Maliyyə savadlılığı problemlərini daha yaxşı edə biləcəyimizi söyləyir. Amma nə bilməliyik?
Bu hekayə, maliyyə savadlılığının çətin vəziyyətinə dair təkcə təkrarlanan isteriya deyil.
CNBC.com, sentyabr ayının ortalarında Maliyyə Mühəndislərindən bir diaqnostika haqqında Amerikalıların 94% -i bu maliyyə savadlılığı viktorina uğursuz oldu. "Amerikalıların İki Üçüncüsü Bir Əsas Maliyyə Savadlılıq Testini keçə bilməz. Fox News-dən iyun ayının başlanğıcında FINRA Vakfın Maliyyə Savadlılığı Sorğusunun ən son nəticələri haqqında soruşdu.
Başlıqları oxumaqdan əsəbi idi, çünki bu viktorinaların bəziləri pul idarə etmək bacarığımızı ölçmədiklərini düşünürəm; Əksinə, şərtləri müəyyən etmək və matematik problemlərini həll etmək bacarığımızı bizə müraciət edirlər. Və mən xüsusi bir dövlət imtahanına hazırlaşan tələbə ilə öhdəçilikli olan bir orta məktəb müəllimi kimi merak edərdim - bu yanaşma bizi məhdud vaxt və resurslarımızı yanlış şeylərə sərf etmə riski ilə əlaqələndirir. Beləliklə, mən maliyyə savadlılığı mütəxəssislərini, o cümlədən bu viktorinalarla məşğul olanları da tapmaq üçün çağırdım. İşdə öyrəndim.
Bilən və Qəsdən etməyin Arasındaki Boşluq
Birincisi, maliyyə savadlılığının bu ölçmələri pulla düzgün işlər etdiyinizi və ya etməyinizi ölçmək üçün nəzərdə tutulmur.
Bu maliyyə qabiliyyətinin başlığı altında gəlir, FINRA şirkətinin İnvestor Təhsili üzrə tədqiqat direktoru Dr. Gary Mottola izah edir. "Savadlılıq daha çox məlumatlara yönəldilmişdir. Qabiliyyəti borcları və maliyyə biliklərini saxlamağı, idarə etməyi əhatə edir. "(FYI: CFPB kimi təşkilatların təqib etdiyi maliyyə sağlamlığı, sağlamlıq və stres tədbirləri üçün daha mühümdür).
Tarixən Mottola deyir ki, FINRA sorğusunun üç əsas sahəsini ölçmək üçün müəyyən edilmiş üç maliyyə savadlılığı sualını (2004-cü ilə qədər olan və bu cavabın sonunda cavab verən) soruşur:
- Faiz dərəcələrini anlamaq və hesablamaq bacarığı. A) $ 102-dən çox, B) $ 102-dən az, C) Tam olaraq $ 102, D) Bilmirəm )
- İnflyasiyanı anlamaq qabiliyyəti. Təsəvvür edin ki, əmanət hesabınızdakı faiz dərəcəsi ildə 1 faiz, inflyasiya isə ildə 2 faiz təşkil edir. Bir ildən sonra bankdakı pul bu gündən daha çoxdur, bu günə nisbətən eyni və ya az? ) B) Bənzər C) Kiçik D) Bilmirəm )
- Riski anlamaq qabiliyyəti. C) B) C) Bilmirəm) B) C) Bəli)
Daha sonra əlavə suallar əlavə edildi və faiz dərəcələri yüksəlirsə, istiqrazların qiymətinə nə ilə bağlıdır; 15 illik ipoteka ilə 30 ildən artıq və ya daha az faiz ödəməyiniz; və heç bir ödəniş etmədiyiniz təqdirdə, iki il üçün 20 faiz faizlə 1,000 dollara başa gələcək. (Burada tam viktorina ala bilərsiniz, ya da bu sualların cavablarını doğru və düzgün görməyinizi anlamaq üçün məqalənin sonuna keçin.)
Mottola, bilmək və etmək arasındakı boşluqlara gəldikdə: "Birinin digərindən daha vacib olduğunu deyə bilməzəm." Və maliyyə savadlılığı mütəxəssisi Dr Lewis Mandell deyir ki, ölçmək nə olursa olsun, nömrələr qalxmır. Onun sözlərinə bir müddət qoymaq kimi, CFPB Sentyabr ayının sonlarında ilk maliyyə yardımı tədbirlərini açıqlayıb: Amerikalıların 43 faizindən çoxu sona çatmaq üçün mübarizə aparır.
Maliyyə savadlılığı bütün hekayəni izah edə bilər, lakin mövcud maliyyə imkanları daha çox cəlbedici deyil.
Orta məktəb və kollec siniflərinin məhdudlaşdırılması
Bu problemin bir hissəsi, bu dərsləri tam əhatə etmək üçün məktəb günündə kifayət qədər vaxt olmamasıdır. Yerin elmi və Amerika tarixi kimi mövzular məktəbdə necə əhatə olunduğunu düşünün.
Siz onları sinif məktəbində çox əsas səviyyədə əldə edirsiniz; Yenə də, adətən, orta məktəbdə; və daha çox, daha çox, orta məktəbdə.
"Bu [yanaşma] maliyyə savadlılığının rəhbər prinsipləri ilə baş vermir", - PWC Foundation-dan Mitchell Roschelle, tələbələr arasında maliyyə imkanları və texnologiya bacarıqları yaratmaq üçün çalışır. İqtisadi təhsil hesabatına görə, "2016 Milli Maliyyə və İqtisadi Təhsili Dövləti" yalnız 17 dövlətin tələbələrə şəxsi maliyyəyə lisey kursu verməsini tələb edir və yalnız 20 iqtisadiyyatda lisey kursunu tələb edir.
Digər amil isə bir zamanlama problemidir. Mandell, "Gəncləri fərdi maliyyə sinifində oturmağa məcbur edə bilsən də, gənc olanda çox maraq görməzlər" deyir. "ABŞ Qanunu [KART Aktı şəklində] hətta kredit kartını 21 yaşdan yuxarı olan insanlar üçün tənlikdən çıxardı. Belə suallar gənc yaşda yaranmır".
Həll müddətində həll yollarını nəzərdən keçirin
Fərdi maliyyə təhsilinin vaxtı (və əslində, vaxtın) tənzimlənməsi dərslərin dayandırılması üçün həllin bir hissəsi ola bilər. Sifariş etdiyimiz bir şey, dərslər satış nöqtəsinə daha yaxından köçürdükləri zaman, belə ki danışmaq üçün sanki batırılır.
Məktəbin Qlobal Maliyyə Savadlılığı Mərkəzini qurduğu Corc Vaşinqton Universitetinə qoşulmadan əvvəl Annamaria Lusardi Dartmut Kollecində professor idi. Oradakı bir problemi həll etmək üçün çağırıldı: Fakültə işçiləri təklif olunan əlavə pensiya hesabına qatqı vermədi. Bu qiymətli faydadan istifadə etmək üçün nə etmək olar?
Akademiklər bunu etməyə meylli olduğu üçün Lusardi və onun həmkarları tədqiqatla başladılar. Onlar bu işçilərlə söhbət etdilər, əksəriyyəti qadınlar idi, niyə iştirak etmədilər? Onlar eşitdikləri işçilərin "nəyin başlanacağını bilmirdilər", "götürmək üçün bir neçə addım var idi" və "ailələrini qoruya bilmədi". Başqa sözlə, problem prosesdən daha çox idi qənaət etmək üçün pul tapmağı bacardı. Buna görə, tədqiqatçılar bir peykçini bir kompüter qarşısında oturmaq lazım olduğunu və bir qabyuyan maşının boşaldılması kimi az vaxt aldığını da daxil etmək üçün nə edəcəyini açıqladı. Onlar həmçinin hazırladıqları proqramda özlərini necə hiss etdiyini, onların ailələrinə yaxşı bir şey etdiyini söyləyən hazırkı iştirakçıların qısa videolarını hazırladılar. Daha sonra, həm də video və təlimatları yeni işçilərin istiqamətlərində çatdırdılar. Proqramda pul miqdarı bir ayda ikiqat artıb. Lusardi çox az səviyyədə başlayaraq qeyd edərək, nəticələrdən daha az öyünür.
Hələ də bu, tək nümunə deyil. İllər əvvəl CARD Aktı əvvəlində Wells Fargo bir universitet kampusunda bir sınaq etdi. Kredit kartları üçün müraciət edən tələbələrə yeni kartları necə yaxşı istifadə etməsi barədə 15 dəqiqəlik online təlim verilməsi müqabilində kiçik bir veriliş təklif edilmişdir. Sonra tələbələrin davranışı izlənildi. Tutorial götürənlər öz borclarını tam olaraq ödəməyi, gecikmiş ödənişləri və ya limitlərini aşma ehtimalı azdırdılar.
Roschelle üçün mənası var. "Sürücü sənədi almadan əvvəl yazılı imtahan və yol testini keçməlisiniz" deyir. Ancaq Lusardi, bir zamanlar var ki, bir ev satın aldığınız zaman , məsələn, təhsil ipoteka üçün müraciət etdiyiniz zaman gəlib - çox gec ola bilər. "O zamana qədər onlar ödəyə bilməyəcək bir evə aşiq oldular və artıq divarları rəngləndirmək üçün hansı rəngə qərar verdilər" deyir.
Əksinə, savadlılıqdan daha çox həyat bacarıqlarına üstünlük verin
Bəlkə də hər ikisinin birləşməsinə ehtiyacımız var. Amma çoxdan irəlidə və ya küncün ətrafında baxdığımızdan, enerjimizi tədrisə yönəldən dəqiq nədir? Mən bu məsələni mənim qaynağımın hər birinə verdim. Birlikdə verilən təkliflərin birincisi:
1. İstəyir və ehtiyacları var: Fərqi tanıyın və ona görə pulunuzu idarə etməyə çalış.
2. İnvestisiya edilən pul vaxt keçdikcə artır ... Və pul borclu ola bilər. Başqa sözlə, mürəkkəbləşmə gücü sizin xeyrinizə və ona qarşı işləyə bilər. (Bu kredit kartı ilə kredit kartı varsa və hər ay ödəməliyəmsə, faiz verməyəcəksiniz).
3. qarşı tərəfinizin maraqlarını anlayın . Necə bir mənfəət qazanırlar və danışıqlarda sizdən nə istəyirlər? Nəticədə daha yaxşısınız.
4. Hər hansı bir satın alma tədqiqatını necə öyrənə bilərsiniz. Bir investisiya (müxtəlif haqları olan), bir avtomobil, yaxud bir tətil olsun, online olaraq necə gedəcəyini və pulunuzun yaxşı bir faydası olub olmadığını öyrənin. Xərclənməmiş pul pul saxlanılır.
5. Risk xarakteri . (Və diversifikasiya ilə idarə edilə bilər.)
6. Maliyyə sağlamlığınıza baxın. Nəhayət, fiziki sağlamlığınıza qayğı göstərən zaman sərf etdiyiniz kimi, maliyyə sağlamlığınızın qorunması üçün bir az vaxt sərf etmək lazımdır. Bunu etməsəniz, Lusardi onu qoyduğuna görə yaxşı şeylər sizin üçün baş verməyəcək.
Orijinal FINRA viktorina cavabları: A, C, B