəsizliyindən asılıdır. Çox sayda insan üçün bu, yüksək likvid vergi avantajlı qiymətli kağızlar, bələdiyyə istiqrazlarına sərmayə qoyan pul bazarı fondu deməkdir. İstisnai hallarda xüsusi bazarların (ehtiyat və ya daşınmaz əmlak kimi) yüksək ixtisaslaşmış bilikləri olanlar bu vəsaitləri aşağı risklə investisiya edə bilərlər. Bütün likvidlik ehtiyatlarının ən təhlükəsiz hissəsi ümumiyyətlə Birləşmiş Ştatlar Xəzinədarlıq Departamenti ilə keçirilmiş xəzinədarlıq sənədləri ilə dolu bir TreasuryDirect hesabı hesab olunur.