Vergi diversifikasiyasını və necə kömək edə biləcəyini müəyyənləşdirin
Vergi Diversifikasiyası Tərifi
Vergi diversifikasiyası investisiya birləşmələrinin birdən çox hesab növünə ayrılmasına aid olan maliyyə terminidir.
Vergi diversifikasiyası, müxtəlif hesab növləri (investisiya aktivlərinin yeri) arasında investisiya dollarlarını yayma və bu hesablarda ən yaxşı şəkildə işləyən ən yaxşı investisiya növlərini seçmək üçün aktivin yerləşdiyi yerə ( aktivlərin yerləşdirilməsi ilə qarışıq edilməməsi) bənzəyir.
İnvestisiya hesablarının iki əsas növü vergi hesabları və vergi təxirə salınmış hesablardır. Vergi tutulan hesablara sərmayə qoyduğunuz zaman, sərmayə qoyduğunuz pul miqdarı vergiyə cəlb edilmir və vergi təxirə salınmazdır. Bunun əvəzində, investor, əgər varsa, il ərzində, əgər səmərəli gəlirliliyin vergiyə cəlb edildikdə və investisiya alındıqdan daha yüksək bir qiymətə satılırsa. IRAs və 401 (k) s kimi vergi təxirə salınmış hesablar ilə, investisiyalar pul geri çıxarılmadan vergi pulsuz artır.
Vergi diversifikasiyası olmadan nə baş verir?
Konvensiya müdrikliyi, işəgötürən və ən azından işəgötürən matçına qədər mövcud olduqda, əvvəlcə 401 (k) pensiya əmanətatı kimi bütün uzunmüddətli əmanətlərə qatqı təmin etmək və daha sonra Roth IRA .
Ümumiyyətlə, bu yaxşı məsləhətdir. Bununla belə, bir çox investor cari vergiyə cəlb olunan gəlirləri azaltmaq üçün yeganə məqsədi işəgötürən matçından yuxarı 401 (k) səviyyəsini maksimuma çatdırmaq səhvidir. Və ya ciddi bir səhv edə bilərlər və eyni səbəbdən (cari vergi qənaəti) Roth IRA əvəzinə ənənəvi IRA-da daha çox qənaət edə bilərlər.
Bu bir səhv ola biləcək səbəbi, investorların uzunmüddətli əmanətlərinin ən çox yaxud hamısı, vergiyə təxirə salınmış əmanət hesablarına tamamilə ayrılmasına səbəb ola bilər. Niyə bu bir problemdir? Əgər pensiya əmanətinizin hamısı 401 (k) və ənənəvi IRA kimi vergi təxirə salınmış hesablarda olarsa, tək gəlir mənbəyiniz bu hesablardan olduğunda yüksək vergi ödəməyə başlaya bilərsiniz. Bu hesablara vergilər vergiyə cəlb edilməməsinə baxmayaraq, çəkilişlər investorların yuxarı federal gəlir vergisi dərəcəsi üzrə vergiyə cəlb edilir. Buna görə, əgər vergi dərəcələri daha yüksəkdirsə və ya vergi məbləği ömür boyu daha yüksək olsa, onlardan biri mümkündürsə vergiyə cəlb edilmiş hesablar və / və ya Roth IRA kimi digər hesab növləri olduğunuzdan daha çox vergi ödəyəcəksiniz.
Bundan əlavə, əgər siz tam Sosial Müdafiə faydalarına uyğun gəlməyinizdən əvvəl təqaüdə çıxmaq istəyirsənsə, emekliliğin vacib ilk illərində geri çəkilmələrin aşağı dərəcə vergiyə cəlb edilməsi (ya da vergiyə cəlb edilməməsi) hesabına malik ola bilərsiniz.
Daha ətraflı məlumat üçün mənim yazıya baxın: Ənənəvi IRA Ölü mi?
Vergi Diversifikasiya Faydaları
Artıq təxmin etdiyiniz kimi, vergi diversifikasiyasının faydaları (müxtəlif hesab növləri arasında qənaətlərin yayılması) investisiya diversifikasiyasına oxşardır - riskləri azaltmaq.
Məsələn, vergi tutulan hesablardakı investisiyalar üçün uzunmüddətli kapital mənfəət vergisi dərəcəsi 15% təşkil edir. Lakin, vergi təxirə salınmış hesabın çəkilməsi fərdi (və ya birgə verilməsi halında ikili) üçün federal gəlir vergisi məbləğində vergiyə cəlb olunacaq. Bu, bir çox pensiyaçılar üçün 25% və ya daha çox ola bilər.
Həmçinin, 401 (k) və ənənəvi IRA pulunu mümkün qədər uzun müddət saxlanmayan və artan vergilərdən azad edərək, vergi təxirə salmadan ən çoxunu alacaqsınız. Buna görə də, vergitutma hesabları və Roth IRA-larından ilk olaraq pensiya almaq və daha sonra vergi təxirə salınmış hesablardan çıxmaq müdrikdir.
Erkən təqaüdçü olmaq istəyirsinizsə, xüsusən 591/2 yaşından əvvəl, 401 (k) və ənənəvi IRA çəkilişlərinin 10% -i "erkən çəkilmə cəzası" ilə üzləşdiyi zaman, vergi tutulan hesabları faydalı ola bilər.
Disclaimer: Bu saytdakı məlumatlar yalnız müzakirə məqsədləri üçün təqdim edilir və investisiya məsləhət kimi yanlış qiymətləndirilməməlidir. Heç bir halda, bu məlumat qiymətli kağızları almaq və satmaq üçün bir tövsiyə deyildir.