Annuitetləri Anlamaq üçün Başlanğıcın Kılavuzu
Bir annuitet sığorta müqaviləsidir. Bir çox insanlar bir rüsumun investisiya kimi düşündükləri, lakin bir annuitet satın aldığınızda, bir sığorta polisi satın alırsınız. Bir nəticə təmin edirsiniz.
Sığorta müqaviləsinə və ya siyasətə pul qoyursunuz və sığorta şirkəti pulunuzu necə və nə vaxt geri alacaqsınız və ya pulunuzun hansı faiz dərəcəsi qazanacağına dair bir zəmanət verir.
İtlərin cinsləri olduğu üçün hər növ müxtəlif növlər var və hər bir növü fərqlidir.
Çünki bir çox annuitet məhsulu növü var, bu bir annuitetin nə olduğu və necə işlədiyi mövzusunda bir çox qarışıqlığa gətirib çıxarır. Siz həmçinin annuitetlərə qarşı və qarşı güclü arqumentlər eşitmiş ola bilərdiniz, lakin həqiqət budur ki, hər hansı bir rüşvət növü və onun üçün istifadə etdiyiniz növdən asılıdır.
Dərhal annuitetlər, sabit annuitetlər, endeksli annuitetlər, dəyişkən annuitetlər və təxirə salınmış annuitetlər - və hər bir növ annuitetin necə işlədiyini görün.
Dərhal anlar nədir?
Dərhal annuitet ilə, sığorta şirkətinə birdəfəlik pul verirsiniz və onlar sizə zəmanətli bir aylıq gəliri ödəyirlər. Onlar gəlirləri on il ( müəyyən müddətə müəyyən annuitet deyilir ) kimi müəyyən bir müddət ərzində ödəyirlər, ya da yaşadığınız müddətdə sizə ödəmələrinizə zəmanət verirlər .
Bütün həyatınızdan bir çorba kağızı kimi ödəyən dərhal bir annuitet düşünün. Sığorta şirkətinə pulunuzu (tam bir çorba kavanozu) verin və hər il bir çerez geri verin.
Xərçəng boşaldıqda, onlar yaşadığınız illərlə müqayisədə çörəkləri vermək üçün söz verirlər. Bunun əvəzinə, siz bunları çubuqdan əllərinizə atdığınız zaman razılaşırsınız, istənilən vaxt çömçəyə daxil ola bilməzsiniz. Bir il üç çerez istəsən, onlardan başqa bir yerdən almaq lazımdır - bu çöldən deyil.
Bu kədərli bir çerez qidalanma bir ömür ödəməli annuitet uzun müddət yaşaya qarşı yaxşı bir hedcinq deməkdir. Yaşadığınız müddətdən asılı olmayaraq, pensiyaya erkən sərf etdiyiniz pulun nə qədər olmasına baxmayaraq, hər il bir cookie alacaqsınız. Bir yaşlı tək təqaüdçülər üçün dərhal annuitet onların pullarını uzatmadığına əmin ola bilər.
Sabit annuitet nədir?
Sabit annuitet sığorta şirkətinizlə müqaviləsidir ki, onlar sizə investisiyaların zəmanətli faiz dərəcəsini təqdim edirlər. Sabit annuitet bank tərəfindən verilən Depozit sertifikatı (CD) kimi işləyir. Sığorta şirkəti faiz dərəcəsini təmin edən bankın yerinə zəmanət verir.
Sabit annuitetlə, faiz vergi təxirə salınmışdır. Siz çəkilmə zamanı vergi ödəyirsiniz. 59-1 / 2 yaşından əvvəl götürülmüş olan faiz 10 faiz erkən cəza vergisi, eləcə də adi gəlir vergisi tətbiq edilir.
Faiz dərəcəsi, adətən, beş il və ya 10 il kimi sabit bir müddət üçün təmin edilir. Bu müddət başa çatdıqdan sonra, sığorta şirkəti yeni faiz dərəcəsinin nə olacağını sizə xəbər verəcəkdir. Bu nöqtədə, annuitetə davam edə bilərsiniz, onu fərqli bir növ rabitə üçün dəyişdirə və ya (CD kimi) nağdlaşdırır və başqa yerlərdə vəsait sərmayə qoymağa qərar verə bilərsiniz. (Əgər siz onu nağdlaşdırırsınızsa, yığılmış vergi təxirə salınmış faiz vergilərinə borclu olursunuz.)
Ən sabit annuitetlər təslim ödəmələrinə malikdirlər, buna görə də ilkin dövrdə nağd pul verdiyiniz təqdirdə böyük bir haqq ödəyəcəksiniz. Aşağı riskli bir investisiya istəsəniz, sabit bir annuitet ağıllı bir seçim ola bilər, daha sonra vergilərin geri çəkildiyi zaman daha aşağı bir vergi dərəcəsi ola bilər və vəsaitlərini müqavilədə lazımlı miqdarda buraxmağa hazırsınız.
İndeksli bir annuitet nədir?
İndeksləşdirilmiş annuitet, tez-tez sabit endeksli annuitet (FIA) və ya kapital endeksli annuitet deyilən bir sabit annuitet növüdür. Bu cür rəğbətlə, sığorta şirkəti, hesabınızdakı artımları birja indeksinə bağlayan bir formuladan istifadə edərək əlavə qaytarma potensialı ilə yanaşı minimum təmin edilmiş gəlir təklif edir.
İndeksli annuitetlər, qayıdışların hesablanmasının necə formulasını yazan iştirak dərəcələri və kap hesabları kimi kompleks xüsusiyyətlərə malikdir. Bu tip məhsullara baxarkən bu xüsusiyyətləri yan-yana müqayisə edin. Bu məhsulu alternativ bir alternativ olaraq deyil, bir alternativ CD olaraq düşünün. Əgər kimsə özünüzü bərabərlik alternativi kimi təklif edirsə, iki dəfə düşünün.
Bəzi endeksli annuitetlərdə də təqaüdçülükdə daha sonra geri çəkə biləcək məbləği təmin edən xüsusiyyətlər var. Bu məhsula təxirə salınmış indeksli annuitet deyilir və gələcəkdə əldə edəcəkləri gəlirləri təmin edəcəyi üçün, pensiyadan təxminən 10 il uzaqda olan birinin üçün yaxşı bir seçim ola bilər.
Bir dəyişkən annuitet nədir?
Dəyişən annuitet , müqavilə daxilində olan vəsaitlərin necə sərf olunacağına dair seçdiyiniz bir sığorta şirkəti ilə müqavilədir. Sığorta şirkəti seçmək üçün (sub-hesablar adlandırılan) vəsaitlərin siyahısını təqdim edir. Bu dəyişən annuitet adlanır, çünki qazandığınız gəlirlər seçdiyiniz əsas investisiyalardan asılı olaraq dəyişir. Sığorta şirkətinin müqavilə əsasında sizə təmin edilmiş faiz dərəcəsi ilə təmin etdiyi sabit annuitet ilə kontrast.
Bir dəyişkən annuitet içərisində edilən investisiyalar vergi təxirə salınır, belə ki, bir IRA hesabı içində olduğu kimi, kapital mənfəət vergisi ödəmədən investisiyalar arasında mübadilə edə bilərsiniz.
Sığortalı müqavilə kimi tanınmaq üçün dəyişkən annuitet üçün təminat verilməlidir.
Zəmanətin ən geniş yayılmış növü - ölüm öhdəliyinizə görə mövcud müqavilə dəyərinin böyük hissəsi və ya əlavə ödənişlərinizin (məbləğdən istifadəsi istisna olmaqla) faydalanıcınıza ödəniləcəkdir. Məsələn, 100.000 dollar sərmayə yatırsanız və investisiyalar 90 min dollar dəyərinə düşsə və o zaman vəfat etmişsəniz, sözügedən benefisiarınıza müqavilə $ 100,000 ödəyəcəkdir. İnvestisiyalar dəyəri artıb və 110 min dollar dəyərindədirsə, müqavilə 110,000 dollar ödəyir.
Günümüzün dəyişkən annuitetləri, mənim gördüyüm ən mürəkkəb istehlakçı maliyyə məhsullarından birini meydana gətirən əlavə fəlakət zəmanətləri və yaşayan faydaçılarla gəlir. İnvestisiya məqsədləri üçün index fondları tez-tez dəyişkən annuitetdən daha yaxşı seçimdir. Zəmanətli bir nəticənin məqsədi üçün digər növlər daha yaxşıdır. Bu dəyişkən annuitetin ağıllı bir seçim olduğu bir çox hala yol vermir. Vergi təxirə salınması səbəbindən, dəyişkən annuitet 401 (k) plan və IRA töhfəsini həyata keçirən və yüksək vergi dərəcəsi əldə edə biləcəyi yerdə pul yerləşdirmək üçün əlavə bir yer axtarır olan yüksək gəlirli bir gənc qazanc üçün uyğun seçim ola bilər. 20 ildən 30 ilə təxirə salınmışdır.
Təxirə salınmış annuitet nədir?
Bir təxirə salınmış annuitetlə , bu gün əmanət pulunu və gələcəkdə təyin olunan vaxtda, başlanğıcda annuitet satın aldığınız vaxtdan ən azı on il başlayan bir gəlir axını təmin edilir. Bu cür annuitet, fond bazarında böyük bir azalmanın planlanan pensiya müddətini maneə törədəcək riskini azaltmağa kömək edə bilər.
Bir çox sabit, indeksləşdirilmiş və dəyişkən annuitetlər gələcək gəlirlərin təminatlı bir məbləği satın alma seçiminiz olduğu bir təxirə salma xüsusiyyət təklif edir. Bu xüsusiyyətlər zəmanət altına alınma fayda, yaşayış xərcləri, zəmanətli gəlir ridersləri və s.
Bir təxirə salınmış annuitet də "uzunmüddətli sığorta" adlandırıla bilər və 401 (k) və ya IRA pulunuzla satın ala biləcəyiniz Qualified Longevity Annuity Contract (QLAC) adlı xüsusi təxirə salınmış annuitet növü var. QLAC ilə gəlirin adətən 85 yaşınadək başlanır, beləliklə, yaşınızdakı ən aşağı səviyyədə gəlir əldə edəcəksiniz.
Gördüyünüz kimi, bütün annuitetlər eyni deyil. Nə üçün satın aldığınızı və necə istifadə edəcəyinizi bildiyiniz hər hansı bir annuitet növü yaxşı bir seçim ola bilər - və bunun necə işlədiyini başa düşmədiyiniz hər hansı bir annuitet pis bir seçim ola bilər.