İpoteka müddətini necə maliyyələşdirməyinizi müəyyənləşdirmək
Ancaq bir neçə il bundan əvvəl sabit faizli ipotekaya sadiq qaldınız , buna görə də qonşunun uşağı 3,25 faiz ödəyəndə 6 faiz ödəyirsiniz. Yenidən maliyyələşdirməlisiniz?
Birincisi, sözlərinizlə tanış olmayanlarınız üçün bir fon: "yenidən maliyyələşdirmə" ipotekası yeni bir ipoteka əldə etmək deməkdir.
Siz "təkrar maliyyələşdirmə" - yenidən dəyişdirilən ödəniş planı ilə maliyyələşdirirsiniz.
Yenidən maliyyələşdirmə prosesi
Yenidən maliyyələşdirmə edən sabit dərəcəli ipoteka olan bir çox insanlar aşağı faiz dərəcəsini soxmaq imkanı ilə əsaslandırırlar.
Faiz dərəcəsində kiçik fərqlər böyük bir fərq yaradır. Iki 30 illik 240.000 dollar ipoteka müqayisə edin. Bir faiz nisbəti yüzdə 4,00, ikincisi isə yüzdə 4,25 faizdir.
Bu böyük bir fərq kimi səslənmir, yoxsa? Bu, yalnız bir dörddə biri, sağ? Nə qədər fərq ola bilər?
Kiçik məbləğ mürəkkəbdir , böyük məbləğdə. 30 il sonunda 4.25 faiz dərəcəsi sahibi, kreditin ömrü boyunca təxminən əlavə 10.000 ABŞ dolları ödəyəcək, 4.00 faiz ipoteka sahibinə nisbətən.
Aydındır ki, yenidən maliyyələşdirmənin ən böyük faydası, faiz dərəcəsini aşağı salmaq, minlərlə kişinizi ümumi kredit ödəmənizdən tıraş etmək imkanıdır.
Yenidən Məskunlaşma Təminatı
Amma hər bir gülün öz dikəsi var: yenidən maliyyələşdirmə ipoteka saatinizi yenidən başlayacaq, amortizasiya cədvəlini kvadrat birinə qaytarır.
"Huh, bu nə deməkdir?"
Burada ipoteka necə işləyir: Ödəmə etdiyinizdə, həmin ödənişin bir hissəsi maraqlarınıza yönəldilir. Qalan məbləğ, orijinal kredit müdirinizə aiddir.
Ödəyiniz əsas prinsipinizə aid olduğundan daha yaxşıdır. Əsas balansınızı ödəmək, kreditin daha sürətli ödənilməsini təmin edir. (Bu səbəbdən hər hansı əlavə ipoteka ödənişinin əsas prinsipinizə uyğun olduğundan əmin olmalısınız).
Yeni bir ipotekaya başlasanız, ödənişinizin əksəriyyəti maraqla qarşılanır. Bunun yalnız kiçik bir şkafı, sənin rəhbərinə yönəldilir. Birinci il ipoteka ödənişlərinizin sonunda, ancaq əsas balansınızın içərisində bir dent yaratdığınızı görürsünüz.
İpoteka dövründə daha da irəliləyişiniz olarsa, ödənişlərinizin əsas prinsipinə tətbiq olunacaq. 30-illik ipotekanın 25-ci ilinə əsasən ödənişlərinizin hamısı əsas prinsipinizə tətbiq olunacaq.
"Bu, həqiqətən, maraqlıdır (Yavuz.) Amma necə yenidən maliyyələşdirməyə aiddir?"
Bir ipotekanı yenidən maliyyələşdirərkən, saatı bir il geri buraxın. Ödəmələrinizin əksəriyyəti əsas deyil, maraqla bağlıdır.
İpoteka müddətinizin ilk bir neçə ilində olsanız, bu böyük bir şey deyil. Lakin ipoteka müddətinizdə daha çox olsanız, aşağı faiz dərəcəsi saat geri sarmağına haqq qazandırmadığını görmək üçün bir elektron tablo açmalısınız.
Kreditə erkən faizlərdən pul qazanmaq
Gəlin Joe, yüzdə 6 faizlə 100.000 dollar ipoteka qoydu.
Aylıq ödəniş 599 dollardır. 1-ci ilin sonunda, Joe ipoteka üçün 7,188 dollar ödəmişdi. Əsas balansını ödədikləri yalnız 1299 dollardır. Qalanlar maraqla maraqlandılar.
Onun 30 illik ipotekasına bir il keçdikdən sonra Joe yeni kredit ala biləcəyini yüzdə 5-də tapacaq. Joe refinances, köhnə ipoteka həyata bağlanması və saat yenidən başladın. Onun yeni krediti üçün xərcləri bağlayarkən 1000 dollar ödəyir.
6 faizlə Joe, kreditin ömrü boyunca (100.000 dollarlıq ev üçün 209.871 dollar ödəməsi) faiz ödəməsi üçün 109.871 dollar ödəmişdi. Yenidən maliyyələşdirmə yolu ilə, Joe, kreditinin ilk ilində ödədiyi faizlə 5,889 dollar itirir. Ouch.
Amma bu dəyərli. 5 faiz ipotekaya keçməklə, Joe indi yalnız $ 109,871-dən çox kreditin ömrü ilə maraqlanan 95,483 dollar ödəyəcək. Başqa sözlə, onun hərəkətləri ona 14,387 dollar qənaət edir.
Daha sonra Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi ilə daha çox maraq göstəririk
Amma Joe, 30 illik ipotekanın 15-ci illərdəki maliyyələşdirmə fürsəti tapdığını qəbul edək. O, yeni 30 illik öhdəlik istəmir, ona görə 15 illik ipotekaya yenidən maliyyələşdirilir. Nə baş verir?
Faiz dərəcəsini 5 faizədək azaldıb və 15 illik ipoteka vasitəsi ilə ödənişlərin sürətlənməsinə baxmayaraq, Joe əslində, orijinal ssenarinin altında işləyənə nisbətən yenidən maliyyələşdirmə ilə daha çox faiz ödəyir. Başqa sözlə, yenidən maliyyələşdirmə Joe üçün dəhşətli bir müqavilədir, çünki o, ipoteka üçün çox uzaqdır.
Aşağı xətt
Yenidən maliyyələşdirmənin hər zaman yaxşı və ya pis bir fikir olduğunu düşünməyin. Teklif etdiyiniz potensial müqavilə sizin xüsusi vəziyyətdə mənalı olub olmadığını hesablamaq üçün faiz dərəcəsini, kredit şərtlərini və bağlanma xərclərini elektron tablo və ya onlayn maliyyələşdirmə kalkulyatoruna yerləşdirin.
Bir başlanğıc qayda olaraq, ilk bir neçə il ərzində ipoteka ödənişləri edərsinizsə və faiz nisbətini yüzdə 0,75 nisbətində azaldıra bilsəniz, bunu nəzərdən keçirməlisiniz. İpoteka müddətinizin əvvəlində yenidən maliyyələşdirilməsi daha yaxşıdır.