Təqaüd qənaət planında böyük səhvlər çəkməyin
Hal-hazırda 401k-da pensiya üçün qənaət etsəniz, doğru istiqamətdə bir addım atmışsınız. Ancaq qoruyub saxlaya bilmərik və qürur duymursunuz. Düşünməyi asanlıqla düşünə bilsən də, təqaüdə pul qazanmaq üçün uğurlu olanlardan biri olduğunuzu düşünürsən, yalnız qatılan kifayət deyil. Diqqət verməsəniz, 401k planınızdan xəbərdar olmağınızdan xəbərsiz ola biləcək bəzi böyük səhvlər edə bilərsiniz.
İşdə 401k sərmayənin ən böyük səhvlərindən yeddi (və bunları necə aşa bilərik):
Nə qədər güman ki, rahatlıqla təqaüdə çıxmaq lazımdır bilmədən qənaət.
Düzgün yaşamağa nə qədər pul lazım olduğunu təxmin etmək asan deyil. Buna baxmayaraq, bir çox pensiya qoruyucuları, əldə etmək üçün səy göstərə biləcək bir sıra əsas pensiya qənaət məqsədləri olmayan səhv edirlər. Maliyyə azadlığı anlayışına çatmaq üçün nə qədər ayrılmaq lazım olduğuna dair məlumatlılığın olmaması, bəzi pis nəticələrə səbəb ola bilər.
Yaxşı xəbər, əsas pensiya kalkulyatorunu ildə bir dəfə ən azı bir dəfə müvəffəqiyyət üçün şansınızı artıra bilər. Bir neçə ballpark təxminini işləmək, onilliklərdən sonra pensiya və işdən sonra həyatın görünüşünə qədər getməyiniz üçün faydalıdır. Nə qədər tez bir zamanda pensiya tahmincisi çalıştırmaya başlasanız, lazımlı ayarlamalar yapmak üçün yanınızda olursunuz.
Çözüm: Maliyyə azadlığı sizə nə deməkdir sadə bir tərif yaratmaqla başlayın. Bu, pensiya dövründə istədiyiniz həyat tərzi barədə düşünməyə başlamanıza kömək edəcək - ancaq onu müəyyənləşdirməyi seçərsiniz. Hər kəs üçün işləyən bir "sehrli sayı" yoxdur. Konvensiya müdrikliyi ortalama şəxsin rahat həyat tərzini təmin etmək üçün pensiya əvvəli gəlirinin 70-90 faizini əvəz etməsi lazım olduğunu göstərir. Ən başlıcası, həyat tərzi məqsədlərinizə əsasən nə qədər ehtiyacınız olacağını düşünməyə başlamaqdır. Qəbul edilən gəlirlərinizin nə olduğuna əmin deyilsinizsə, bir pensiya kalkulyatorunu çalıştırın, təhlükəsiz pensiya üçün düzgün yolda olub olmadığınızı görmək.
Təqaüd etmək üçün nə qədər pul lazımdır?
Çox az qənaət.
Son illərdə bir çox işəgötürən yeni işçilərin 401k planlarında avtomatik qeydiyyatına keçdi. Bu, pensiya planına qoşulma dərəcələrinin artırılmasına kömək edə bilər, lakin avtomatik qeydiyyata alınma miqdarı şəxsi məqsədlərinizə çatmaq üçün kifayət etmirsə, onda gəlir çatışmazlığı ola bilər. Təəssüf ki, bir çox işçi avtomatik qeydiyyatı proqramları zamanı əsl məbləğin qurulmasını görmür. 401k səviyyəsində saxlanılan orta məbləğ yüzdə 6 ətrafında.
Əlavə 3 faiz uyğunlaşma töhfəsini əlavə etdikdə belə qənaət planınızın arxasında özünüzü tapa bilərsiniz. Pensiya üçün heç bir şey qənaət etməməsi böyük bir problemdir, kifayət qədər qənaət isə başqa böyük bir səhvdir.
Yəni tam olaraq nə qədərdir? Saxlaya biləcəyiniz məbləğ şəxsi məqsədlərinizə əsasən dəyişəcək, bir çox ekspert isə gəlirinizin 10-dan 20% -ə qədər hədəf hədəfini qənaət etməyi təklif edir. Bu, başa çatdırmaq və mövcud maliyyə öhdəlikləri üçün ödəməyə çalışırıq, eşitmək sinir bozucu ola bilər. Yüksək faiz borcunu ödəyirsinizsə və ya hələ də təcili qənaətinizi qurmağa çalışırsınızsa, o zaman ən azı şirkət matçını almaq üçün kifayət qədər qatqı təmin etmək mantiqidir.
Çözüm: Əgər kifayət qədər qənaət etməsəniz, aydın cavab daha çox qənaət etməkdir. Əgər zaten rəqabətçi prioritetləri tarazlaşdırmağa çalışırsan, bu bir az da görünə bilər.
Xərcləmə planını nəzərdən keçirin və bu gün 401k katkınızı artırmaq üçün hər hansı düzəlişlər edə bilərsiniz. Daha sonra gələcək artımları avtomatlaşdırma öhdəliyi alaraq daha yaxşı qurtarmaq üçün yaxşı niyyətlərə qurban düşməyin. 401k planlarında iştirak dərəcəsi eskalator xüsusiyyətləri avtomatik olaraq zamanla qənaətinizi artırmağa imkan verir. Bu avtomatik dərəcə yüksəlmə kalkulyatoru, bu kiçik dəyişikliklərin pensiya dünyagörüşünü necə dəyişə biləcəyini görməyə kömək edəcək.
Xərclərə diqqət yetirməmək.
Yalnız investisiyalar haqqında bir neçə şeyə diqqət yetirirsinizsə, ödənişlərə diqqət yetirmək həmişə "əhəmiyyətli şeylər" radarına olmalıdır. Təqaüdçü olduğunuz zaman 401k hesabınızın balansı nə qədər gəlir əldə edəcəyinizi təyin edərsə, planınızdakı xərclər və xərclər tədricən potensial artımınızı azaltmaq üçün işləyəcəkdir. 401k plan ödənişləri və xərcləri ümumiyyətlə üç kateqoriyaya bölünməyi unutmayın: plan idarəsi haqqı, investisiya haqları və xidmət haqqı. Maliyyə xidmətləri sənayesi haqların açıqlanmasında yaxşılaşmışdır, lakin 401k planı çərçivəsində haqları və xərcləri həqiqətən necə ödəyəcəyinizi anlamaq üçün hələ orta investor üçün təəccüblü görünə bilər.
Çözüm: 401k planınıza nə qədər ödəyəcəyinizi müəyyən edə biləcəyinizə dair plan sənədlərinizi nəzərdən keçirin. Böyük planlar daha az xərclərə sahib olurlar. Digər alətlərə FINRA vasitəsilə təqdim olunan Fond Analizatoru daxildir. Əvvəlki işəgötürəndən köhnə 401k planınız varsa, 401k və ya IRA dövriyyəsinin mantiqli olub olmadığına qərar verməyinizə kömək etmək üçün mövcud planı müqayisə etmək üçün əmin olun.
401k Plan Ücretleri ve Giderleri Anlamak
Sizin şirkətinizin fondunda çox şey qoymaq.
Şirkət fonduna sərmayə yatırmaq potensial potensial potensial risklə gəlir. Pensiya planınızdakı işəgötürən fondların olması ən böyük mənfi cəhətlərdən biri, böyük şirkət səhmdarları sizin pensiya portfelinizin dəyişkənliyini artıra bilər. Təxirə salınan 401k planı, şirkətin payı uyğun olaraq istifadə edir. Amma işçilərə 401k ərzində korporativ səhmdar investisiya etmək imkanı verən bir çox işəgötürən var.
Çözüm: 401k planınız şirkət hissəsini ehtiva edirsə, nə qədər riskə məruz qaldığınızı qiymətləndirin. Hər bir fərdi səhminizə ümumi məruz qalmağın ümumi pensiya portfelinin 10-15% -dən artıq olmamasına çalışın.
İnvestisiyalarınızı yenidən bərpa etmək uğursuz.
Sərmayələrin vaxtında artması və düşməsi sirr deyil. Aktivlərin bölüşdürülməsinin əsas məqsədi, müəyyən aktiv siniflərinin (məsələn, səhmlər, istiqrazlar, real aktivlər, pul) həmişə yüksəlməməsi və bir-birinə düşməməsidir. Fərqli aktiv sinifləri arasında diversifikasiya etmək üçün orijinal oyun planınız vaxt keçdikcə dəyişə bilər.
Həll yolu: Əgər 401k planınızdan biri təklif olunarsa, avtomatik balanslaşdırma proqramına qatılmayı seçə bilərsiniz. Alternativ olaraq, hədəf tarixə emeklilik fonları və ya aktivlərin yerləşdirilməsi qarşılıqlı fondlarına investisiya qoymaq investisiyalarınızı ardıcıl olaraq balanslaşdırmaq üçün daha əlverişli bir yanaşma aparmağa kömək edəcəkdir.
Şirkətinizin matçında və ya altında iştirakınızı dayandırın.
Eşleşen katkılar, işvereninizden pulsuz para verir. İşəgötürəniniz 401k hissələrinizin hər hansı bir hissəsinə uyğun gəlsə, tez-tez matçdan tam istifadə etmək üçün kifayət qədər qatqı təmin etmək məcburiyyətlidir. Bu pulsuz pul!
2017-ci ildə 401k töhfə limiti 18.000 ABŞ dolları (50 və ya daha çox olduqda 24.000 ABŞ dolları).
Həll: İşəgötürəninizin 401k-da (bir şey varsa) tam olaraq nə qədər uyğun olduğunu görmək üçün faydalar paketini nəzərdən keçirin. Əgər ən azı matç əldə etməsəniz, bu stimuldan istifadə etməlisiniz. Zaten tam eşleme payını almaq üçün kifayət qədər katkıda bulunuyorsanız, matçın üstündeki katkılarınızı artırmayı düşünün.
Erkən karyera zamanı və ya daha aşağı vergi möhürü içində Roth seçimini istifadə etmir.
Roth 401k katkıları vergi sonrası dollarlarla edilir. Ənənəvi vergi öncəsi 401k qatqı ilə vergi faydaları, cari vergi ili ərzində vergiyə cəlb olunan gəlirinizi aşağı saldığından ön gəlir. Emeklilik zamanı vergi öncesi 401k hesabınızdan pul almaya başlarken, geri çəkilmeler vergiyə cəlb edilir. Əksinə, Roth 401ks qazancınızı vergilərdən azad etməyə imkan verir. Bu, bu gün vergiyə cəlb olunan gəliri azaltmaq lazım olmayan və ya pensiya dövründə eyni və ya daha yüksək mənfəət vergisi məbləğində olmağı düşünənlərə fayda verir.
Həll: Ənənəvi vergi ödəmələri və Roth 401k arasında fərqləri müqayisə edin. Roth 401k-də gələcək vergi qənaətinin qeyri-müəyyənliyinə qarşı bu günədək əvvəlcədən vergi qənaətindən istifadə üzrə tanınmış vergi faydalarını əldə etmək daha vacibdir.