Pensiyada 4% Qayda
4% pensiya qayda - geri çəkilmə dərəcəsi : başlanğıc portfel dəyərinizin illik məbləği, ehtiyat fondundan və emeklilik istiqrazlarından çıxa bilər.
Məsələn, təqaüdçü olduğunuz zaman $ 100,000 varsa, 4% qayda, bu məbləğin 4% -ni, ya da 4000 dolları, pensiya üçün ilk ilini geri çəkə biləcəyinizi və bu məbləği inflyasiyanı artıracağınızı və ehtimalın olduqca yaxşı olduğunu söyləyə bilər. yüksək (95%) pulun ən azı 30 il davam edəcək, portfelinin yerləşdirilməsini 50% səhm / 50% istiqrazlar təşkil edir.
4% Qaydasının tarixi
1998-ci ildəki Trinity Study adlanan bir sənəddən sonra 4% qayda dövrəyə başladı. Kağızın əsl adı Təqaüdçü qənaətdir: Davamlı bir Çekmə Həddini seçmək.
4% qayda pensiya üçün istifadə etmək üçün "təhlükəsiz geri çəkilmə dərəcəsi" kimi istifadə olunmasına baxmayaraq, heç bir yerdə kağız bu şəkildə istinad edir.
- Mənə maraqlı olan bu yazıdan bir neçə nəticə var:
- "Ən çox təqaüdçülər ən azı 50% -ni ümumi səhmlərə ayırmaqdan fayda götürəcəklər".
- "Təqaüdçülərin təqaüdə çıxdıqları dövrlərdə tövsiyə edilən pul çıxarılmasını tələb edən təqaüdçülər ilk portfelindən əhəmiyyətli dərəcədə azalmış çəkiliş dərəcəsini qəbul etməlidirlər."
- "Fondun üstünlük təşkil edən portfelləri üçün 3% və 4% -i çəkiliş dərəcələri çox mühafizəkar davranışdır".
4% Qaydasının yenilənməsi
Trinity Study'ın müəllifləri 2011-ci ildə Maliyyə Planlaşdırma Jurnalında yenilənmiş araşdırma nəşr etdi. Bunu Portfolio Müvəffəqiyyət Məzənnələri: Çizgi nereden çəkmək üçün tapa bilərsiniz.
Nəticə mənalı şəkildə dəyişməyib. Onlar deyirlər:
"Nümunə məlumatları göstərir ki, geri çəkilməyə illik inflyasiya düzəlişləri verməyi planlayan müştərilər də, ilk növbədə, faiz dərəcələrinin 4 faizdən 5 faizədək, yəni 50 faiz və ya daha çox böyük şirkətin səhmlərinin portfellərindən, çəkilişlərdə gələcək artımlara uyğunlaşma təmin edəcəyik. "
Pensiya gəlirində ixtisası olan bir akademik Wade Pfau, bu işi Trinity Study Updates'taki Təqaüdçü Tədqiqatçı Blogunda şərh etdi.
- Wade'nin bir neçə nöqtəsi bunlardır:
- "Trinity tədqiqatında qarşılıqlı fond haqları yoxdur."
- "ABŞ-da olduğu kimi, 4% qaydası, digər inkişaf etmiş bazar ölkələrində də demək olar ki, çox deyil"
- "Trinity araşdırması 30 ilədək pensiya müddətlərini nəzərdən keçirir. Xahiş edirik 65 yaşınadək evli bir neçə nikahdan çıxdıqdan sonra, 30 ildən çox yaşayan həyat yoldaşlarından ən az birinin yaxşı bir şans olduğunu unutmayın. "
4% qaydasını nə düşünürəm?
Emeklilikte% 4 kural bir qayda olaraq verilmemelidir. Bir jurnalistin bunları "baş əyri qaydalar" deyil, "lal" qaydaları kimi qəbul etdiyini eşitdim.
Hesab edirəm ki, bu "qaydalar" ümumi qaydalara istinad edilməlidir. Əgər əmanətinizin nə qədər pensiya gəlir əldə edə biləcəyi barədə ümumi bir fikir istəsəniz, 4% qayda sizin pensiya gəlirinizi inflyasiya ilə əlaqəli olmağınızdan asılı olaraq, ehtimal ki, hər $ 100,000 Səhmlərinizdə portfelinizin təxminən 50% -i ilə xüsusi bir portfel qarışığına malik olduğunuzu nəzərə alsaq, sərmayə yatırdınız (səhmlər demək olar ki, səhmdar indeksi fondlarının geniş çeşidli portfeli deməkdir).
Yadda saxlamaq üçün başqa bir şey; bu qaydanı istifadə edərək vergilərə görə hesab vermir. Bir IRA-dan 4000 dollar geri çəkirsinizsə, bu miqdarda federal və dövlət vergilərini ödəyəcəksiniz, belə ki, 4000 ABŞ dolları çıxarılması yalnız 3,000 ABŞ dolları məbləğində xərcləmək üçün mümkün ola bilər.
% 4 qaydasını istifadə etməlisiniz?
4% pensiya qayda ilə bağlı ümumi bir təlimat verə bilər, baxmayaraq ki hər kəs pensiya ilə hər il geri çəkilməyə qərar vermək üçün istifadə etməməlidir.
Əslində, mən 1995-ci ildən etibarən orijinal Trinity tədqiqatından əvvəl mən praktik olduğum müddətdə mən portfel dəyərinin 4% -i əsas götürüldüyümüz pensiya gəlir planını görməmişəm.
Bunun əvəzinə hər bir gələcək təqaüdçünün digər gözlənilən gəlir mənbələrinə, istifadə edilən investisiyalar növlərinə, gözlənilən ömrü, gözlənilən vergi dərəcələrinə və bir çox digər amillərə əsasən öz planları var.
Bir ağıllı pensiya gəlir planını qurarkən, bir neçə illərdə daha çox çəkilmə və başqalarından daha az pul götürə bilər.
4% -li qətnamənin bir səbəbi, 70 ½ yaşa çatdıqdan sonra, sizin IRA-lardan pul çəkmək və hər il yaşlandığınız üçün daha yüksək miqdarda pul götürməlisiniz. Əlbəttə, onu sərf etmək lazım deyil - ancaq onu IRA-dan geri çəkmək məcburiyyətindəsiniz, buna görə vergilərin ödənilməsi deməkdir. Bu tələb olunan minimum dağılımlar bir formulla müəyyən edilir və formulun, köhnə olduğunuzda qalan hesab dəyərinin 4% -dən çoxunu tələb etməyinizi tələb edir.
4% Qaydası hələ bir Kılavuz olaraq işləyirmi?
2013-cü ildə hazırladığı yazıda, 4 Yüzdə Qaydası Düşük Verimdə Təhlükəsiz Olmayan Dünya müəllifləri Michael Finke, Wade Pfau və David Blanchett,
- "ABŞ-da 4% qaydasının müvəffəqiyyəti tarixi anomaliya ola bilər və müştərilər sadəcə olaraq dəyişkən portfelin sistemli çəkilməsinə əsaslanaraq daha çox pensiya gəlir strategiyasını nəzərdən keçirmək istəyirlər."
- "4% qayda bugünkü aşağı faiz dərəcəsi mühitində təhlükəsiz ilkin çəkilmə dərəcəsi kimi qəbul edilə bilməz."
Bu yazıda, gözləntilərin yenidən nəzərdən keçirilməsi lazım ola biləcəyini, çünki əvvəlki araşdırmaların səhmlər üzrə verilmiş gəlir və dividend gəliri bu gün gördüyümüzə görə çox daha yüksək olduğuna dair tarixi məlumatlara əsaslanırdı.
Bunu açıqlayan qeyri-akademik bir məqalədə, aşağı istiqraz vərəqləri ilə "4 faiz pensiyaçı" qaydaları həmişə tətbiq olunmur.