Amerikalıların nə qədər borclu olduğunun üç səbəbi
İstehlakçı borclarının iki növü var: kredit kartları (döner) və sabit ödənişli kreditlər (qeyri-bərabər). Kredit kartı borcları hər ay ödənilməli olduğu üçün dönən adlanır. Onlar Libor ilə əlaqəli dəyişkən faiz dərəcələrinə malikdirlər .
Qeyri-bərabər borc hər ay ödənilmir. Bunun əvəzinə, bu kreditlər adətən əsas aktivin ömrü üçün tutulur. Borcalanlar sabit faiz dərəcələri və ya dəyişkən dərəcələrlə kreditlər arasında seçim edə bilərlər. Ən qeyri-bərabər borc avtokreditlər və ya məktəb kreditləridır.
Ev ipotekaları da böyük bir kredit olsa da, istehlakçı borclarının bir növü deyil. Bunun əvəzi, onlar yaşayış daşınmaz əmlakında şəxsi investisiyalardır.
Statistika
2018-ci ilin fevral ayında ABŞ istehlakçı borcu 3,3 faiz artaraq 3,867 trilyon dollar oldu. Ötən ay rekord həddə 3,857 trilyon dollar keçib.
Bunun 2,837 trilyon dolları qeyri-bərabər borc olub və bu, 4,4 faiz artıb. İnkişafın çox hissəsi təhsil və avtokreditlərdən ibarətdir. Ən son məlumatlar 2017-ci ilin dekabrından başlayır. Məktəbin borcu 1,491 trilyon dollar, avtomobil kreditləri isə 1,111 trilyon dollar təşkil edir.
Kredit kartı borcu, Fevral ayında yüzdə 0,2 artımla 1.031 trilyon dollar səviyyəsində reallaşdı. 2008-ci ilin aprel ayında 1.02 trilyon dollarlıq rekord həddə çatıb.
Lakin kredit kartı borcları ümumi borcun yalnız 26,7 faizini təşkil edir. 2008-ci ildə bu göstərici yüzdə 38 oldu.
Federal Ehtiyat hər ay istehlakçı borcları barədə hesabat verir. Burada 1943-cü ildən etibarən aylıq statistik məlumatlar var.
Amerikalılar nə üçün çox borclu olurlar?
Amerikada borc nə üçün yüksəkdir? Üç səbəbi var.
Birincisi, kredit kartı borcu 2005-ci il İflasın Müdafiəsi Qanununa görə yüksəldi.
Qanun insanlara iflas etmək üçün daha çətinləşdi. Nəticədə, kredit kartlarını öz pullarını ödəmək üçün ümidsiz bir cəhdə çevirdilər. Kredit kartı borcu, 2008-ci ilin iyul ayında 1.028 trilyon dollara çatmışdır. Bu, hər evdə orta hesabla 8.640 dollar idi. Bu borcun çoxu gözlənilməz tibbi ödənişləri əhatə edirdi. Nəticədə səhiyyə xərcləri iflasın 1 saylı səbəbidir .
Dəymişlik kredit kartı borcunu azaldıb. 2009-cu ilin ilk üç aylıq dövründə hər il yüzdə 10-dan çox azalma meydana gəldi. İqtisadi böhran dövründə banklar istehlak kreditlərini kəsdi. Sonra Dodd-Frank Wall Street Reform Qanunu kredit kartları üzərində qaydaları artırdı. Həm də bu qaydaları tətbiq etmək üçün İstehlakçı Maliyyə Mühafizəsi Agentliyini yaratdı. Bundan başqa banklar kredit standartlarını sıxlaşdırdılar. 2011-ci ilin aprel ayında kredit kartı borcu 839,6 milyard dollardan aşağı düşmüşdür. Bu azalmalara baxmayaraq, orta Amerikalı ev təsərrüfatının hər biri 7,055 dolları borcludur.
İkincisi, avtokreditlər aşağı faiz dərəcələri üzündən çox artıb. İnsanlar Federal Ehtiyatın geniş pul siyasətindən faydalandı. Fed tənəzzüllə mübarizədə 2008-ci ildə dərəcələri saldı. Bu kreditlər üç ildən beş ilədəkdir. Borcalan ödənişləri etmədikdə, bank əsasən əsaslı aktivi geri qaytarmalıdır.
Üçüncüsü, işsizlərin bacarıqlarını artırmağa çalışdıqları üçün məktəb kreditləri tənəzzül zamanı artıb. 2010-cu ildə Affordable Care Aktı federal hökumətin tələbə kredit proqramını qəbul etməsinə icazə verdi. Əvvəlki administrator Sallie Mae əvəz edilmişdir. Orta adamı aradan qaldırmaqla, hökumət xərcləri kəsdi və təhsil yardımının mövcudluğunu artırdı. Bu, 2008-ci ildə bütün istehlakçı borclarının 62 faizindən 2017-ci ildə 73 faizədək qeyri-bərabər borcların artırılmasına kömək etdi.
Məktəb kreditləri 10 ildir, bəziləri isə 25 ildir. Avto kreditdən fərqli olaraq, bankın girov kimi istifadə etməsi üçün heç bir aktiv yoxdur. Buna görə federal hökumət məktəb kreditlərini təmin edir. Bu, banklara ali təhsili təşviq etmək üçün aşağı faiz dərəcələri təklif etməyə imkan verir. Hökumət bunu təşviq edir, çünki ölkə ixtisaslı işçi qüvvəsindən faydalanır.
Bu millətin gəlir bərabərsizliyini azaldır və sağlam iqtisadiyyat yaradır.
İstehlakçı borcunun iqtisadiyyata necə üstünlük verdiyi
İstehlakçı borcu iqtisadi böyüməyə kömək edir. İqtisadiyyat böyüdükcə, gələcəkdə bu borcunu daha tez ödəyə bilərsiniz. Bunun səbəbi, təhsilinizin daha yaxşı ödənişli bir iş verməsinə imkan verir və bu işi sənə verər. Bu da iqtisadiyyatı daha da artıraraq, yuxarı dövrü yaradır.
Bu, evinizi təmin etmək, təhsil üçün ödəniş etmək və onlar üçün xilas etmədən bir avtomobil almaq imkanı verir. Bu yolla, Amerikanın arzusunu dəstəkləyir.
Borcların dezavantajları
Ancaq borclar dağıdıcı ola bilər. İqtisadiyyat tənəzzülə girərsə və işinizi itirirsinizsə, siz default olaraq gedə bilərsiniz. Bu, kredit hesabınızı məhv edə bilər və gələcəkdə kredit götürmək bacarığıdır. İqtisadiyyat qalırsa belə möhkəm, çox borc ala bilərsiniz. Bu, sadəcə zəif xərcləmə vərdişlərinə görə deyil. Bu da gözlənilməz tibbi ödənişlərin bir nəticəsidir.
Kredit kartı borcunun dezavantajlarının qarşısını almaq üçün ən yaxşı yol, hər ay ödəməlidir. Bundan əlavə, xərclərin altı aylıq dəyərini saxlaya bilərsiniz. Bir tənəzzül vurduqda, işinizi itirmək və ya tibbi təcili vəziyyətlə üzləşdiyiniz təqdirdə sizi yastıracaq.