401 (k) Kreditlərin üstünlükləri və mənfi cəhətləri var
Mühüm 401 (k) Kredit Faktlar
Çox 401 (k) planı kredit təklif edir, seçimin təqdim edilməsi faktını istifadə etmək üçün ilk fürsətdən istifadə etməyinizi nəzərdə tutmur. Əslində, əksər hallarda 401 (k) əleyhinizə kredit götürmək ən yaxşı həll deyil və bir çoxları tərəfindən "son çarə" kimi etiketlənmişdir. Ancaq bir çox maliyyə qərarı olduğu kimi, 401 (k) kreditlə özünüzdən borc almanın bir mənası var.
401 (k) kreditini nəzərdən keçirirsinizsə, nöqtə xəttini açmadan əvvəl, qaydaları bildiyinizdən və 401 (k) kreditin nisbi üstünlüyü və mənfi cəhətlərini anladığınızdan əmin olun. Başlamadan əvvəl, 401 (k) kredit (yaxşı, pis və neytral) haqqında bilmək üçün 9 şey var.
1. 401 (k) Kreditlər borc limitləri var
Ümumiyyətlə, yalnız 50,000 ABŞ dolları və ya pensiya planınızın yarısının bir hissəsini ödəyə bilərsiniz. Krediti qəbul etmək üçün adətən növbəti ödəniş müddəti qısa müddətdə krediti geri ödəməyə başlayacaqsınız.
Tez-tez bu, işləməyinizdən avtomatik çıxma prosesinin əlverişli prosesi ilə həyata keçirilir.
2. 401 (k) Kreditlər uzunluğu məhdudiyyətlərə malikdir
Bir ev almaq üçün puldan istifadə etmədikcə, beş il və ya daha az krediti geri ödəməlisiniz. Bir yaşayış yeri ala biləcəyiniz üçün borcunuzu ödəyirsinizsə, kreditin uzunluğu əhəmiyyətli dərəcədə uzun ola bilər, amma aşağıda xitam riski qeyd olunduğuna əmin olun.
3. 401 (k) Kreditlər kredit yoxlamasını tələb etmir
401 (k) krediti tələb etsəniz, heç bir kredit yoxlanılmayacaq . Əvəzində, müvəqqəti olaraq pensiya fondlarınıza toxunur. Heç bir şəxs sizə pul vermədiyindən kreditinizi yoxlamağa ehtiyac yoxdur. Amma bu, faiz ödəməyəcəyiniz anlamına gəlmir.
4. 401 (k) Kreditlər Müsabiqəli Faiz dərəcəsinə malikdir
Kredit hesabınızdan asılı olmayaraq, 401 (k) üzrə rəqabət faiz dərəcəsini ödəyəcəksiniz. Bu dərəcə tez-tez tipik istehlakçı kreditləri ilə uyğundur başlıq nisbətinin məhəlləsindədir. Daha yaxşı bir şeydir, bir banka və ya başqa bir maliyyə qurumuna deyil, özünüz üçün kredit mülkünü və faizini geri ödəyəcəksiniz. Hər kreditin geri qaytarılmasının bütün məbləği 401 (k) hesabınıza qaytarılır.
5. 401 (k) Kreditlər aşağı və ya tətbiq haqqı yoxdur
401 (k) krediti əsl kredit deyilsə, hər hansı bir tətbiq haqqı çox azdır. Lakin, planınız bir mənşəli haqqı varsa, bu, adətən plan administratoruna daxil olur və hesabınıza daxil deyildir. Bir çox plan və pulsuz kredit haqqı 75 dollara qədər gəlir. Bu, 1000 dollar borc götürsəniz, dərhal 7,5% itirə bilər. Beləliklə, kreditin ümumi dəyərinə diqqət yetirmək vacibdir.
6. 401 (k) Kayıp İnvestisiya artımına görə kreditlər
401 (k) borcun borcunuz, 401 (k) planınızdan qalıb pulunuzun bütün müddətində pensiya üçün investisiya edilməyəcəkdir. Buna görə, 401 (k) kreditinizin müddətinə borclu bütün vəsaitlərdən bütün potensial investisiya gəlirlərindən imtina edirsiniz. Amma bəlkə də ən təsirli, mürəkkəb faizlərdən qazanmaqdan məhrum olur. Beləliklə, 401 (k) -dən borc aldığınız zaman, gələcək özünüzdən borcunuzu alırsınız və hətta əsas pul və faizləri ödəyirsinizsə, ehtimal ki, hansısa bir zamanda, itirildikdə, investisiyadan çıxdığınız dövrdə də, .
7. 401 (k) Kreditlər vergi sonrası pulla əvəz olunur
401 (k) kreditini geri ödəmədiyiniz zaman, ehtimal olunan vergi çıxılacaq ilkin 401 (k) hissələrindən fərqli olaraq, vergi sonrası (və ya vergi sonrası) dollarla bunu edirsiniz.
Nəticədə, 100 dollarlıq kreditin geri qaytarılması, ödəmə ödəyinizi 100 dollara azaldır. Xatırladaq ki, pensiya müddətində 401 (k) planınızdan pul aldığınız zaman eyni məbləğdə vergi ödəyəcəksiniz.
8. 401 (k) Kredit şərtləri məşğulluqdan asılıdır
401 (k) krediti olan bir çox insan bildikləri deyil, iş sona çatma riski olan bir risk var. Xitamın belə bir risk yaratdığının səbəbi 401 (k) kreditinin şərtləri, işəgötürənlə məşğulluq vəziyyətinə bağlıdır. Niyə olursa olsun, işəgötürənlə işləməyinizi dayandırsanız, kreditin qalan qalıqları vergi uçotunun son tarixinə (uzadılmaları da daxil olmaqla) veriləcəkdir. 401 (k) kredinin əvvəlki qanuna əsasən ödənişləri işdən çıxdıqdan sonra 60 gün ərzində baş vermişdi. Bu tez müddət ərzində kredit balansını geri ödeyemiyorsanız, ödəniş edə bilməyəcəyiniz bütün məbləğ əhəmiyyətli federal gəlir vergisi, dövlət gəlir vergisi və erkən dağıma məruz qalacağı ehtimal edilən bir pay hesab edilir. cəzalar .
9. 401 (k) Kreditlər hələ də ümumi olaraq daha yaxşıdır
401 (k) kreditinin bəzi faydaları olsa da, əhəmiyyətli negativləri əsl maliyyə fövqündə olan istisna olmaqla qarşısını almaq lazımdır. Maliyyə planlaşdırıcıların əksəriyyəti insanların pensiya fondları məhdudiyyətlər kimi sanki hərəkət etmələrini məsləhət görür. Fövqəladə fondlar və ya müvafiq sığorta ilə maliyyə fövqəladə vəziyyətinə hazır olmaq həmişə yaxşıdır. Halbuki, həqiqi fövqəladə vəziyyətdə pulunuzun başqa bir qaynağı 401 (k) pulunuzun açıq paylanmasıdırsa, 401 (k) kredit hələ də üstünlük təşkil edir. Bu, kreditin ömrü boyunca xitam verildikdən sonra gəlir vergisi və bir paylamada cərimələrin ödənilməsindən qaçınmaq olmaz. Yalnız 401 (k) borc variantının rahatlığının nəzərə alınması üçün müəyyən nəticələrə malik olduğunu unutmayın.