401-dən bir kredit çıxarmaq üçün tərəqqi və Eksiler (k)
Ümumiyyətlə, ölkədə pensiya hazırlığının səviyyəsi aşağı səviyyədədir. Boston Kollecinin Pensiya Araşdırmaları Mərkəzi, təqaüdçülük üçün hazırlanan insanların yüzdə 52'sinin həyat tərzi məqsədlərinə çatmaq üçün riskli olduğunu təsbit etdi. Bu səbəbdən həyatın sonrakı maliyyə müstəqilliyinə dair bir işarə görmək istəyən hər kəs üçün mantra " qazanc, xilas edin " adlanır!
401 (k) krediti ilə pensiya əmanətlərinizdən birinə daxil olmaq istəyini hiss etdiyinizdə nə olar?
Əgər gələcək üçün qənaət etmək istəyən mövcud istiqrazlarınızı ödəmək məcburiyyətini balanslaşdırmağa çalışırsınızsa, borcların ödənilməsinə qarşı qənaətə üstünlük vermə kimi əhəmiyyətli bir çağırış ola bilər. 401 (k) balansınız sizin pulunuzdur və borcunuzu ödəmək, bir ev almaq və ya "həyat olur" anlar üçün ödəmək üçün 401 (k) kredit vasitəsilə pensiya qənaətinizə daxil olmaq üçün cazibədar görünə bilər. İşəgötürənlər Tədqiqat İnstitutunun (EBRI) məlumatına görə, 401 (k) kreditinə uyğun olan bütün pensiya planı iştirakçılarının 20 faizi 2014-cü ilin sonunda 401 (k) plan hesabına qarşı kredit verməmişdir.
401 (k) krediti digər alternativlər mövcud olmadıqda çevrilmək üçün əlverişli bir seçim kimi görünə bilərsə, yalnız bir son çarə kimi istifadə etməlisiniz. Sizin pensiya planınız kreditlər təmin edərsə, İRS siz borc vermək üçün icazə verilən maksimum məbləğ sizin verilmiş hesabınızın balansının 50% -ni və ya azı 50 min dollardır.
401 (k) krediti alma qərarı, gələcək pensiya yuvanızın yumurtasına əhəmiyyətli təsir göstərə bilər. Beləliklə, 401 (k) kredit ilə bağlı üstünlükləri və mənfi cəhətləri həyata keçirmək vacibdir.
Aşağıdakıları nəzərdən keçirmək üçün bir sıra üstünlüklər vardır:
Kredit yoxlamasına ehtiyacınız yoxdur. 401 (k) kreditlər mövcud vergi hesabınıza əsasən çıxarılır.
Kredit tarixçənizə uyğun olmağa ehtiyacınız yoxdur. Bu, pis kredit və ya kredit tarixinin məhdud olması səbəbindən krediti rədd etməkdən narahatlığınız olmadan pulunuza daxil olmaq üçün nisbətən asanlaşdırır.
Sizin faiz dərəcələri ümumiyyətlə digər şəxsi kreditlər və ən çox kredit kartları ilə tapa bilərsiniz. Ən çox 401 (k) kreditlər nisbətən aşağı faiz dərəcələrinə malikdir və tez-tez Wall Street Journal baş verən nisbətə (2016-cı ilin iyul ayından 3.5%) bağlıdır. Bu aşağı faiz dərəcəsini yan-yana qoyduğunuzda orta kredit kartı faiz dərəcəsi 15% -ə çatdıqda, borcların əhəmiyyətli dərəcədə azaldılması üçün potensialınız var. Başqa bir fayda sizin özünüzə maraq verdiyinizdən və bu ödənişlər öz hesabınıza geri qayıdır.
Borc verginiz gəlir vergilərinə məruz qalmır (əgər siz krediti ödəmirsinizsə). 401 (k) kredit götürmək üçün əlavə gəlir vergisi ödəməlisiniz. Bunun səbəbi, 401 (k) kreditinin vergiyə cəlb edilməməsi hesab edilməməsi. Bu, 401 (k) -dən çətinliyin çəkilməsi üçün adətən daha yaxşı alternativdir. Gərginliyin geri alınması adi gəlir vergisi dərəcələrinizə görə vergiyə cəlb olunur və bir neçə istisna ilə də 59 yaşdan kiçik olduğunuz halda əlavə 10% cərimə ilə müşayiət olunur.
Aşağıda 401 (k) kreditin bəzi mənfi cəhətləri:
İnvestisiyalarda gələcək mənfəətin böyüməsi potensial risk var. 401 (k) krediti, fürsət xərclərinin gizli olduğunu göstərir. Buna görə də hər zaman 401 (k) kredit qərarının uzunmüddətli təsirləri barədə düşünməlisiniz. Bir çox 401 (k) krediti 5 il müddətinə malikdir, bəziləri isə 10-15 ilədək kredit ödəmə şərtləri var. ABŞ səhmlərindəki investisiya potensialı tarixən beş illik dövrlərdə yayılmışdır. Məsələn, Betterment-dən verilən bu alətə görə, S & P 500, 1928-ci ildən 2014-cü ilədək 5 illik müddətlər üzrə 87,4% müsbət mənfəətə malikdir ( ipucu: 21,502 potensial holdinq dövrüdür).
Mühüm maliyyə qərarlarına gəldikdə arxa görünüşü güzgüsünə baxmaq yaxşı fikirdir.
Ayrıca, kredit məbləğinin ümumi investisiya portfelinin böyük bir hissəsi olmasa və ya mühafizəkar bir investor olursanız, itirilmiş investisiya gəlirlərinin fürsət xərcinin bir az narahatlıq olduğunu unutmayın.
Sizin 401 (k) kredit ödənişlər vergilərdən sonrakı vergi kimi birbaşa işdən çıxarılır. 401 (k) borc ödənişləri ilə ödənişlərin avtomatlaşdırılmış edilməsi tez-tez cəlbedici bir xüsusiyyət kimi baxılır. Bununla belə, əlavə kreditlər, ödəmə ödəyinizə təsir edəcək və yenidən nəzərdən keçirilmiş büdcəyə daxil edilməlidir. Bəzən bu əlavə ödənişlər insanları 401 (k) planına olan töhfələrini azaltmağa məcbur edir və bu, işəgötürən matçında itkinlik və zaman keçdikcə aşağı pensiya planı qalıqlarına səbəb ola bilər. Əmək haqqı ayırmalarınızdakı dəyişikliklər həmişə əvvəlcədən ödəniş dəyişikliyinə hazırlandığınızdan əmin olmaq üçün şəxsi xərcləmə planını əsas baxışdan çıxarmaq lazımdır. Kredit ödənişləriniz gündəlik yaşayış xərclərini və ya ipoteka və ya vasitə krediti kimi digər borc öhdəlikləri ödəmək üçün çətinləşdirməsini istəmirsiniz.
401 (k) kreditiniz gələcək vergi baş ağrısı ola bilər. İşəgötürəninizi və borcunuzu ödəmədiyiniz təqdirdə vergilərin və cərimələrin ödənilməsi ilə nəticələnə bilərsiniz. Bu, bəlkə 401 (k) plan kreditinin alınması üçün ən əhəmiyyətli riskdir. Işinizi tərk edərkən hələ də borcunuza borclu olmağın hər hansı bir imkanı varsa ehtiyatlı olun. Çox hallarda, 60 gün içərisində geri ödəmədiyiniz hər hansı bir kreditin balansı, 59 1/2 yaşın altındaysanız, vergilərə məruz qalır və bəlkə də 10% cərimə hesab olunur.
Bəzi işəgötürənlər kreditin geri qaytarılmasından əvvəl boşa çıxdıqda və ya tərk etdiyiniz təqdirdə 60 gün ərzində bir 401 (k) kredit vermək tələb etmir. Planınızın qaydalarından əmin olmadıqda, HR-şöbə ilə yoxlayın. İşinizi tərk etdikdən sonra 401 (k) krediti ödəmə planı mövcud olsa da, vergiyə cəlb edilə bilən bir paylanmanın qarşısını almaq üçün kredit ödəmələri ilə cari olaraq qalmaq məcburiyyətində qalacaqsınız. Borc ödənişlərinin asanlıqla itirildiyi zaman borc ödənişləriniz asan olmayacaqdır.
Kredit kartı istifadəinizdə balansın keçirilməsi üçün alçaldıcılığa yol verməmək mümkün deyilsə, daha çox borcla başa ola bilərsiniz. Çox maliyyə planlaşdırıcıları, daha çox pul idarə edilməsi və ya borc problemləri üçün sürətli bir düzeltme olaraq istifadə edildikdə insanların 401 (k) kreditinin potensial təhlükələri barədə xəbərdar edir. 401 (k) krediti ödəməməsi nəticəsində kredit kartı və istehlakçı borc problemləri gəlir vergisi problemləri ilə mürəkkəbləşdirildikdə insanlar çox tez-tez mübarizə aparırlar. Mən də insanlar borc planını daha da gücləndirmək və kredit kartı qalıqları və digər borc məsələləri səbəbindən başladıqları dövrdən daha çox borcla nəticələnmək üçün pensiya planı kreditlərindən istifadə etmək üçün effektiv bir plan yaratdıqlarına şahid oldum.
401 (k) krediti sizin üçün yaxşı bir fikirdir?
Aşağı xəttiniz, ehtimal ki, pensiya dövründə maliyyə müstəqilliyinə çatmaq üçün öz fərdi qənaətlərinizə çox güvənmək lazımdır. Çox hallarda 401 (k) kreditin bütün gizli inqilabları səbəbindən pensiya qənaətinizə düşməyinizdən çəkinməlisiniz. Məlum olduğu kimi, 401 (k) krediti maliyyə həyat planına daxil etmək üçün bəzi strateji yollar var. Hansı seçiminizə üstünlük verirsinizsə, çox diqqətlə yanaşmayın və gələcək pensiya planlarını təhlükə altında qoymayacaq hesablanmış qərar qəbul edin.