Ən sadə cavab kredit kartı borcunun borcalanın məsuliyyətidir, başqalarının deyil, xüsusilə fərdi borc götürdüyü zaman. Amma real həyatda vəziyyət daha mürəkkəbdir.
Bundan əlavə, borc verənlər dostlara və ailənizə öz pullarını başqa birinin borclarını ödəmək üçün söylədikləri zaman qarışıqlıq və çaxnaşmaya səbəb ola bilər.
Əmlak borcunuzu ödəyir
Əmlakınız, bank hesablarında, daşınmaz əmlakda və digər aktivlərdə pul kimi ölsün, özünüzə məxsus olan hər şeydir. Ölümdən sonra əmlakınız həll ediləcək, məsuliyyət daşıyan hər hansı bir şəxs əmlakınızdan ödənilmək hüququna malikdir, sonra qalan əmlaklar sizin varislərinizə veriləcəkdir.
Kreditorlar, borcları toplamaq üçün məhdud miqdarda vaxt var. Sizin şəxsi nümayəndəniz (və ya icraçıdan) keçdiyiniz kreditorları xəbərdar etməlidirlər. Bu dərhal nəşr edilmiş elan vasitəsilə və kreditorlara birbaşa göndərilən mesaj vasitəsilə baş verə bilər. Sonra borclar bütün borclar təmin olunana və ya əmlakınız pulun tükənməsinə qədər həll olunur.
Varlıq kifayət deyil? Əmlakınızın bütün borclarınızı ödəmək üçün kifayət qədər aktivi yoxdursa, borc verənlər uğursuz vəziyyətdədirlər. Məsələn, borcunuzda 10,000 dollar borcunuz varsa və yalnız aktiviniz bankda 2,000 ABŞ dolları təşkil edirsə, borc verənlər hər hansı ödənilməmiş balansdan qaçınacaq və zərər alacaqlar.
Əmlak satıla bilər: Əmlakınız eviniz, nəqliyyat vasitələri, zərgərlik və daha çox şeyləri ehtiva edir. Əmlakınıza gedən hər hansı aktiv sizin kreditorlarınızı təmin etmək üçün mövcuddur. Varlığı mirasçılara verməkdən əvvəl (bir iradənin və ya dövlət qanununda göstərilən göstərişlərin veriləcəyi təqdirdə), şəxsi nümayəndəniz bütün kreditor iddialarının təmin olunmasını təmin etməlidir.
Xarici borcları ödəmək üçün kifayət qədər pul olmadıqda, əmlak pul qazanmaq üçün bir şey satmağı tələb edə bilər.
Evdə ədalətli oyun varmı? Əmlakın kredit kartı və digər borcları ödəmək üçün ev satması lazımdır. Ancaq dövlət borcu kreditorların hansı hərəkətləri olduğunu müəyyənləşdirir. Bir çox hallarda, yerli məhkəmələr əmlakın bir ev satmağı tələb edir və ya liens evdə yerləşdirilə bilirmi?
Vərəsələr ödəyirlərmi? Mülk əmlak mirasçılara verildikdən əvvəl borcu ödəyir. Biri müəyyən bir aktivi devralmayı gözləyirsə, bu, hələ də əlləri dəyişdirməmişdirsə və bu, satılmalıdırsa, nəzərdə tutulan alıcıya heç vaxt gedə bilməz. Təəssüf ki, varislər üçün borcunu ödəmiş kimi hiss edirlər, amma texniki olaraq ödəyirlər.
İmtiyazsız əmlak
Əmlakdakı əmlak yalnız borcu ödəmək üçün mümkündür. Aktivlər, tez-tez edə bilər, probate keçmədən və ya əmlakın bir hissəsi olmadan varislərinə keçə bilər.
Kreditorlar üçün mövcud deyil: Aktivlər probate keçdikdə borclarını ödəmək üçün istifadə olunmamalıdırlar. Bəzi istisnalar olmalarına baxmayaraq kreditorlar ümumiyyətlə mirasçılara gedən aktivlərdən sonra getməyəcəklər.
Təyin edilmiş benefisiar: Aktivlərin müəyyən növləri təyin sahibinə və ya hesab sahibinin ölümündən sonra aktivləri idarə etmək üçün xüsusi təlimatlara malikdir.
Benefisiar - sahibinin ölümlə əlaqədar əmlak almaq üçün seçdiyi bir şəxsdir. Məsələn, pensiya hesabları (IRA və ya 401k kimi) və həyat sığortası qaydaları benefisiarları istifadə etmək imkanı verir. Müvafiq benefisiar təyinatı ilə aktivlər proqnozdan keçmədən faydalanıcıya birbaşa keçə bilər. Benefisiar təyinat iradəsi ilə hər hansı təlimatı əvəz edir (iradəsi yalnız əmlakın bir hissəsi olan aktivlərə aiddir və benefisiar təyinatları əmlakı tamamilə atmağa imkan verir).
Birgə kirayə: Aktivlərin probate qarşısını almaq ən yaygın yollarından biri xilas hüququ ilə birgə kirayə edir . Məsələn, bir cüt birgə kiracı kimi hesaba sahib ola bilər. Onlardan biri ölürsə, sağ qalan sahib dərhal yeni yüzdə 100 sahibinə çevrilir.
Bu yanaşma üçün müsbət və mənfi tərəflər var, buna görə də bütün variantları vəkalətlə qiymətləndirin, sadəcə borcların ödənilməməsi üçün bunu edir.
Digər variantlar: Assetlərin sınaqdan keçirilməsinin (güvəndiyi və digər tənzimləmələri də daxil olmaqla) saxlamaq üçün bir çox başqa yolu var. Seçimlərinizi öyrənmək üçün bir yerli əmlak planlaşdırma müvəkkilininlə danışın.
Evlilik və cəmiyyət mülkiyyəti
Bəzi hallarda həyat yoldaşı həyat yoldaşının həyat yoldaşı tərəfindən götürülmüş borclarını ödəməli ola bilər - hətta həyat yoldaşı heç vaxt kredit müqaviləsi imzalamasa və ya borcun mövcud olduğunu bilsə belə. Cəmiyyət əmlakının dövlətlərində , ər-arvad maliyyə birləşir və bu, bəzən problemli ola bilər. İcma mülkiyyəti dövlətləri Arizona, Kaliforniya, Idaho, Louisiana, Nevada, Nyu Meksiko, Texas, Vaşinqton və Viskonsin daxildir. Alyaska sakinləri icma mülkiyyətini də seçə bilərlər.
Ölmüş həyat yoldaşının ödədiyini ödəməklə üzləşdiyiniz təqdirdə bir yerli müvəkkilinizlə yoxlayın. Hətta icma mülkiyyətində olan dövlətlərdə, bəzi borcların silinməsi üçün imkanlar var.
Paylaşılan Hesablar
Bəzi hallarda qohum və dostlar ölən bir borcalanın borclarını ödəməlidirlər. Bu, bir çox borcalanın bir hesabda olduğu hallarda tez-tez olur.
Birgə hesablar birdən çox borcalan tərəfindən açılmış hesablardır. Bu, evli cütlüklər arasında ən çox yaygındır, lakin hər hansı tərəfdaşlıqda (bizneslə əlaqəli tərəfdaşlıq daxil olmaqla) baş verə bilər. Çox hallarda, hər bir fərdi borcalan kredit kartı üzrə borc üçün 100 faiz məsuliyyət daşıyır. Kartı heç vaxt istifadə etmədinizmi və ya 50/50 xərcləri paylaşdığınızdan asılı olmayaraq.
Coşigning - səxavətli bir hərəkətdir, çünki riskli . Cosigner başqa bir şəxslə kredit üçün müraciət edir və cosigner-ın yaxşı kredit hesabı və güclü gəlir borcalanın təsdiqlənməsinə kömək edir. Bununla belə, cosigners borc almaq üçün həqiqətən yoxdur - onlar bütün krediti geri ödəyəcək təmin edir. Əgər cosign və borcalan ölürsə, ümumiyyətlə borcunuzu ödəməlisiniz. Bir neçə istisna ola bilər (məsələn, bir tələbə krediti borcunun ölməsi, axıdılması və ya digər ağırlaşmaları tetikleyebilir), lakin kosigners həmişə borc ödəməyə hazır və qabiliyyətli olmalıdır.
Səlahiyyətli istifadəçilər? Əlavə kart sahibləri, əsas borcalan vəfat etdikdə kredit kartı borclarını ödəmək üçün adətən tələb olunmur. Bu şəxslərə kartdan istifadə etmək sadəcə icazə verildi, lakin kredit kartı verən şəxslə rəsmi razılaşma olmadı. Nəticədə, kredit kartı verən şəxs adətən səlahiyyətli istifadəçiyə qarşı hüquqi məsuliyyət daşımır və ya istifadəçinin kreditinə zərər verə bilməz. Yəni, səlahiyyətli bir istifadəçi olsanız və əsas borcalan vəfat etdikdən sonra kartı (və ya kartın nömrəsi) götürmək istəyirsinizsə, tez-tez bunu edə bilərsiniz. Kart emitent ilə müraciət etməlisiniz və öz kredit skorlarınıza və gəlirlərinizə əsasən təsdiq edilməlisiniz.
Borc verənləri təhqir etmək yuxarıda olan hər şeyə bir istisna deyil. Misal üçün, ölümün yaxınlaşdığı və ölənlərin qanun layihələrini ödəmək üçün heç bir aktivi olmadığı aydındırsa, səlahiyyətli bir istifadəçi kimi alış-veriş çılgınlığına (ya da pul çıxarmaq) cəlb etmək cəlbedici ola bilər. Məhkəmələr əxlaqsız olmadığına qərar verərsə, səlahiyyətli istifadəçi borcunu ödəməlidir.
Borc Kolleksiyası çağıranda
Bir ölümdən sonra borcların idarə edilməsi kafa karıştırıcı ola bilər. Duygusal stress və diqqətə ehtiyacı olan sonsuz vəzifələrə əlavə olaraq, qarşılaşacağınız borc toplama qaydalarınızın bir qarışıqlıq dəsti var.
Kollektorlar tez-tez ölən bir borcalanın ailəsi və dostları ilə görüşə bilər, amma qaydalar dövlətdən dövlətə dəyişir. Borc verənlər borcunu geri qaytarmaq tələb olunmayan hər kəsə aldadılmamalıdırlar. Qanun yalnız bu cür əlaqəni kreditorların ölənin əmlakını (şəxsi nümayəndə və ya icraçı) idarə edən şəxslə əlaqə yaratmasına imkan verir.
Toplama səyləriylə dolaşmayın . Bütün kommunikasiyaların yazılı şəkildə yazılmasını və şəxsi məlumatları (xüsusən də Sosial Müdafiə Nömrənizi) borc kollektorlarına verməməsini tələb edin. Koleksiyoncular evinizə gəlsələr, onları dayandırmaq isteyebilirsiniz .
Kollektorlar bəzən sevdiklərini aldadaraq , borclarını ödəmək lazım olduğunu düşünürlər. Ən çox borc kollektorları dürüst, amma əlbəttə ki, orada bir sıra pis alma var. Bir borc üçün məsuliyyət daşımırsa, borc verənləri və borc kollektorlarını əmlakı idarə edən şəxsi nümayəndəyə verin. Davamlı kollektorlarla istənilən yazı ilə əlaqə saxlayırlar.
Aktivlər sizə keçsəydilər, bu aktivlər yəqin ki kollektorlar üçün ədalətli oyun deyildir. Şəxsi nümayəndə və maliyyə qurumlarını düzgün şəkildə işlədildiyini nəzərə alsaq, miras alınmış aktivləriniz kreditorların əlindən kənarda olmalıdır. Ancaq şübhə içində bir vəkil ilə yoxlayın.
Biri ölmüş birinin kredit kartı borcunu ödəməsini xahiş edirsə, hüquqi yardım alın . Kollektorlar tez-tez qarışıq və sadəcə toplamaq istəyənlərdir. Bəzən hətta bəzilərinə hörmətsizlik edirlər. Birinin dediyinə görə məsuliyyət daşıyırsınız.
Borcalanlar üçün məsləhətlər
Kredit kartı borcunuz varsa, qabaqcadan planlaşdırmağın müdrikliyi var - ölüm tarixində hər kəsə asanlıqla şeylər edə bilərsiniz.
Əmlak planlaması ölüm planlaşdırma prosesidir və hər kəs üçün (zəngin və yoxsul) yaxşı bir fikirdir. Bu proses zamanı iradə, tibbi müddəalar, son arzularınız və s. Kimi mühüm mövzuları əhatə edəcəksiniz. Siz keçmədən sonra aktivləri idarə etmək üçün daha mürəkkəb və istifadə etməli olan güvənlər əldə etmək mümkündür.
Həyat sığortası öləndə borcunuzu ödəməyə kömək edə bilər . Xüsusən kimsə sizin borcunuz üçün məsuliyyət daşıyırsa, həyat sığortası sevdiklərinizi qoruyur. Hər hansı bir məqsəd üçün istifadə edilə bilər, o cümlədən kredit kartı borcunu və ya ev kreditlərini ( ev kapital kreditləri ) ödəmək.
Ölməzdən əvvəl maliyyəinizi sadələşdirin, icraçılarınız üçün daha asan olacaq. Çox sayda istifadə edilməmiş hesabınız varsa, onları bağlamağınızı düşünün (lakin kreditinizə gətirib çıxardan nəticələrə diqqət yetirin). Ətrafdakı səpələnmiş kreditlər potensial olaraq bir yerə konsolidə edilə bilər və hətta faizdən pul qazanmaq olar.
Benefisiarlarınıza və birgə hesab sahiblərinə baxın. Aktivlər müəyyən bir faydalanıcıya keçdikdə, onlar probamızı atlaya bilər və kreditorlar üçün istifadə edilə bilməz. Eyni bir qurtuluş haqqı üçün sağ ola bilər. Bununla yanaşı, heç bir yaşayış məntəqəsi sahibi olmadıqda, aktivlər sizin əmlakınıza gedə bilər (qaydalarınızın nə olduğunu öyrənmək üçün pensiya hesabının saxlanması və həyat sığortası şirkətinə müraciət edin - şirkətdən şirkətə dəyişir). Varlıqlarınız əmlakınız olduqda, borcların ödənilməsinə yönəldilməlidir. Faydalanan şəxslərinizin hələ də məntiqli olduğuna əmin olmaq üçün mütəmadi olaraq nəzərdən keçirin.
İcraçılar üçün məsləhətlər
Bir əmlakın icraçısı (ya da şəxsi nümayəndəsi və ya administrator, vəziyyətdən asılı olaraq), ölən borcalanın borclarını düzgün idarə etmək vacibdir.
Əlavə ölüm sertifikatları alın. Çox sayda quruma xəbərdarlıq etməlisiniz. Ölüm haqqında şəhadətnamənin "surəti" üçün tələblər dəyişəcək, amma yerli Vital Statistika İdarəsinin rəsmi sənədlərinizə sahib olmaq yaxşıdır - lazım olduğunuzu düşündüyünüzdən çoxdur.
Borcalanın vəfat etdiyi kreditorları xəbərdar et . Yerli bir müvəkkilinizlə kifayət qədər xəbərdarlıq etdiyinizə əmin olun (bütün kreditorların xəbərdar olmağınızdan xəbərsiz ola bilərsiniz, belə ki, bilinməyən borc verənlərə məlumat almaq üçün bir yol lazımdır). Kreditorları xəbərdar etmək, birinin ölmüş şəxsin adına borc verməsini maneə törədir.
Sosial Müdafiə İdarəsinə də ölüm xəbər verin. Bu, şəxsiyyət oğurluğu və digər çətinliklərin qarşısını almağa kömək edə bilər və kreditorlar üçün faydalı ola bilər.
Ölən şəxs üçün kredit hesabatını alın . Borcalanın ölümündən xəbərdar edilməsi lazım olan borc verənləri müəyyən etmək üçün istifadə edin. Borcalanın sıfır balansa malik olmasına baxmayaraq, bütün potensial borc verənlərə xəbər verin - hırsızlara kredit kartı (və ya kredit kartı nömrəsini) verməyin.
Hər hansı bir şübhə varsa, vəkalətlə işləyin . Ödəndiyiniz qiymət bahalı və zaman alıcı səhvlərdən qaçınmanıza kömək edə bilər.
Mərhumun bütün borclarının böyük bir şəkil görünüşü alın . Əmlakın hər bir kreditorun iddia ilə ödənilməsi üçün kifayət qədər pul olmadığı təqdirdə, borcları prioritetləşdirməlisiniz - dövlət qanununu istifadə edərək siyahı sifariş etmək üçün bir təlimat olaraq. Ödəmələrə başlamazdan əvvəl bütün iddialar barədə məlumatı gözləyin. Kredit kartı borcları ümumiyyətlə siyahıda olduqca aşağıdır (vergilər, son xərclər və uşaq dəstəyi daha üstündür).
Cari kreditor iddialarının ödənildiyini müəyyən etməyincə, aktivləri varislərə bölüşdürməyin . Heç kəs vərəsələrin gözləməsini istəyir, amma bütün detalları düzgün qəbul etmək vacibdir. İcraçı olaraq ölənlərin borcunu öz vəsaitlərindən ödəməyə görə məsuliyyət daşımırsınız, ancaq səhv etdiyiniz və etibarlı bir iddia ödəmədiyiniz təqdirdə şəxsən məsuliyyət daşıyırsınız.
Müxtəlif növ borclar
Borcunuzun növü var. Yenə də, borcların ödənilməsi (və necə) və kredit kartı borcunun siyahıda nisbətən aşağı olduğu bir prioritet var.
Fərdi kreditlər: Kredit kartı borcları şəxsi kreditin formasıdır və digər şəxsi kreditlər eyni şəkildə idarə olunur. Krediti təmin etmək üçün heç bir girov tələb olunmur , belə ki, borc verənlərin borcunu ödəmək üçün əmlakın kifayət qədər aktivə malik olacağına ümid etməlidirlər.
Tələbə kreditləri: Tələbə borcları da əksər hallarda təmin edilməmişdir. Lakin, bu kreditlər bəzən borcalanın ölümü ilə xərclənir (ya da bağışlanar). Xüsusilə özəl kreditlərdən daha istehlakçı dostu olan federal tələbə kreditləri ilə borcun silinməsinin yaxşı bir şansı var. Şəxsi kreditorlar öz siyasətlərini təyin edə bilərlər.
Ev kreditləri: Borc pul ilə bir ev almaq zaman, bu kredit adətən əmlak qarşı bir lien ilə təmin olunur. Bu borcun ödənilməsi lazımdır, yaxud kreditor əmlakı girov yolu ilə ala bilər, satır və borclarını götürür. İkinci ipoteka və ev krediti borcları sizə oxşar vəziyyətdədir. Federal qanun bəzi ailə üzvləri və vərəsələr üçün ev kreditlərini götürməyi və ailə evini saxlamasını asanlaşdırır, belə ki, borc verənin dərhal borc verməsini gözləməyin.
Avtokreditlər: Avtokreditlər də avtomobilin girov verdiyi kreditlərdir. Ödəmələr dayandırılsa, borc verən avtomobilin əvəzini ala bilər . Lakin, ən çox borc verənlər sadəcə ödəniş almaq istəyirlər və kiminsə ödənişləri ələ alsalar, onlar geri qaytarmazlar.
Şübhəsiz ki
Bir vəziyyətin necə idarə olunacağına əmin deyilsinizsə, kömək edin - bunu etməklə yanlış bir şey yoxdur. Mərhum sizin qərarınıza əsasən sizi seçdi və siz peşəkar yardımın tələb olunduğuna qərar verə bilərsiniz (və vərəsələr yalnız bununla məşğul olacaq). Ölümdən sonra bir əmlakın qurulması kompleks bir prosesdir. Sevilən birini itirmənin emosional zəifliyi onu daha çətinləşdirir. Yerli vəkillərin və mühasiblərin peşəkar yardımı prosesə doğru yol göstərə bilər və əməllər pisləşməyəcəkdir.