İnvestisiya Məhsulları, Vergi Dəstəyi və İpoteka Oranına Bağlıdır
Aşağıdakı faktları nəzərdən keçirək:
- Marginal vergi dərəcəsi: 25%
- Təhlükəsiz investisiya qaytarılması: 4%
- İpoteka dərəcəsi: 6%
Seçkiniz var və ya sizsiniz?
Yuxarıda göstərilənləri istifadə edərək, hər 100 ABŞ dolları vergiyə cəlb edilən investisiya gəlirindən 25% -ə vergi verdikdən sonra 75 dollar saxlaya bilərsiniz.
Vergi məbləğinizə görə ayırmanızı təxirə saldığınız hər 100 dollarlıq ipoteka faizinə görə, bu faizin 25% -ə düşdükdən sonra, xalis qiyməti 75 ABŞ dollarıdır.
Hər iki halda, ipoteka ödəmək üçün investisiyalarda sərmayə yatırımı və ya pul qazanma və qazanmaqdan asılı olmayaraq vergi ödəyirsiniz və beləliklə vergi mənfəətini itirirsiniz.
Fürsət qiyməti nümunəsi
Bu ssenari istifadə edərək, ipotekanın bir hissəsini ödəmək üçün ya investisiya və ya istifadə edə biləcəyiniz əlavə $ 1,000 olduğunu düşünün.
- Əgər sərmayə qoyursanız, 4% qazanacaqsınız, beləliklə, hər $ 1000 üçün 40 dollar qazanırsınız. Bu faiz gəliri üzrə vergi ödəmişdən sonra 30 dollar saxlayacaqsınız.
- İpotekanın bir hissəsini ödəmək üçün 1,000 dollardan istifadə edirsinizsə, bu, faiz dərəcələrində 6% -ni və ya $ 60-dan qənaət edir, lakin vergi qayıdışınızdan çıxmaq üçün artıq 60 ABŞ dolları alacaqsınız, belə ki, aşağı vergi dedikdə, bu $ 45 qənaət edir.
Bu senaryoda, əlavə fondlarınızı qoymaq deyil, ipoteka hissəsini ödəməklə illik 15 dollar qənaət edirsiniz.
(15 $ = 45 $ ipoteka faizləri üzrə xalis qənaət - 30 ABŞ dolları məbləğində investisiyalar qazanmışdır).
Aydındır ki, faiz dərəcələri, vergi dərəcələri və etibarlı investisiyalar üzrə gəlirlər dəyişə bilər. Burada ipoteka ödəmək potensial effektivliyini ölçmək üçün istifadə edə bilərsiniz dörd qaydalar.
- Vergi məbləğiniz ipoteka artımınızı ödəmək potensial faydasını azaldıb.
- İnvestisiyanızın qaytarılması azaldıqca, ipotekanı ödəmək potensial faydası artır.
- İnvestisiya gəliriniz artdıqca, ipotekanın artımını ödəməkdən daha çox sərmayə qoyma potensialı fayda, lakin daha yüksək gəlirlər daha yüksək təhlükə törətməlidir, belə ki, investisiya xərclərinin səviyyəsini nəzərə almaq lazımdır ki, ipoteka. İpotekanın ödənilməsi zəmanətli bir qaytarılmadır. Digər investisiyalar daha yüksək gəlirlər təklif edə bilər, lakin geri qaytarma təmin edilə bilməz.
- İpoteka dərəcələrinin aşağı olması ilə, ipoteka öhdəliyinin uzunmüddətli faydası, ipoteka dərəcənizin daha yüksək olduğu təqdirdə, böyük olmayacaqdır.
- İpoteka üçün əlavə ödəyə bilərsinizsə və ya 401 (k) planınıza əlavə pul qoyursanız, tez-tez daha yaxşı bir seçim 401 (k) planına əlavə ödəyir.
Digər mühüm məsələlər
Çox maliyyə qərarları kimi, sizin üçün doğru qərarın müəyyən edilməsində, yaş və sağlamlıq, gəlir gözləntiləri, vergi sənədi statusu və risklə bağlı hissləri də əhatə edən xüsusi şərtlər nəzərə alınmalıdır. İpoteka müddətini erkən ödəmək üçün hər iki tərəf də var.
Yüksək xalis dəyərli ailələr borcun istifadəsindən daha çox faydalana bilərlər və ipoteka kreditləşmə bazarında dəyişkən faiz ipotekaları, sabit ipotekalar və təkrar maliyyələşdirmə imkanları kimi seçimlərdən daha çox istifadə edə bilərlər.
Günün sonunda daha yüksək gəlir / yüksək xalis şəxs olsanız, aşağı ipoteka faizləri, imtiyazlı vergi imkanları və birləşən portfelin qaytarılması faydaları, ipoteka təmin etmək məqsədəuyğun görünür.
Ancaq ekspertizaya sərmayə qoymayan daha az gəlirli ailələr, ipotekasını ödəmək, edə biləcək ən yaxşı qərarlardan biridir.
Heç bir investisiya heç bir risk olmadan həqiqətəndir. Əgər ipoteka məzənnəsindən daha yüksək investisiya gəliri əldə edə bilsəniz, riyaziyyat sərmayə yatırır. Ancaq riyaziyyat tək fikir deyil - ağılsızlıq qiymətsizdir.