Marjinal vergi dərəcəsi cavabınızı saxlayır.
Roth IRA-nı və ya ənənəvi IRA-nı maliyyələşdirməlisinizmi?
Roth'la vergi sonrası vergilər qoyursunuz, vergilərsiz böyüyürlər və çəkilmədən vergilərsizdirlər . "Ənənəvi" pensiya planı töhfələri ilə siz pul vəsaitlərini qoyduqda vergi endirimini alırsınız, vergi təxirə salınır və onlar geri çəkilməklə vergiyə cəlb olunurlar.
Yaxşı olan daha yaxşıdır?
Bilmək üçün yalnız bir yol var. Təqaüdünüzdə proqnozlaşdırılan marginal vergi dərəcələrinizlə müqayisədə mövcud marjinal vergi dərəcəsinə nəzər salın.
Nə üçün marginal vergi dərəcəmizin nə cür hesaba qatqı verəcəyini müəyyənləşdirmək üçün faydalı olduğunu nəzərdən keçirək.
Marjinal vergi dərəcələri nə üçün faydalıdır?
Gəlin ipotekası olan bir evə sahib olduğunuzu deyək və hər il dedikləri qeyd edin. Ümumiyyətlə, təxminən 18,000 dollarlıq bir sövdələşmə ayırmaları var. Birlikdə ərizə verən evli cütlüyə görə 2016 vergi dərəcələrindən istifadə etmək bu deməkdir:
- Siz ilk $ 18,000 vergi tutulan gəlirdən heç bir vergi ödəyəcəksiniz.
- Növbəti $ 18,550 vergi tutulan gəlir 10% vergiyə cəlb edilir.
- Növbəti $ 18,551-dən $ 75,300 vergi tutulan gəlir 15% -ə vergiyə cəlb olunur.
İndi sizin və həyat yoldaşınızın bir il ərzində 72 min dollar təşkil etdiyini qəbul edək.
- Siz vergiyə cəlb edilən ayırmalarınızdan görə ilk $ 18,000 vergi ödəmirsiniz, belə ki, vergi tutulan gəliriniz 52 min dollardır.
- Vergi tutulan gəlirinizin 18,550 dolları 10% -ə vergiyə cəlb edilir və növbəti 35,450 ABŞ dolları vergiyə cəlb edilir.
Ənənəvi IRA və ya 401 (k) səviyyəsinə 5000 dollar qoyursanız, bu il sizə federal gəlir vergisindən 750 ABŞ dolları həcmində saxlayır.
Amma gələcəkdə bir nöqtədə bu pulları geri çəkəndə vergi dərəcəsi nə olacaq? Məsələn, təqaüdə 25% vergi dərəcəsi ola bilər, yəni onu geri götürdüyünüz zaman $ 5,000 vergisi ilə 1,250 dollar ödəyəcəksiniz.
Vergi dərəcəsinin gələcəkdə daha yüksək ola biləcəyini düşünsəniz, çıxılan pensiya planı fəaliyyətləri doğru yol ola bilməz.
Pul qoyduğunuz zaman vergilərdən 15% qənaət etməli, ancaq verdiyiniz vergilərdə 25% -i ödəmək mantiqsizdir. Bu ağıllı bir hərəkət deyil!
Vergi planlaması kömək edir
Hər il vergi planlaşdırmasının bir hissəsi hansı növ töhfənin ən yaxşı olduğunu müəyyən etməyə kömək edə bilər. Bir nümunəyə baxaq.
Laura, yaşı 54 olan bir emlakçıdır. Onun gəlirləri ildən-ilə fərqlənir. O, hər il ənənəvi İRA-ya vergiyə cəlb edilir, belə ki, o vergilərə mümkün qədər çox qənaət edə bilər ... və ya düşünür.
İqtisadiyyat yavaşladığı üçün, Laura'nın gəlirləri onun müntəzəm IRA-nın maliyyələşdirilməsinə başladığı vaxtdan az idi. Laura bəzi vergi planlaşdırmağına qərar verdi və vergi proqnozunu qaçdı. Çıxarılan biznes xərcləri çox idi və o, ayırmalarını açıqlaya bildi. O, il ərzində heç bir federal gəlir vergisi ödəməyəcəyini təxmin etdi, yalnız özünü məşğulluq vergisi. Açıq və ya ənənəvi IRA töhfəsi onun az vergi fayda təklif edəcək.
Onun aşağı gəlirli illərdə üçün daha yaxşı bir seçim * Roth IRA və ya Roth 401 (k) təşkil edir ki, bu da heç bir vergi endirimini təklif etmir, lakin pul qazandıqdan sonra qazandığınız bütün investisiya gəlirləri vergisizdir İndi və gələcəkdə Roths pensiya üçün unikal üstünlüyə malikdir: Roth IRA-dan çəkilən gəlir, Sosial Müdafiə faydalarınızın nə qədər vergiyə cəlb ediləcəyini müəyyən edən formulda deyil.
Roth IRA'nın emeklilikten çəkilmək üçün vəsaiti olan Laura ödəyəcəyi vergilərin miqdarını minimuma endirməyə kömək edəcək.
Hər il Laura vergi proqnozunu yerinə yetirməlidir, ona görə marjinal vergi mötərizəsini qiymətləndirə və onun hansı növ hesabdan istifadə etmək üçün ən əlverişli olduğunu müəyyən edə bilər. Bu strategiya, Laura'ya qayıtdıqdan sonra minlərlə əlavə vergi sonrası dollar əlavə edəcək.
Məsələn, Laura, bir Roth'a kömək etmək üçün daha yaxşı gəlir gətirən beş gəlirli il yaşadıqlarını bildirin, çünki o, ənənəvi IRA-nın qatqısı olsaydı, bu çıxışı istifadə edə bilmədi. O, Roth'ta 25.000 dollar toplayaraq on il ərzində 5000 dollar faiz qazanır. Emeklilikte o, hələ də 15% vergi möhürü içindədir, Roth'tan çəkilməyə heç bir vergi ödəmir və hər il ənənəvi IRA-nı maliyyələşdirməyə davam edərsə, o, nə olursa-olsun, 30 min dollar və ya 4500 dollar həcmində təxminən 15% qənaət edir .
* Ənənəvi və ya Roth IRA töhfəsini vermək üçün gəlir əldə etməlisiniz.