No FICO Score ilə Kredit almaq üçün necə
Əgər yüksək kredit hesabınız və çoxlu gəlir əldə etməyiniz üçün şanslıyorsanız, kredit tətbiqinizi nisbətən tez bir şəkildə görürsünüz.
Amma hamı bu dünyada yaşayır.
Kılavuzlu anlayış necə işləyir?
Manual maneələr krediti geri qaytarma qabiliyyətinizi qiymətləndirmək üçün əl ilə bir müddətdir ( avtomatlaşdırılmış prosesdən fərqli olaraq). Borc verəniniz ərizənizi nəzərdən keçirmək üçün bir şəxs təyin edəcək, o cümlədən geri qaytarma qabiliyyətinizi dəstəkləyən sənədlər (bank hesabatları, ödəmələr və daha çox). Təminatçı siz krediti geri ödəyə biləcəyinizə görə müəyyən edərsə, təsdiq olunacaqsınız.
Nə üçün Manual Anlaşmaya ehtiyacınız var
Ən çox ev kreditləri kompüter tərəfindən daha çox təsdiqlənir: əgər müəyyən meyarlara cavab verərsinizsə, kredit təsdiq olunacaq. Məsələn, borc verənlər müəyyən bir səviyyədən yuxarı kredit puanları axtarırlar. Hesabınız çox aşağıysa, siz imtina edərsiniz. Eyni şəkildə, borc verənlər adətən 31/43-dən aşağı gəlir nisbətlərinə görə borc görmək istəyirlər. Ancaq "gəlir" təyin etmək çətin ola bilər və borc verəniniz bütün gəlirin sayacağını bilməyəcək.
Kompüterli modellər borcalanların əksəriyyəti və ən çox istifadə olunan kredit proqramları ilə işləmək üçün nəzərdə tutulmuşdur.
Bu Avtomatlaşdırılmış Anlaşma Sistemləri (AUS), borc verənlərin çoxsaylı kreditləri emal etmək üçün asanlaşdırır və kreditlər, investorlar və tənzimləyicilər üçün təlimatlar təmin edir.
Məsələn, FNMA və FHA kreditləri (digərləri arasında) ipoteka xüsusi bir profilə uyğundur və insanların əksəriyyəti qutunun içərisində və ya kənarında yerləşdirilməsini tələb edir.
Həmçinin, kreditorlar FHA tələblərinə nisbətən daha kısıtlayıcı olan öz qaydalarına (və ya "bindirmələrə") malik ola bilərlər.
Bütün yaxşı gedirsə, kompüter təsdiqini tükürəcək . Ancaq bir şey varsa, kreditiniz "Tövsiyə" tövsiyəsi alır və AUS xaricində nəzərdən keçirilməlidir.
Ərizən çıxartmaq nə ola bilər?
Borcsuz həyat tərzi: Böyük kredit skorlarının açarı borc və borcların ödənilməsi tarixidir. Ancaq bəzi insanlar borc olmadan yaşayırlar , daha sadə və daha az qiymətli ola bilərlər. Təəssüf ki, kreditiniz nəticədə faiz xərcləri ilə birlikdə buxarlanır. Bu sizin pis kreditiniz deyil - heç bir kredit (yaxşı və ya pis) yoxdur. Əlbəttə, dərs ala bilmədiyiniz təqdirdə FICO hesabı olmadan kredit ala bilərsiniz. Əslində, heç bir kredit olmama kredit hesabatlarında iflas kimi mənfi maddələrdən daha yaxşı ola bilər.
Kredit üçün yeni: Tikinti krediti bir neçə il çəkir . Hələ də bu prosesdə olmağı gözləyərkən, satın alma və əl alətləri yazmağı seçməlisiniz. Kredit hesabatlarında ev krediti ilə kredit kartı prosesini sürətləndirə bilərsiniz, çünki dosyanızdakı kreditlərin qarışığına əlavə edirsiniz.
Son maliyyə problemləri: Bankrotluqdan və girovdan sonra kredit almaq sualdan kənar deyildir.
Müəyyən HUD proqramları çərçivəsində, bir il və ya iki il müddətində təsdiq oluna bilərsiniz - əl ilə yazılmadan. Bununla belə, əl ilə mübadilə əməliyyatları, xüsusən də maliyyə çətinlikləriniz nisbətən yeni olduğunuz halda (və ayaqlarınıza döndüyünüz halda) daha çox borc götürmək imkanı verir. 640-dan aşağı olan kredit hesabı ilə şərti bir kredit əldə etmək çətindir (lakin hətta daha yüksəkdir), lakin əl ilə yazma mümkündür.
Gəlir əmsallarına aşağı borc: Sizin xərclərinizi gəlirinizə nisbətən az tutmağın müdrikliyi var, ancaq gəlir nisbətinin daha yüksək borcları mənalı olduğunda bəzi hallar olur. Əl ilə müqavilə ilə daha yüksək səviyyədə gedə bilərsiniz - bu, tez-tez yerli mənzil bazarı üçün daha çox seçiminiz var deməkdir. Sadəcə çox uzanma və qiymətli bir mal satın almaqdan çəkinməyin ki, sizi tərk edəcək "ev zəif".
Necə təsdiq olunacaq
Nəzarət almaq üçün standart kredit reytinqi və ya gəlir profiliniz olmadığı üçün tətbiqinizə hansı amillər kömək edir?
Əsasən, borcunuzu ödəmək istəyən və qabiliyyətli olduğunuzu göstərmək üçün əlinizdən gələn hər şeyi istifadə etməlisiniz. Bunu etmək üçün, həqiqətən , kredit vermək lazımdır - kifayət qədər gəlir, aktiv və ya ödəmələri idarə edə biləcəyinizi sübut etmək üçün bir yola ehtiyacınız var.
Biri sizin maliyyə vəsaitlərinə çox yaxın bir baxış keçirəcək və proses sinir bozucu və vaxt aparan olacaq. Başlamadan əvvəl, həqiqətən, prosesdən keçməyinizə əmin olun (adi kreditlə təsdiqlənməyinizə baxın). Sizin borc verəninizlə tələbləri müzakirə edə bilmək üçün lazım olan məlumatları toplamaq üçün bir başlanğıc əldə edə bilərsiniz.
Ödəmə tarixi: Ötən il ərzində digər ödənişlərinizi vaxtında həyata keçirdiyinizi göstərə bilərsinizmi? Kredit hesabatları sizin ödəmə tarixinizə baxır (digər şeylər arasında) və eyni ödəniş davranışını müxtəlif mənbələrdən istifadə etməlisiniz. Kirayə və digər mənzil ödənişləri kimi böyük ödənişlər yaxşıdır, amma kommunal, üzvlük və sığorta haqları da faydalı ola bilər. İdeal olaraq, ən azı 12 ay ərzində vaxtında etdiyiniz ən azı dörd ödəniş müəyyən edəcəksiniz.
Sağlam əvvəlcədən ödəmə: Bir aşağı ödəniş kreditorunuzun riskini azaldır. Bu oyunda cildiniz olduğunu göstərir və onlara bufer verər - girovda evinizi almaq lazımdırsa, daha böyük bir ödəniş etdiyiniz zaman pul itirmək ehtimalı azdır. Daha yaxşı şəkildə yazdığınız və yüzdə 20-i yaxşı bir ödəniş hesab olunur (az olsa da). Yüzdə 20-dən az olan fərdi ipoteka sığortası (PMI) ödəməli ola bilərsiniz, bu yalnız sizin və borc verəniniz üçün daha çətin şeylər yaradır. Pulla gələn ipuçları üçün, əvvəlcədən ödəniş üçün istifadə etmək və qənaət etmək haqqında daha ətraflı oxuyun.
Gəlir əmsallarına borc: Təsdiqin aşağı nisbəti ilə həmişə asan olur. Əlbəttə ki, kreditlərin və digər amillərdən asılı olaraq 40/50-ə kimi yüksək ola bilər.
Hökumətin kredit proqramları: təsdiq etmə şansınız dövlət kredit proqramları ilə yaxşıdır. Məsələn, FHA, VA və USDA kreditləri kreditorlar üçün daha az risklidir. Xatırlayın ki, bütün borc verənlər manual əlyazma etmədilər, belə ki, bir kreditor üçün alışveriş yapmanız lazım ola bilər - və baxdığınız xüsusi hökumət proqramı ilə işləyir. Əgər "yox" deyirsinizsə, oradan başqa kimsə ola bilər.
Nağd pul ehtiyatları: ehtimal ki, böyük bir dəyişikliyin əvvəlcədən ödəməsi lazımdır, ancaq əlinizdəki əlavə ehtiyatlara malik olmağın müdrikliyi var - ehtiyatlar təsdiq olunmasına kömək edə bilər. Kreditorlar, uğursuz isti su qızdırıcısı və ya gözlənilməz tibbi xərc kimi kiçik sürprizlər udmaq olar ki, rahat olmaq istəyir.
Kompensasiya edən amillər
"Compensating Factors" tətbiqi daha cəlbedici edir və onlar tələb oluna bilər. Bunlar kreditorlar və ya kredit proqramları tərəfindən müəyyən edilmiş xüsusi qaydalardır və görüşdüyünüz hər biriniz təsdiqini asanlaşdırır. Yuxarıdakı göstərişlər sizin xeyrinizə işləməlidir və FHA-nın əl ilə yazma müfəssəlliyi aşağıda verilmişdir.
Kredit hesabınıza və borcunuzun gəlir nisbətlərinə bağlı olaraq, FHA təsdiq üçün bu tələblərin bir və ya bir neçəsini təmin etməlisiniz.
- Rezervlər: İpoteka ödənişlərinizi ən az üç ay müddətində ödəyəcək maye aktivlər. Daha böyük bir əmlak satın alırsanız (üç-dörd ədəd), altı ay kifayət qədər ehtiyacınız olacaq. Hədiyyə və ya kredit olaraq aldığınız pul ehtiyat kimi sayılmır.
- Təcrübə: Sizin ödənişiniz (təsdiq edildikdə) cari yaşayış məsrəfini 100% -dən az olan 5 faizdən çox ola bilməz. Məqsəd dramatik artımların ("ödəniş şoku") və ya alışkın olmadığınız bir aylıq ödənişin qarşısını almaqdır.
- Heç bir fərdi borc: Kredit kartlarınızın hamısını tam ödəyirsinizsə, borcunuz həqiqətən də deyilsiniz, ancaq borcunuzu istəyə bilərsiniz. Təəssüf ki, tamamilə borcsuz bir həyat tərzi burada kömək etmir.
- Əlavə gəlir: Bəzi hallarda, avtomatlaşdırılmış anbarlar sizin gəlirinizin bir hissəsi kimi işdən, mövsümi mənfəətdən və digər maddələrdən istifadə edə bilməz. Ancaq manual əl ilə yazılı şəkildə daha yüksək gəlir göstərə bilərsiniz (gəlirin sənədləşdirilməsi və davam etdirəcəyini gözləmək olar).
- Digər amillər: kreditinizdən asılı olaraq, digər amillər faydalı ola bilər. Ümumiyyətlə, fikir, kreditin bir yük olmayacağını göstərməkdir və geri ödəyə bilərsiniz. Işinizdə sabitlik heç də ağrır, tələb olunan daha çox ehtiyat da dəyişə bilər.
Proses üçün məsləhətlər
Yava və vaxt aparan bir proses planı. Faktiki şəxs sizin təqdim etdiyiniz sənədlərdən keçməlidir və kredit üçün uyğun olub-olmamasını müəyyənləşdirməlidir - bu, vaxt tələb edir.
Bir çox sənədləşmə işi: İpoteka almaq həmişə sənədləşmə tələb edir. Manual əlavələr daha da tələb edir. Hər təsəvvürlü maliyyə sənədini qazanmaq və təqdim etdiyiniz hər şeyin surətini saxlamağı gözləyin (yenidən təqdim etməlisiniz). Siz adi ödənişlər və bank hesablarına ehtiyac duyacaqsınız, ancaq siz də vəziyyətinizi izah edən və yazılı şəkildə gerçəkləri təsdiqləyən köməkçi məktublar yazmaq və ya təmin etməlisiniz.
Homebuying prosesi: Təklif qurarkən , bağlanmadan əvvəl anbar üçün çox vaxt qurun. Maliyyələşdirmə ehtiyatını əlavə edin, belə ki, ərizəiniz imtina edildikdə ciddi pulunuzu geri ala bilərsiniz (variantları anlamaq üçün daşınmaz əmlak agentinizlə danışın). Xüsusilə isti bazarlarda, əl alətləri istifadə edərkən alıcı kimi daha az cəlbedici ola bilər.
Alternativləri nəzərdən keçirin: Əgər manual əlyazma sizin üçün işləməsə, mənzil almaq üçün başqa üsullar da ola bilər. Kredinizi qurarkən və ya kredit hesabatınızın mənfi maddələrdən düşməsini gözləyərkən ağır pul borclarınız müvəqqəti həll ola bilər. Şəxsi kreditor, birgə borcalan və ya cosigner (məsuliyyətlə seçildikdə) də bir seçim ola bilər. Nəhayət, təsdiqləməyinizə qədər yalnız kirayə etmək daha vacibdir.