Annuitetlər bir çox növdə gəlir. Satın almadan əvvəl soruşmaq lazımdır
Bir annuitet satın almadan əvvəl niyə satın aldığınızı və bunun sizin üçün nə gözlədiyini bilmək lazımdır. Alınan annuitetin sizin üçün doğru olduğundan əmin olmaq üçün aşağıdakı beş sualdan istifadə edin.
1. Satınalma növü nədir?
Bir çox növlü annuitet var.
Ən ümumi növləri dərhal annuitetlər, təxirə salınmış annuitetlər və dəyişkən annuitetlərdir. Həmçinin müəyyən annuitetlər və kapital endeksli annuitetlər var. Hər biri fərqli işləyir.
Dərhal annuitetlə , bir zəmanətli gəlir axını üçün birdəfəlik pulla ticarət edirsiniz. Dərhal annuitetlər satın aldığınız dərhal annuitet növünə görə sabit və ya dəyişkən gəlir axını təmin edə bilər. Dərhal annuitetləri satın alan insanlar zəmanətli gəlir axtarır və gəlirlərinin ömür boyu davam edəcəyini bilmələrinə əmin olmaq istəyirlər. Onlar artıq əsas prinsiplərinə çıxış əldə edə bilməyəcəklərini başa düşürlər.
Bir təxirə salınmış annuitet ilə , pulunuzu bir sığorta şirkəti ilə saxlayır və müqavilədə göstərilən müəyyən bir yaşa və ya tarixə qədər vergi təxirə salınmasına icazə verin. Təxirə salınmış annuitetlər sabit və ya dəyişkən ola bilər. Sabit təxirə salınmış annuitet sığorta şirkətinin təmin etdiyi sabit faiz dərəcəsini təmin edir.
Bir təxirə salınmış dəyişən annuitet sizin vəsaitlərin səhmdar və istiqrazların sub-hesablarının portfelinə sərmayə qoymağa imkan verir.
Dəyişən annuitetləri satın alan insanlar vergi təxirə salma və tez-tez gələcək pensiya gəlirlərini "sığortalamaq" üçün bir vasitə axtarırlar. Dəyişən annuitetə layiq ola biləcək faydalar mürəkkəbdir və təəssüf ki, onları satın alan bir çox insanlar satın aldıqlarını başa düşmürlər.
Çox tez-tez dəyişkən annuitetdə vergi təxirə salınması göründüyü kimi faydalı deyil və diqqətli olmadıqda dəyişkən annuitetlərlə söhbət edə bilərsiniz.
Bununla yanaşı, zəmanət dərəcəsi ilə sabit bir annuitet kimi olan kapital indeksləri var, ancaq birjanın nə etdiyinə bağlı olaraq əlavə faiz qazanma potensialına sahibsiniz. Sərmayə indeksinə aid olan annuitetləri satın alan insanlar gəlir vergisini qazandıqları maraqlara görə təxirə salmalarına imkan verən təhlükəsiz bir investisiya axtarırlar.
2. Niyə bir anlıq satın alırsınız?
Bir annuitet satın almadan əvvəl özünüzdən soruş: "Niyə bu satın alıram?" Kimsə sizə təqdim etdiyi ilk həlldirmi? Əgər belədirsə, geri qayıdın və əlavə araşdırma edin.
Bir çox investisiya variantına baxdığınız üçün bir annuitet satın alırsanız və digər investisiyaları tamamlamaq üçün ümumi investisiya planınızın bir hissəsi olaraq bir annuitet seçsəniz, doğru yoldasınız.
Anniqlığın olduqca yaxşı bir şey var: uzun ömürlü bir hedcinq təmin edir. Bu, uzaqlaşa bilməyəcək minimum gəlir səviyyəsini qoruyur. Pulunuzun bir hissəsini həyat üçün gəlir təmin edən bir seçimə ayırmaq məntiqli ola bilər.
Təəssüf ki, bir çox insanlar uzunmüddətli investisiya planı yaratmaq üçün vaxt ayırmadan, bir annuitet alışı kimi investisiyalar edirlər .
Bir investisiya planı sizin pulunuzun sizin üçün nə edəcəyini görür. Bir iş təsviri kimi, pulun nə üçün lazım olduğunu bildiyiniz zaman, bu işi yerinə yetirmək üçün ən uyğun variant seçmək çox asandır.
Birinizin bir annuitetin bütün məqsədlərinə nail ola biləcəyini söyləməsinə icazə verməyin. Bu mümkün deyil. Hər investisiya seçimində ticarət əməliyyatları var.
3. Annuitetdə ödənişlər hansılardır?
Hər növ rüsumun ödəniş haqlarının ödənilməsinin fərqli bir yolu var.
Dəyişən annuitet ilə bütün ödənişlər prospektdə açıqlanır. Onlar açıqlansalar da, bütün xərcləri və necə tətbiq olunduğunu anlamaq çətin ola bilər. Bir çox dəyişkən annuitet illik ödənişləri illik 3% -dən çoxdur .
Yüksək illik ödənişlərinizlə, investisiyalarınız, həqiqətən, hər hansı bir pul qazanmadan əvvəl ödənişləri bərpa etmək məcburiyyətindədir. Bir annuitet bir sığorta olduğu üçün yaxşı ola bilər. Siz böyük bir dönüş gözləntisi ilə satın almalısınız. Gələcək üçün ən aşağı səviyyədə zəmanətli gəlir təmin edəcək bir gözləmədən satın alırsınız.
Müəyyən və dərhal annuitetlər ilə, sığorta şirkəti bütün qiymətləri açıq olan qiymət təklif edir. Bu bir CD və ya qənaət hesabı kimi daha çox işləyir. Sizə təqdim edə biləcəyiniz faydayı müəyyən etməzdən əvvəl sığorta şirkətinin məsrəflərindən fərqləndiyini bildirirsiniz.
4. Annuitet necə vergiyə cəlb olunacaq?
Vergilər qərarların qəbul edilməsi prosesinin bir hissəsi kimi qəbul edilməlidir. Bir çox dəfə vergi təxirə salma, dəyişkən annuitetlər üçün satış nöqtəsi kimi istifadə olunur, lakin çox yüksək vergi məkanında olmadıqda və gəlir əldə etməzdən əvvəl uzun müddətə malik olmağınızdan asılı olmayaraq, həqiqətən, sizin üçün çox fayda ola bilməz.
Burada müxtəlif növ vergilərin necə vergiyə cəlb edilməsi barədə tez bir ümumi məlumat.
Sabit və ya dəyişən bir təxirə salınmış annuitet satın aldığınız zaman investisiya etdiyiniz məbləğ sizin xərclərinizdir . Bu baxımdan hər hansı bir investisiya gəlirləri (və ya zərərləri) vergi təxirə salınır. Yəni hər il qazanacaq faiz, dividendlər və ya investisiya gəlirləri barədə məlumat verən 1099 forma almayacaqsınız. Bu gəlirlər təxirə salınır. Vergi təxirə salındıqsa, vergi ödəməyən kimi eyni deyil.
Bir təxirə salınmış annuitetdən imtina etdiyiniz zaman, bölüşdürməni bildirən 1099 forma alacaqsınız. Əldə edilən gəlir ilk növbədə geri götürülür və bütün çəkişlər adi gəlir vergisi dərəcəsi ilə vergiyə cəlb olunur. 59 ½ yaşdan əvvəl istənilən çəkilmə də 10% cərimə vergisinə tabedir.
Dərhal annuitetlə, aldığınız hər bir ödənişin bir hissəsi əsas pulun qaytarılması hesab olunur (öz pulunuzun qaytarılması) və bir hissəsi faizdir. Vergi payını əsas payı hesab olunan hissədə deyil, faizlə paylayacaqsınız. Sığorta şirkəti sizə vergiyə cəlb ediləcək vergi bəyannaməsini verəcəkdir.
Sığorta şirkəti sizdən istifadəni almaqdan əvvəl, istisna etmə nisbətinin nə olacağını da sizə xəbər verə bilər. Dışlama nisbəti, vergilərdən çıxarıla bilən hər aylıq ödənişin məbləğidir.
Bir təxirə salınmış annuiteti təcili annuitetə çevirirsinizsə, vergilər ani bir annuitet kimi işləyəcək, hər bir ödənişin bir hissəsi əsasın qaytarılması və faiz kimi faiz hesab olunur.
5. Ölümünüzə görə annuitetə nə baş verir?
Ölümünüzə görə, qalan annuitetinizin faydaları (əgər varsa) sizin benefisiarınız olaraq adlandırdığınız şəxsə gedəcəkdir, lakin yenə də, bu işin annuitetin növünə görə dəyişə bilər.
Dərhal annuitet seçdiyiniz zaman annuitetin müddətini seçməlisiniz . Tərəf ödəmələrin yalnız sizin həyatınız üçün olub-olmadığını, birgə ömrünü, istənilən pul vəsaitlərinin varislərə veriləcəyi və ya olmadığını təyin edir.
Ən sabit annuitet ölüm faydaları sadədir; Hesabın dəyərinə baxmayaraq, ölümündən sonra ödənilir.
Dəyişən annuitet ölüm faydaları sadə ola bilər və ya inkişaf etmiş ölüm fayda variantları təklif edən sürücülər ilə siyasətinizi yüksəldə bilərsiniz. Bu inkişaf etmiş variantlar həyat sığortasına uyğun olmayan bir şəxs üçün yaxşı bir seçim ola bilər amma həyat yoldaşına və ya vərəsələrinə keçdiklərini artırmaq üçün bir yol tapmaq istəyir.
Ölümünüzdən sonra, annuitetə sahib olan şəxs vergilərin adi gəlir vergisi dərəcəsi ilə vergiyə cəlb ediləcək mənfəət vergisini ödəməlidir. Böyük bir mənfəət əldə etdikləri bir dövrdə pul ödəyirlərsə, onları yüksək vergi möhkəmləndirə bilər. Bir həyat yoldaşının siyasətini davam etdirməsi halında, rüsumun ödənilməməsi hesab edilmir, belə ki, həmin vəziyyətdə heç bir vergi tətbiq edilməyəcəkdir. Biri səhmlərin və ya qarşılıqlı fondların portfelini devraldıqda baş verənlərlə kontrast. Səhmdarlar və ya pensiya hesabına aid olmayan vəsaitlər ilə bərabər, varislər qiymətli əsaslarla bir addım alırlar . Bu imtiyaz vergi müddəti annuitetlərə tətbiq edilmir.
Ümumiyyətlə, bir planın bir hissəsi kimi, doğru səbəblərdən satın alınan bir annuitet böyük seçimdir. Ancaq təzyiq altında satın aldıqları bir annuitet, necə işlədiyini həqiqətən anlamadığınız zaman, pensiya planına albatros ola bilər.