Roth və Pre-Tax vergisi 401 (k) qərarının necə alınması
Son illərdə pensiya planında Roth variantını təklif edən işəgötürənlərin sayı əhəmiyyətli dərəcədə artıb.
Roth variantı vergi sonrası bir pensiya planına pul köçürməyə imkan verir. Roth IRA-ya verilən töhfələr kimi, Roth 401 (k) -a vergi vergiyə cəlb edilmir. Ənənəvi vergi əvvəli töhfələr verməklə mükafat vergi qənaətindən daha çox faydalanmaq yerinə, vergi imtiyazları plandan paylamağa başlayanda daha sonra gəlir. Roth hesabları, hesabınızın ən az 5 ildir açıq olduğu müddətdə və 59 yaşdan yuxarı olan müddətdə hesabınızdakı vergi zəmanətini artırmağa imkan verir.
Vergi sonrası böyük fərqdən başqa, Roth 401 (k) s müntəzəm olaraq 401 (k) s kimi işləyir. Bir bənzərliyə görə həm pre-vergi, həm də Roth 401 (k) töhfələri bir şirkət matçına uyğun gəlir. Sizin şirkətinizdən uyğun bir töhfə alsanız və ya olmasanız işəgötürən tərəfindən müəyyən edilir. Biri qəbul etsəniz, əvvəlcədən vergi verilir və Roth 401 (k) -dan ayrı saxlanılır. İşəgötürəninizi tərk etməyi qərara alırsanız, Roth 401 (k) 'yı harada saxladığınızı və ya bir Roth 401 (k)' yı təklif etdiyiniz halda yeni işəgötürəninizin planına keçirməyi seçə bilərsiniz.
Başqa bir seçim isə, onu geri çəkilmə qaydalarına tabe olacaq bir Rover IRA-ya keçirməkdir.
Roth 401 (k) sizin üçün mənalı olduğunu müəyyənləşdirərkən nəzərə alınacaq bəzi mühüm məsələlər:
Roth 401 (k) 'a kömək edə bilərsənmi?
İştirakçı olmaq üçün, əvvəlcə Roth 401 (k) işəgötürən tərəfindən təklif etdiyini təsdiq etməlisiniz.
Əgər iştirak edirsinizsə və siz iştirak etmək hüququ qazansanız, gəlirdən asılı olmayaraq qatqı verə bilərsiniz. Roth 401 (k) s gəlir məhdudiyyətlərinə tabedir. Digər tərəfdən bir Roth IRA, gəlir verə biləcəyiniz sərhədlərə sahibdir.
Nə qədər kömək edə bilərsən?
2018-ci ilədək işçilərin ənənəvi və Roth 401 (k) töhfəsi üçün ümumi IRS limiti 18,500 ABŞ dollarıdır (bu il 50 yaşdan yuxarıysa 24,500 ABŞ dolları).
Vergi əvvəli və Roth 401 (k) qərarı bir ya ya da bir ssenari olmalı deyil. Hər iki növ hesabına (işəgötürən tərəfindən təqdim olunarsa) kömək edə bilərsiniz. Birgə yardımlar illik limitdən artıq olmadığı təqdirdə həm pre-vergi, həm də Roth 401 (k) üçün töhfələr verə bilər.
Pensiya ilində daha yüksək vergi məbləğində olmağı düşünürsünüz?
Vergi öncəsi və Roth 401 (k) arasındakı ən böyük fərq, Roth'la olduğu kimi və ya pulunuzu geri aldığınız anda (vergi öncesi 401k) vergi ödəyəcəksiniz. Roth 401 (k) seçimini seçmək, pensiya müddətində yüksək vergi məbləğində olmağınızdan narahat olduqda xüsusilə faydalı ola bilər.
Vergi ödəyicilərinin ödədiyini də sizin qarşınızda qoyacaq investisiya gəlirlərinin uzun bir gələcəyinə sahib olmağın da faydaları var. Ümumiyyətlə, sərmayə vaxtı üfüqünüzü daha çox potensial vergi qənaətinizdən daha çoxdur.
Roth 401 (k), karyerasının erkən mərhələlərində olan və onların gəlirlərinin ömür boyu əhəmiyyətli dərəcədə yüksəlməsini gözləyən bir kəs üçün ən faydalı ola bilər. Roth 401 (k), gəlirinizin pensiya səviyyəsinə yüksəlməsinə baxmayaraq, vergi dərəcələri də ola bilər ki, narahat olursanız yaxşı bir fikir ola bilər. Əslində, 2017-ci ilin sonunadək Vergi Dəyişiklikləri və İş Aktı, gələcək illərdə daha yüksək olacağına inanmaq üçün ayrılan insanların əksəriyyəti üçün marginal gəlir vergisi möhkəmlərini azaldıb.
Digər tərəfdən, emekliliği zamanı pula ehtiyacınız olduqda, gəlir vergisi dərəcəsi ümumiyyətlə daha aşağı olacağına inandığınız təqdirdə 401 (k) vergi əvvəli ilə daha yaxşı bir şəkildə bağlanacaqsınız. Bunun səbəbi, vergi öncəsi gəlirlə edilən əmanətlər əmanət miqdarı üçün cari vergi il ayırmasıdır. Çox təqaüdçülər, pensiya dövründə daha az gəlir köçürmələrinə sahib olduqlarını ortaya çıxardılar.
Əslində ümumi bir təlimat, gəlirinizin təxminən 80 faizini təqaüd dövründə eyni rahat həyat tərzinizi qorumaq üçün əvəz etməkdir. Bu aşağı gəlir səviyyələri və Sosial Müdafiə kimi bəzi mənfəət mənbələri yalnız qismən vergiyə cəlb oluna bilməsi, vergi öncesi 401 (k) seçimi üçün əlavə bir arqument təmin edir.
Sadə mənada, burada ənənəvi və Roth 401 (k) arasında əsas fərq var:
Vergi əvvəli "401 (k) variantları bu gün vergi imtiyazı verir və siz paylamaları aldığınız zaman vergi vergisini ödəməyi tələb edirlər.
Roth 401 (k) töhfəsi vergi sonrası dollarlarla verilir, lakin vergi ödəməməsi üçün vergi payı verilir (vergi indi).
Zərərin ötürülməsi məqsədilə pensiya yığımınızın bir hissəsini istifadə etməyi planlaşdırırsınız?
Roth 401 (k) hesabları da sərvət transfer vasitəsi kimi məna verir. Əmlak planlaşdırma strategiyası Roth 401 (k) hesabından vergi zəmanəti əsasında mirasçılara pensiya aktivlərini köçürməkdən istifadə etməkdir. Inherited Roth 401 (k) s gəlirləri artıq vergiyə cəlb olunduğuna görə hələ də gəlir vergisi tətbiq edilmir. Onlar minimum ödəniş qaydaları tələb olunur. Sizin ömür boyu müddətində Roth 401 (k) 'yı tələb olunan minimum dağılımlardan qaçmaq üçün bir Roth IRA-ya köçürə bilərsiniz. Bu strategiya vərəsələr üçün aktivlərin qorunmasına və vergisiz davamlı artım təmin etməyə kömək edə bilər.
Qərar verən faktorlar
Roth 401 (k) sizin üçün əhəmiyyət kəsb etdiyinə dair qərar verərkən ən böyük amil adətən gəlir vergisi dərəcələrinə düşür. Ancaq qərarı aldığınız zaman digər dəyişənlərin nəzərə alınması lazımdır. Əvvəllər vergi hesabları (401 (k), IRAs, HSA'lar), Roth hesabları və vergi hesabları arasında yaşınız, cari və gələcək vergi vəziyyəti və ümumi vergi diversifikasiyası.