Və bu pay, önümüzdəki illərdə, xüsusilə də qatqı limitləri artdıqda və dizayn tələblərini planlaşdırdıqda rahatlaşacaqdır.
Buna görə, mümkün qədər tez, bu hesablardan ən yaxşı şəkildə necə istifadə edəcəyini öyrənmək vacibdir. Təəssüf ki, bu, bir çox iştirakçının hazırda işləmədiyi bir şeydir ", - deyə Paul Fronstin, İşəgötürənlər Tədqiqatları İnstitutunun (EBRI) Sağlamlıq Tədqiqatları və Təhsil Proqramının direktoru deyir.
Bu, qismən sadə qarışıqlıqdan ibarətdir: HSA'lar FSA'lar ( məsələn, çevik xərcləmə hesabları) kimi çox səslənirlər, həm də vergi əvvəli dollarlarla tibbi xərclər üçün ödəmə imkanınız olmasından başqa fərqlənirlər. Ən böyük: Əgər FSA-da pullarınızı son tarixdən əvvəl istifadə etməsəniz, HSA dollarları siz seçdiyiniz kimi saxlamaq və istifadə edərkən itirirsiniz. İşlərini dəyişdirdiyiniz halda onlar da portativ olurlar. Əslində, Fronstin bu hesabları "orada vergi baxımından ən yaxşı şey" deyir.
Biriniz üçün uyğunysanız, burada nə etmək lazımdır:
Hesab açın
Bu, heç bir mürəkkəb kimi səslənmir, amma əslində HSA açmaq hüququ olan bir çox insanlar bunu etmirlər. 2016-cı il EBRI hesabatına görə, Devenir Research-in məlumatlarına görə, 20-22 milyon HSA-uyğun siyasət var, ancaq 18,2 milyon açıq hesab var.
Yəni iki və dörd milyon arasında HSA-nın müvafiq sağlamlıq sığortası var, ancaq hesabı həqiqətən açmır.
HSA provayderi HealthEquity şirkətinin təsisçisi və vitse-prezidenti Dr. Steve Neeleman izah edir ki, tibbi xərcləri ödəməyiniz üçün hesabı açmadan əvvəl bir hesab açmalısınız. Bununla yanaşı, əvvəlcədən ödəniş etmək üçün bütün pulları ödəmək üçün ehtiyacınız yoxdur. Beləliklə, hesabı aça və onu $ 1 (ya da minimal balansın olmasına baxmayaraq) ilə maliyyələşdirə və lazım olduğunda daha çox pul əlavə edə bilərsiniz
Bir qatqı edin
Devenirin sözlərinə görə, HSA-nın 20 faizi 2016-cı ilin ortalarından etibarən açılmamışdır. Təəssüflər olsun ki, töhfə vermək üçün əhəmiyyətli faydalar var. Birincisi, 2017-ci ilə qədər 3,400 dollara (tək başına) və 6,750 dollara (ailələrə) qədər vergi endirimi var və 55 və daha çox insanlar əlavə 1000 ABŞ dolları yardım edə bilərlər. Pulu ödənilməmiş tibbi xərcləri ödəmək üçün istifadə oluna bilər (tibbi xidmət almaq üçün səfər kimi bir çoxları da gözləməyəcəksiniz). Vergi mötərizənizdən asılı olaraq, bu, tibbi xərclərinizdən 25% və ya daha çox tıraş etməkdir!
Pulu hesaba qoyarkən, pensiya hesabında və ya kollec qənaət planında (bir an daha çox) pul kimi vergilərdən azad ola bilər.
Və uyğun tibbi xərclər üçün istifadə pul almaq zaman, heç bir vergi ödəyəcək.
(Əgər qeyri-tibbi xərclərdən istifadə etmək üçün pulunuzu geri çəkirsinizsə, cari dərəcədə adi gəlir vergisi ödəyəcəksiniz, 65 yaşından sonra penalti itirildikdə də, qeyri-tibbi çəkilmə üçün 20 faiz cərimə var).
Əlavə bir fayda olaraq, bir çox işəgötürən, işçilərinin yüksək çıxılan sağlamlıq planına sahib olmağı təşviq etmək üçün HSA'ya qatqı təqdim etməyi təklif edir; bu töhfələr adətən $ 500- $ 1,000 aralığında olur, bəzi işəgötürənlər isə daha səxavətlidir.
Sonrakı Dollarınızı harada yerləşdirmək haqqında strategiyanı
Nə qənaət etdiyinizə qərar verərkən, HSA'lar yalnız qarışıqda deyil, siyahının yuxarı hissələrinə aiddir. İşəgötürənlərin təşviqlərini müqayisə edərək başlayın, yəni HSA təşviqini almaq üçün nə etmək lazımdır?
Bəzi hallarda, etməlisiniz ki, hesabınız açıqdır, yəni bu sərbəst puldur!
Sonra 401 (k) işəgötürən matçını tutmaq üçün lazım olan səviyyəyə maliyyələşdirin. Nəhayət, geri qayıdın və 401 (k) 'a geri dönməzdən əvvəl tam vergi endirimini almaq üçün HSA töhfənizi həyata buraxın. Hər ikiniz də məmnuniyyətinizə görə maliyyələşdirildikdən sonra digər pensiya qənaət vasitələri, kollec əmanət hesabları və digər məqsədlərə bağlanan əmanət hesablarına keçin.
İnvestisiya Seçimini Yandırın
Bir çox (hər kəsə baxmayaraq) HSA provayderləri pensiya hesabınızda olduğu kimi hesabınıza olan pulunuza investisiya etmək imkanı təqdim edirlər. Bunu edə bilməyinizdən əvvəl müəyyən miqdarda pul yığmağa ehtiyacınız ola bilər. SelectAccount-də, məsələn, 1000 ABŞ dolları məbləğində əmanət etdikdən sonra, on bir təyin edilmiş heç bir yükləmə fondundan hər hansı birinə pul sərf edə bilərsiniz; 10 min ABŞ dolları topladıqdan sonra, Charles Schwab'da özünü idarə edən broker hesabını aça bilərsiniz, bu da 2500 qarşılıqlı vəsaitin, habelə səhmlərin, istiqrazların və digər investisiyaların qapısını açır.
Ancaq keçid çevirmək məcburiyyətindəsiniz. Fronstin sözlərinə görə, hesabların yalnız 4 faizi puldan başqa sərmayələrə malikdir. Yenə də, buraxılmış bir fürsəti təmsil edir. Devenir Research, bir HSA investisiya hesabının ortalama ümumi balansının 15.000 ABŞ dolları üzərində olduğunu bildirir - qeyri-investisiya hesabının balansının təxminən 8 dəfə.
Pulunuzu necə istifadə edəcəyinizə dair rəqəmlər
Bir HSA yerində olduğu müddətdə həm maliyyə və həm də istifadə edərkən bir çox rahatlıq var. İRA ilə olduğu kimi, əvvəlki il üçün də iştirak etmək üçün növbəti ilin vergi müddətinə qədər verilir. 2016-cı il aprelin 15-dək 2017-ci ilədək töhfə verə biləcəyinizi bildirirsiniz. (Əlilliyə görə məhdudiyyətlər yalnız $ 3,350, ailələr üçün isə $ 6,750). Siz kömək etdiyinizdən sonra keçən il səhiyyə üçün sərf etdiyiniz pulla özünüzü ödəyə bilərsiniz.
Əlbəttə ki, pulun harada getdiyini nəzərə alacaqsınız, amma Fronstin qeyd edir ki, "hesabınıza qatqı qoymaq və tibbi xərcləri ödəmək üçün bir vəziyyətdə deyilsinizsə, bu ən azı sizə vergi imtiyazını verir". Ödəniş ödənişlərinin sona çatma tarixinin olmadığını qeyd etmək vacibdir. Yəni hesaba pul sərf edə bilərsiniz - bazarda böyüməyə imkan verir - bu günün sağlamlıq xərclərini ödəmədən cibindən ödəyirsiniz. Bütün bunlara baxmayaraq, sağlamlıq üçün xərclədiyiniz şeylərdən birinin qaçışını saxlaya bilərsiniz, ondan sonra gələcəkdə bir keçmişdə keçirdiyiniz pulların hamısı üçün özünüzü geri ödəyirsiniz.
Həyat dövründə düşünün
Əgər siz HSA hovuzuna tam olaraq dalmaq üçün tərəddüd etdinizsə, artıq pensiya, kollec və digər məqsədlər üçün qurtarmaq üçün çox təzyiq var, bu bir-bir-birdən çox il ərzində çox düşünmək üçün kömək edə bilər . Gənc olduğunuz və nisbətən az məsuliyyətiniz olduqda (bəlkə hətta heç bir tələbə krediti olmayan şanslı azalarınızdan biri olursunuz), bu imkanlarınızı artırmağı düşünün. Yaşlı olduğunuzda və mono yaxud əl-qollarını tutmaq istəyən uşaqlar varsa, daha az qatqı və daha çox pul əldə etməlisiniz. Sonra uşaqlar evdən çıxdıqdan sonra hesabınıza pul axını artırsın.