Pensiya üçün nə qədər pul ayırmalıyıq?
401k və ya IRA pensiya hesabınıza nə qədər pul sərf etməli? On faiz mi? On beş faiz mi? Pensiya üçün ayrılmaq üçün nə qədər pul lazımdır?
Cavab pensiyanızdan, kirayə gəlirlərindən, royalti, sosial təminat və pensiya gəlirinizin digər formalarından nə qədər alacaqsınız.
Bu məqalənin məqsədi üçün pensiya gəlirlərinin başqa mənbələrinə malik olmadığınızı düşünürük. Bu fərziyyə bizə yalnız bir pensiya əmanət hesabına olan töhfələrinizə diqqət yetirməyə imkan verir .
Əvvəldən başlasanız, daha az iştirak etməlisiniz
Başqa bir qayda olaraq, daha kiçik olduğunuza görə, bir az miqdarda kömək edə bilərsən. Bəzi nümunələrə nəzər salaq.
Məsələn: 1
Gəlin 30 yaşındasınız, 50 min dollar qazanarsınız və 65 yaşınadək təqaüdə çıxmaq istəyirsən. Bu günə qədər sıfır qurtarsınız. Siz təqaüdə çıxdığınız zaman (bu, ildə 42,500 ABŞ dolları olan) əvvəlcədən pensiya vergi öncəsi gəlirinizin 85 faizində yaşamaq istəyir.
Hedefinize çatmaq üçün, təqaüdə çıxdığınız zaman 2 milyon dollarlıq bir yuva yumurtası (2,06 milyon dollar dəqiq olmalıdır) yığmaq lazımdır. Bu çox səslənə bilər, ancaq yadda saxlayır: 35 il bundan sonra, 2 milyon dollar inflyasiya sayəsində bu gün 2 milyon dollardan daha az dəyərində olacaq. Həmçinin, yadda saxla ki, pulun uzun müddətdir davam etməsi lazımdır - ola bilsin ki, əgər yaşadığınız müddətdə 35 ildir.
Necə $ 2 milyona çatırsınız? Əgər 30 yaşınadək saxlanılan $ 0 ilə bərabər, bu günki pensiyaya 42.500 dollara bərabər gəlmək istəyirsə, ayda 600 dollara qənaət etməliyik.
Bu, 70 faizlik səhmlərə, 25 faizi istiqrazlara və 5 faiz pul vəsaitlərinə sərmayə yatırır və bazarlar orta hesabla yerinə yetirir.
Məsələn 2
Gəlin 40 yaşındayıq, 50 min dollar qazanarsan, 65 yaşınadək təqaüdə çıxmaq istəyirsən, bu günə qədər sıfırdan qurtarsan və bu günki pensiya ilə 42,500 dollara bərabər gəlir.
Başqa sözlə, biz nümunə 1 kimi eyni ssenari varsayırıq, yalnız dəyişən yaş var.
Yuxarıdakı nümunədə etdiyimiz kimi eyni investisiya fərziyyələrini istifadə edərək ayda $ 1,000 qənaət etməliyik. Başqa sözlə, on ildir ki, eyni məqsədə çatmaq üçün qənaət gücünüzü demək olar ki, ikiqat artırmaq üçün gücünüzü qurmağa başlayacaqsınız.
(Eyni fərziyyə dəsti istifadə edərək, 20 yaşda qənaət etməyə başlayan dəyişənizi dəyişdirərək ayda təxminən 375 dollar qənaət etməliyik. Əgər 20 yaşından başlayaraq ayda 1000 dollar saxladıysanız 8,4 milyon dollar təqaüdçü olduğunuz zaman.
Niyə belə dəyişiklik?
Bu dəyişiklik Albert Eynşteynin "kainatda ən güclü qüvvə" adlandığı mürəkkəb marağın gücü ilə bağlıdır.
Bəzi maraq, daha çox maraq qazanan investisiyalarınızdakı faiz / gəlirləri təsvir edən bir müddətdir. Başqa sözlə, maraq özü üzərində qurulur. (Daha ətraflı izahat üçün linkə basın).
Daha qənaətcil olduğunuz zaman daha kiçik olan investisiyaların mürəkkəbləşə bilər. Yaşlı olduğunuza qədər gözləyin, itirilmiş zamanı kompensasiya etmək üçün daha çox qənaət etməliyik.
Bunu necə hesabladınız?
Fidelity İnvestisiya Planımın online pensiya kalkulyatorunu istifadə edərək hesablayırıq .
Yaşınızı, istədiyiniz pensiya yaşınızı, investisiya stilinizi və artıq saxladığınız məbləği yazaraq, kalkulyator, pensiya qənaət məqsədinizə çatmaq üçün ayda nə qədər qənaət etməli olduğunuzu hesablayacaq. Disclaimer kimi, bu model kalkulyator yalnız hərəkət etməməli və ya etibar edilməməli olan kobud yönlü nəticə verir.
Başparmak qaydaları varmı?
Burada pensiya üçün nə qədər qənaət olacağınıza kömək etmək üçün 4 təlimat var:
İşəgötürənlərinizlə Maarifləndirmək .
İşəgötürəniniz pensiya töhfənizə uyğun gəlirsə, yüksək faiz borcunuz olsa belə, matçdan tam istifadə edirsiniz. Kredit kartı borcunuz faizlə 25 faizə başa gələcək; şirkətin matçında yüzdə 50 - 100 'zəmanət təmin edilir.
(Bir şirkətin matçı nədir?) Sadəcə olaraq, hər bir dollar üçün 50 qəpiyə boss fişini deyirsiniz.
Bu şirkətin oyunu adlanır. Siz pulunuza 50 faiz "qayıdarsınız", çünki pulunuza görə, hər bir $ 1 avtomatik olaraq $ 1.50 olur.)
Bu səbəbdən pensiya qənaəti, kredit kartı borcu ödəməkdən və ya uşaqlarınızın kollec təhsilini ödəmədən daha üstündür.
Ənənəvi və ənənəvi olaraq R və digər tərəflərin çəkisi
Roth 401k və Roth IRA kimi "Roth" pensiya hesabları , vergi sonrası pullara kömək etməyə imkan verir. İndi gəlirlərinizə vergi ödəyirsiniz, ancaq vergilərdən qaçındıqda, pensiya ilə geri çəkilirsiniz, səmərəliliyin vergilərinə vergilər daxildir.
Ənənəvi pensiya hesabları, ən çox işəgötürənlər tərəfindən təklif edilən ənənəvi 401k kimi, vergi əvvəli dollarlara qatqı təmin etməyə imkan verir. İndi vergilərdən qaçınırsınız, amma təqaüdə vergi qanunuyla vurursunuz.
Gələcək vergi dərəcələrinə dair yaşınız, gəlirləriniz və fərziyyələr Roth-un ənənəvi quruluşa qarşı olub olmadığını müəyyən edəcək. Roth pensiya hesabları haqqında daha çox oxuyun, bir vergi mütəxəssisi ilə söhbət edin və bir az ehtiyatlı fikir verin. Vergi qanun layihəsi ipoteka ödənişinizlə paralel olaraq ən böyük xərclərinizdən biridir - ya da pensiya planladığınızda vergi strategiyasını diqqətlə nəzərdən keçirir.
Başladığınız on ilədək faizinizi artırın
Emeklilik üçün bir kənara qoyduğunuz gəlirin yüzdə ilə bağlı bir qayda yoxdur. Faizlər qənaət etdiyiniz yaşa əsasən dəyişir.
20 yaşındasınızsa, bir il $ 50,000 qazanmaq və gəlirinizin 10 faizini - illik 5000 dollardan bir pensiya hesabına qazancaq, pensiya məqsədinizə çatmaqdan daha çox olacaqsınız.
Amma qənaət etməyə başladığınız zaman 30 yaşasanız, yüzdə 10 kifayət olmayacaq. Sizin pensiya məqsədlərinə çatmaq üçün gəlirinizin 15 faizini (illik 7.200 ABŞ dolları) saxlamaq lazımdır.
40 yaşınadək başlasanız, məqsədinizə çatmaq üçün gəlirinizin 24 faizini və ya illik 12 min dollar qənaət etməliyik.
50 yaşınadək başlayın və məqsədinizə çatmaq üçün gəlirinizin təxminən yarısını - bir ayda $ 2,000 və ya illik 24,000 dollar saxlamaq lazımdır.
Kaybolan vaxtın əvəzini ödəmək üçün əlavə risk almayın
Həyatda daha sonra pensiya üçün qənaət etməyə başlamış olsanız, itirilmiş vaxtın əvəzini ödəmək üçün əlavə riskli investisiyalar almaq istəyiniz ola bilər. Bunu etməyin. Risk iki istiqamətli bir küçədir: böyük qazanmaq olar, ancaq daha çox itirə bilər. Sonrakı dövrdə isə bir zərərdən qurtarmaq üçün daha az vaxtınız var.
Kaybolan vaxtın ödənilməsinin yeganə yolu daha çox qənaət etməkdir.