401 (k)
Birincisi, 401 (k) işçiləri üçün bir çox fayda verdiyini qeyd etmək lazımdır:
- Vergi əvvəli vergilər
- İşəgötürən eşleme
- Avtomatlaşdırılmış investisiya
"Əvvəlki vergi töhfələri", 401 (k) hesabınıza qoyduğunuz dollarlara daxil edilməzdən əvvəl vergiyə cəlb edilmir. Bunun əvəzinə, vergiyə qatqı verməyə, investisiyalarınızı kariyerinizin gedişində böyüməyə baxa bilərsiniz və yalnız pensiya dövründə çəkildikdə vergi ödəmək. Bundan sonra daha aşağı gəlir əldə edə bilərsiniz və bu səbəblə təqaüdə daha aşağı vergi dərəcəsi ola bilər.
İşəgötürən uyğunlaşma başqa böyük bir fayda. Qanun tələb olunmasa da, bir çox işəgötürən , illik ödənişinizin müəyyən bir hissəsinə qədər vergi ödəyicilərinizlə uyğun gəlir. Keçmişdə, işəgötürən mənim brüt haqqımın yüzdə 3 ətrafında nisbətini yüzdə 4-ə çatdırdım, baxmayaraq yüzdə 6 arasında eşitmə duyulmadı.
Nəhayət, ödənişləriniz əmək haqqınızdan çıxdığından, 401 (k) qənaət tamamilə avtomatlaşdırılmışdır. Bu, bütün bunların ən böyük faydası ola bilər, çünki o, həqiqətən, pensiya üçün qənaət və investisiya edəcəkdir.
401 (k) Ücretdən iki qat
Bütün bunlar dedikdə, əsas çatışmazlıqlar ödəmək üçün lazım olan haqdır.
401 (k) hesabınız, ehtimal ki, böyük bir investisiya idarə şirkəti və ya Wells Fargo, Fidelity və ya Vanguard kimi banklar tərəfindən idarə olunur. Bu şirkətlər ürəklərinin yaxşılığından 401 (k) rəhbərliyini təklif etmirlər - onlar qazanc əldə edirlər.
Bu, düz bir haqq ola bilər və ya hesab dəyərinizin bir hissəsinə əsaslanır. Məsələn, hər il 0,5 faiz, 1 faiz və ya 2 faiz ödəyirsiniz. Bəyanatınızı oxumasanız, AARP tərəfindən sorğu-sual edilənlərin 71 faizinə bənzəyirsiniz, buna görə onlar heç bir ödəniş almadılar.
Daha sonra, 401 (k) hesabınız üçün seçdiyiniz xüsusi investisiya fondları tərəfindən ödənişlər alırsınız. Vanguard kimi provayderlərdən aşağı ödənişli pul vəsaitlərinizə çıxışınız varsa, aşağı faiz dərəcələri azdır .04 faiz. Bununla yanaşı, yuxarı tərəfdə, 2 faizdən artıq olan vəsaiti tapacaqsınız. 1.95 faiz fərqi çox hiss edə bilməsə də, fərqi $ 100,000 hesabı ilə illik $ 1,950 təşkil edir. Bir neçə il ərzində, bu, on minlərlə dollar pul qazana bilər.
İki arasında, ikiqat ödənişlə vurulursunuz. 2015-ci ildə Morningstar tərəfindən edilən araşdırmaya görə , bütün vəsaitlər içərisində ortalama xərc nisbəti yüzdə 64 oldu; The Motley Fool'a əsasən, planların çoxu planladıqları 401 (k) idarəetmə haqqı, əlavə 1 faiz ödənişlə bağlı olacaq.
Mövcud işinizdə 401 (k) xərclər kəsilir
İdarəetmə haqlarını ödəməkdən qaçınmaqla yanaşı, sizin xərclərinizi yaxşılaşdırmaq üçün investisiyalarınızı seçərkən bəzi seçimləriniz var.
Qarşılıqlı pul vəsaitləri hesabına alınan hər bir haqqı açıqdır və adətən 401 (k) məlumat paketində və ya işçilərin intranetində bu informasiyanı tez-tez tapa bilərsiniz. İndeks fondları və hədəf təzminat tarixləri daxil olmaqla, passiv şəkildə idarə olunan fondlar, ümumiyyətlə, fəal idarə olunan vəsaitlərdən az xərclənir.
Həmçinin, HR-şöbənizin 401 (k) 'a pul qazanmaq üçün dəyişikliklər etdiyini düşünməyin. İdarəetmə haqlarının sənayenin ortalamasından daha yüksək olduğunu görürsünüzsə, aşağı qiymət planına keçmək barədə şirkətinizdə danışmaq üçün doğru insanları tapın. ForUs kimi başlanğıclar, aşağı qiymətlərlə kiçik biznes üçün planlar təklif edərək, sektoru pozur və böyük müəssisələr Vanguard, Fidelity və ya Charles Schwab kimi provayderlərə daha çox və daha ucuza investisiya variantlarına çıxış üçün köç edə bilərlər.
Siz çıxdığınız zaman IRA-nın üzərində hərəkət etməyi unutma
401 (k) hesabınızın işəgötürən və 401 (k) meneceriniz tərəfindən seçilmiş məhdud investisiya variantları var.
Oranlar məhdud variantlardır, əksəriyyətlə yüksək ödənişli fondlar daxildir və ehtiyaclarınız üçün ən yaxşı investisiya seçimini ehtiva etməyəcəkdir.
Xərcləri qaçmaq və daha çox seçim əldə etmək üçün, işəgötürənləri dəyişdikdə, 401 (k) 'yi Rollover IRA hesabına köçürə bilərsiniz. Köhnə 401 (k) provayderinizə zəng etmək və hər hansı bir problem olmadan köçürdüyünüzə əmin olmaq üçün sizin rollover IRA brokerinizdən yardım ala bilərsiniz.
Rollover IRA hesabları ümumiyyətlə idarəetmə haqlarından sərbəstdir və yalnız bir qısa siyahı əvəzinə ictimaiyyətə satılan səhmlər, istiqrazlar və ya fondlardan seçə bilərsiniz. Bu keçiş böyük tarazlıqları olan hesablarda olduqca qiymətlidir, çünki daha az xərcləmə əmsalları ilə vəsaitlər tapa bilərsiniz. Bu, bir ödənişi tamamilə kəsdiyinizi və potensial olaraq ödəndiyiniz ödənişlərin azaldılmasını nəzərdə tutur.