Maliyyə müstəqilliyinə diqqət etməklə pensiya üçün erkən planlaşdırmağa başlayın
Kariyerinize başlamanız, yeni bir şəhərə keçməyin, ya da evinizi və ya evinizi yükseltmeye çalıştığınız üçün maliyyə planları vacibdir.
Lakin, bir çox digər yaxın məzunlar kimi Əgər məktəbdən sonra həyat başlaya bilər, çünki pensiya haqqında düşünmək narahat ola bilər. Sonda başlayan konsepsiyanı istifadə edərək, doğru maliyyə azadlığına (bəzi dairələrdə aka "pensiya") nail olmaq üçün kömək etmək üçün bir neçə ipucu verilmişdir:
1. Çevik bir yazılı maliyyə planı yaradın
Yalnız unutmayın ki, maliyyə planınız, ehtimal ki, valideynlərinizin maliyyə planı kimi bir şeyə baxmayacaq. "SMART" maliyyə məqsədlərinin siyahısını hazırlayaraq yazılı planın yaradılmasına başlaya bilərsiniz. Amma orada durma! Digər əhəmiyyətli həyat hədəflərinin siyahısını yaratdığınıza və yazılı şəkildə yazdığınıza əmin olun. Bəzi insanlar "yuxarı paltarı" yaratmaq məqsədlərinizi görüntüləmək və diqqət mərkəzində saxlamaq üçün faydalı bir üsuldur.
Həyat məqsədlər siyahınızı yaratdığınız zaman üfüqdə ola biləcək mümkün həyat hadisələrinin ayrı bir siyahısını da əhatə edə bilərsiniz.
Bu imkanlar, həyatda baş verən əsas bilinməyənlər ola bilər ki, nəhayət, hazırlanacaq və maliyyə planlaşdırmanı işləsin. Bir neçə nümunə bir ev almaq, evlənmək, uşağa sahib olmaq, məktəbə getmək və ya dünyanın səyahət etmək üçün qısa bir gündəmə gətirmək daxildir.
Həyat məqsədlərinizin yazılı bir siyahısını yaratmaq üçün vaxt ayırdığınız zaman həyatın bu mühüm dövründə sizin üçün ən vacib məsələlərə diqqət yetirməyə kömək edəcəkdir.
Yazılı bir maliyyə planı da büdcə, qənaət və daha çox məqsəd və məna sərmayə kimi görünən kimi dünyəvi vəzifələr verir.
Beləliklə, maliyyə planınızın keçmişin "ənənəvi" planlarından daha təsirli olduğuna necə əmin ola bilərsiniz? Planınızı qısa və sadə tutaraq başlaya bilərsiniz və bir səhifəlik maliyyə planından daha artıq olmağa ehtiyac yoxdur.
2. Real və çevik bir büdcə və ya fərdi xərcləmə planı yaradın
Əgər həqiqətən orijinal maliyyə azadlığına nail olmaq istəyirsinizsə, ortalama şəxsdən fərqli olmaq cəsarətiniz olmalıdır. Orta Amerikalı bir xərcləmə planını təqib etmir. Büdcənin çox mürəkkəb və ya sinir bozucu bir şəxs olması lazım deyil. Əslində, ayın başlamasından əvvəl ümumi xərcləmə qaydalarını təmin edən bir plana ehtiyacınız var.
İşləyən bir çox fərqli büdcə sistemi var. Mint və YouNeedABudget kimi onlayn izləmə vasitələrindən kömək etmək üçün mövcud olan bir çox vasitə var. Sadə bir elektron tablo anlayışını istifadə edərək asan bir xərcləmə planı. Büdcənizi necə yaratmağınızdan asılı olmayaraq, bu xərcləmə planını gəlir və ya xalis dəyərinizdən asılı olmayaraq bir bələdçi olaraq istifadə etməniz vacibdir.
3. Avtomatik saxlama olun
Harcama planını araşdırdığınızda qənaətin üstünlük olaraq qoyulması üçün çalışmalısınız.
Həmişə mümkün olduğunca qənaət etməyə çalışın, ancaq hesabların doğru şəkildə saxlanmasına diqqət yetirin. Fövqəladə fond, əmanət səylərini yönəldən ilk yerlərdən biridir. Ən çox maliyyə planlaşdırıcıları gündəlik yoxlama hesabınızdan ayrı hesabda ən az 3 aydan 6 aya əsas yaşayış xərclərini saxlamağa çalışırıq. Bu ideal uzunmüddətli bir hədəfdir, ancaq məzuniyyətdən sonra yeni bir karyeraya başlamış olsanız, bu çətin bir hədəf ola bilər.
20-ci və 30-cu illərdə, hazırkı xərclər və gələcək üçün planlaşdırma arasında balansı tapmaq çətinləşir. Buna görə də, gəlirlərin ən azı 10 faizindən əmək haqqı vergisi və ya avtomatik köçürmələr vasitəsilə qənaət avtomatlaşdırılması üçün seçdiyiniz zaman məqsədlərə nail olmaq üçün daha çox uğur qazanacaqsınız.
4. Əmanətdən qabaq borc öhdəliyini prioritetləşdirmək üçün yaxşı olduqda həyata keçirin
Fövqəladə xilasetmə fondunda 3 ilə 6 aylıq məskunlaşma xərclərini saxlamağın son məqsədi ilə bir neçə istisna var. Bu istisnalardan biri yüksək faizli kredit kartlarınız və ya digər şəxsi kreditlərinizdir. Bu halda, 1-2k-dək ola biləcək "başlanğıc fövqəladə fond" yaratmaq və daha sonra ödənilmiş minimum ödənişlərin yuxarı və yuxarı olan borc üzərində əlavə ödənişlər etmək lazımdır. Kariyerinizin erkən dövründə yaratmaq üçün ən yaxşı maliyyə vərdişlərindən biri, hər ay kredit kartları ilə bağlı tam balansı ödəməkdir.
5. Pensiya hesablarınızdan pul çıxarmaq üçün gələcəkdə çəkinməyin qarşısını almaq
Bütün bir işəgötürən üçün iş günləri uzun müddətdir getdi. Beləliklə, məzuniyyətdən sonra ilk işiniz son olmayacaqdır. Bir çox insanlar 401 (k) və ya IRA rollovers vasitəsilə davamlı vergi təxirə salmaqdan istifadə etmək əvəzinə iş yerləri köçürdükdə pensiya planlarını həyata keçirməkdə səhv edirlər. Gələcək pensiya əmanətatımızdan bizi də məhv etmək üçün, yalnız 401 (k) pul çıxarılması, 10 faiz erkən çəkilmə cəzasına tabedir. Bir maliyyə planlayıcısı olaraq mənim təcrübəmdən, erkən pensiya planı paylanmalarını IRS vergi problemlərinin ən önəmli səbəblərindən biri halına gətirdim və insanların əksəriyyəti həyatdan sonra təəssüflənməyə qərar verə bilərik.
6. Kredit hesabınız əhəmiyyətli olduğunu ancaq maliyyə azadlığını təmin etmir
Bəli, kreditinizi ardıcıl olaraq izləmək və nəzərdən keçirmək vacibdir ... lakin bunun üzərində qərəzli davranmayın. Bu deyilir, kredit hesabınızı yoxlamaq üçün bir avtomobil və ya ev almağa hazır olduğunuza qədər gözləməyin. Əgər kollecdə kreditinizi qurmağa başlamısan, başlamağınız üçün bu ipuçlarını nəzərdən keçirin. Transunion, Equifax və Experian-dən kredit hesabatlarını əldə etmək üçün İllik Kredit Hesabatının səhifəsi kimi pulsuz saytları ziyarət edə bilərsiniz. Kredit Karma və Credit Sesame kimi digər qiymətli resurslar kredit hesabınızı nəzərdən keçirə bilər. Bu saytlar, həmçinin qeyri-adi bir şey kreditinizdə olduğunda sizə xəbərdarlıq edə biləcək pulsuz kredit monitorinqi xidmətləri təqdim edirlər.
Ən yaxşı təcrübə maliyyə fəaliyyət addımı kredit hesabatınızı hər il ən azı bir dəfə yoxlamaq və kreditinizi və maliyyə şəxsiyyətinizi qorumaq üçün addımlar atmaqdır. Yalnız yaxşı bir kredit hesabı gələcək ipoteka üzrə rəqabət faiz dərəcələri üçün uyğun kömək və hatta mövcud borc daha aşağı faiz dərəcəsi birləşdirmək kömək edə bilər unutmayın. Borcunuzu aradan qaldırdığınız və kredit hesabına etibar etməyinizə ehtiyac olmadıqda, doğru maliyyə azadlığı baş verəcəkdir.
7. Tələbə kreditinin məyusluğuna qərar verməməyin əvəzinə maliyyə prioritetlərinə diqqət yetirin
Son hesablamalara əsasən, 2016-cı sinif üçün orta tələbə kredit borcu 37,172 dollardır. Tələbə kreditləri məktəbdən ilk məzun olduqda mütləq çox təəccüblü görünür. Lakin, müxtəlif ödəniş variantları mövcuddur və tələbə kreditləri lazer mərkəzli olmaq üçün borcun yeganə forması deyildir. Yüksək faizli istehlakçı borclarını ödəmək (məsələn, kredit kartları, fərdi kreditlər) kimi digər əhəmiyyətli maliyyə prioritetləri, daha çox prioritet kimi qiymətləndirilir. Bundan əlavə, tələbə kreditlərinizə əlavə ödənişlər etmədən əvvəl maliyyə azadlığı fondunu (aka "fövqəladə fond") qurmaq vacibdir.
8. Maliyyə müstəqilliyiniz sizə nə deməkdir?
Son məzunlarla maliyyə müəllimi kimi rolumda danışma imkanı tapdım. Bu maliyyə seminarlarının bir çoxu pensiya üçün qənaət və investisiyaya yönəlmiş olsa da, mən bu sözü "pensiya" çox istifadə etmirəm. Bir maliyyə planlayıcısı olaraq 16 illik bir işdən sonra şəxsən pensiya sözünü təyin etmək üçün çox çətin bir konsepsiya tapıram. Əslində, hər birimiz öz təqaüdçülükümüzün özünəməxsus tərifinə sahib olmalıyıq. Ancaq son məzunların işdən sonra həyat düşüncəsini nəzərdən keçirməsi son dərəcə çətindir, çünki çoxlu sayda yeni karyeralar başlayır.
Uzunmüddətli bir hədəfə diqqət çəkmək və gələcək özünüzün nə olacağını təxmin etməyə çalışmaq yerinə, burada və indiyədək hansı maliyyə azadlığının sizə aid olduğunu müəyyən etmək üçün diqqətinizi yerləşdirin.
Ən çox işi nə gözləyirsiniz? Bugünkü vaxtınızı necə keçirirsiniz? Gələcək həyat hədəflərinə nail olmaq istədiyiniz nədir?
Təəssüf ki, hamımız birbaşa olaraq gələcək üçün planlaşdırmağımız üçün proqramlaşdırılmış deyil və YOLO prinsipinin maliyyə qərarlarına rəhbərlik etməsinə asandır. Həqiqi qərarlar sizin yaxşı niyyətlərinizi pozduğundan və ya gələcək üçün hər hansı bir planlaşdırmağınızı maneə törətməyin.
9. Vergidən qanuni olaraq qaçınmaq və qənaətinizi artırmaq üçün vergi kodunu istifadə edin
Hər kəsə İRS vergi kodunu idarə etmək üçün vaxt, enerji və ya arzu olmur. Amma əsasları başa düşmək üçün kifayət qədər vaxt sərf etsəniz, maliyyə azadlığına sürətlə gedəcəksiniz. İşinizdə 401 (k) və ya pensiya planına mümkün qədər çox yardım göstərin. İşəgötürən tərəfindən təqdim edilən hər hansı bir uyğun hissənin minimumdan daima həmişə istifadə etməlisiniz. Daha sonra pensiya qənaətiniz üçün doğru aktiv yerini seçməyə diqqət yetirin. Vergi əvvəli və Roth 401 (k) qərarı əsasən vergi məbləğinə (vergi öncəsi) və ya gələcəkdə (Roth) ehtiyacınız olub-olmamasına əsaslanır.
Əgər bir işəgötürən vasitəsi ilə mövcud olan bir pensiya planınız yoxdursa, ənənəvi və ya Roth IRA-ya yardım etmək qabiliyyəti var. HSA'ya uyğun olan yüksək çıxılan sağlamlıq planında olsanız, bu gün verginizi azaltmaq üçün əlinizdə olan qədər qatqı təmin edin. HSA'lar ilə yaxşı xəbər, səhiyyə xərcləri üçün istənilən vaxt vergi ödəməkdən azad olmağa imkan verəcəkdir və onlar pensiya qənaətinizə kömək edə bilərlər.
Maliyyə planlaşdırma baxımından, bitirmədən sonrakı illər, mümkün olan qədər tez real maliyyə azadlığına nail olmaq üçün təməl qoyulması üçün vacib bir vaxtdır. Təəssüf ki, bütün məktəblər bu mühüm maliyyə dərslərini öyrədir və təcrübə çox vaxt öyrənmənin ən yaxşı yoludur. Əgər siz və yaxud səni maraqlandıran kimsə yeni bir məzunuysa, nailiyyətlərinizi qeyd etmək və səhnəni mümkün qədər erkən müəyyənləşdirmək üçün daha da böyük bir vəzifə - əsl maliyyə müstəqilliyi üçün əmin olun.