Evinizlə maliyyə problemi ilə üzləşdiyiniz halda nə etməli
Partiyamıza soyuq su atmaq demək deyiləm, amma ehtiyatla əlaqədar qeydlər yaymaq istərdim.
Reallıq ondan ibarətdir ki, milyonlarla ev sahibi girovda yaranmışdır . Bu insanlardan bir çoxu bir dəfə özünüz kimi satın alma haqqında xoşbəxt və optimist hiss edirdilər.
Nəticədə, bir ev satın aldığınız zaman, evin bir gün girov qoyulmasına gətirib çıxara biləcəyi fikri bəlkə də ağılınızdakı son şeydir.
Bu riskdən necə çəkinirsiniz? Oxuyun.
Ev sahibləri evlərini nə üçün itirirlər?
Əksər evlər sahibkarlıq əvəzinə verildikdən sonra girov qoyurlar - ya da tam ödənişləri dayandırırlar - ipoteka krediti üzrə. Bu necə olur?
Bəzən, bu , sahibin kifayət qədər ödəyə biləcəyindən daha çox ev satın alınması səbəbindən baş verir. Eyni şəkildə, borc verən də qeyri-səmərəli bir alıcıya kredit təklif etmişdir; bu miqdarda bir ev krediti verilməməsi lazım olan kimsə. (Dəyişiklikdən əvvəl bir çox kreditorlar kredit verməkdən qabaq bir şəxsin gəlirini yoxlamadılar. Çox təəssüf ki, bir çox kredit ərizəçisi onlar etdiklərindən çox pul qazandıqlarını iddia edirdilər.)
Digər vaxtlarda, sahibkarlıq işlərini itirmək və ya aylıq ipoteka ödənişini etmək qabiliyyətinə təsir edən əhəmiyyətli tibbi sənədlərlə qarşı-qarşıya qalmaq kimi bir sıra gözlənilməz həyat hadisələri ilə vurulduqdan sonra uduzur .
Bəzi hallarda sahib ikinci bir ipoteka çıxardı və pulları, ümumi xalis dəyərini azaldıran və ikinci qeyddə ödəmə qabiliyyətinə zərər verən məsuliyyətlərə (gəlir gətirən aktivlər deyil) sərf etdi.
Digər hallarda, mülkiyyətçi dərəcəsi yüksəlirsə, ödəniş öhdəliyini yerinə yetirəcəyini fərz edərək, tənzimlənə bilən dərəcəli ipotekanı qəbul edir.
(Federal qanun borc verənin sahibinin tənzimlənə bilən dərəcəsi ipoteka qeydləri şərtlərinə görə ödəməsi mümkün olan maksimum faiz dərəcəsini açıqlamasını tələb edir). Sahibə bir qədər aşağı giriş faiz dərəcələrinə malikdir, lakin bu dərəcələr artdıqda sahibin bu ödənişlərin qarşılanması gözləniləndən daha çətindir və borclara düşür.
Və bir çox hallarda, ev sahibi öz ipotekasında "sualtı" olduğunu başa düşür (aşağıda müzakirə edəcəyimiz konsepsiya) və uzaqlaşmanın ən ağlabatan seçimdir.
Gördüyünüz kimi, sahiblərinin ödəmələrinə görə geriləmələrinin bir çox səbəbləri var.
Özünüzü necə qoruya bilərsiniz?
Heç kəs potensial qarşılaşan girov prosesi barədə düşünmək istəmir. Lakin şəxsi maliyyələrimizə güclü, məsuliyyətli bir yanaşma yaratmaq istəyiriksə, bizi girov təhdidinə yol aça biləcək risk faktorlarına ciddi baxmalıyıq.
Bundan əlavə, biz də girov prosesinin necə işlədiyini belə başa düşməliyik ki, əgər gələcəyimiz daha da pisləşməsə, gələcəkdə nələr baş verə biləcəyi barədə fikirləşəcəyik. Bu, biz seçə biləcəyimiz digər variantları bizə kömək edəcək.
Bu yazıda, ilk növbədə, girov götürməyə gətirib çıxara biləcək əsas risk faktorları əhatə edəcəyik və sonra faktiki prosesə dalışa başlayacağıq.
Foreclosure səbəb risklər
CBS News xəbərinə görə, təxminən 7 milyon insanın böyük tənəzzül əsnasında evlərini itirməsi.
Hacizlərin sayı o zamandan bəri yavaşmış olsa da, bir çox ev sahibi hələ də narahatlıq içindədir. 2015-ci ilin sonu etibarilə, təxminən 4,3 milyon ev sahibi su altında idi, yəni ev sahibinin ipoteka borclarına borclu olduqları məbləğdən az bir evə sahib olmasıdır.
Evinizin su altında qalması, girovun göstərildiyi ən böyük risk faktorlarından biridir. Nəticədə, əgər ev borc öhdəliyindən azsa, bu, sadəcə, getmək üçün daha çox məna verir.
Bu qərarı verməzdən əvvəl, bir xəbərdarlıq sözü var: uzaqlaşmaq, kreditiniz üçün böyük əhəmiyyət daşıyır. Bu, gələcəkdə başqa bir ev almaq imkanı, habelə evlər, açıq kredit kartları, digər kredit növləri üzrə borc ala bilmək, hətta müəyyən işlərə uyğunlaşma qabiliyyətinizə zərər verə bilər.
Eviniz sualtı olduğunda nə etməliyəm? Evə bərk tutmaq və əmlakın dəyərini bərpa etməsini gözləmək olar. Əgər hərəkət etməli olsanız, kiracıya ev kirayə edə bilərsiniz. Alternativ olaraq, əgər ev satarsan, borc verəndən qısa satış razılığı üçün soruşa bilərik (aşağıda müzakirə edəcəyik) və ya yekun cədvəlinə pul gətir.
Nə sualtı deyilik, amma ödəmə etmək üçün mübarizə edirsiniz?
Birincisi, bir ev satın almadan əvvəl, daha az bahalı ev satın alacağınızdan daha yaxşı bir ev satın alın. Aldığınız kreditin maksimum məbləğində qiymət verən bir ev almaq məcburiyyətində deyilsiniz.
Əmlak sənayesində bir çox insanlar ipotekanın özünüzü evinizin ödənişinin üçdə bir hissəsini silməlisiniz. Bu rəqəm təmir, təmir , kommunal xidmətlər və digər köməkçi xərclərə aid deyil. Ancaq bu rəqəm çox yüksək ola bilər. Əvəzinə, bu yanaşma cəhd edin: başqalarına dair ümumi bir qayda olaraq, evdə ödənişlərin təxminən 25-30 faizinə çatmaq üçün kommunal, bərpa və təmir işləri daxil olmaqla, evinizlə bağlı bütün ödənişlərinizin məqsədi.
Bundan əlavə, xərclərinizin ən azı altı ayını əhatə edən fövqəladə fond qoruyun. Bu fövqəladə fondları hər hansı bir investisiyadan (ehtiyat kimi) pul əvəzinə pul qənaət hesabında saxlayın. Bayramlar, doğum günləri və ya illik xərclər üçün bunu tapmayın. Bunu yalnız həqiqi fövqəladə hallar üçün qoruyun.
Ödəmə etmək üçün özünüzü çətinləşdirirsinizsə, həyatın müxtəlif sahələrində xərcləri kəskin şəkildə başlayın. Maliyyə böhranının ortasındasınız; buna bənzəməyim. Kabelinizi yalnız kəsməyin; bütün TV satmaq. Naharinizi qəhvəyi-çanta qoymayın; Ayağınıza dönməyinizə qədər kollec tələbəsi düyü-fasulye pəhrizinə keçin. Sizin uşaqlarınızın yuxuda olduğundan evdən onlayn rejimdə işləyə biləcəyiniz pulsuz işlə axşamları və həftə sonları hər ikinci hissədə əlavə pul qazan. Aşağı faiz dərəcəsi ipotekaya yenidən maliyyələşdirmə haqqınız olub-olmadığını nəzərdən keçirin.
Ödəmələrinizə arxadan düşsəniz və tuta biləcəyinizi düşünmürsek, evinizi satma vaxtıdır. Evinizi satmaq girov qoymaq üçün əlverişlidir.
Eviniz borcunuzun məbləğindən daha az dəyərindədirsə, qısa satış üçün kreditorun razılığına ehtiyacınız olacaq. Qısa bir satış, borcalanın hazırda borclu olduğundan az aldığı bir ev satışıdır. Kreditor fərqini itirir.
Borc verənlər, ənənəvi girov prosesi ilə müqayisədə, qısa bir satış yolu ilə zərərlərini geri almaq ehtimalı daha yaxşı olduqlarını başa düşdükdə, borcalanın öz mülklərini qısa bir satış kimi təqdim etməklə davam etməsinə imkan yaradacaqlar.
Qısacıq satış, tam miqyaslı bir girovun kredit təsiri ilə qarşılaşmamaq üçün bir yoldur, ancaq ideal deyil. Bunu son çarə olaraq geri cibinizdə saxlayın.
Bütün bunlarla birlikdə, həqiqi girov prosesi haqqında danışaq. Görüləcəyiniz kimi, girov prosesi uzun müddətdir və bu prosesdə bir çox imkanlar var ki, burada girov qoymaq deyil, qısa bir satış vasitəsilə evinizi azad etməyə cəhd edə bilərsiniz.
Yolun hər bir addımında baş verənləri başa düşə bilmək üçün prosesə nəzər salaq.
Haciz prosesi
Birincisi, bir diskriminasiya: proses dövlət tərəfindən dövlətə dəyişir. Bəzi dövlətlərdə borc verənin satış gücü var və "qeyri-məhkəmə girov" təqib edə bilər. Aşağıda göstərilən proses bəzi dövlətlərdə məhkəmə girovu prosesinin çox ümumi təsviridir. Özünüzü mümkün girovlarla qarşılaşdığınız halda, bir vəkil ilə danışın.
Bir borcalan ipoteka ödəmələri üzrə öhdəlikləri yerinə yetirdikdən sonra borc verən, həmçinin Default və ya Lis Pendens bildirişi kimi tanınan ictimai səhv bildirişini təqdim edə bilər. Bu ictimaiyyət tərəfindən təqdim edilmiş Varsa Bildirişi borcalanın müqavilənin pozulduğunu xəbərdar edir.
Borcalanın Varsayılan Bildirişini aldıqdan sonra, dövlət borcu ödənişli öhdəliyin ödənilməsi və ipoteka ödənişləri ilə bu günə qədər alınıb alınaraq borclarını bərpa edə biləcəyi bir dövlət mülkiyyəti ilə müəyyən edilmiş bir güzəşt dövrü var. Bu güzəşt dövrü əvvəlcədən girov kimi tanınır.
Pre-foreclosure , Varsayiş Bildirimi ilə mülkiyyət əvəzində satıla bilər və ya satıla bilər. Bu güzəşt dövründə, borcalanın kreditləri üzrə gündəlik almaq üçün bir neçə variant var:
- Borcalan ödənişlərini müasirləşdirə və gecikmiş qalıqları ödəməklə kreditlərini bərpa edə bilər.
- İpoteka ödənişlərini azaltmaq üçün kredit modifikasiyası üçün müraciət edə bilərlər.
- Girovdan qaçmaq üçün əmlakı üçüncü tərəfə satmağa cəhd edə bilərlər.
- Onlar əmlakın pre-foreclosure ictimai hərracında satılmasına icazə verə bilərlər.
Borcalan öz kreditlərini bərpa edə bilmirsə, borc verən əmlakın əmlakını geri qaytarmağı və əmlakı yenidən satma niyyəti ilə mülkiyyət hüququna malikdir. Borc verən tərəfindən əvəz edilmiş əmlaklar (adətən bank) Daşınmaz Əmlak (REO) kimi tanınır.
Aşağı xətt
Şəxsi ipoteka böhranı ilə üzləşmək riskinizi azaltmaq üçün bir neçə əsas qaydaları edin: Ödeyebileceğinizden daha az ev almaq. Ən azı altı aylıq xərcləri olan təcili yardım fondunu saxlayın .
Bir qaynaq qurudursa, gəliriniz sıfıra düşməyəcək bir çox gəlir axını yaradın. Avtomobil kreditləri və ya kredit kartı borcu kimi qeyri-ipoteka istehlakçı borclarından çəkinin. Prosesin necə işlədiyini anlayın ki, heç bir sürprizə düşməyəcəksiniz.
Bununla evinizdən zövq alın. Ev sahiblərinin böyük əksəriyyəti girov götürmür. Bu uğursuz təcrübəyə gətirib çıxaran əsas risk faktorlarına pro-aktiv baxış keçirmək üçün kifayət qədər fərasət edirsiniz, buna görə siz onları qoruyursunuz. Və bu və daha çox qorunma vasitələrinizin altında yaşamanın zamansız fərdi maliyyə prinsipi ətrafında çevrilir.