IRA-nın çəkilməsi, düşündüyünüzdən daha çox vergiyə başa bilər. İşdə niyə.
Vergilər təqaüdə çətinləşə bilər. Sizin İRA- dan bir il əlavə çəkilmə etsəniz, vergi dərəcəsi il boyu yüksələcək. Bütün bunların necə olacağına cavab tapmaq çətindir.
Çətin, lakin qeyri-adi bir məsələ
IRA-dan və ya 401 (k) -dan hər hansı bir çəkiliş cari dərəcələrlə vergiyə cəlb edilir və Sosial Müdafiə faydaları ümumi gəlir səviyyəsindən asılı olaraq 50 və ya 85% -də vergiyə cəlb olunur.
Təqaüdçü bir cüt, mövcud evini satmaq, köçürmək və yenisini almaq istəyir.
Hər ikisi 62-dən yuxarıdır və hər ikisi təxminən 30.000 ABŞ dolları olan səmərə malikdirlər. Yeni bir evin köçürülməsi və satın alınması üçün onlar IRA və 401 (k) s-dən təxminən 60 min dollar geri çəkilməsini tələb edir. Onlar IRS nəşrlərinə və SSA saytına baxdılar və qarışdırdılar, çünki onlar (IRS) SS müavinətlərini verdiklərini qeyd etdilər, çünki onlar uzunmüddətli faydaların azalması kimi qiymətləndirdilər.
Bu cüt, biz çəkdikləri il üçün ümumi gəlir vergisini ödəyəcəkmi? SS faydaları gələcək illər üçün onlar üçün hazırkı məbləğdə qalacaqmı və ya gəlir bir il ərzində atıldığı üçün azaldılıb?
Birincisi, bəli, İRA-nın çəkilməsi cari gəlir vergisi dərəcələrinə görə vergiyə cəlb olunur. Buna baxmayaraq, Sosial Müdafiənin vergitutma vergisi vergiyə tabe olanların 50% -i və ya 85% -i qədər sadə deyil. Gəlirinizin "digər mənbələri" (birləşmiş gəlir və ya müvəqqəti gəlir adlanır) formulun tərkibinə daxil olur və nəticənin Sosial Müdafiənin mənfəətinin 0-85% -dən hər hansı bir hissəsi vergiyə cəlb edilə bilər.
Beləliklə, xeyirlərinizin 12% -nin gəlir vergisi, yaxud 77% -i ola bilər. Bu, müxtəlif gəlir mənbələrinə əsasən hər il yenidən hesablanır.
Ancaq bu vergi uzunmüddətli faydalarda azalma deyil . Mən hesab edirəm ki, onlar (və ya SSA veb-saytında olan məlumatlar) bir vergi ilə mənfəət limitinə dair bir şey qarışıq ola bilər.
Mənfəət limiti, tam pensiya dövrünə çatmadan Sosial Müdafiəni topladığınız təqdirdə çox gəlir qazanmış olursunuzsa, Sosial Müdafiə faydalarınızın bir qisminə geri qaytarılacaqsınız. Əlavə IRA və ya 401 (k) çıxarılması qazanılmış gəlir hesab edilmir kimi bu mənfəət həddi bu vəziyyətdə tətbiq edilməməlidir.
Beləliklə, yuxarıda təsvir olunduğu kimi, yalnız Sosial Müdafiə faydalarının daha çox vergiyə cəlb olmasına gətirib çıxara biləcək əlavə vergilərdən gəlir vergisi ödəyəcəklər (daha çox vergi öhdəliyi deməkdir), ancaq bu yalnız təqvim ili artıq çıxarılması (və beləliklə əlavə vergiyə cəlb olunan gəlir) meydana gəldi. Sosial Müdafiənin faydalarını azaltmaq olmazdı.
İndi yaxşı bir yol varmı? Bəlkə də ola bilər, amma daha çox təhlil aparacaq. Məsələn, əlavə IRA / 401 (k) çəkilməsindən çəkinmək üçün aşağı faiz dərəcəsi ilə ödəniş etmək üçün bir evə bərabər kredit xəttindən istifadə edə bilərlər? İki təqvim ili ərzində onların IRA / 401 (k) çəkilməsini yaya bildilərmi? Onlar normal olaraq IRA / 401 (k) pullarını onların gəlir ehtiyaclarını ödəmək üçün götürürlər? İpoteka varmı? Yeni evlərində ipoteka veriləcəkmi? Bütün bunları nəzərə alaraq, vergi təsiri daxilində bir şəkildə iş görür, lakin bəzən pensiya müddətində gözlənilən vergi bülletenini azaltmaq üçün qərarlarını əlaqələndirmək üçün bir yol tapmaqla əhəmiyyətli qənaətlərə səbəb olur.