Bütün 529 planlar bərabər deyil
529 planları, kollec üçün xilas olmaq üçün ən yaxşı yollardan biri hesab edilən vergi avantajlı bir investisiya hesabıdır. Bu planlar, pulun ixtisaslı təhsil xərcləri üçün istifadə edildiyi zaman, əyani federal və dövlət vergisi faydaları və zamanla artım potensialı təklif edir.
Ancaq bütün 529 planları bərabər yaradılmır və hər bir dövlətin öz 529 planlarını təqdim etməsinə baxmayaraq, dövlətin təklifini seçmək həmişə ən yaxşı bahalı ola bilməz.
Bir çox investor olsa da bilməli ki, başqa bir dövlətin planını seçə və bunun əvəzinə bir məsləhətçidən keçməyini seçə bilərsiniz.
Ancaq onlarla seçim və çətin vergi və ödəniş strukturları ilə qarşılaşdıqda, bir plan seçmək həmişə asan deyil. Qərarınızı yönəltmək üçün 529 planı seçərkən baxdığınız əsas amillərdən 8-si burada.
1. Prepaid və kollec qənaət investisiya planları
529 planına baxdığımızda həqiqətən iki fərqli versiya, 529 qənaət planı və 529 ödənişli təhsil planı var. Hər ikisinin də 529 adlandırdığı həqiqət, valideynlər üçün seçimlərini ağırlaşdırmaq üçün bəzi qarışıqlıqlara səbəb ola bilər.
Bu yazıda 529 qənaət planına diqqət yetiririk, amma bu, populyarlıqda azalma olsa da, 529 ödənişli təhsil planı barədə xəbərdar olmaq lazımdır.
Ön ödəməli təhsil planları, dövlət içi, ictimai kolejlerdeki və universitetlərdə kollec təhsilinin cari xərclərinə kilidlənməyə imkan verir. Təhsilin artan qiyməti nəzərə alınmaqla, bu cəlbedici bir seçim ola bilər, lakin bəzi çatışmazlıqlar var.
Birincisi, əgər uşağınız dövlət xaricindəki və ya xüsusi universitetdə iştirak edəcək bir şans varsa, ehtimal ki, planınızın fondunun tam dəyərini görməyəcəksiniz. Digər bir mənfi cəhət isə, ödənişli planlar yalnız kitab, otaq və şura və ya texnologiya avadanlıqları kimi digər xərcləri deyil, təhsil və haqlara aiddir.
Onlar da böyümək potensialı və qənaət planlarının dəyərindən məhrum ola bilər.
Digər tərəfdən kollec əmanət investisiya planları, onların rahatlıq planı fonları üçün sürətlə sürətlə artmaqdadır, geniş çeşidli ixtisaslı təhsil xərcləri və vəsaitlər ev vəziyyətinizlə məhdudlaşmır və vergi üstünlüyü və böyümə təklif edir Potensial ön ödəməli planlar tez-tez uyğun ola bilməz.
2. Dövlətdə və ya Dövlət xaricində?
Bir çox valideynlərin böyük bir səhv anlayışı var ki, onların dövlətin 529 planına qeydiyyatdan keçməlidirlər. Bir araşdırmaya görə, 529 investorun yüzdə 80i ev vəziyyətinə planı seçdi. Bəzi dövlətlər vergi imtiyazları və digər üstünlükləri təklif edərkən, hamısı deyil, bir çoxları isə hər hansı bir faydayı ləğv edə biləcək yüksək haqları var.
Dövlətin 529 planı ilə məhdudlaşmırsınız, əksər dövlətlər bir neçə fərqli variant təklif edirlər və başqa bir dövlət planına yazılmaq və ya danışman tərəfindən satılan planı seçməlisiniz.
Vergilər
Bəzi dövlətlər hər hansı 529 planına edilən yardımlar üzrə vergi ayırmalarını təqdim edərkən, digərləri yalnız öz 529 planlarına aid edilən vəsaitlər üçün kredit verə bilərlər.
Dövlətdə 529 planları üçün xüsusi vergi mülahizəsinin olub-olmamasını yoxlamaq üçün dövlətinizin xüsusi qaydalarını araşdırmaq və üstünlüklərin yüksək ödənişlər və ya qeyri-qənaətbəxş maliyyə göstəriciləri kimi hər hansı bir çatışmamazlıqdan asılı olmayaraq araşdırmaq istəyə bilərsiniz.
4. Ücretler
İnvestisiya yekunlarını maksimum dərəcədə artırmaq istəyirsinizsə, nəzərə aldığınız planların xərclərini müqayisə etmək vacibdir. Planlaşdırma edilə biləcək bir sıra fərqli haqlar var ki, bu da potensial olaraq hər hansı vergi qənaətini aşa bilər.
Axtarışa gedən haqlardan bəziləri bunlardır:
- Hesabın saxlanılması haqqı: Bəzi planlar, əgər investor dövlətdən kənarda yaşasa, hesabın müəyyən bir sərhədin altında bir balans olduqda bu haqları alır. Bununla belə, çoxlu plan bu haqqı ödəmir.
- Qeydiyyat və ya müraciət haqları: Bəziləri bunu etsə də, çox planlar bunları ödəmir.
- İdarəetmə haqları: Bəzi planlar, aktiv idarə olunan hesablar üçün və ya müəyyən indeks fondlarına qoyulan investisiyalar əsasında düz və ya faizlə dəyişən haqları düzəldir.
- İllik haqq-hesab haqları: Bəzi planlar düz bir ödəniş alır, digərləri isə hesab balansına əsasən ödənilir. Bəzi dövlətlər sakinlər üçün ödənişdən imtina və ya aşağı ödəniş təklif edir və ya heç bir haqqı yoxdur.
- Fond əsaslı ödənişlər: 529 planın sərf etdiyi portfeldən asılı olaraq (Vanguard və ya Advantage, məsələn) faiz əsasında ödəniş ola bilər.
Tez-tez bu ödənişlər dövlətdən dövlətə və hətta eyni plan üzrə investisiya variantları arasında fərqlənə bilər. Məsələn, Delaware Kollecinin İnvestisiya Planında ən aşağı dəyəri investisiya variantı 2017-ci ildə hər il 135 ABŞ dolları idi, ən yüksək isə $ 1,459 idi.
Ödənişlər, dövlətə sərmayə qoyma, avtomatik təzminatlara başlama, yüksək tarazlıq hesabı saxlama və elektron sənədlərin təqdim edilməsi kimi müəyyən şərtlər yerinə yetirildikdə daha yüksək ola bilər.
5. Kullanışlılık
Bəzi 529 planları istifadə etmək asan olsa da, müasir veb saytlar, digərləri isə funksionallıqdan məhrumdur və ya tapşırıqları yerinə yetirmək üçün geniş sənədləşmə tələb edir.
Araşdırmalarınızın bir hissəsi olaraq, düşündüyünüz planlarla əlaqəli veb saytlara müraciət edin. Saytı gəzmək, məlumatı tapmaq, qeydiyyatdan keçmək, davam etmək və ya birdəfəlik ödəmə etmək, bir rollover başlamaq və digər əsas funksiyaları yerinə yetirmək nə qədər asan?
529 planları hər kəsə qatqı təmin etməyə imkan verir, ancaq bunu etmək hər zaman asan deyil. Əgər siz nənə və ya digər dostlarınız və qohumlarınız sizi xilas etmək istəyirsə, bunu etmək asan olub olmadığını yoxlamaq lazımdır. Bir çox plan hələ də hesab nömrələrini, poçt göndərişlərini və sənədləşmə işlərini doldurmaq tələb edir.
Bu gün CollegeBacker və Upromise kimi vasitələrlə mövcud olan 529 plan, həm investor, həm də kömək etmək istəyən ailə və dostlar üçün istifadə edilə biləcəyini vurğulayır.
Yolunuzu tapmaq çətin və ya çaşqınlıq yaratsa, planınıza qatqı qoyun və ya dostlarınız və ailə üzvləri ilə əlaqə yaratsanız, daha sadə bir təcrübə təklif edən bir planla daha yaxşı ola bilərsiniz.
6. Məsləhətçi və ya birbaşa satılan planlar
Bir 529 planı seçərkən, bir brokerdən keçmək və ya bir plan seçmək və birbaşa özünüzə investisiya etmək imkanı var. Hər iki variantda da faydalar və çatışmazlıqlar var.
Ümumiyyətlə, ən aşağı qiyməti seçdiyiniz halda, birbaşa plan ən yaxşı bahisdir. Advisor-satılan 529 planları adətən daha yüksək illik xərclərinizə, o cümlədən sizin töhfələrinizə aid komissiyalara malikdir.
Bununla yanaşı, planlarınızı araşdırmaq və dövlətin qaydalarını öyrənmək üçün vaxt və səy göstərməməyi və ya investorlarınızı idarə etməsini istəyirsinizsə, məsləhətçi tərəfindən satılan plan sizin üçün ola bilər.
7. Maliyyə yardımı
Bəzi dövlət 529 planları müəyyən şərtlər yerinə yetirildikdə xüsusi dövlət yardımı təmin edir, bu dövlətdə məktəbə gedərək və müəyyən bir müddətə investisiya qoyur.
Məsələn, New Jersey, NJBEST 529 planında ən az 4 il yatırdıqları və New Jersey kollecində iştirak edənlər üçün 500 ilə 1,500 dollar arasında xüsusi təqaüd təklif edir.
Əgər dövlət dövlətdənkənar bir plan seçmək üçün maliyyə yardımı təşviqləri təqdim etsə, hələ də ödəniş və vergi təşviqlərinin dəyərli olub-olmadığını çəkmək istəyirsən.
8. İnvestisiya strategiyası
Riskə qarşı tolerantlıq, büdcə, uşağınızın yaşı, nə qədər investisiya etmək istədiyinizi, uşaqların sayını və ümumi investisiya strategiyasını seçdiyiniz planın hamısında bir rol oynaya bilər. Fəal və ya passiv idarə olunan bir hesabı istəyə bilərsiniz və ya daha əl-DIY yanaşma etmək istəyirəm. Və ya mümkün olan ən aşağı risk və ya ən yüksək potensial artım isteyebilirsiniz.
Bəzi planlar başlanğıc üçün minimum məbləğə azdır, digərləri yüksək ilkin sərmayə tələb edə bilər. Eyni şəkildə, müxtəlif dövlətlər sizin maksimum töhfənizi sərf edirlər, belə ki, əgər uşağınızın məzunu məktəbə getməsini gözləyərsinizsə və ya planın benefisiarını dəyişdirməyi planlaşdırırsınız və başqa bir uşaq üçün qalan fondlardan istifadə etsəniz, bunu nəzərə ala bilərsiniz. Bir neçə dövlət hətta az gəlirli sakinlər üçün də uyğun gəlir.
Eyni şəkildə, uşağınızın yaşı bir ünsürü oynayır - əgər onlar kollecə yaxınlaşırlarsa, uşağınız 16-18 yaşdan yuxarı investisiyanı planlaşdırırsanız, kollec dövrünə yaxın olarsa fərqli bir plan seçə bilərsiniz.
Yaşa əsaslanan aktivlərin yerləşdirilməsini təklif edən planlar populyar bir seçimdir, çünki onlar sizin kollecə başlamağa başladıqdan sonra səhmlər və istiqrazlar qarışığınızı düzəldir, lakin bütün dövlət planları bu strategiyanı təqdim etmir.
Bunlar planları müqayisə edərkən düşünə biləcək müxtəlif amillərdən bir neçəsidir.
Son düşüncələr
Başınız bütün bu amillərlə düşünür, narahat olmayın. IRS, hər il 529 hesabdan bir vergi ödəmə sisteminə icazə vermir, belə ki seçdiyiniz planla evlənmirsiniz.
Seçeneklerinizi araştırıyorsanız, Morningstar'ın en yaxşı 529 planlarını və ya CollegeBacker.com'daki bir çox karşılaştırma çizelgelerini, hesap makinelerini ve kaynaklarını kontrol edin. Xatırlayın ki, seçdiyiniz plandan asılı olmayaraq, vergi tutulan bir hesabdan daha 529-cu ildə qənaət etməyiniz yaxşıdır. Əhəmiyyətli olan biri seçmək (mümkün qədər erkən) və ardıcıl qənaət etməyə başlamışdır.