Roth və Pre-Tax vergisi 401 (k) qərarının necə alınması
Ənənəvi pre-vergi 401 (k) və ya Roth 401 (k) əmanətlərini kənara qoymaq lazımdırmı?
Ənənəvi pre-vergi və Roth 401 (k) arasında olan fərqləri anlamaq üçün bir az vaxt ayırırsanız, ümumi ömürlük gəlir vergilərinizi əhəmiyyətli dərəcədə azalda bilərsiniz. Daha da önemlisi, öz pensiya planlaşdırma yolunda proaktiv bir addım atacaqsınız.
İndi və ya daha sonra vergilərinizi ödəyin. Roth 401 (k) s, ən azı 5 il müddətinə keçdiyiniz müddətdən sonra 59,5 yaşdan sonra vergidən azad olmağa imkan verən vergi sonrası dollarlara kömək etməyə imkan verir. İndi və ya daha sonra vergi yığımlarını ala bilmək üçün mənalı olub olmadığını seçmək pre-verginin Roth 401 (k) qərarının böyük bir hissəsidir. Roth 401 (k) 'a kömək etdiyinizə qərar verməyə çalışdığınıza baxmaq üçün bəzi vacib şeylər bunlardır:
Planın Təyinini İşəgötürən təklif edir
Əvvəlcə, işəgötürəninizin bir Roth 401 (k) təklifini görməyini yoxlayın. Roth 401 (k) nisbətən yeni və bütün işəgötürənlər tərəfindən təklif edilmir.
Böyük pensiya planı sponsorlarının təxminən 60 faizi indi bir Roth seçimi təklif edir. Bir çox işəgötürən vergi sonrası 401 (k) töhfə seçimi təklif edir, lakin bu vergi sonrası Roth 401 (k) -dən əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər və bir Roth 401 (k) ilə qarışdırılmamalıdır. Roth 401 (k) mövcud olduqda Roth hesabı əvvəlcədən vergi əvvəli ənənəvi 401 (k) ilə eyni xüsusiyyətləri təmin edərsə də xəbərdar olmalıdır.
Şirkətinizin əmək haqqının uyğunluğunu necə başa düşmək vacibdir (işəgötürəniniz bir matç təklif edir). Bir çox işəgötürən, uyğun ödənişlər vasitəsilə 401 (k) planına qatılmaq üçün bir təşviq verir. 401 (k) matçını maksimuma çatdırmaqdan qaçırmaq istəmirsiniz və matç təmin edən bir şirkətiniz varsa, Roth 401 (k) 'a iştirak etmək üçün seçdiyiniz təqdirdə matçı qazanacaqsınız. Yalnız bir Roth 401 (k) şirkətində iştirak etdiyiniz təqdirdə, şirkətin matç əvvəlcədən vergi ödəyicisidir. Təqaüddə olan payların alınması və bu şirkətin investisiya artımı təmin edildikdə, emekliliğin paylanmasına başlarsınızsa, bu vəsaitlər adi gəlir kimi vergiyə cəlb olunacaq.
Ənənəvi və Roth 401 (k) s: Fərqləri anlama
Roth 401 (k) üçün illik töhfə məhdudiyyətləri ənənəvi pre-vergi 401 (k) ilə eynidır. 2018-ci ildə 401 (k) səviyyəsinə qədər 18,500 dollara qədər kömək edə bilərsiniz. 50 yaşınadək və ya daha yaşlı olsanız, əlavə $ 6,000 verə bilərsiniz.
Roth və pre-vergi ənənəvi 401 (k) arasındakı əsas fərqi necə vergiyə cəlb edilir. Adı nəzərdə tutulduğu kimi, ənənəvi "pre-vergi" Traditional 401 (k) s verginizi azaltmağa kömək edir. Ancaq təqaüdçülükdə pul almağa başlayanda daha sonra vergi ödəyəcəksiniz.
Bir Roth 401 (k) ilə indi vergilərdən sonra vergilərdən bir qismini ayırırsınız, lakin gəlir vergisi imtiyazları pensiya zamanı investisiya gəlirlərinin vergilərdən azad edilməsindən sonra gəlir.
Burada ənənəvi və Roth 401 (k) arasında əsas fərqin çox sadə bir izahı var:
Ənənəvi "pre-vergi" 401 (k) - Siz paylaşdırma aldıqda gəlir vergisi ödəyirsiniz
Roth 401 (k) - Vergi ödəyicilərinizə vergi ödəyirsiniz və vergilərsiz paylanmanız mümkündür
Roth 401 (k) və Roth IRA arasında olan oxşarlıqları və fərqləri qeyd etmək vacibdir. Roth 401 (k) s və Roth IRA'ları investisiya gəlirlərinin vergisiz artımını təklif edirlər. Bununla birlikdə, Roth IRA töhfə limiti 401 (k) (2018-ci ildə 18.500 dollara nisbətlə ildə 5.500 dollar) səviyyəsindən əhəmiyyətli dərəcədə aşağıdır.
Roth IRA'lar da gəlir məhdudiyyətlərinə məruz qalır.
Məsələn, 2018-ci ildə dəyişdirilmiş düzəlişli ümumi gəliri (AGI) olan 135.000 ABŞ dolları və ya daha çox olan tək bir şəxs Roth IRA üçün, 199,000 və ya daha çox dəyişdirilmiş AGI ilə birgə verilən cütlüklər olduğu kimi qəbul edilmir. Roth IRAs-dan fərqli olaraq, Roth 401 (k) 'a kömək etmək qabiliyyətiniz gəlir səviyyəsindən təsirlənmir, çünki Roth 401 (k) s gəlir məhdudiyyətlərinə tabedir.
2018-ci ildə birləşdirilmiş töhfələriniz 18.500 ABŞ dollarını (50 və ya daha yuxarı isə 24.500 ABŞ dolları) keçməmiş bir Roth 401 (k) və ənənəvi olaraq 401 (k) 'a qatqı təmin etmək mümkündür. Son vaxtlar bir araşdırmada iştirak edənlərin Ənənəvi və Roth hesablarının birləşməsinə.
Vergi gəlirlərinizin azaldılması Sizə digər vergi fasilələri üçün kömək edir?
Vergi mövzusu gəldiyi zaman insanların əksəriyyəti bu qədər dinc sarsılmaz hissi alır. Ancaq ən azı mənfəət vergisi vəziyyətinizin əsas anlayışına sahib olmaq vacibdir. Bir az vergi şüuru böyük fərq yarada bilər. Bir çox hallarda, düzəlişli ümumi gəlirinizi (AGI) azaltmaq üçün sadə akt vergi kreditləri və digər vergi imtahanlarına uyğun ola bilər. Misal üçün, AGI sizinlə birgə verdikləri evli cütlüklər üçün $ 63,000, ev statusu rəhbəri üçün 47,250 $ və bütün digər filerlər üçün (tək və ya evli və ayrı-ayrı filinqlər üçün) 31 500 ABŞ dolları olduqda, pensiya qoruyucuları krediti mövcud deyildir.
401 (k) əvvəli vergiyə kömək etmək, gəlirin bu məhdudiyyətlərdən bir qədər yuxarı olduqda daha çox vergi krediti əldə etməyə kömək edə bilər. Düzeltilmiş ümumi gəlirinizə diqqət yetirərkən və mümkün olduqda onu aşağı salmaq, siz də çıxılmaz IRA ya da Roth IRA üçün uyğun ola bilər.
İndi və ya gələcəkdə gəlir vergisini ödəmək istəyirsinizmi?
Çoğumuz vergi yükümüzü mümkün qədər azaldmaq istəyirik. ABŞ-da bizim mürəkkəb gəlir vergisi kodunu gəzməyə çalışırıq Roth, vergi öncesi qərar vermə prosesinə bir az mürəkkəb görünür. Ancaq, əgər siz onu aşağı salırsınızsa, bütün vergilərin (Roth) ödənilməsini və ya pulunuzu (vergiyə əsasən) geri götürdüyü zaman gəlir. Sizin üçün ən yaxşı seçim qərarına gəldikdə, ən yüksək vergi məbləğində olacağınızı düşündüyünüz zaman bir az pensiya planlaşdırma tələb olunur.
Əgər kariyerinizin erkən mərhələlərində olsanız və hazırda aşağı gəlir vergisi məbləğində olsanız, Roth seçimi cəlbedici görünür. Pensiya qənaətinizə ehtiyacınız olduqda pensiya dövründə gələcək gəlir vergisi məbləğindən daha aşağı ola biləcək bilinən gəlir vergisi dərəcələrinə kilidlənə bilərsiniz. Lakin, zirvə qazanma illərində və təqaüdə yaxınlaşırsan, bu, vergi əvvəldən ənənəvi 401 (k) töhfə vergisi ilə vergi imtiyazlarını qəbul etmək üçün ən mənanı verir. Nəticədə, işçi qüvvəsini tərk etməzdən əvvəl yüksək gəlirli qazanma illərində deyil, pensiya zamanı gəlir vergisi ödəməlisiniz.
Bu ölkədəki ən çox təqaüdçülər, işə düşərkən gəlirlərindən aşağı olan pensiya dövründə gəlirlərin dəyişdirilməsi ilə başa gəlir. Ancaq əgər gəlirinizin pensiya vəziyyətində daha yüksək olacağını düşünürsəniz, Roth 401 (k) daha mənalı ola bilər. Roth 401 (k) gəlirinin pensiya səviyyəsinə yüksəlməsinə baxmayaraq, vergi dərəcələri daha yüksək səviyyədə idarə oluna biləcəyinizdən narahat olursanız, parlaq bir fikir kimi görünməyə başlayır.
Gələcəyi təxmin edərkən nə qədər yaxşısınız?
Gələcək mənfəət vergisi dərəcələri qeyri-müəyyən olduqda, Roth-un 401 (k) vergi əleyhinə verilməsi çətin ola bilər. Gələcəyin öngörülməsi üçün bir tale qübbəsinə və ya Magic 8 Ball'a güvənmək əvəzinə özünüzə bu sualları həll etməyə kömək etmək üçün cəhd edin:
İndi gəlmək və təqaüdə artımınız necə olacaq? Fərdi maliyyə məsələlərinə gəldikdə, biz həmişə gələcəkdə proqnozlaşdırmaqda həmişə yaxşı deyilik. Konqresin vergi dərəcələri onilliklər ərzində nə edəcəklərini proqnozlaşdırmaq daha da çətin ola bilər. Sözü gedən, Roth'u vergi öncesi 401 (k) qərarı verərkən gələcək mənfəət potensialını ciddi şəkildə qazanmaq lazımdır. Əgər zirvə qazanma illərinizdə və ya yaxınlığınızda olsanız, artıq 401 (k) ənənəvi vergi əvvəli vergi ilə bağlı ola bilərsiniz. Ancaq gəlirin artırılmasını gözlədiyiniz təqdirdə, gəlir vergisi məbləğinin artacağını görürsünüz. Bu, daha yüksək vergi mötərizəsinə qoşulmaq və Roth variantını daha cəlbedici edə bilər.
Pensiya zamanı işinizi planlaşdırırsınızmı? Ənənəvi pensiya illərində işləməyi planlaşdırırsınızsa, gəlir vergisi məbləğinizdə böyük dəyişikliklər görməyəcəksiniz. Bunun sonu nəticəsində eyni vergi məkanında saxlaya bilərsiniz. Vergi məkanınızın pensiya müddətində eyni olması halında, vergi öncesi 401 (k) ilə müqayisədə Roth ilə bərabər faydalar görəcəksiniz. Bu vəziyyətdə, gəlir vergisinin daha yüksək marjinal vergi möhürünə düşməməsi üçün Roth hesabında bir qədər pul saxlamağı düşünməyə kömək edə bilər.
Yüksək mənfəət vergisi dərəcələri dövründə buraxılacağınız şansınız hansılardır? Mövcud siyasi və iqtisadi mənzərə nəticəsində ölkədəki idarə heyətində yüksək vergilərdən narahat olduğunuz halda, Roth 401 (k) ilə gedəcəyiniz düşünməlisiniz. Ancaq qeyd etmək vacibdir ki, gəlir vergisi dərəcələri idarə heyətinin tərkibində artırıla bilər, buna görə də fərdi vergi dərəcəsi daha yüksək olacaqdır.
Yəqin ki, Roth-a qarşı 401 (k) vergi əleyhinə qərar verdiyinizə görə bir az daha mürəkkəbdir. Sizin üçün ən yaxşı hesabı seçmək gələcək mənfəət vergisi dərəcələri və sizin aradığınız vergi çeşidlənməsi ilə bağlı gözləntilər kimi müxtəlif amillərdən asılıdır. Seçimlərinizi müqayisə edərkən bəzi əlavə göstərişlər istəsəniz, bu Roth-ə qarşı vergi kalkulyatoruna baxın.