Ən əhəmiyyətli ikinizdən əvvəlki ödənişiniz və bağlanma xərcləri. Milli Əmlakçılar Birliyinə görə, 2016-ci ildə tipik bir evdən alınan ödəniş alış qiymətinin yüzdə 11'ini təşkil etdi.
Bu, 200.000 ABŞ dolları üçün 22.000 dollar olacaq. İpoteka kreditini bitirmək üçün inzibati xərclər və digər xərclər daxil olan yekun xərclər, evin alış qiymətinin daha 2% -dən 5% -ə əlavə olunsun.
Satıcı bağlama haqlarının bir qismini ödəyə bilər, baxmayaraq ki, xərcin bir hissəsini götürdüyü üçün hələ də məsuliyyət daşıyırsınız. Ev satın alma planınızı planladığınız zaman, əvvəlcədən ödəmə və ya bağlanma xərcləri üçün maye pul vəsaitləri qənaətiniz yoxdursa, 401 (k) bir evdən borc ala biləcəyinizi maraqlandırırsınız. Qısa cavab bəli, amma daha vacib bir sual varmı?
Bir Ev üçün 401 (k) Borc Borc: 401 (k) Kredit əldə
401 (k) -dən borcunuzun ödənişini və ya bağlanma xərclərini ödəmək üçün borcunuz varsa, bunu etmək üçün iki yol vardır: 401 (k) kredit və ya geri çəkilmə. Hər iki variant arasında maliyyə fərqləri arasındakı fərqləri anlamaq vacibdir.
401 (k) -dan kredit alanda, faizlə ödənilməlidir.
Əlbəttə, faizləri özünüzə geri ödəyirsiniz və dərəcəsi aşağı ola bilər, ancaq bu sizin əldə etdiyiniz pulsuz pul deyil. 401 (k) krediti haqqında başqa bir şey qeyd etmək, bütün planların onlara icazə verməməsi. Planınız varsa, nə qədər borc ala biləcəyiniz barədə xəbərdar olmalıdır. Daxili Gəlir Xidmətləri 401 (k) kreditini məhdudlaşdırılan haqq-hesab balansının 50% -ə və ya 50 min dollara qədər artırır.
Məsələn, əgər hesabınızdakı balans 50.000 ABŞ dolları təşkil edirsə, borc ala biləcəyiniz maksimum məbləğ 25,000 ABŞ dollarıdır və tamamilə verilmişdir.
Geri qaytarma baxımından, beş il ərzində 401 (k) krediti ödəməlidir. Ödəmələriniz ən azı üç ayda bir edilməli və həm əsas, həm də faizləri əhatə etməlidir. Qeyd edək ki, bir əhəmiyyətli xəbərdarlıq: kredit ödənişləri planınıza olan töhfə kimi qəbul edilmir. Əslində, işəgötürəniniz kreditin ödənilmədiyi vaxt plana hər hansı yeni töhfəsini müvəqqəti olaraq dayandırmağa qərar verə bilər. Bu əhəmiyyətli, çünki 401 (k) vergi tutulan gəlirinizi aşağı salır. Kredit ödəmə müddəti ərzində yeni bir töhfə vermirsinizsə, vergi borcunuzu aralıq vəziyyətdə daha yüksək səviyyədə itələyə bilər.
Planınızdan kredit götürmək, ipoteka şərtlərinə uyğunlaşma qabiliyyətinə təsir göstərə bilər. Əgər bir kredit almış olsanız, bu aylıq ödənişlər borcun gəlir gəliri nisbətinə daxil edilir, bu da sizin gəlirinizin hər ay borc ödənişinin nə qədər olduğunu göstərir. İdeal olaraq, borcunuza gəlirə nisbəti ipoteka üçün 43% və ya daha az olmalıdır.
Ev almaq üçün 401 (k) çıxarılması
Kreditlə müqayisədə, 401-dən (k) çəkilmə bir ev almaq üçün lazım olan pulları almaq üçün daha aydın bir yol kimi görünür.
Pulun ödənilməsinə ehtiyac yoxdur və siz çəkə biləcəyiniz məbləğdə, kreditlə olacaq şəkildə məhdudlaşmırsınız. Ancaq 401 (k) -dən bir evdən istifadə etmək üçün borc almaq kimi göründüyü kimi asan deyil.
Anlamaq lazım olan ilk şey, işəgötürəninizin 59 1/2 yaşından əvvəl planınızdan çəkilməyə icazə verməməsidir. Əgər işçilər əvvəllər 401 (k) fondun tapmasına imkan verərlərsə, pul çəkməyə icazə verməyincə, maliyyə çətinliyi yaşadığınızı sübut etmək məcburiyyətindəsiniz. IRS qaydalarına əsasən, istehlakçı satınalmaları ümumiyyətlə çətinlik qaydalarına uyğun deyildir.
Ancaq, əvvəlki işəgötürəndə qaldığınız 401 (k) plandan geri çəkə bilərsiniz. Ancaq bu, hər şeyi çətinləşdirə bilər.
Yaşınız 59 1/2 yaşındaysanız və köhnə 401 (k) pulunu ödəməyə qərar verdiyiniz təqdirdə, geri alındığınız məbləğə, həm də adi gəlir vergisi ilə birlikdə, 10 faiz erkən pul cəzası alacaqsınız.
Dağıtılmış məbləğdən iyirmi faizi federal vergilərə görə avtomatik olaraq saxlanılır, yəni 40 min dollar çəkdiyiniz təqdirdə 8 min dollar vergilərə ayrılacaqsınız.
401 (k) krediti ilə, erkən çəkilmə cəzası və gəlir vergisi tətbiq edilməyəcək, bir çox vacib istisna ilə. İşinizi tərk edərsə, qalan kredit balansı tam ödənilməli olacaqdır. Əgər borcunuzu ödəmirsinizsə, bütün məbləğ vergiyə cəlb edilən pay kimi qəbul edilir. Bu ssenaridə, 59 yaşın altındaysanız, gəlir vergisi və cəza ödəyəcəksiniz.
401 (k) Kredit və ya Çağırışın Daha Fazla Fikir Ediyor mu?
Erkən çəkilmə ilə əlaqəli potensial vergi lağımını nəzərdən keçirərkən, ödəyəcəyiniz faiz vergilərə borcunuzdan az olduğunda 401 (k) kredit daha cəlbedici bir seçim ola bilər. Əlbəttə, iki variant da bir mənfi cəhət var: pensiya əmanətinizi azaldın.
401 (k) krediti ilə, bu pulları zamanla əvəz edə bilərsiniz. Ancaq köhnə 401 (k) nağd pul qazanırsan, bu pulları geri qaytarmaq üçün bir yol yoxdur. Hər iki halda, zaman içərisində pensiya zənginliyini inkişaf etdirmək üçün mürəkkəb marağın gücünü itirməyəcəksiniz.
Bir ev almaq üçün 401 (k) -dən borc almağa qərar verməkdən qabaq bir borc almanız və ya kredit götürməyiniz istisna olmaqla, borc verənə kifayət qədər aşağı ödəniş təklif etdiyiniz təqdirdə fərdi ipoteka sığortası ödəməməyinizə imkan verə bilər. Şəxsi ipoteka sığortası, borc verənləri qoruyur və 20 faizdən aşağı düşdüyünüz halda tələb olunur. İpoteka ödənişinizə əlavə olunan bir aylıq mükafatla yanaşı əhatə dairəsi üzrə mükafat ödəyirsiniz. Şəxsi ipoteka sığortası evdə yüzdə 20 bərabərliyə çatdıqda aradan qaldırıla bilər, ancaq ipotekanın ilk illərində ev sahibliyi haqqını əlavə edə bilərsiniz.
401-dən borcalanma alternativləri (k)
Bir ev almaq üçün 401 (k) dan borc verməzdən əvvəl mövcud olan digər variantlar olub-olmadığını nəzərdən keçirin. Misal üçün:
- Aşağıdakı ödəniş yardım proqramları: Aşağı ödəniş yardım proqramları uyğun ödənişli və qapalı xərcləri olan uyğun alıcılara kömək etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur. Bəzi proqramlar ödənilməli olan ixtisaslı alıcılara qrant təklif edir. Digərlər, 401 (k) kimi oxşar əmanət proqramlarını təklif edir, bu, müəyyən bir məbləğə qədər əvvəlki ödənişinizə qənaət etdiyiniz hər bir dollara uyğun gəlir.
- Aşağıdakı ödənişli hədiyyələr: Əgər ev almaq üçün səylərinizdə sizə dəstək olmaq istəyən ailə üzvləriniz varsa, onlardan ödəniş üçün pulunuzun hədiyyə edilməsini xahiş edə bilərsiniz . İstedad ediləcək pul vəsaitlərinin miqdarı və öz pullarınızı ödəmək üçün qoyduğunuz məbləğ sizin əldə etdiyiniz ipotekanın növünə görə dəyişə bilər. Əvvəlcədən ödənişli hədiyyələrlə xatırlanmağın ən vacib məqamlarından biri də onlar tamamilə sənədləşdirilməlidir. Əks təqdirdə, borc verən siz artıq bu pullarınızı əvvəlcədən ödəmə üçün istifadə etməyə icazə verə bilər.
- IRA çəkilişi: Əgər İRA-ya müraciət etsəniz, hesabınızdan 10 min ABŞ dolları məbləğində əvvəlcədən ödənilən cəzanı ödəmədən bir evdən aşağı ödənişə qədər geri çəkə bilərsiniz. Diqqət yetirin ki, ənənəvi IRA-dan geri çəkilirsinizsə, hələ də geri çəkilən məbləğdə gəlir vergisi borcunuz olacaq.
401 (k) -dan borclanma müəyyən faydalara malikdir, əsasən cibinizdən böyük miqdarda nağd pul çıxarmazsınız. Lakin təqaüdünüzə və vergilərə daha çox borc vermək potensialına təsir etdiyinizdən əvvəl diqqətlə çəkilməlidir.