Köhnə bir pensiya planı ilə əlaqədar nə üçün qərar verin
Deloitte tərəfindən edilən anketdə, minilliklərin üçdə ikisinin beş il və ya daha az bir müddətdə öz şirkətlərini tərk etməyi planladığı təsbit edildi. İş yerini dəyişdirən və ya qeyri-adi bir şəkildə itirə bilən bütün yaşdakı əlavə işçilərə əməl etdiyiniz zaman, bu ölkədə çox sayda işçi var və nəticədə onların yaxın gələcəkdə həyata keçirdikləri işlər barədə qərar vermək lazımdır. işəgötürənin pensiya qənaət planı (məsələn, 401 (k ), 457 və ya 403 (b) planı).
Bir iş dəyişdirən işçi və bu vəziyyətdə özünüzü köhnə bir pensiya planı ilə nə etmək qərarına gəlməli olduqda, seçiminiz aşağıdakıları əhatə edir:
- Hesabınızı buradakı yerə buraxın (Qeyd: balansınız müəyyən bir səviyyədən yuxarı olduqda, adətən $ 5,000)
- Hesab balansını birbaşa yeni işəgötürəninizin planına (bir təklif etsələr və rollovers qəbul etsələr) və ya yeni və ya mövcud IRA
- Yeni işəgötürəninizlə (əgər varsa) və ya bir IRA vasitəsilə pensiya planına dolayı yolla baş çəkin
- Pul köçürməsini edin
Hərəkətin doğru yola gəlməməsi qənaətinizin böyük bir hissəsinə başa gələcəkdir.
Hesabınızın harada olduğunu düşünməyin səbəbləri
Bir çox şirkət sizin işinizi tərk etdikdən sonra pensiya qənaətlərini planlarında saxlamağa imkan verir. Bu ilk seçim heç bir fəaliyyət tələb etmir ildən, tez-tez heç bir şey etmədən seçilir. Ancaq 401k'yi buraxdığınız yer həmişə süründürməçilik məsələsidir, çünki pensiya planını buraxmağı düşünmək üçün əsaslı səbəblər var.
Təqaüd planını köhnə işəgötürəninizlə tutmanın faydalarından bəziləri aşağıdakıları ehtiva edir:
- Xidmət Qaydalarının Ayrılması: Əgər 55 yaşına çatdığınız il içində və ya sonra işinizi tərk edərsinizsə və işə götürmədən 59: 1-dən geri çəkilməyə başlamısınızsa, işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən pensiya planından cəza çəkilməyəcək.
- Təşkil edilən investisiya variantları : Əgər əvvəlki işəgötürəninizin pensiya planında investisiya variantlarını istəsəniz (ya da hələ nə ilə bağlı olduğundan əmin deyilsinizsə), məlumatlı qərar verməyə hazır olduğunuza qədər daha çox tanış ola bilərsiniz.
- Aşağı Ücretler: Bir çox işəgötürən sponsorluğunda olan pensiya planları iştirakçılara, xüsusilə böyük işəgötürənlər tərəfindən dəstəklənən, institusional pay sinfi qarşılıqlı fondlara və çox aşağı qiymətli indeks fondlarına çıxış imkanı təqdim edir. Mövcud fondlarınızı, irəliləyən bir dövrdə (yəni, aşağı qiymətli) və ya köhnə planınızdakı IRA-ya girə bilməyiniz və ya saxlaya bilməyiniz üçün unikal investisiya variantları istəsən, harada saxladığınızı düşünün.
- Professional Rəhbərlik: Bir çox pensiya planı, qorumaq istəyə bilən rəqabət haqları ilə ixtisaslaşdırılmış pul idarə xidmətlərini təklif edir.
- Mübahisələrə qarşı qorunması: İşəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən pensiya planları IRA ilə təmin olunduğundan daha çox federal qanunvericiliyə əsasən kreditorların qorunmasını təmin edir.
Köhnə 401 (K) Aktivlərinizi Vergilər və Penaltılardan çəkinmək üçün Yeni İşəgötürən Planına Geçin
Köhnə planınızdan yeni işəgötürəninizin planına birbaşa və ya etibarnı köməyi ilə köçürmə yolu ilə vergilərin ödənilməməsi (və 10 faiz erkən çəkilmə cəriməsini ödəmək) imkanınız var.
Köhnə pensiya hesabınızı yeni işəgötürəninizin planına keçməyin faydaları hesabınızı köhnə planla saxlamanın əvvəlcədən qeyd olunan üstünlüklərini ehtiva edir. Ancaq siz işdən çıxdıqdan sonra əlavə təqaüdlər edə bilmədiyiniz üçün köhnə pensiya hesabınıza az vaxt ayırmaq asan ola bilər. Sadəlik üçün, köhnə 401 (k) aktivlərin yeni planınıza köçürülməsi, pensiya qənaətinizi izləmək üçün daha asan ola bilər.
Yeni pensiya planınız iştirakçıların plan aktivlərindən çox aşağı faiz dərəcəsi ilə borc almalarına icazə verdiyiniz halda da borc gücünüz var. Yeni planınıza köhnə planınızı gəzdirsəniz, borc ala biləcək aktivlərin daha böyük bir bazası olacaqsınız. (Ümumi borc limitləri 50,000 ABŞ dolları qədər olan 50% -dən çoxdur, lakin planın xüsusiyyətləri üçün plan müdirinizlə əlaqə saxlayın.)
Aktivləri yeni işəgötürəninizin pensiya planına müvəffəqiyyətlə keçmək üçün bir neçə vacib addımdır:
Addım 1: Yeni işəgötürəninizin digər planlardan rollovers imkan verən 401 (k) və ya 403 (b) kimi müəyyən edilmiş töhfə planı olub olmadığını müəyyən edin. Yeni planın investisiya variantlarını qiymətləndirmək üçün bir az vaxt sərf edin və onlardan məmnun olmağınızı və investisiya stilinizə uyğundur. Yeni işəgötürəninizin pensiya planı yoxdursa və ya portfel variantları həqiqətən cəlbedici deyilsə, köhnə işəgötürən planında qalmağı və ya seçdiyiniz bir kredit ittifaqı, bankda və ya brokerlik firmasında yeni bir İRA qurmağı düşünün .
Addım 2: Əgər siz köhnə pensiya hesabınızı yeni işəgötürəninizin planına köçürdüyünüzə qərar verərsinizsə, şirkətinizdə və ya İnsan Resursları departmanınızdakı müvafiq şəxslə əlaqə qurun və bir buraxılış hissəsi üçün təlimat tələb edin. Hesabınızı bir IRA-ya göndərmək barədə qərar qəbul etsəniz, hər hansı bir səhv etməməyinizə və vergi tutulan bir hadisə yaratmadığınıza əmin olmaq üçün xüsusi təlimatları tələb etmək üçün IRA-nın müşahidəçisi ilə əlaqə saxlayın. Əgər müəyyən bir quruluşunuz yoxdursa, fərdi pensiya hesabı yaratmaq üçün sənəd sənədi doldurmaq məcburiyyətindəsiniz. ( Bir IRA Rollover Başlamadan əvvəl Bilməlisiniz )
Aldığınız təlimatlar, adətən aşağıdakı məlumatları daxil etməlidir:
- Təqaüd planının və ya qəyyumun adı - bu paylanmanın ödənilməsi lazım olan kimdir.
- Hesabınızın nömrəsi.
- Təqdimatın göndərilmə üçün poçt ünvanı - əgər siz çek ilə paylaşıyorsanız.
- Tel ötürmə təlimatı - əgər paylama elektron qaydada verilə bilərsə.
Buraxılış katarı ilə hər hansı bir yardım lazım olursa, İnsan Resursları bölmünüz və ya IRA müşaviri sizə kömək edə bilər.
Addım 3: Sonrakı bir hərəkət, köhnə işəgötürəninizin HR bölməsinə və ya 401 (k) administratorla əlaqə qurmağı tələb edir. 2-ci addımda əldə etdiyiniz məlumatları əldə etməyə hazır olmalısınız. Dağıtımın növü olaraq "birbaşa yayım " və ya "mütəmadi- köməyə " köçürməni seçməyinizə əmin olun. Köçürmələr potensial olaraq dörd-altı həftə çəkə bilər, lakin vaxt çərçivələri dəyişir və potensial olaraq administratordan asılı olaraq bir az daha uzun müddət ala bilər.
Birbaşa pul köçürmələri vergilər və cərimələr baxımından ən rahat və asan seçimdir. Alternativ variant, dolayı yolla, sadə və ya rahat deyil.
Dolaysız Rollovers idarə etmək üçün çətin ola bilər
Dolayı yolla , hesabınızın balansı sizə ödənilməli olan bir çek alırsınız. Bununla belə, nəticə etibarı ilə, indi doğru yerə çatmaq üçün nəticədə məsuliyyət daşıyırsınız. Bu aktivləri yeni işəgötürən planına və ya IRA-a köçürmə prosesini başa çatdırmaq üçün 60 gün olacaq.
Bu 60 günlük pəncərə içərisində dönüşümünü tamamlamazsan, sonradan başlamadığınız məbləğə görə gəlir vergisi borcunu ödəyəcəksiniz və 59 yaşın altındaysanız, əlavə 10 faiz cəza vergisi ilə qarşılaşacaqsınız. 2015-ci ildən etibarən dolayı rollovers bir-rollover-il hökmü ilə məhdudlaşır.
Həqiqi planlarınız pul üçün nə olursa olsun, köhnə işəgötürəniniz federal gəlir vergisi məqsədləri üçün payınızdan 20 faiz saxlamalıdır. Bu 20 faizlə vergiyə cəlb olunmamaq və cəzalandırılmamaq üçün bu məbləği əhatə etmək üçün digər mənbələrdən kifayət qədər pul qazanmaq və onu buraxma töhfənizi əlavə etmək lazımdır. Sonra gəlir vergisi qayıtmağınızı geri qaytarmaq üçün gələn ilə qədər gözləməyiniz lazımdır.
Məsələn, 401 (k) və ya 403 (b) əvvəlki işəgötürəninizdən 100.000 ABŞ dolları məbləğində bir fərqi var. Bu hesabdan tam bölüşdürməyə qərar verdiyiniz təqdirdə, əvvəlki işəgötürəniniz 20 faizini, yaxud 20.000 dollar saxlamağı və qalan 80.000 ABŞ dolları üçün bir çek göndərməyi tələb edir. Saxlanılan 20.000 ABŞ dolları vergi və cəza ödənilməməsi üçün, tam məbləği, yəni $ 100,000-ə keçmək üçün 60 günə qədər var. Yalnız 80.000 ABŞ dolları məbləğində çek etdiyiniz üçün, digər 20.000 dollarla başqa yerdən gəlmək məcburiyyətindəsiniz. Buna baxmayaraq, bu vəsaitin hamısını və ya bir hissəsini geri qaytarmaq üçün gəlir vergisi qaytarılmasını (digər borclarınıza və məbləğlərinizin saxlanıldığına bağlı olaraq) geri verməyinizi gözləməlisiniz. İnşallah köçürməyə kömək etmək üçün 20 min dollar yatırdınız; Əks halda, silmək üçün uğursuz olan məbləğ cəza vergiyə cəlb olunan bir paylanma kimi qiymətləndiriləcəkdir.
Nağd pulun alınması qiymətli qərar ola bilər
Nağd paylanmalardan qaçınmaq sizə vergi və cəzalarla qənaət edə bilər. Bunun səbəbi, silmək üçün uğursuz olduğunuz hər hansı bir məbləğin vergiyə cəlb ediləcəyi bir pay kimi qəbul ediləcəyidir. Nəticədə, 59 yaşdan kiçiksə, onda 10 faiz cərimə tətbiq ediləcək. Vergi tutulan hissə il ərzində vergiyə cəlb olunan hər hansı bir gəlirə əlavə olunduqdan sonra, daha yüksək vergi məbləğinə keçə bilərsiniz.
Əvvəlki nümunəni istifadə edərək, əgər 50.000 ABŞ dolları vergiyə cəlb olunan bir vergi ödəyicisi 100.000 ABŞ dolları məbləğində paylamağa qərar vermədiyinə qərar verərsə, onlar il ərzində 150.000 ABŞ dolları vergi gəlir əldə edə biləcəklər. Bu, onları 25 faiz marginal vergi məkanından 28 faiz marjinal vergi möhkəminə aparacaqdı. Əlavə olaraq, 59 yaşına çatmamış yaşı varsa, onlar cəza vergisi üzrə 10 min dollar hesabat verməlidirlər.
Pul vəsaitlərinin bölüşdürülməsi yalnız həddindən artıq hallarda, məsələn, girov, təhqir və ya repossess qarşılaşdıqda, nəzərə alınmalıdır. Bu marşruta getməli olmağınız təqdirdə yalnız çətinliyi və tətbiq olunan vergilərin və cərimələrin ödənilməsi üçün lazım olan vəsaitlər çıxarın.
Beləliklə, yeni bir işə keçməyi düşünürsünüzsə və ya artıq hərəkət etdinizsə, arxada qalan pensiya fondları ilə bağlı nə barədə məlumatlı qərarlar qəbul etmək üçün bütün seçimlərinizi nəzərdən keçirin.