Mübadilə haqqını kim ödəyir?
Alıcılar ödəmək üçün seçirlər və ən çox seçim nə qədər əhəmiyyətli olduğunu başa düşmürlər.
Borc və ya kredit mi?
Debet və kredit arasındakı seçim online və offline bir əməliyyat arasındakı fərqdir.
"Debit" ödəmə zamanı çevrimdışı bir əməliyyatla nəticələnir .
- Kimliyinizi yoxlamaq üçün şəxsi şəxsiyyət nömrəsini ( PIN ) daxil edəcəyik.
- Bəzi tacirlərlə geri pul qazanmaq olar.
- Tacir ödənişləri azdır, lakin banklar kart sahiblərini borc seçmək üçün əlavə ödəniş ala bilərlər.
- Əməliyyat elektron olaraq, adətən dərhal və ya eyni iş günü ərzində tamamlanır.
"Kredit" ödənişdə onlayn əməliyyatlar aparır .
- PİN kodu daxil etmək əvəzinə əməliyyat üçün (bir ödəniş slipində və ya ekranında) imzalayacaqsınız.
- Satınalma adətən kredit kartı şəbəkələri (Visa və MasterCard kimi) vasitəsilə həyata keçirilir.
- Kredit kartı ilə pul kimi borc vermirsiniz - pullar yoxlanılması hesabından çıxır.
- Hesabınızın vurulmasına görə bir neçə gün tələb oluna bilər, ancaq icazə vermək bir neçə gündür yoxlama hesabınıza pul bağlaya bilər.
- Tacirlər daha yüksək sürüşmə haqlarını ödəyirlər.
Niyə məsələdir?
İstehlakçılar alış-verişin bir debet və ya kredit əməliyyatı olub-olmaması ilə maraqlanmırlar, amma banklar və perakendeciler bunu edirlər.
Tacir haqqı: Satıcı ödəniş emalının ümumi alış qiymətinin bir faizini ödəyir. Məlumatlar bir neçə faktordan asılıdır (əməliyyatın ölçüsü, kart mövcud olub-olmaması və daha çox), ancaq perakendecilerin çevrimdışı (pin-based) əməliyyatları online ödənişlərdən daha çox emal etmək daha az bahalıdır.
Kiçik alımlar üçün, hətta offline qiymətlər perakendecilerin marjına daxil yemək, alqı-satqının bir neçə faizini əlavə edə bilər.
Nə qədər? Durbin Dəyişiklik borc kartı mübadiləsi haqqını 21 sentə və ödənişin 0,05 faizinə məhdudlaşdırır. Bəzi hallarda əlavə olaraq bir ilahi fırıldaqçılıq qarşısının alınması haqqına da icazə verilir. Bu qaydalar yalnız ən böyük kart emitentləri tərəfindən verilən kartları əhatə edən "əhatə olunmuş əməliyyatlar" üçün tətbiq olunur. Lakin, digər kart emitentləri daha çox pul tələb edə bilər. Məsələn, bu qaydalar yalnız banklar və kredit ittifaqlarına 10 milyard dollar və ya daha çox aktivlər üçün aiddir. 2015-ci ildə Federal Ehtiyat bank kartı əməliyyat ödənişlərinin adətən, ödəniş başına $ 0,24 civarında olduğunu bildirdi. Orta hesabla, azad (əhatə olunmamış) əməliyyatlar orta hesabla 0,51 dollara başa gəlir.
Kart sahibləri üçün təşviqlər : Gəlirlərin maksimum dərəcəsini əldə etmək üçün, bəzi banklar müştərilərə kredit seçmək üçün bir təşviq verirlər (və ya ona baxdığınızdan asılı olaraq borc seçmək üçün cəza verir). Keçmişdə onlar onlayn əməliyyatlar üçün ödənişləri - birdən iki dollara qədər olan ballparkda ödəmişlər. Bu ödənişlərlə qarşılaşan və nikel və həssas olma hissi ilə qarşılaşan müştərilər, kredit seçmək üçün daha çox ehtimal olunurlar. Onlar həmçinin, daha yaxşı bir faiz dərəcəsi ( mükafat yoxlanılması hesablarında ), aviaşirkətin mili və ya kredit seçdiyiniz zaman piyangolara daxil olmaq imkanı kimi mükafat təklif edə bilərlər.
Nəticədə, kimsə ödəyir, satıcı və ya müştəri olsun.
Perakendecilərin işəgötürənləri: Banklar və ödəmə işləyən şirkətlər, siz xərclədiyiniz hər bir dolların bir neçə faizini aldıqları üçün kredit seçməyi sevirlər. Digər tərəfdən pərakəndə satıcıları fərqli olaraq yalvarırlar. Onlar ödəmə seçmək üstünlük ki, onlar ağır bir mübadiləsi haqqı ödəmək yoxdur ki. Bəzi hallarda, plastik kartlarla ödəniş edən müştərilərə kredit kartı əlavə ödənişləri (federal qanunla bank kartı alışlarında icazə verilməyən) əlavə edirlər. Debit kart minimumları başqa bir taktikadır, lakin ödəniş şəbəkələri həmin minimumsları qadağan edir .
Hesabı saxlayır: Debet və ya kredit əməliyyatı ilə satın almaq üçün bank hesabınıza təsir göstərir. Əgər nasosda qaz üçün pul ödəmiş olsaydınız, qazı nəql etməzdən əvvəl kartınızı sürüşdürün.
Maşın nə qədər qaz alacağınızı bilmir, buna görə qaz stansiyası sahibinin bəzi qərarlar qəbul etməsi lazımdır. Tipik olaraq, hesabınızdakı ən azı $ 50 və ya $ 100-ə malik olmağınızı yoxlayırlar - bu məbləğin səmərəli alınmasına əvvəlcədən icazə verin. Yetkilendirme geri alınırsa, satıcı başqa bir yerdə sərf edə bilməyiniz üçün 50 və ya 100 dollar olan "blokları söndürür".
Yalnız 10 dollar dəyərində qaz ola bilərsiniz. Bununla belə, 100 dollar hesabınızda bir neçə gün dondurulacaq. Ən pis vəziyyət senaryosunda, pulunuz olmasına baxmayaraq çöp çekme işlemleri sona çatır - bu, yalnız harcama üçün mümkün deyil. Gündəlik satınalmalar üçün debet kartınızı istifadə edirsinizsə, diqqətli olmalısınız. Özünüzü qorumaq üçün iki yol:
- Sizin hesabınıza əlavə pul qoyun.
- Hesabınızdakı əlavə pulunuz yoxdursa, PIN-lərdən istifadə edin .
PİN istifadə etməklə əməliyyatın hesabınızı daha tez təmizləməsini unutmayın. Ancaq bir təhlükəsizlik problemi var. PIN kodunuzu daxil edərkən, başqa birinin bunu aşkarlaya biləcəyi riski vardır. Hırsızlar (və ya bir gizli kamera) klaviatura vurduğunuz nömrələri görə bilər və ya perakendeci cihazı PIN-lərdən imtina edə bilər - məqsədi və ya qəza olsun.
PIN kodunuz təhlükəyə məruz qaldıqda, scammers sizin hesabınıza birbaşa daxil olur. Onlar saxta kartlar yarada və pulunuzu sərf edə bilərlər və ya nağd pul çıxarmaq üçün hətta saxta ATM kartı yarada bilərlər. Kontrol hesabınızı boşaltırsa, mühüm sənədləri ödəyə bilməyəcəksiniz. Xoşbəxtlikdən, çip effektiv kartları riskini bir qədər azaldacaq.
Hesabınız fırıldaqçılıqdan qorunub saxlanıla bilər , lakin məsələ bankınızla həll olunarkən pulunuz olmadan bir neçə çətin günlər və ya həftələr keçməlisiniz.
Debet kartı ilə haqqlarınız
Debit kartları və kredit kartları həm istehlakçıları təmin edir, həm də kredit kartları daha səxavətlidir . Debet kartınız bir oğru tərəfindən istifadə edildiyində və ya ödənişlər hesabınıza səhvən vurulduğunda hələ qorunur, ancaq sürətli hərəkət etməlisiniz. Kredit kartları ilə müqayisədə , debet kartları daha çox şəxsi riskə məruz qalır . Kredit kartları ilə, saxta istifadə üçün məsuliyyət $ 50 ilə məhdudlaşırsınız. Bundan əlavə, oğru bankın pulunu sərf edəcək - yoxlama hesabınızı boşaltmayacaq və əhəmiyyətli çeklərdən sıçraymağa səbəb olacaq (və ya kifayət qədər vəsaitin ödənilmədiyi üçün haqqı ödəmir).
Debet kartı ilə aşağıdakı kimi mühafizə olunur (Mənbə: Federal Ehtiyat və Federal Ticarət Komissiyası):
Kartınızın və ya kodunuzun itirilməsi və ya oğurlanması öyrənildikdən sonra iki iş günü ərzində maliyyə təşkilatına xəbərdarlıq edərsinizsə, zərəriniz $ 50 ilə məhduddur .
Kart itirənə zərər və ya oğurluq öyrənildikdən sonra iki iş günü ərzində məlumat vermirsinizsə, 500 dolları itirirsiniz.
Bəyanatınıza göndərildikdən sonra 60 gün müddətində bildirişinizdə görünən icazəsiz köçürməni bildirməzsəniz , 60 günlük müddətdən sonra edilən köçürmələr üzrə məhdudiyyətsiz itkilərə məruz qalırsınız . Yəni hesabınızdakı bütün pulları, əgər varsa, maksimum kredisiz kredit xəttini itirə bilər.
Əlavə risk zəifliyi, üstəgəl yoxlama hesabınıza birbaşa daxil olmaq riskini nəzərə alaraq, satınalmalar üçün kredit kartı istifadə edərkən həyatınız daha asan ola bilər. Faydalı xərclərin qarşısını almaq üçün hər ay tam ödəyin ( güzəşt dövründən istifadə etməklə). Halbuki, debet kartları ilə bağlı qalmaq lazım olan zaman ola bilər: bir kredit kartı üçün uyğun ola bilməyəcək ola bilər, bir gəncin yaxşı vərdişləri inkişaf etdirməyə kömək edə bilər, ya da yalnız borc fikri kimi olmaya bilər - hətta müvəqqəti borc faiz ödənişləri olmadan. Bu problemlərin bir qismini həll etmək üçün daha yaxşı (az bahalı) kartlara sahib olmaq üçün kredit tarixinizi inkişaf etdirmək və ya yoxlama hesabınıza birbaşa keçid olmadan əvvəlcədən ödənişli debet kartını cəhd edin .