Şəxsi və Federal kreditləri birləşdirə bilərsinizmi?
Konsolidasiya və yenidən maliyyələşdirmə
Bir proqramı doldurmadan əvvəl, bir neçə detalın aydınlaşdırılması çox vacibdir. Şəxsi şagird kreditləri və ya federal tələbə kreditləri olub-olmadığını bilmək lazımdır - ya da hər biri.
Bundan sonra hansı kreditləri tək buraxmaq və hansıları yenidən maliyyələşdirmək və ya birləşdirmək üçün qərar verin.
Konsolidasiya yalnız federal tələbə kreditləri üçün nəzərdə tutulub. Bu, tələbə və məzunlara özəl kreditlər verməklə qarışıqdır, çünki "konsolidə" borc borc birdən çox krediti tək kreditə birləşdirmək deməkdir (bu , xüsusi kreditlər ilə mümkündür - kreditləşdirmə zamanı mümkündür ). Federal Direktləşdirmə Kreditləri , federal tələbə kreditlərinin bütün faydalarını saxlayarkən birdən çox krediti birləşdirməyə imkan verir. Sizin faiz dərəcəsi mövcud kreditlərinizin ağırlıqlı bir balansına çevrilir və yeni ödəmə müddətini seçə bilərsiniz.
Yenidən maliyyələşdirmə xüsusi təhsil kreditləri və federal kreditlər üçün nəzərdə tutulub. Yenidən maliyyələşdirdiyiniz zaman borcunuzu yeni kreditlə ödəyirsiniz - ideal olaraq, yeni kredit sizin ödəmə etdiyiniz kreditlərdən daha yaxşıdır. Texniki olaraq, birdən çox kredit birləşdirdiyinizdə də birləşirsiniz, ancaq xüsusi kreditorlar ilə dövlət proqramlarından əldə etdiyi eyni faydaları birləşdirə və saxlaya bilməzsiniz.
Xüsusi kreditorla Federal kreditlərin birləşdirilməsi
Çox sayda xüsusi kredit borcunuz, federal tələbə kreditləri də daxil olmaqla, hər cür borcunuzu möhkəmləndirmək istəyir. Lakin, Federal Təhsil Departamentinin proqramlarından kənar federal kreditləri köçürdükdə (və xüsusi bir proqrama) federal tələbə kreditləri ilə gələn faydaları imtina edərsiniz - kreditləriniz özəl tələbə kreditləri olacaq.
Federal tələbə kreditlərinin faydaları aşağıdakılardır:
- Gəliriniz az olduqda ödənişləri əlverişli olan gəlirlərə əsaslanan ödəniş proqramları
- Kreditin bağışlanması, ictimai xidmətdə və ya digər faktorlarda kariyerinizə əsaslanır
- Gecikmə və sükunət: çətin dövrlərdə ödənişlərin edilməsini müvəqqəti dayandırmaq imkanı (bəzi xüsusi kreditorlar bu xüsusiyyətləri təklif edir, adətən daha az səxavətlidirsə də)
- Kreditin pis krediti ilə və ya kredit tarixçəsi olmayan (və cosigner olmadan)
- Məktəbdə olduğunuz müddətdə subsidiyalı faiz xərcləri
- Özünüzdən daha aşağı ola biləcək sabit faiz dərəcələri
- Məktəbdə ödəniş tələb etməyən Grace dövrləri
Daha ətraflı məlumat üçün Təhsil Nazirliyinin fərdi və federal borc üzrə izahatçısına baxın. Mümkündür ki, bu faydalara ehtiyacınız yoxdur, amma ən azı təhlükəli olan şeyləri bilməlisiniz.
Xüsusi kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi
Şəxsi kredit borclarından (məsələn, yenidən maliyyələşdirmə daxil olmaqla) borc aldığınız zaman, kreditinizə və gəlirinizə əsasən kredit üçün tələb olunmalıdır.
Kredit skorları borc tarixinə əsaslanır. Kreditorlar, müvəffəqiyyətlə pul borclu olduğunuzu və digər borc verənləri ödəmədiyini görmək istəyirlər. Keçmişdə kreditlər götürdüyünüz və həmişə vaxtında ödəyirsinizsə, kreditiniz yaxşı bir şəkildə olmalıdır.
Əgər borc öhdəliyi tarixiniz yoxdursa ( və ya kreditlər üzrə öhdəlik götürdüyünüz halda), kredit tarixçənizi ən yaxşı kreditlərə uyğunlaşdırmaq üçün qurmalısınız.
Sizin gəliriniz aylıq ödənişlər etmək üçün istifadə edəcəyiniz pulları təmin edir və borc verənlər hər ay mövcud bol gəlirləri görmək istəyirlər. Yeni bir borc ödəmə qabiliyyətinə malik olmağınızı təyin etmək üçün, xüsusi kreditorlar gəlir nisbətinə borc istifadə edirlər . Hər ay borcunuza görə azdır (kredit kartları və avtomobil ödənişləri də daxil olmaqla), daha yaxşıdır.
Öz kreditinizə və gəlirinizə əsasən xüsusi kredit ala bilməyəcəksinizsə, potensial olaraq cosigner-dən yardım ala bilərsiniz. Cosigners, kredit müqaviləsi ilə öz adlarını imzalamaqla səninlə kredit almaq üçün müraciət edirlər. Kreditorlar, cosignerın gəlir və kredit məlumatlarını tətbiqə əlavə edəcəklər, buna görə güclü kredit və çox gəlirli cosigners yaxşıdır.
Təəssüf ki, cosigner sizə kömək etməklə böyük bir risk alır - əgər kreditin ödənişi etməsə, cosignerin krediti çəkiləcək və borc verənlər həm sizin, həm də sizin borcunuzdan borc toplamaq üçün cəhd edə bilərlər.
Şəxsi kreditləri konsolidasiya edərkən istədiyiniz hər hansı bir kredit növündən istifadə edə bilərsiniz (yeni borc verəniniz özəl kreditləri ödəməyə icazə verdiyi müddətcə).
- Xüsusi tələbə krediti konsolidasiya kreditləri , xüsusi borcunuzu yenidən maliyyələşdirmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Bu kreditləri təklif edən kreditorlar böyük kreditlər verməyə hazırdırlar, lakin bu böyük ödənişlər üçün (yenə də, ehtimal ki, cosigner ilə) uyğunlaşmanız lazımdır. Bu kreditlər, işsizlik dövründə ödənişlərdən müvəqqəti imtina kimi borcalan dostu xüsusiyyətləri də təklif edə bilər.
- Bir bankdan, kredit ittifaqından və ya online borc verəndən fərdi kreditlər demək olar ki, hər hansı bir məqsəd üçün istifadə edilə bilər, o cümlədən tələbə borcunu ödəmək. Şəxsi kreditlə girovun girovuna ehtiyac yoxdur və ya pulları müəyyən bir məqsəd üçün istifadə etmək lazımdır.
- Evdə səhmdar kreditlər krediti təmin etmək üçün evinizi istifadə edir. Nəticədə, bu dərəcədə asanlaşdırmaq olar və aşağı faiz dərəcəsi əldə edə bilərsiniz. Ancaq evinizi xəttə qoymaq riskli ola bilər: ödənişləri edə bilmədiyiniz təqdirdə girovlarla qarşılaşırsınız (həm də kredit zərərinizə). Bundan əlavə, ikinci ipoteka kimi tanınan ev səhmdar kreditləri, çox vaxt bahalı bağlanma xərclərinə malikdir .
Niyə yenidən maliyyələşdirmə? Niyə də yox?
Yenidən maliyyələşdirmə pul qazanmağa və həyatınızı sadələşdirməyə kömək edə bilər, ancaq problemlər də yarada bilər.
Şəxsi təhsil kreditlərini yenidən maliyyələşdirərkən daha yüksək xərclər ən böyük təhlükədir. Ərizə və bağlanma xərcləri ilə yanaşı, yenidən maliyyələşdirməlisinizsə, kreditin ömrü boyunca daha çox faiz ödəyəcəksiniz. Yeni kreditinizdə daha aşağı dərəcə əldə etsəniz belə, daha uzun bir ödəniş müddəti (məsələn, 10 il əvəzinə 20 il müddətində ödəniləcək kredit) xərclərinizi artıra bilər. Bu ödənişləri uzatmadan əvvəl, bəzi sürətli kredit hesablamalarını aparın və xərcləri müqayisə edin.
Aşağıdakı dərəcələr , uyğunlaşa bilsəniz, faydalıdır. Xüsusilə əvvəlcədən xüsusi bir borc verənlə borc götürsəniz, borclanma xərclərini kəsmək üçün bir fürsət ola bilər. Son bir neçə il ərzində kreditiniz yaxşılaşmış ola bilər və ya yeni rəqiblər daha cəlbedici dərəcədə borc verə bilərlər.
Sabit faiz dərəcələri gözləniləndir . Kreditləriniz dəyişkən dərəcələrə malikdirsə, gələcəkdə dərəcələr yüksəlsə, siz sürpriz ola bilər. Ancaq dəyişkən dərəcələr tez-tez sabit dərəcələrə nisbətən daha aşağı səviyyədə başlayır və dərəcələri həqiqətən çox hərəkət edə bilməz - yalnız vaxt deməkdir. Əgər aşağı sabit dərəcə ala bilərsənsə və yüksələn dərəcələrdən narahatsan, yenidən maliyyələşdirmə mənada ola bilər .
Təsdiq etmək üçün bir cosigner istifadə etsəniz, cosigner olmadan yenidən maliyyələşdirə biləcəksiniz. Bunu etməklə dostlarınız və ailənizi çəngəldən çıxarır və lazım olduqda başqa yerdə borc almağa imkan verir. Amma bir cosigner aradan qaldırılması üçün yenidən maliyyələşdirmə lazım ola bilər - bu sizin prioritet əgər bir cosigner azad haqqında mövcud borc verən.
Aşağı ödənişlər həmişə gözəldir, ancaq bir qiymətə gələ bilərlər. Ödənişinizi aşağı salmaq üçün iki yol vardır: aşağı faiz dərəcəsini istifadə edin və ya kreditin geri qaytarma müddətini (və ya hər ikisini) uzatın. Pul vəsaitlərinin hərəkəti hazırda bir məsələdirsə, təkrar maliyyələşdirmə vasitəsi ilə bir nəfəs otaqı əldə edə bilərsiniz - bu konfor üçün daha çox marağı ödəyəcəyi təqdirdə yalnız əvvəlcədən müəyyənləşdirin.
Daha az ödəniş izləmək daha asandır. Beş müxtəlif kredit verəndən kredit alsanız, hər şey çatlardan keçə bilər. Yenidən maliyyələşdirmə və birləşdirmə beş ödəməni birinə çevirəcək, ancaq müqavilədən əlavə fayda əldə etməyincə bu lazımsız ola bilər. Bu günlərdə, ödənişləri avtomatlaşdırmaq və bankınızın hər şeyi idarə etməsi üçün kifayət qədər asandır.
Xüsusi Konsolidasiya Kreditləri
Əgər əhəmiyyətli tələbə borcunuz varsa, təhsil kreditlərinə diqqət yetirən özəl borcalanlar, ehtimal ki, siyahınızın üst hissəsində başa çatacaq. Hökumət proqramından istifadə etməyinizə görə, bu kreditlər təhsil kreditləri kimi əsasən fərdi kreditlərdir. Kreditorlar arasında alış etdiyiniz kimi, aşağıda göstərilən bütün xüsusiyyətləri qiymətləndirin.
Faiz dərəcələri: Sizin faiz dərəcəsi yeni kreditinizin ən vacib xüsusiyyətlərindən biridir. Səviyyəniz nə qədər yüksəksə, borcunuzun ömrü boyunca ödəyəcəksiniz . Əgər bir neçə il ərzində borcunuzu aqressiv şəkildə ödəməyi planlaşdırırsan, faiz dərəcəsi daha az əhəmiyyətlidir.
Çətin zamanda kömək edir: federal tələbə kreditləri, işsiz olduğunuzda və ya gəliriniz aşağı olduğunda kömək edir - sərt ödənişlər və ya kreditinizə zərər vermədən müvəqqəti olaraq ödəməyi dayandırmaq. Şəxsi kreditorlar demək olar ki , səxavətli deyil, lakin işsizliyin qısa müddətləri və digər faydalar təklif edə bilərlər. Mövcud olanı tapın - yalnız halda.
Müsabiqə meyarları: banklar ərizənizdən imtina edə bilər, amma digər kreditorları cəhd edin. FİCA-nın aşağı səviyyəli hesabınız varsa , bəzi kreditorlar sizin kredit qabiliyyətinizi müəyyən etmək üçün alternativ məlumat mənbələrinə baxmağa hazırdırlar. Məsələn, kommunal ödənişlər tarixinizi nəzərdən keçirə bilər və ya qərarınızı gəlir və karyeranıza əsaslana bilər.
Cosigner sərbəst buraxılması: İndi təsdiqləməyiniz əsas prioritet ola bilər. Bir cosigner istifadə edirsinizsə, müəyyən vaxt sayda ödənişlər etdikdən sonra kassigneri kreditdən azad edən aydın siyasətlə kredit istifadə etməyə çalışın. Sizin cosigner sizə bir lütf edir - və onların riskini azaltmaqla xeyrinə dönə bilərsiniz. Əlbəttə ki, ödəməyi planlaşdırırsınız, ancaq qəzalar baş verir və ən qısa müddətdə kosignerləri aradan qaldırmaq yaxşıdır.