CFSB'nin yolları sizi və səni qoruyan yolları belə bilmir
Büro bütün istehlakçı maliyyə məhsulları üçün istifadəçi təhlükəsizlik qaydalarını yazdı.
Daha vacibdir ki, onun qaydalarını pozan kreditorlara qarşı cərimələr. Kredit mübahisələrinin yalnız arbitrajla deyil, məhkəməyə gəlməsinə də icazə verilir. Bank depozitləri üzrə Federal Depozit Sığortası Korporasiyasının sığorta haqqını daimi olaraq 250 min dollara çatdırdı.
CFPB də istehlakçıları evdə daşınmaz əmlak əməliyyatlarında qoruyur. Əmlakçılar və homebuilders ilə əlaqəli adı, əmanət və maliyyələşdirmə müəssisələri daxildir. Kredit bərabər və ədalətli mənzil imkanlarını nəzarət edir. Həm də bütün ipoteka təklifləri üçün standartlar qoyur. Lakin faizli kreditlər kimi riskli ipoteka məhsulları qadağan etmir.
Büro faizli kreditlər kimi riskli ipoteka məhsullarını tənzimləyir. Borcalanların riskləri anladığını sübut etmək banklardan tələb edir. CFPB həmçinin bankların ərizəçilərin gəlirlərini, kredit tarixçəsini və iş statusunu yoxlamasını təmin edir. Xəzinədarlıq şöbəsinə məlumat verir .
24 noyabr 2017-ci ildə Büro müdiri Richard Cordray istefa etdi.
Cordray, Ohio ştatının qubernatoru üçün qaça bilər. O, direktor müavini, Leandra ingilis dili direktoru vəzifəsini icra etdi. Prezident Trump bu vəzifəyə İdarəetmə və Büdcə İdarəsinin direktoru Miki Mulvaney təyin etdi. Buna cavab olaraq İngilis Trump administrasiyasını məhkəməyə verib. Mulvaney işə qəbul və yeni qaydaların verilməsi üçün 30 günlük dondurma tətbiq etdi.
Dodd-Frank əlilliyi olan qanunvericiliyində deyilir ki, direktor müavini istefa verməklə Büronun direktorunu əvəz etməlidir. Prezident yeni rəhbər təyin etmək səlahiyyətinə malikdir, lakin vəzifəyə başlamadan əvvəl o, Konqres tərəfindən təsdiq edilməlidir.
Büro nədir?
2011-ci ildən bu yana Büro, maliyyə sənayesi tərəfindən zərər görən 27 milyon istehlakçıya 12 milyard dollar geri qaytarıb. Məsələn, Citibank'a 700 milyon dollar təzminat təqdim etməyə məcbur etdi. Banka, müştərilərin istənməyən kimlik oğurluq müdafiəsini satın almalarına mane oldu.
Bürosu, Wells Fargo'nun milyonlarla müştərisi üçün gizli olaraq icazəsiz depozit və kredit kartı hesabı açdığını kəşf etdi. İşçilər müştərilərin məlumatları olmadan hesabları açdılar və pul köçürdilər. Bunları satış məqsədlərinə çatdırmaq üçün etdilər. Büro, zərər çəkmişlərə tam bərpa ödəmək üçün Wells Fargo tələb etdi. O, Wells Fargo-a 100 milyon dollar cərimə etdi və digər tənzimləyicilərə 85 milyon dollar ödəməyi tələb etdi.
Büro , 2009-cu ildə Kredit Kartı Qanunu tətbiq etdi. Kredit kartı istifadəçiləri üçün 10 qorunma təsis etdi. Bunlara daxildir:
- İlk il üçün faiz dərəcəsi yoxdur.
- İki və ya daha çox ödənişi ödəmədikcə, bank mövcud balans üzrə dərəcələri artıra bilməz. Dərəcələr artdıqda, onlar əvvəlcədən mövcud olan qalıqlara və ya sadəcə ödəniş etdiyiniz hər hansı balanslara geriyə tətbiq edilə bilməz.
- Ödəmələr əvvəlcə ən yüksək faiz dərəcələrinə malik olan balanslara tətbiq edilir.
- Bank faiz dərəcəsini qaldırmadan 45 gün əvvəl xəbər verməlidir. Bu, əvvəlki 15 günlük xəbərdarlıqdan bir ay çoxdur.
- Banklar kredit limitindən 50 faizdən artıq məbləğdə ödənişlər edə bilməzlər.
- Faturalandırma bildirişləri ödəmə tarixindən 21 gün əvvəl göndərilməlidir. Ödəmələr hələ də vaxtında saat 17: 00-da qəbul edildikləri müddətdə vaxtında. Həftə sonu və ya tətildən bir gün sonra edilən ödənişlər də vaxtında.
Büro, kredit kartı razılaşması məlumat bazası yaratdı. Bu borcalanlar yüzlərlə kredit kartı təklifi arasında müqavilələri müqayisə etməyə imkan verir.
Büro "Bilirsiniz əvvəl bilirsiniz" başladıldı. İki federally zəruri ipoteka açıqlamasını sadə formada birləşdirdi. Kreditin xərcləri və risklərini dəqiqləşdirir və istehlakçıların müqayisə dükanına imkan verir.
Həm də borcalanlar üçün overdraft qorunmasının riskləri və xərclərini anlamaq asanlaşdırır. Bürosu overdraft qorunmasını istifadə edən borcalanların ödənişdə 450 ABŞ dolları daha çoxunu ödəməsini tapdı.
2017-ci ildə, Büro, payday kredit tələlərin dayandırdı. Bu borc verənlərin borcalanların kreditləri ödəmə qabiliyyətinə malik olub olmadığını müəyyənləşdirmələri tələb olunurdu. Bu kreditorlar borcalanın bank hesabından borclardan çəkinməyə mane olur.
2013-ci ildə CFPB ipoteka bazarının daha yüksək standartlarını müəyyən etmişdir. Borcalanların gəlirlərini yoxlamaq üçün kreditorlar tələb etdi. Çox subprime borcalanlar kreditin üçüncü ilində dərəcələr sürətlə artdıqda off-guard tutulduğu üçün təqdimat "teaser dərəcələri" cəlb.
Büro haqqında məlumatlar yayımlandı:
- CARD Aktı'nın təsiri.
- Aldığınız kredit hesabı banka verilmişdən fərqli ola bilər.
- Beynəlxalq pul köçürmələri zamanı banklar istifadə etdiyimiz valyuta məzənnələri haqqında biliklərinizi necə inkişaf etdirə bilərlər.
- Tarixi nailiyyətlər haqqında bir hesabat.
Büronun zəiflədilməsinin necə təzahürüdür?
Konqresdəki Respublikaçılar, Dodd-Frankı ləğv etməsinin bir hissəsi olaraq Büronun zəifləməsini istəyirlər. Onlar tənzimləmələr və iş yerləri, xüsusilə kiçik banklar zərər iddia. Büronun müxalifləri da direktorun mövqeyi konstitusiyaya zidd olduğunu iddia edirlər. Çünki o, yalnız prezidentin vəzifəsindən kənarlaşdırılmasına və ya səhlənkarlığa görə işdən çıxara bilər.
Trump Büro Direktoru Mick Mulvaneyi Büro direktoru vəzifəsinə təyin etdi. Büro zəifləyir. Mulvaney Büronun opponentlərindən biridir. 2014-cü ildə o, bir zarafat deyirdi. Onun müstəqilliyi təhlükəli olduğuna inanır. Lakin onun yaradıcıları Büronun müstəqilliyinə ehtiyac duyduqlarını bildirirlər.
2018-ci ildə Nümayəndələr Palatası, beş nəfərlik komissiya ilə direktorun mövqeyini əvəzləyən iki partiyalı qanun layihəsini buraxdı. Prezident komissiya üzvlərini seçəcək, lakin üçdən çoxu heç bir partiyadan ola bilməz. Qanun layihəsi, yəqin ki, Senatı qəbul etməyəcək.
2017-ci ildə Respublikaçılar Büroya daha çox nəzarət etmək üçün qanun layihəsini başlatdılar. Qanun layihəsi başçıya hər hansı bir səbəbdən direktoru atəşə vermək səlahiyyətini verəcəkdi. Büro büdcəsini Federal Ehtiyatdan Konqresə köçürəcəkdi.
13 iyun 2017-ci ildə ABŞ Maliyyə Nazirliyi Steve Mnuchin, Dodd-Frank'a dəyişiklik təklifi verən bir hesabat yayımladı. Hesabat 2017-ci il 3 fevral tarixində imzalanmış Trump-un prezidentliyə verdiyi tapşırığa cavab olaraq verilib. Plan Büroya çox üzvlü bir komissiya kimi yenidən qurulacaq. House qanun layihəsi kimi, prezidentin hər hansı bir səbəbə görə rejissoru çıxarmasını təmin edərdi. Büdcənin maliyyələşdirilməsini Federal Ehtiyatdan Konqresə də yönəldərdi.
24 oktyabr 2017-ci ildə Senat Büro tərəfindən yaradılmış yeni bir qaydanı ləğv etmək üçün səs verib. Qaydalar istehlakçıların banklara və kredit kartı şirkətlərinə müraciət etməsinə icazə verərdi. Bunun əvəzinə, Senat səsverməsi bankların istehlakçılara arbitraj tətbiq etmək hüququnu təmin edir.
Elizabeth Warrenin CFPB yaratmaqda rolu
Senator və keçmiş Harvard Hüquq fakültəsinin professoru Elizabeth Warren Büronun qurucusu idi. 2007-ci ildən bəri istehlakçı hüquqlarının çempionu olmuşdur. O, tənzimləmə həyata keçirərkən banklara kömək etdi və istehlakçıları risk altında qoydu. Bankların banklara " uğursuz olmaq üçün çox böyük " olmasına icazə verilməyəcəyinə inanır. O, kreditlərin daha asan başa düşülməsini müdafiə etdi.
2010-cu ildə prezident Obama prezidentliyə köməkçisi və CFPB üzrə Xəzinədar katibinin xüsusi müşaviri vəzifəsini bürosu almaq və idarə etmək üçün adlandırdı. Evdə Respublikaçı əksəriyyət Büro direktoru olaraq təyin olunmasına qarşı səs verdi.
2010-cu ildə film rejissoru Ron Howard qanun layihəsini iki möhtəşəm internet video ilə dəstəkləyib. Biri gizli kredit kartı ödənişlərinin, digərini İstehlakçı Maliyyə Qoruma Agentliyinin özü qurduqları barədə danışdı.